איך להוסיף בן זוג לביטוח בריאות?
הוספת בן / בת הזוג לביטוח הבריאות שלך בארה"ב היא תהליך פשוט יחסית, אך ניתן לעשות זאת רק בזמנים מסוימים. באופן כללי, אתה יכול להוסיף את בן / בת הזוג שלך רק במהלך ההרשמה השנתית אלא אם כן התחתנת זה עתה או שבן / בת הזוג שלך איבדו לאחרונה את עבודתם או את הביטוח. במקרה זה חברת הביטוח שלך מחויבת כחוק להציע לבת הזוג שלך הרשמה. בדוק את הדרישות הספציפיות בתוכנית הבריאות שלך. זכור, חברות מסוימות עשויות שלא לכסות את בן / בת הזוג שלך אם הם נמצאים בבית חולים, בבית אבות או במתקן טיפולים אחר עד לשחרורם. כדי להוסיף את בן / בת הזוג לביטוח שלך, יהיה עליך למלא טופס ולספק כל תיעוד נדרש כמו תעודת הנישואין שלך או מכתב סיום ממעסיק בן / בת הזוג שלך.בדוק את עלות הוספת בן / בת הזוג לביטוח הבריאות שלך כדי לוודא שהוא זול יותר מאשר שתי תוכניות נפרדות. לקבלת טיפים נוספים מאת המחבר המשפטי שלנו, כולל כיצד לרשום את בן / בת הזוג שלך דרך שוק ביטוח הבריאות, המשך לקרוא.
אם בן / בת הזוג שלך, שאינו העובד, איבדו עבודה או כיסוי אחר של ביטוח בריאות, מותר לך תקופת הרשמה מיוחדת כדי שתוכל להוסיף את בן / בת הזוג לתוכנית ביטוח הבריאות של המעסיק שלך.
הוספת בן זוג לביטוח הבריאות שלך אינו תהליך קשה, אך ניתן לעשות זאת רק במהלך ההרשמה השנתית, מיד לאחר שנשאת, או אם הכיסוי הביטוחי של בן / בת הזוג שלך משתנה. הוספת בן זוג שכבר יש לו מעסיק משלו לתוכנית ביטוח בריאות מחייבת שיקולים אחרים מאשר הוספת בן זוג שאין לו ביטוח בריאות כלשהו. בהתאם לנסיבות הנוכחיות שלך, האפשרויות שלך כוללות: איחוד ביטוח בריאות, הוספת בן הזוג לתוכנית קיימת, או הרשמה בשוק ביטוח הבריאות.
שיטה 1 מתוך 3: איחוד ביטוח בריאות בין בני זוג
- 1להבין מה המשמעות של איחוד ביטוח בריאות. מרבית ביטוח הבריאות המוצע על ידי מעסיקים מאפשר לעובד להוסיף כיסוי לבן / בת זוג (ו / או ילד תלותי). בדרך כלל מדובר בפרמיות נוספות, שחלקן עשויות להיות משולמות על ידי המעסיק. אם גם אתה וגם בן זוגך עובדים, ולשניכם ביטוח בריאות, יתכן וכדאי לאחד את הכיסוי הבריאותי שלכם באמצעות מעסיק אחד בלבד.
- 2דע מה להשוות בין התוכניות. לפני שתבחר תוכנית ביטוח בריאות אחת על פני אחרת, השווה כמה גורמים ספציפיים לגבי שתי התוכניות כדי לקבוע איזו תוכנית היא היקרה והיקרה ביותר. כאשר משווים תוכניות, השווה את העלויות המשולבות של שתי התוכניות שאתה משלם עבורן כעת (תוכנית A ותוכנית B) לעלויות המוגדלות של כל אחת מהתכניות עם הוספת בן / בת זוג (planA + בן זוג ובן זוג + PlanB). לדוגמא, השווה בין planA + planB לתוכנית A + בן זוג, והשווה בין planA + planB ל- planB + בן / בת זוג. אחת משלוש האפשרויות היא הזולה ביותר, אך מספקת את הכיסוי הרב ביותר, היא האופציה שעליכם לבחור. כמה מהגורמים הספציפיים שיש לקחת בחשבון הם:
- דמי הכיס שכל תוכנית יכולה לייצר עבורכם.
