כיצד להשוות בין תוכניות ביטוח בריאות?
בחירת תוכנית ביטוח בריאות יכולה להיות משימה מרתיעה ומלאה בשאלות אודות השפה, סוגי התוכניות, ההטבות והעלויות.
בחירת תוכנית ביטוח בריאות יכולה להיות משימה מרתיעה ומלאה בשאלות אודות השפה, סוגי התוכניות, ההטבות והעלויות. כדי לסייע בקבלת ההחלטה החשובה הזו, חלק את תהליך קבלת ההחלטות שלך לחלקים. התחל על ידי החלטה איזה סוג של תוכנית אתה רוצה, ואז שקול אילו יתרונות הם החשובים ביותר עבורך. לבסוף, בדוק את ההשתתפות העצמית, הפרמיות החודשיות והוצאות הכיס כדי לבחור תוכנית שמתאימה לתוכנית הפיננסית שלך.
שיטה 1 מתוך 3: בחירת סוג תוכנית
- 1בחר בארגון תחזוקת בריאות (קופת חולים) לטיפול מונע קבוע. עם תוכנית זו תצטרך לעבוד עם רופאים וספקים הנמצאים ברשת קופת החולים, אך העלויות שלך יהיו יציבות וצפויות מאוד. זו תוכנית טובה לבחור אם אתם מודאגים מטיפול מונע, אך יתכן שזו לא האפשרות הטובה ביותר אם אתם צריכים לראות מומחים.
- עם קופת חולים אתה זקוק להפניה כדי לפנות למומחה.
- במקרי חירום מסוימים, ייתכן שמותר לספק ספק מחוץ לרשת.
- 2בחר בארגון ספקים בלעדי (EPO) אם אתה יודע שהרופאים שלך ברשת. לתכנית זו הוצאות דמי כיס נמוכות יותר, אך ניתן לראות רק רופאים, לבקר בבתי חולים ולהשתמש בספקים הנמצאים ברשת. כל טיפול הניתן מחוץ לרשת הוא האחריות הכספית של 100%.
- במקרי חירום, אתה יכול לבקר ספק מחוץ לרשת, אך שים לב שה- EPO שלך יצטרך לאמת את מצב החירום לפני שהוא ישיב לך הוצאות.
- עם EPO, אינך זקוק להפניה כדי לפנות למומחה.
האם ידעת? "ברשת" מתייחס לרופאים, בתי חולים וספקים שחוזים עליהם תוכנית ביטוח בריאות ספציפית. הם ניהלו משא ומתן לתעריפים עבור השירותים שלהם, כלומר העלויות שלך נמוכות וצפויות יותר.
- 3בחר ארגון ספקים מועדף (PPO) כדי לראות מומחים ללא הפניה. תשלם פחות אם תראה ספקים ברשת, אך תוכל לראות כל רופא ולבקר בכל בית חולים תמורת פרמיה נוספת. כמו כן, לא תזדקק לפנייה מרופא לפגישה עם מומחה, דבר שיכול להועיל מאוד בהתאם לצרכים הבריאותיים שלך.
- לתכניות מסוג זה עלות כיס גבוהה יותר בגלל המגוון בכיסוי הזמין. אתה בעצם משלם עבור גמישות.
- תוכניות PPO הן אחת האפשרויות הפופולריות ביותר בתוכניות.
תוכניות קופה פחות מגבילות מתוכניות קופות החולים, אם כי שתיהן דורשות שתקבל הפניה לפני שתפגש עם מומחה. - 4בחר נקודת תוכנית שירות (POS) לקבלת אפשרויות ספקיות רבות. עם קופה, רופאים וספקים ברשת הם פחות יקרים, אך אתה יכול לראות כל ספק שתבחר. תזדקק להפניה לביקור אצל מומחה, אך תקבל יותר טיפול מעשי מהרופא הראשוני שלך שיעזור לתאם את כל הפגישות שלך כל עוד הן ברשת.
- תוכניות קופה פחות מגבילות מתוכניות קופות החולים, אם כי שתיהן דורשות שתקבל הפניה לפני שתפגש עם מומחה.
שיטה 2 מתוך 3: בחינת יתרונות
- 1תכנן צרכים רפואיים ידועים, כמו תרופות, מומחים וניתוחים. החששות הרפואיים שלך כילד בריא ורווק בן 30 יהיו שונים מאלה של אם סוכרתית בת 3. חשבי איך נראית שנה רגילה עבורך ועשה כמיטב יכולתך לחזות לאילו שירותים תזדקק באופן קבוע.
