איך בוחרים ביטוח בריאות?
קיום ביטוח בריאות הוא הדרך היעילה ביותר להבטיח שתוכלו לקבל שירותי בריאות במחירים נוחים.
קיום ביטוח בריאות הוא הדרך היעילה ביותר להבטיח שתוכלו לקבל שירותי בריאות במחירים נוחים. בחירת הפוליסה הנכונה היא החלטה חשובה שתשפיע על הכיסוי והעלויות שלך, ועשויה להשפיע על הכיסוי / העלויות של כל משפחתך. עם כל כך הרבה אפשרויות ביטוח בריאות שונות, קשה להפוך לבחור נכון. למידה כיצד להעריך תוכניות וספקים יכולה לעזור לך לקבל את ההחלטה הנכונה לטיפול האישי שלך.
חלק 1 מתוך 3: בחירת תוכנית שוק
- 1למד אודות תוכניות ארגון תחזוקת הבריאות. תוכניות קופות החולים בדרך כלל מגבילות את הכיסוי שלך לרופאים ומומחים שעובדים עבור אותה קופת חולים או חוזים בשירותיהם. בהתאם לתוכנית קופת החולים שאתה שוקל, ייתכן שתידרש לגור או לעבוד באזור שירות מוגדר בכדי לזכות בכיסוי.
- תוכניות קופות החולים אינן מכסות בדרך כלל טיפול מחוץ לרשת, או רק מעניקות טיפול מוגבל מחוץ לרשת, אלא אם כן אתה מבקש שירותי חירום.
- תוכניות קופות החולים בדרך כלל מעניקות לך את החופש הכי פחות להחליט היכן תקבל את הטיפול הרפואי שלך. עם זאת, זה כרוך גם בכמות הניירת הנמוכה ביותר.
- על פי רוב התוכניות של קופות החולים, תצטרך לקבל הפניה מרופא הטיפול הראשוני שלך כדי לפנות למומחה, גם אם אותו מומחה עובד ברשת הקופות שלך.
- 2סקור תוכניות ארגון ספקים מועדפים (PPO). על פי תוכניות ה- PPO, אתה זכאי לעלויות בריאות נמוכות יותר אם אתה משתמש בספקי טיפול ברשת התוכנית שלך. אם אתה צריך לפנות לרופא או לבקר אצל ספק שירותי טיפול מחוץ לרשת שלך, תצטרך הפנייה מרופא הטיפול הראשוני שלך, וייתכן שתידרש לשלם עלות נוספת עבור הטיפול שלך.
- תוכניות ה- PPO מציעות בדרך כלל יותר חופש לבחור בספקי שירותי הבריאות שלך מאשר קופת חולים שתציע.
- על פי תוכניות PPO, יש לך אפשרות לראות ספקי טיפול ברשת או מחוץ לרשת. היתרון בשימוש בספק ברשת הוא שתשלם פחות עבור הטיפול והשירותים שלך.
- אתה יכול לבקר כל רופא מבלי להזדקק להפניה במסגרת תוכנית PPO.
- 3קרא על תוכניות נקודת שירות (POS). תוכניות קופה בדרך כלל מחייבות אותך לשלם פחות עבור שירותים מרופאים, בתי חולים וספקי טיפול אחרים השייכים לרשת התכנית שלך. יתכן שתוכלו לראות מומחים, אך תזדקקו לפנייה מרופא הטיפול הראשוני.
- על פי רוב תוכניות הקופה, אתה יכול בדרך כלל לפנות לקבלת טיפול רפואי מספקים מחוץ לרשת לפי הצורך. עם זאת, לשם כך תצטרך הפניה מהרופא הראשי שלך, וייתכן שתידרש לשלם עלויות דמי כיס גבוהות יותר עבור הטיפול שלך.
- תוכניות קופה מציעות בדרך כלל מידה מתונה של חופש בבחירת ספקי שירותי הבריאות שלך, אך לראות ספק מחוץ לרשת עשוי להיות כרוך במידת הניירת המתונה.
עם כל כך הרבה אפשרויות ביטוח בריאות שונות, קשה להפוך לבחור נכון. - 4סקור תוכניות ארגון ספקים בלעדי (EPO). EPOs מציעים כיסוי בריאותי אך ורק באמצעות הרופאים, המומחים או בתי החולים ברשת התוכנית. חריגים נעשים במקרה חירום, אך אחרת תוגבל לספקי השירות במסגרת ה- EPO שלך.