- רמת וסוג השירותים והכיסויים המוצעים על ידי התוכנית.
- כיסוי לילדים תלויים, אם רלוונטי.
- 3השווה דמי כיס בין התוכניות. דמי כיס הם כל העלויות שתצטרך לשלם איכשהו. אלה העלויות שאינן מכוסות על ידי המעסיק או התוכנית בעצמך. לכל תוכנית ביטוח בריאות יש לקחת בחשבון כמה דמי כיס.
- פרמיות - חלק מהפרמיות מכוסות על ידי המעסיק כולן או חלקן. השווה בין עלויות הפרמיה בפועל שאתה צריך לשלם בין התוכניות. במקרים מסוימים המעסיק שלך עשוי לשלם את דמי העובד, אך לא את דמי הבן הזוג הנוספים.
- השתתפות עצמית - השתתפות עצמית היא כל העלויות החלקיות שעליכם לשלם עבור שירות ספציפי לפני שחברת הביטוח תחזיר לכם את השאר. לדוגמה, הביטוח שלך עשוי לכסות רק 80% מעלויות המרשם שלך, ולכן 20% מעלויות אלה אינן מכיס.
- תכניות מקסימום - לכל חלק מכל תוכנית ביטוח בריאות יש בדרך כלל מקסימום שנתי לכל החיים שתוכלו לקבל החזר עבורו. לדוגמה, תוכנית הביטוח שלך עשויה לכסות טיפול עיסוי עד 750 אירו לשנה. אם אתה מתכנן לעלות על המקסימום של חלק כלשהו בתוכנית שלך, קח זאת בחשבון כהוצאה מחוץ לכיס.
- תשלומי השתתפות עצמית - תשלומי השתתפות דומים לדמי השתתפות עצמית. אלה הוצאות הכיס שאתה צריך לשלם מראש כדי לראות רופא או מומחה. בחלק מתוכניות ביטוח הבריאות יש רמות שונות של השתתפות משותפת בהתבסס על מי הכיסוי (למשל עובד לעומת בן / בת זוג), כמה פעמים היית עד כה באותה השנה בתכנית, ואם זה רופא משפחה לעומת מומחה.
- חיובים בתוספת בני זוג - ישנם מעסיקים שהוסיפו תוספת לתכניות ביטוח הבריאות שלהם כאשר בן זוג, שכבר יש לו ביטוח בריאות, מעוניין להוסיף אותו לתוכנית. לכן, אם לבני הזוג שלך כבר קיים ביטוח בריאות דרך המעסיק שלהם, זה עשוי לעלות בתוספת מחיר להוסיף אותם לתוכנית שלך.
- 4בדוק את רמות הכיסוי שמספקות שתי התוכניות. בנוסף לעלויות הנלוות לכל אפשרות, עליך לשקול את הכיסוי בפועל המוצע על ידי כל אפשרות. אפשרות אחת עשויה להיות יקרה יותר, אך עשויה להציע כיסוי רב יותר באופן משמעותי.
- הקפד לבדוק אילו אפשרויות עומדות בפניך לרופאים ובתי חולים במסגרת כל תוכנית, כולל אם אתה יכול לראות רופא מחוץ לתכנית אם תבחר בכך (אם הדבר מותר, סביר להניח שתשלום השיתוף השווה גבוה יותר).
- בדוק מה רמת הכיסוי המינימלית לביקורים בבית חולים (למשל חדר פרטי לעומת מחלקה וכו ').
- השווה בין פריטים טיפוליים שאינם מכוסים על ידי כל תוכנית. אם אתה יודע שאתה צריך ללכת לפיזיותרפיה למשך 6 חודשים, והיא אינה מכוסה על ידי אפשרות אחת, קח זאת בחשבון.