- יהיה עליכם כמובן לאזן את התקציב שלכם עם הצרכים שלכם, אך לדעת מראש מה החשוב ביותר יכול לעזור לכם לקבל החלטה בבחירת תוכנית.
- לדוגמה, אם אתה סוכרתי וזקוק לאינסולין, אתה יודע שכיסוי תרופות חשוב לתוכנית שלך.
- אם יש לך אלרגיות מיוחדות או חששות מפני חסינות, ייתכן שתדע שאתה מקדיש זמן רב יותר למומחים מאשר אנשים אחרים עשויים.
- 2בדוק אם הרופאים המועדפים עליך נמצאים ברשת עבור תוכנית מסוימת. אם יש מומחים או רופאים שכבר ניהלת איתם קשרים, ייתכן שלא תרצה להסתכן באיבודם על ידי מעבר לתכנית עם רשת אחרת. אתה יכול להתקשר למשרד הרופא שלך כדי לשאול אותם אם הם נמצאים ברשת מסוימת, או לחפש באינטרנט מידע זה.
- אם אתה רוכש ביטוח בריאות דרך Marketplace, תוכל לבדוק את הספקים באזור שלך בכדי לזכות בכתובת https://healthcare.gov/find-provider-information/.
- אם אתה זכאי לביטוח בריאות באמצעות עבודתך, יתכן שלא תהיה לך ברירה כלשהי לגבי התוכנית והרשת שלך. נפגש עם נציג משאבי אנוש שלך כדי לקבל מידע נוסף על האפשרויות שלך.
- 3וודאו כי הטיפולים המיוחדים הנחוצים לכם מכוסים על ידי התוכנית. דברים כמו פיזיותרפיה, טיפול נפשי, משאבי התמכרות ואפילו טיפולי פוריות יכולים להשתנות מתכנית לתכנית. לא תמיד אתה יכול לחזות אם תזדקק לשירותים אלה, אך אם אתה חושב שאחד או יותר מהם עשויים להיות חשובים, זכור אותם בעת בחינת התוכניות.
- לדוגמא, אם יש לך ילד שצריך לפנות לפיזיותרפיסט פעם בשבוע למצב מתמשך, אם זה מכוסה בביטוח יכול לעשות הבדל עצום בתקציב שלך.
"ברשת" מתייחס לרופאים, בתי חולים וספקים שחוזים עליהם תוכנית ביטוח בריאות ספציפית. - 4ודא שכל התרופות שאתה צריך מכוסות במסגרת התוכנית שלך. כאשר אתה מסתכל על תוכניות שונות, לרובם יש קטע שבו אתה יכול להזין את כל התרופות שאתה צריך, ויגיד לך אם התוכנית הספציפית הזו מכסה אותן. חלק מהתוכניות מציעות גרסאות כלליות של תרופות המותג בעלות נמוכה בהרבה, אז קחו בחשבון שגם אם מותג השמות אינו מכוסה, אין זה אומר שהתוכנית אינה אפשרות בשבילכם.
- אם נציג משאבי אנוש שלך לא יכול לעזור לך לקבל את המידע שאתה צריך או אם אתה קונה ביטוח לבד, אתה יכול לעבוד עם סוכן ביטוח בריאות או להשתמש במצטבר ביטוח מקוון כדי להשוות תוכניות, הטבות ועלויות.
- בשוק ביטוח הבריאות נוצר על ידי חוק הטיפול המשתלם ומהווה משאב מקוון אתה יכול להשתמש בו כדי למצוא את תוכנית מתאימה לך.
שיטה 3 מתוך 3: הבנת עלויות
- 1בחר השתתפות עצמית גבוהה יותר עבור פרמיה חודשית נמוכה יותר. ההשתתפות העצמית היא סכום הכסף הכולל שעליך לשלם לפני שהביטוח שלך ישלם עבור כל דבר. ככל שתשתתפי ההשתתפות העצמית שתבחר תהיה גבוהה יותר, כך אתה לוקח יותר אחריות על הוצאות הביטוח שלך, כך שהפרמיה החודשית שלך תהיה נמוכה בהרבה.