- 5הבן את אפשרויות התכנית בשוק. אם אינך מכיר תוכניות בתחום הבריאות, הסוגים השונים של תוכניות השוק עשויים להיראות מוחצים ומבלבלים. עם זאת, על שוק הבריאות שבחרתם לכלול הוראות באתר שלהם, כמו גם נציגים תורניים שיכולים לעזור לכם לבחור את תוכנית השוק הטובה ביותר לצרכים שלכם.
- כשתבקר בשוק הבריאות שלך באופן מקוון, תראה את כל אפשרויות התוכנית השונות הקיימות באזורך. מתחת לכל תוכנית צריך לציין בבירור איזה סוג של תוכנית שוק אתה צופה, בדרך כלל עם ראשי תיבות (PPO, POS, HMO או EPO).
- אתה יכול לקבל סיוע אחד על אחד בטלפון על ידי התקשרות למוקד הטלפונים של HealthCare.gov Marketplace בטלפון 1-800-318-2596, או למצוא סיוע אישי באזור שלך על ידי ביקור באתר www.LocalHelp.HealthCare.gov.
- באופן כללי, אף תוכנית בריאות לא תדרוש החזר כספי גבוה או ביטוח מטבע גבוה יותר אם אתה מבקר בבית חולים מחוץ לרשת לשירותי חירום, לא משנה באיזו תוכנית שוק תבחר. עם זאת, בהתאם לתוכנית שלך ייתכן שתחויב בעלויות נוספות שאינן מכוסות בתוכנית שלך. שוחח עם נציג מהתוכנית הרצויה אם אינך בטוח לגבי כיסוי החירום הפוטנציאלי שלך.
חלק 2 מתוך 3: החלטה איזו קטגוריית מתכת מתאימה ביותר עבורך
- 1סקור אפשרויות תכנית ארד. תוכניות ארד מציעות לך את הפרמיות החודשיות הנמוכות ביותר עבור שירותי הבריאות שלך. עם זאת, על פי רוב תוכניות הברונזה, תחויב בהשתתפות עצמית משמעותית ובעלויות מחוץ לכיס (כולל צילומי העתקה) בעת קבלת שירותי בריאות.
- על פי תוכנית ברונזה, בדרך כלל תהיה אחראי לתשלום 40% מעלויות הבריאות שלך עבור כל ביקור, בעוד שחברת הביטוח תשלם רק 60% מעלויות אלה.
- תוכניות ארד יעלו לך הכי הרבה דמי כיס כשאתה צריך לקבל שירותי בריאות, ובתמורה לכך תשלומי הפרמיה החודשיים שלך יהיו נמוכים משמעותית.
- 2קרא על אפשרויות תכנית כסף. קטגוריית תכניות הכסף מציעה דרך אמצעית מבחינת איזון הפרמיות ועלויות הכיס. תשלם פרמיה חודשית מעט גבוהה יותר עבור שירותי הבריאות שלך, אך ההשתתפות העצמית וההחזר הכספי שלך בעת קבלת שירותי הבריאות יהיו בדרך כלל נמוכים יותר ממה שתציע תוכנית ברונזה.
- על פי תוכנית סילבר, בדרך כלל תהיה אחראי לתשלום 30% מעלויות הבריאות שלך עבור כל ביקור, בעוד שחברת הביטוח תשלם 70% מעלויות אלה.
- תוכניות כסף בדרך כלל מאזנות את עלויות הפרמיות החודשיות והוצאות הכיס בזמן קבלת הבריאות. אפשרויות אחרות בדרך כלל מתחלפות זו בזו.
על פי תוכניות ה- PPO, אתה זכאי לעלויות בריאות נמוכות יותר אם אתה משתמש בספקי טיפול ברשת התוכנית שלך. - 3למד על אפשרויות תכנית זהב. בקטגורית תוכנית הזהב עולה מעט יותר פרמיות חודשיות מאשר הכסף או תוכניות ארד, אבל יהיה בהצעה בתורו תקטין מחוץ בכיס עלויות בעת קבלת שירותי בריאות. על פי תוכנית זהב, תשלם בדרך כלל רק 20% מעלויות הבריאות שלך עבור כל ביקור, וחברת הביטוח שלך תשלם את 80% הנותרים.