- קבע אילו סוגי מרשם ותרופות ללא מרשם מכוסים. חלק מהתוכניות מכסות רק תרופות גנריות, אחרות מכסות את עלות התרופות המותגיות. בחלק מהתוכניות יש מגבלה על דמי שירות הרוקחות שהם יכסה. תוכניות מסוימות יכסה תרופות ללא מרשם.
- 5קבע כיצד ואם ילדים מכוסים מכוסים. גם אם אין לך ילדים תלויים כרגע, קח בחשבון אם אתה מתכנן להביא ילדים לעולם בעתיד. אמנם תינוק חדש הוא בדרך כלל אחת הסיבות לכך שאתה רשאי לשנות את כיסוי ביטוח הבריאות שלך באמצע השנה, אך אם תוכל לטפל בכך כעת, תוכל לחסוך לעצמך זמן מה בעתיד.
- קח בחשבון גם איזה סוג של פריטי הריון והריון מכוסים בשתי התוכניות אם אתה מתכנן להיכנס להריון בזמן הקרוב.
אם אתה כעובד מתחתן, אתה רשאי תקופת הרשמה מיוחדת כדי שתוכל להוסיף את בן / בת הזוג לתוכנית ביטוח הבריאות של המעסיק שלך.
שיטה 2 מתוך 3: הוספת בן / בת זוג לתוכנית ביטוח בריאות קיימת למעביד
- 1דע את זכויותיך. ממשלת אירופה קבעה כי חוק ביטוח הבריאות חייב לאפשר תקופת הרשמה מיוחדת כאשר אירעו אירועי חיים מתאימים. אירועי חיים אלה יכולים לכלול נישואים ואיבוד כיסויים ביטוחיים אחרים (בין היתר).
- אם אתה כעובד מתחתן, אתה רשאי תקופת הרשמה מיוחדת כדי שתוכל להוסיף את בן / בת הזוג לתוכנית ביטוח הבריאות של המעסיק שלך.
- אם בן / בת הזוג שלך, שאינו העובד, איבדו עבודה או כיסוי אחר של ביטוח בריאות, מותר לך תקופת הרשמה מיוחדת כדי שתוכל להוסיף את בן / בת הזוג לתוכנית ביטוח הבריאות של המעסיק שלך. במצבים כאלה, אתה רשאי גם לשנות את הכיסוי שלך, או את הכיסוי הקיים של בן / בת הזוג שלך, בתוכנית שלך.
- 2חפש פרטים ספציפיים הנוגעים לתוכנית שלך. בעוד שמעסיקים וחברות ביטוח בריאות חייבים לציית להנחיות הממשלה לתוכניות ביטוח הבריאות שלהם, התהליכים והנהלים יכולים להיות שונים בין מעסיקים, מבטחים ותוכניות. קבע מהו התהליך הספציפי עבור תוכנית המעסיק והביטוח שלך.
- תוכל למצוא את כל הפרטים אודות תוכנית ביטוח הבריאות הספציפית שלך באמצעות מחלקת משאבי אנוש של המעסיק שלך.
- רוב המעסיקים או חברות ביטוח הבריאות מספקות מידע מפורט אודות תוכניותיהם באתרים. חלק מאתרי האינטרנט הללו עשויים לדרוש מזהה כניסה וסיסמה על מנת לגשת אליהם, וככל הנראה מדובר באותו אתר בו נרשמת מלכתחילה ליתרונות הבריאותיים שלך.
- שימו לב במיוחד לפרק הזמן שיש לכם לאחר אירוע החיים המזכה בו עליכם להוסיף את בן / בת הזוג לתוכנית הביטוח שלכם. סביר להניח שיהיה לך לפחות 30 יום להגיש את השינוי, אך חלק מהתוכניות יאפשרו עד 90 יום. אם אתה מתגעגע לתקופת זמן זו, תצטרך להמתין להרשמה שנתית לפני שתוכל להוסיף את בן / בת הזוג שלך.