- לדוגמא, אם תבחר תוכנית עם השתתפות עצמית של 3730 €, כל הוצאות רפואיות שתצטרך יהיו באחריותך 100% עד שתשלם את הסכום של 3730 € מהכיס. לאחר נקודה זו, הביטוח שלך יתחיל.
- מהצד השני, השתתפות עצמית נמוכה יותר פירושה שתשלם פרמיה חודשית גבוהה יותר.
טיפ: לתוכניות רבות יש השתתפות עצמית נפרדת לסוגים מסוימים של כיסויים, כמו תרופות מרשם. יתכן שיש לך השתתפות עצמית של 1490 אירו עבור התוכנית שלך, אך רק השתתפות עצמית של 370 אירו עבור תרופות, כלומר לאחר שתשלם 370 אירו מהכיס עבור המרשמים שלך, הביטוח שלך ישתלט על התשלומים האלה.
- 2בחר ביטוח מטבע לחלוקת העלויות עם תוכנית הביטוח שלך. לדוגמא, אם תבחר בתכנית ביטוח מטבע של 80/20, פירוש הדבר שתשלם 20% מההוצאה עבור ביקור או הליך, וחברת הביטוח שלך תשלם את 80% האחרים. עבור תוכניות רבות, ביטוח מטבעות מוחל לאחר שההשתתפות העצמית שלך התקיימה.
- אם לתוכנית שלך יש השתתפות עצמית בסך 750 אירו וביטוח מטבע של 50/50, אתה תהיה אחראי על הוצאות הרפואה הראשונות של 750 יורו במלואן. לאחר נקודה זו תשלם 50% מכלל ההוצאות הרפואיות והביטוח שלך ישלם את 50% האחרים.
- 3ודא את הוצאות הכיס המרביות שאתה אחראי עליהן. תוכנית הביטוח שלך תציין מגבלת כיס מירבית שתצטרך לשלם בשנה קלנדרית. לאחר שתגיע לסימן זה, הביטוח שלך מכסה 100% מעלויותיך.
- לדוגמה, אתה יכול להירשם לתוכנית שיש לה השתתפות עצמית בסך 1870 אירו, ביטוח מטבעות בסך 80/20 והוצאות דמי כיס בסך 3730 אירו. המשמעות היא שאתה משלם את 1870 € הראשונים מהעלויות הרפואיות שלך. לאחר מכן, תשלם 20% מכל ביקור או הליך ותוכנית הביטוח שלך תשלם 80% אחרים. לאחר ששילמת סכום כולל של 3730 €, כולל 1870 € ששילמת כבר עבור ההשתתפות העצמית שלך, לא תצטרך לכסות יותר מעלויות הביטוח שלך (למעט הפרמיה החודשית שלך) להמשך השנה הקלנדרית.
אם נציג משאבי אנוש שלך לא יכול לעזור לך לקבל את המידע שאתה צריך או אם אתה קונה ביטוח לבד, אתה יכול לעבוד עם סוכן ביטוח בריאות או להשתמש במצטבר ביטוח מקוון כדי להשוות תוכניות, הטבות ועלויות. - 4בחר קטגוריית "מתכת" המתאימה ביותר לצרכים התקציביים והרפואיים שלך. כל תוכנית ביטוח מחולקת לארבע קטגוריות מתכת: ברונזה, כסף, זהב ופלטינה. כאשר אתה בוחר תוכנית במצטבר ביטוחים או בשוק, אתה יכול לראות כל קטגוריה זו לצד זו כדי לראות את ההבדלים בין הכיסוי והעלויות.
- בתוכניות ארד יש את הפרמיות החודשיות הנמוכות ביותר, אך את דמי הכיס הגבוהים ביותר.
- לתוכניות כסף יש פרמיות חודשיות מעט גבוהות יותר והוצאות פחות נמוכות מהכיס.
- לתוכניות זהב יש פרמיות חודשיות גבוהות יותר והוצאות דמי כיס נמוכות יותר. יש להם גם אפשרויות השתתפות עצמית נמוכה יותר.
- לתכניות פלטינה יש את העלות החודשית הגבוהה ביותר, אך את ההשתתפות העצמית ואת ההוצאות העצמיות הנמוכות ביותר.
- עלויות ביטוח הבריאות שונות ממדינה למדינה, אז בדוק את האפשרויות של האזור הספציפי שלך כדי לגלות כמה תוכנית תעלה לך ולמשפחתך.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