- 4סקור אפשרויות תכנית פלטינה. בקטגורית תכנית פלטינום דורשת תשלומי הפרמיה החודשיים הגבוהים ביותר כדי לשמור על ביטוח הבריאות שלכם. היתרון, לעומת זאת, הוא שתשלם את עלויות הכיס הנמוכות ביותר בכל שוק הביטוח כשתקבל שירותי בריאות. על פי תוכנית פלטינום, אתה אחראי לתשלום רק 10% מעלויות הבריאות שלך עבור כל ביקור, בעוד שחברת הביטוח שלך תהיה אחראית לתשלום 90% הנותרים.
- 5הבן את אפשרויות המתכת שלך. הגורם הגדול ביותר שיש לקחת בחשבון בבחירת קטגוריית מתכת רפואית הוא באיזו תדירות אתה צריך לפנות לספק שירותי הבריאות שלך. ככל שתצטרך לפנות לרופא או למומחה בתדירות גבוהה יותר, כך תישאר בעלויות מחוץ לכיס (השתתפות עצמית והשתלמות).
- אם אתה מבקר בדרך כלל רק אצל הרופא או אצל מומחה אחת לשנה, תוכנית ברונזה עשויה להיות הגיונית יותר, מכיוון שלא תישא לך כמה עלויות דמי כיס.
- אם אתה מבקר אצל הרופא שלך על בסיס שבועי או חודשי, ייתכן שתרצה תוכנית שמציעה דמי כיס נמוכים יותר, כמו תוכנית זהב או פלטינה, גם אם זה אומר לשלם פרמיה חודשית מעט גבוהה יותר.
- תוכניות כסף נחשבות בדרך כלל דרך ביניים בין פרמיות חודשיות גבוהות לבין הוצאות גבוהות במשרד.
- 6שאל לגבי זיכויי מס פרמיה. כאשר אתה מגיש בקשה לביטוח בריאות דרך השוק המקוון, תלמד אם אתה זכאי לזיכוי מס פרמיה. זיכויים אלה מבוססים על הכנסות משקי הבית המשוערות שלך בשנה הקרובה, וכאשר הם מוחלים על חברת הביטוח שלך הם יכולים להוריד משמעותית את הפרמיות החודשיות שאתה משלם עבור כיסוי בכל חודש.
- תוכל ללמוד על כל חיסכון פוטנציאלי שאתה עשוי להיות זכאי לו על ידי ביקור https://healthcare.gov/lower-costs/.
- חשוב לעדכן את פרטי שוק הביטוח שלך אם יש שינויים בהכנסה שלך או במספר החברים בביתך.
- אם ההכנסה שלך עולה או שאתה מאבד בן בית, זיכוי המס שלך בפרמיה יופחת. אם ההכנסה שלך יורדת או שאתה מרוויח בן בית, זיכוי המס שלך בפרמיה יוגדל כדי לסייע בקיזוז מצבים פיננסיים אלה.
- בסוף השנה יוערכו מחדש הכנסותיך וזיכויי המס שלך בפרמיה חודשית. אם קיבלת יותר זיכויי מס פרמיה ממה שהיית זכאי, תצטרך להחזיר את הכסף בחזר המס הפדרלי שלך.
אם אינך מכיר תוכניות בתחום הבריאות, הסוגים השונים של תוכניות השוק עשויים להיראות מוחצים ומבלבלים.