- 3השג תיעוד נדרש. בדוק את הדרישות של מעסיקך או של חברת ביטוח הבריאות לביצוע שינויים עקב נישואין או אובדן כיסוי ביטוחי אחר. לכל הפחות הם ככל הנראה דורשים מילוי של טופס אחד או יותר. אסוף את כל התיעוד הנדרש ומלא את כל הטפסים כפי שצוין.
- תיעוד זה יכלול בדרך כלל טופס שינוי הרשמה בו תבחרו איזה סוג כיסוי תרצו לבן / בת הזוג. תוכל לשנות את הכיסוי הרפואי שלך (או שיניים) כך שיכלול את בן / בת הזוג שלך, אך ייתכן שתורשה להוסיף גם ביטוח חיים לבני זוג. הוספת ביטוח חיים עשויה לדרוש טופס נפרד.
- לנישואין חדשים, ככל הנראה תידרש להגיש עותק של רישיון הנישואין או תעודתך.
- בגין אובדן כיסוי ביטוח הבריאות של בן / בת הזוג שלך, ייתכן שיהיה עליך להגיש מכתב ממעסיק בן / בת הזוג שלך המתאר כאשר הכיסוי הופחת או הסתיים. זה עשוי לכלול מכתב סיום אם זו הסיבה שהכיסוי אבד.
- לאחר השלמת כל התיעוד הנדרש, הגש אותו למעביד או לחברת הביטוח שלך לעיבוד.
- 4שים לב מתי הכיסוי נכנס לתוקף. הכיסוי לבן / בת הזוג שלך במסגרת תוכנית ביטוח הבריאות של המעסיק שלך לא מתחיל מיד. בדרך כלל הכיסוי יתחיל ביום הראשון של החודש שלאחר בקשת השינוי שלך.
- שים לב שחלק מתוכניות הביטוח לא יכסה את בן הזוג שכבר נמצא בבית חולים, בבית אבות או במתקן טיפולים אחר עד לשחרורו. זה אומר שיכול להיות שתקופת זמן תצטרך לשלם עבור הטיפול שלהם 100% מכיסך. היוצא מן הכלל היחיד לכלל זה הוא תינוק שזה עתה נולד, שמכוסה מיד עם לידתו.
חיובים בתוספת בני זוג - ישנם מעסיקים שהוסיפו תוספת לתכניות ביטוח הבריאות שלהם כאשר בן זוג, שכבר יש לו ביטוח בריאות, מעוניין להוסיף אותו לתוכנית.
שיטה 3 מתוך 3: הרשמה דרך שוק ביטוח הבריאות
- 1קבע אם אתה זכאי לשוק ביטוח הבריאות. שוק ביטוח הבריאות, הידוע גם בשם 'הבורסה' או 'הבורסה Obamacare', הוא המקום בו אתה יכול לקנות ולהירשם לביטוח בריאות אם אין לך כיסוי מעביד. רק אנשים ללא כיסוי מעבידים, תכנית Medicaid, Medicare או ביטוח בריאות ילדים (CHIP) יכולים לרכוש ביטוח דרך Marketplace.
- אם יש לך תוכנית ביטוח בריאות של מעביד, אך תוכנית זו אינה עומדת בדרישות מינימום מסוימות, ייתכן שתוכל לרכוש ביטוח בריאות דרך Marketplace, אך תצטרך לשלם מחיר מלא.
- 2הוסף בן / בת זוג במהלך ההרשמה הפתוחה. הרשמה פתוחה לשוק מתחילה בדרך כלל ב -1 בנובמבר בכל שנה. אם תירשם לפני 15 בדצמבר, הכיסוי שלך יחל ב -1 בינואר בשנה שלאחר מכן. אם תירשם עד ה -15 בינואר, הכיסוי שלך יחל ב -1 בפברואר. אם תירשם עד 31 בינואר, הכיסוי שלך יחל ב -1 במרץ. ההרשמה הפתוחה מסתיימת ב -31 בינואר.
