כיצד להימנע מביטוח משכנתא?
ייתכן שתוכל להימנע מביטוח משכנתא באמצעות משכנתא שנייה כדי לבצע מקדמה גדולה יותר על הבית שלך.
בדרך כלל, אם אתה קונה בית בתשלום מקדמה של פחות מ -20% משווי הבית, או מממן מחדש עם פחות מ -20% הון עצמי, המלווה ידרוש ממך לרכוש ביטוח משכנתא פרטי, או PMI, המגן על המלווה במשרד אירוע שאתה לא מצליח לבצע את תשלומי המשכנתא שלך. PMI הוא יקר וברגע שתתחיל לשלם אותו, אינך יכול לבטל אותו עד שיתרת ההלוואה שלך תהיה 80 אחוזים או פחות משווי הבית. בנוסף, שינויים בכללי מס הכנסה פירושם שנכון לשנת 2013 אינך יכול עוד לנכות דמי PMI מהמיסים הפדרליים שלך. עם זאת, לעתים קרובות אתה יכול להימנע מביטוח משכנתא כל עוד יש לך מקדמה או הון עצמי של לפחות 10 אחוזים.
שיטה 1 מתוך 3: שינוי יחס ההלוואה לערך
- 1חשב את יחס ההלוואה שלך לערך. המלווה שלך בדרך כלל יבחן את יחס ההלוואה שלך לערך כדי לקבוע אם לדרוש PMI על המשכנתא שלך.
- PMI מבטח את המלווה, לא אתה - אם כי אתה משלם את הפרמיות. הביטוח מגן המלווה על ידי מתן החזר חלקי של השקעתה אם ברירת המחדל על ההלוואה שלך.
- בדרך כלל המלווים דורשים PMI אם אתה מקדמה שהוא פחות מ -20% מערך הבית שלך, מה שאומר שאתה מבקש מהמלווה לממן יותר מ -80% ממחיר הבית.
- לדוגמה, אם הבית שלך עולה 187000 € ויש לך מקדמה של 37300 €, המקדמה שלך היא 20 אחוז והמלווים בדרך כלל לא ידרשו ממך לשלם PMI. עם זאת, אם אתה יכול להרשות לעצמך רק מקדמה של 14900 €, פירוש הדבר שאתה מבקש מהמלווה לממן 92 אחוזים ממחיר הרכישה. במקרה זה, רוב המלווים ידרשו ממך לשלם PMI.
- אם יש לך אשראי ירוד או אם אתה נחשב לווה בסיכון גבוה, המלווים עשויים לדרוש PMI גם אם יש לך מקדמה גדולה יותר. כמה דרכים בהן אתה יכול להיחשב בסיכון גבוה כוללות היסטוריה של הכנסה לא יציבה או עיקולים אחרונים.
- 2קבל משכנתא עם פיגבק. ייתכן שתוכל להימנע מביטוח משכנתא באמצעות משכנתא שנייה כדי לבצע מקדמה גדולה יותר על הבית שלך.
- משכנתא עם פיג'בק נלקחת בדרך כלל במקביל למשכנתא המקורית. המשכנתא הראשונה מכסה 80 אחוז ממחיר הרכישה שלך, ואילו המשכנתא השנייה, או פיג'בק, מכסה את 10 האחוזים האחרים, מה שמאפשר לך לבצע פירעון של 10 אחוז.
- חלק מהמשכנתאות עם פיג'בק עוקבות אחר פיצול של 80-5-15, כאשר המשכנתא הראשונה שלך היא 80 אחוז ואילו השנייה היא 5 אחוז ואתה משלם הפחתה של 15 אחוז.
- שמירה על יחס ההלוואה לערך של המשכנתא הראשונה תחת 80 אחוזים מבטלת בדרך כלל את הצורך של המלווה ב- PMI.