חלק 3 מתוך 3: בחירת תוכנית ביטוח
- 1הערך מה מכסה כל תוכנית. לאחר שתצמצם את בחירותיך לפי תכנית שוק וקטגוריית מתכת, יהיה עליך להשוות את תוכניות הביטוח האישיות המוצעות בשוק שלך. הדבר הגדול ביותר שיש לקחת בחשבון כאן הוא אילו שירותים והטבות מכוסים בכל תוכנית ביטוח, וכמה יעלה כל שירות. פעולה זו תשתנה במידה ניכרת מתכנית אחת לאחרת, לכן חשוב להיות מודעים לצרכי הבריאות שלך ולשקול את הצרכים הללו כאשר אתה מעריך כל תוכנית. השירותים העיקריים להשוואה בין כל תוכנית כוללים:
- טיפול דחוף
- אשפוז
- שירותי תחבורה חירום (אמבולנס)
- בדיקות מעבדה
- טיפול ביולדות / יילודים
- טיפול נפשי
- טיפול בסמים
- טיפול חוץ
- שירותי ילדים (אשר עשויים לכלול טיפול שיניים וראייה לילדים ובני נוער)
- עלויות תרופות מרשם (עבור מרשמים כלליים ושמות מותגים)
- שירותי טיפול מונע (כולל חיסונים והקרנת ממוגרפיה)
- שירותי ניהול מחלות כרוניות
- שירותי שיקום
- 2השווה עלויות לכל תוכנית. אתה אמור כבר לקבל מושג כללי על העלויות עבור כל תוכנית שאתה מסתכל על סמך קטגוריית המתכת שבחרת. כל תוכנית פרטנית תציין שתי עלויות שתצטרך לקחת בחשבון: הפרמיות החודשיות שאתה משלם כדי לשמור על כיסוי הבריאות שלך, והוצאות הכיס (הנקראות גם חלוקת עלויות) שאתה תהיה אחראי עליהן כאשר אתה מקבל שירותי בריאות הרופא שלך או מומחה. הגורמים הגדולים ביותר שיש לכיס / לחלוקת עלויות שיש לקחת בחשבון הם:
- השתתפות עצמית - זהו הסכום המכוסה שתצטרכו לשלם בכל שנה בעלויות דמי כיס לפני שחברת הביטוח תתחיל לשלם את הוצאותיכם. לדוגמה, אם ההשתתפות העצמית שלך היא 3730 € לשנה, יהיה עליך לשלם את 3730 € הראשונים שתצבור באותה שנה בדמי כיס לפני שחברת הביטוח שלך תתחיל לשלם את עלויות הבריאות שלך. חלק מהתוכניות גם משלמות אחוז מהעלויות שלך עבור ביקורי רופאים ותרופות מרשם לפני שתתקבל ההשתתפות העצמית, אך הדבר משתנה בהתאם לרשת ולספק.
- מחזורי העתקה - ההעתקה שלך היא העלות הקבועה שאתה משלם בזמן שאתה מקבל טיפול. תכנית עם פרמיה חודשית גבוהה תהיה בדרך כלל עם מחזורי העתקה נמוכים יותר, ואילו תוכנית עם פרמיות חודשיות נמוכות תקבל החזר גבוה יותר בעת קבלת הטיפול. מטרה זו נועדה לאזן את העלויות של ביטוח בריאות ותשלום עבור טיפול במשרד.
- ביטוח משותף - זהו אחוז עלויות הטיפול הרפואי שתצטרך לשלם. אם התוכנית שלך גובה פרמיה חודשית גבוהה יותר, בדרך כלל חברת הביטוח תשלם חלק גדול מהחשבון שלך. לדוגמא, אם הליך עולה 750 אירו, אתה עלול להיות אחראי לשלם 20% (150 €), בעוד שחברת הביטוח שלך תשלם את 80% הנותרים.
- מגבלת כיס - זה מתייחס למקסימום בחלוקת עלויות שאי פעם תהיה אחראי לשלם בשנה מסוימת. הוא משלב את ההשתתפות העצמית, ההעתקות והביטחון העצמי שלך, אך הוא אינו כולל את הפרמיות החודשיות שלך. תוכנית עם פרמיה חודשית גבוהה בדרך כלל קובעת עבורך מגבלת כיס נמוכה יותר. לאחר שהגעת למגבלת הכיס של התוכנית שלך, חברת הביטוח שלך לוקחת על עצמה את האחריות המלאה לתשלום עלויות אחרות למשך שארית אותה שנה.
- 3בדוק את הרופא ואת כיסוי בית החולים. תלוי באיזו תוכנית ביטוח אתה מעוניין, ייתכן שתצטרך לבחור מתוך רשת הספקים של אותה תוכנית. פירוש הדבר שתצטרך להשתמש ברופאים, בתי חולים, מעבדות, מתקנים ובתי מרקחת העובדים עם חברת ביטוח זו. יהיה עליך להחליף רופא אם הרופא הנוכחי שלך אינו חלק מרשת תוכנית הביטוח החדשה שלך, או שחברת הביטוח עשויה שלא לכסות את החשבון או עשויה להכביד עליך עלויות נוספות.