- אתה יכול להוסיף בן / בת זוג רק לאחר סיום ההרשמה הפתוחה אם אתה זכאי לתקופת הרשמה מיוחדת.
- במהלך ההרשמה הפתוחה תישאל מספר שאלות לגבי הכנסותיך ומשק ביתך. שאלות ההכנסה נשאלות כדי לקבוע כמה תתבקש לשלם עבור התוכנית שלך (בעלי הכנסה נמוכה יותר ישלמו פחות מאלה עם הכנסות גבוהות יותר). בעוד ששאלות הבית נשאלות כדי לקבוע מי צריך להיות מכוסה על ידי התוכנית.
- משק בית נחשב למי שהוא 'מס המס' בתוספת בן זוגם ותלויים אחרים (אם יש להם כאלה).
- על מנת להכשיר את בן / בת הזוג שלך במסגרת תוכניות Marketplace, עליך להיות נשוי כחוק. על מנת לזכות בכל אחד מהחיסכון בעלויות עליכם ובן / בת הזוג שלכם להגיש את המסים שלכם במשותף.
- 3רשום את בן / בת הזוג שלך במהלך תקופת הרשמה מיוחדת. אם ברצונך להוסיף את בן / בת הזוג לתוכנית השוק שלך מחוץ לתקופת ההרשמה הפתוחה, אירוע חיים מזכה חייב להתקיים. אירועים אלה יכולים לכלול נישואים או שבן / בת הזוג שלך מאבד חלק או את ביטוח הבריאות שלהם דרך המעסיק שלהם.
- אם יש לך אירוע חיים מזכה, יש לך 60 יום מיום האירוע לערוך שינויים בתכנית Marketplace שלך.
- אם כבר יש לך תוכנית Marketplace ואתה רוצה להוסיף את בן / בת הזוג שלך, אתה פשוט מעדכן את היישום הקיים שלך. לשם כך יהיה עליך להיכנס לחשבון המקוון שלך ב- Marketplace ולבחור 'דווח על שינוי בחיים'. לאחר מכן תוכל לעדכן את בקשתך כך שתכלול בני בית חדשים שלך ותשתנה לכיסוי הביטוחי שלך. שים לב שהוספת בן בית חדש לביתך עשויה לשנות את זכאותך בנוגע לחיסכון בעלויות (אם גם לבן / בת הזוג שלך יש הכנסה).
- אם עדיין אין לך תוכנית של Marketplace, אתה יכול להתחיל יישום חדש באתר Marketplace כדי לקבוע אם אתה זכאי לתוכנית. תהליך זה יהיה דומה להרשמה פתוחה, אלא שהוא קורה באמצע שנת התוכנית.
הוספת בן זוג שכבר יש לו מעסיק משלו לתוכנית ביטוח בריאות מחייבת שיקולים אחרים מאשר הוספת בן זוג שאין לו ביטוח בריאות כלשהו.
- למד כל מה שאי פעם רצית לדעת על Medicare באתר הרשמי של ממשלת ארה"ב בכתובת https://medicare.gov.
- אתר משרד העבודה האמריקני בנושא מינהל אבטחת הטבות לעובדים מספק מידע על דרישות החוק בתכניות ביטוח בריאות של מעסיקים. האתר http://dol.gov/ebsa/ מספק גם מידע מפורט כיצד החוק לטיפול במחיר סביר (ACA) עשוי להשפיע על כיסוי ביטוח הבריאות שלך.
- כדי להירשם לביטוח בריאות באירופה כשאין לך כיסוי מעסיק, או שהכיסוי של המעסיק שלך אינו מספיק, היכנס לאתר הממשלה בכתובת https://healthcare.gov למידע נוסף.