- במקרים מסוימים, יתכן שתוכל להימנע מ- PMI בדרך זו וגם לנכות את הריבית משתי ההלוואות על המסים שלך. עם זאת, זכור שלחלק מההלוואות החזיריות יכולות להיות תנאים קצרים יותר או ריביות מתכווננות.
- 3קבל הערכה שנייה. ישנם מלווים שמוכנים לשקול הערכה שנייה בעת הערכת שווי הבית שלך בכדי לקבוע אם PMI נחוץ.
- בדרך כלל עליכם לשלם בין 220 € ל -370 € כדי לקבל הערכה. עם זאת, מכיוון שאתה עשוי לשלם בין 37 € ל -150 € בחודש או יותר עבור PMI, העלות החד פעמית עשויה לחסוך לך אלפים.
- לפני שתעריך את הבית מחדש, ברר מהמלווה שלך אם הם יהיו מוכנים לקבל את ההערכה השנייה שלך על ביתך בעת חישוב יחס ההלוואה שלך.
משכנתא עם פיג'בק נלקחת בדרך כלל במקביל למשכנתא המקורית. - 4שלם מקדמה גבוהה יותר. המלווים בדרך כלל אינם זקוקים ל- PMI אם אתה משלם מקדמה העולה על 20 אחוז מערך הבית.
- זו אמנם הדרך הקלה ביותר להימנע מתשלום PMI, אך לעתים קרובות היא אינה אפשרית. בעוד שחלק מרוכשי הדירות פשוט רוצים לבצע מקדמה נמוכה יותר, רוב האנשים בוחרים במקדמה נמוכה יותר מכיוון שהם אינם יכולים להרשות לעצמם לשלם יותר.
- 5שלם מראש על ההלוואה שלך. אם אינך יכול לבצע פירעון גבוה יותר, שקול לבצע תשלומים נוספים על ההלוואה שלך כדי להקטין את יתרת ההלוואה שלך במהירות רבה יותר ביחס לערך הבית שלך.
- המלווים נדרשים על פי החוק לספר לכם כמה זמן ייקח תשלום הלוואתכם מספיק בכדי שתוכלו לבקש ביטול של ה- PMI. אתה יכול להאיץ את מסגרת הזמן על ידי ביצוע תשלומים נוספים על המשכנתא שלך.
שיטה 2 מתוך 3: העלאת ציון האשראי שלך
- 1קבל עותק של דוח האשראי שלך. החוק הפדרלי מזכה אותך בדוח אשראי אחד בחינם בכל שנה.
- המלווים דורשים לעתים קרובות PMI עבור לווים בסיכון גבוה, לכן יש להיזהר מפריטים כגון פסקי דין או חשבונות באוספים, אשר יכולים להוריד את ציון האשראי שלכם ולמקם אתכם בקטגוריית סיכון גבוה יותר.
- אם יש לך ציונים שליליים בדוח האשראי שלך, בדוק מה אתה יכול לעשות כדי לתקן בעיות אלה או להסיר את הרישומים האלה. ייתכן שתוכל לדבר עם הנושה המקורי ולעצב תוכנית תשלום טובה יותר לשיפור הציון והיסטוריית האשראי שלך לאורך זמן.
- לחשבונות ואוספים עבריינים יכולה להיות השפעה שלילית אדירה על ציון האשראי שלך. עם זאת, ניקוי האשראי שלך לאחר קשיי עבר יכול גם להראות למלווים שאתה מחזיק בטעויות מהעבר ולקחת אחריות על הכספים שלך.
- זכור כי כל עבריינות או פסקי דין ציבוריים יישארו בדוח שלך במשך שבע שנים, אם כי ציון האשראי שלך נוטה לשים דגש רב יותר על פעילות עדכנית יותר. גם אם אתה משלם חשבון אוספים, המידע על החשבון יישאר בדוח שלך.
- 2תוקן שגיאות בדוח שלך. פנה ללשכת האשראי כדי להתאים או להסיר פריטים שגויים מהדוח שלך.