- אם כבר יש לך רופא שאתה אוהב, כדאי לך לבחור תוכנית ביטוח שעובדת עם אותו רופא. אחרת תצטרך למצוא רופא חדש שעובד ברשת התוכנית החדשה שלך.
- האתר HealthCare.gov הפדרלי, כמו גם שוקי ביטוח הבריאות של מדינות בודדות, מאפשרים לך להציג ספרייה של ספקים לפני שתסיים את בחירת הכיסוי הבריאותי שלך. עם זאת, לא כל הספריות מעודכנות. בדוק תחילה בספרייה, אך לאחר מכן התקשר או שלח דוא"ל למשרד הרופא שלך כדי לאשר שהיא עובדת עם תוכנית הביטוח שאתה שוקל.
- אם אתה מקבל ביטוח בריאות דרך המעסיק שלך, עליך לקבל רשימה של ספקים ממחלקת תגמולי המעסיק שלך, או מחברות הביטוח שעובדות עם המעסיק שלך.
- גם אם הרופא שלך הוא חלק מרשת נתונה, יתכן שלא תהיה זכאי לכיסוי אצל מומחים מסוימים שראית בעבר. חשוב לבדוק את כל נותני הטיפול שאתה רואה כרגע אם ברצונך להמשיך עם אותו ספק.
תוכניות ה- PPO מציעות בדרך כלל יותר חופש לבחור בספקי שירותי הבריאות שלך מאשר קופת חולים שתציע. - 4בדוק את איכות התוכנית הכוללת. לאחר שמצאת תוכנית שתתאים לצרכים שלך, כדאי לך לבדוק את האיכות הכוללת של אותה תוכנית. תוכל לקרוא ביקורות משתמשים של כל חברת ביטוח המציעה תוכניות בשוק שלך על ידי חיפוש מקוון. תוכל גם לקרוא דירוג / הערכה מקיפה של כל תכנית ביטוח הקיימת באירופה דרך אתר הוועדה הלאומית לאבטחת איכות (NCQA).
- NCQA מדרגת תוכניות על סמך ביצועים קליניים, שביעות רצון חברים ותוצאות סקר שנערכו בפריסה ארצית.
- כל תוכנית מדורגת בסולם של אחד עד חמש (כאשר 1,0 הוא הציון הגרוע ביותר ו -5,0 הוא הטוב ביותר) מבחינת שביעות רצון הצרכנים, מניעת מחלות וטיפול.
- אתה יכול לצמצם את החיפוש על ידי בחירת השוק הממלכתי שלך, או על ידי בחירה בין חברות מסחריות / פרטיות לעומת מדיקייר ומדיקייד. ניתן למצוא את כל המסננים הללו בתפריט הנפתח ישירות מעל הדירוג.
- 5סיים את הבחירה שלך. לאחר שתשווה וניגד את כל התוכניות העומדות לרשותך, תצטרך לבצע את הבחירה הסופית שלך. אתה יכול לעשות זאת דרך שוק הביטוח שאתה עובד איתו (או באתר HealthCare.gov הפדרלי או בשוק של מדינתך).
- לאחר שתבחר תוכנית ותסיים את ההרשמה שלך, תצטרך לשלם את פרמיית החודש הראשון שלך. למרות שתשלם את התשלום דרך השוק, תשלום הפרמיה ישולם ישירות לחברת הביטוח החדשה שלך, ולא לשוק הביטוח.
- תקבל בדואר את כרטיס ביטוח הבריאות החדש שלך. זה בדרך כלל לוקח שבעה ימי עסקים או יותר, אך זה עלול לקחת יותר זמן אם יש הרבה בקשות שעובדות. אם אתם מודאגים לגבי מתי תקבל את הכרטיס שלך, אתה יכול להתקשר HealthCare.gov השוק הפדרלי המוקד הטלפוני 20,57 ב 1-800-318-2596. אם אתה משתמש בשוק בריאות ממלכתי, פנה למוקד הטלפוני של המדינה שלך לקבלת מידע נוסף. תוכל למצוא את מספר הטלפון של המוקד הטלפוני שלך על ידי חיפוש מקוון.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