- חוק COBRA (איחוד אומניבוס מאוחד) מאפשר לאנשים לשלם עבור כיסוי מתמשך של תכניות ביטוח הבריאות הקיימות שלהם (לפרק זמן מוגדר) אם התרחשו אירועים מסוימים. אם העובד (בין אם זה אתה או בן / בת הזוג) מסתיים או שמצטמצמת לו שעות העבודה, אתה יכול לנצל את COBRA. אם העובד מסוגל להפעיל את מדיקר, אך בן / בת הזוג של העובד / ה לא, בן / בת הזוג עשויים להיות זכאים לנצל את COBRA. בני זוג גם יכולים לנצל את COBRA אם הם התגרשו או נפרדו מהעובד, או אם העובד נפטר.
- חוק HIPPA (חוק ניידות ואחריות על ביטוח בריאות) קובע כי עובדים שיש להם כיסוי בביטוח בריאות רשאים לקבל הרשאות הרשמה מיוחדות בנסיבות מסוימות. אם העובד התחתן, נולד תינוק או אימץ תינוק, יש לאפשר להם לרשום את בן / בת הזוג שלהם, ותלויים חדשים בתכניתם באותה עת. הם לא צריכים לחכות לרישום שנתי.
- לרוע המזל, בעוד שחברות ביטוח ומעסיקים ספציפיים יכולים להחליט אחרת, ספקי הביטוח נדרשים להציע כיסוי זוגי של בני זוג חד מיניים לזוגות שנישאו בתחומי שיפוט שבהם נישואים חד מיניים נחשבים חוקיים. עם זאת, כלל זה אינו מבוסס על מקום מגוריך כיום, אלא על המקום בו התחתנת.
שאלות ותשובות
- אני בפנסיה ויש לי את שירותי הבריאות דרך ARRP (United Healthcare / Florida). בדיוק התחתנתי בשנת 2015 לאישה ברזילאית שקיבלה לאחרונה את הכרטיס הירוק שלה ואת כרטיס הביטוח הלאומי שלה. כעת היא זקוקה לביטוח בריאות. כיצד אוכל להשיג זאת עבורה? היא תהיה בת 65 במרץ.בן זוגך יהפוך זכאי למדיקייד לאחר שהיא חיה 5 שנים בארה"ב
- האם אוכל להוסיף את בן זוגי ההרה לביטוח הבריאות הקבוצתי שלי ולבטל את הפוליסה שלה?תלוי במדיניות. חברות ביטוח מסוימות או מעסיקים מאפשרים לך רק להוסיף בן / בת זוג (נשואים כדין). אם החברה שלך מאפשרת לכסות שותפים מקומיים, אתה יכול להוסיף אותה.
- מה קורה אם אצטרך לרשום בעל לאחר 6 חודשי נישואין?יהיה עליך לחכות לתקופת ההרשמה הפתוחה הבאה. המעסיק אי פעם שונה, בדרך כלל סביב סוף השנה שנכנס לתוקף בתחילת השנה שלאחר מכן.
שאלות ללא מענה
- אשתי מחליפה עבודה ולא תהיה לה כיסוי רפואי במשך 90 יום. האם אוכל להוסיף אותה לביטוח שלי עד שלה יתחיל?
- מה עלי לעשות אם פוליסת הביטוח של בן זוגי חודשה אוטומטית והורידה אותי בתוכנית?
- האם הוספת בן זוג חדש שאין לו הכנסה, ולכן אינו מגיש מיסים, תשנה את עלות תוכנית הביטוח שלי דרך Marketplace?
- בעלי ואני בני 79 והתחתנו בשנת 2016, אז איך אוכל להוסיף אותו לכיסוי הרפואי שלי אם היה לו טיפול חלקי A ו- D אבל לא B?
- כיצד אוכל להוסיף את בן זוגי לביטוח הבריאות שלי אם אין לו מספר ביטוח לאומי?
תגובות (1)
- היה מאוד מועיל ומפורט.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