- שלוש לשכות האשראי הגדולות מאפשרות לך להגיש סכסוך באופן מקוון. עליך למסור פרטים בנוגע לפריט שאתה סבור בטעות ומדוע אתה חולק על המידע, וכן לספק תיעוד המגבה את טענתך כי הפריט נמצא בדוח האשראי שלך בטעות.
- לאחר שתגיש את הסכסוך שלך, הרשה ללשכת האשראי להגיב 30 יום.
- לאחר שתיקנתם את הדוח, עליכם לפנות לחברה שמסרה את המידע ללשכת האשראי ולפתוח שם סכסוך. אחרת, הם עשויים לדווח על אותו מידע שוב. יתכן שהם דיווחו על אותו מידע גם ללשכות אשראי אחרות.
- מדינות רבות מאפשרות לך דוח אשראי נוסף בחינם לאחר שהגשת סכסוך כדי שתוכל לוודא שהערך השגוי הוסר או תוקן.
בביטוח משכנתא ששולם על ידי המלווה, עלות פרמיית PMI מתווספת לריבית שלך. - 3שלם את כרטיסי האשראי שלך. תשלום כרטיסי אשראי צרכניים להפחתת יחס החוב להכנסה יכול להעלות את ציון האשראי שלך.
- הדרך הטובה ביותר לשפר את ניקוד האשראי שלך היא לשמור על יתרותיך בכל חשבונות אשראי מסתובבים נמוכים ככל האפשר. חוב רב חוב יכול להשפיע לרעה על ציון האשראי שלך.
- אם אתה משלם חשבון פתוח, אל תסגור אותו - תאבד את האשראי שהיה בעבר לרשותך, מה שעלול להשפיע לרעה על יחס החוב לאשראי שלך ולפגוע בציון האשראי שלך.
- 4פתח קו אשראי חדש. למרות שבתחילה זה יוריד זמנית את ציון האשראי שלך, פתיחת קו אשראי חדש מגדילה את סכום האשראי העומד לרשותך, שאם משתמשים בו בצורה אחראית בעת פירעון חוב אחר ייתן לך יחס טוב יותר לחוב.
- אמנם אינך מעוניין להגיש בקשה לכרטיסי אשראי ללא צורך, אך אתה יכול להשתמש בקווי אשראי נוספים כדי לשפר את יחס החוב לאשראי שלך, שכן חשבונות מסתובבים פתוחים בדרך כלל משפרים את ציון האשראי שלך.
- באופן כללי, מישהו עם שילוב טוב של כרטיסי אשראי שטיפל בהם באחריות נחשב לווה בסיכון נמוך יותר ממישהו ללא כרטיסי אשראי או עם היסטוריית תשלומים שלילית.
שיטה 3 מתוך 3: הוספת ביטוח לריבית
- 1שאל על האפשרות של ביטוח משכנתא בתשלום המלווה. בביטוח משכנתא ששולם על ידי המלווה, עלות פרמיית PMI מתווספת לריבית שלך.
- אם אתה מסוגל לקבל ביטוח משכנתא בתשלום המלווה, אתה עדיין חייב לשלם ריבית גבוהה יותר לאורך חיי ההלוואה - גם לאחר שההון העצמי שלך יגיע ל -20 אחוזים והיית יכול לבטל את PMI - וסכום הביטוח לא יכול להיות מס - השתתפות עצמית.
עם זאת, לעתים קרובות אתה יכול להימנע מביטוח משכנתא כל עוד יש לך מקדמה או הון עצמי של לפחות 10 אחוזים. - 2הציע לקנות את ה- PMI על ידי תשלום ריבית גבוהה יותר. אם יש לך ציון אשראי נמוך יותר, המלווה עשוי להיות מוכן לקחת על עצמו את הסיכון ללא ביטוח אם אתה מוכן לשלם ריבית גבוהה יותר.
- המטרה של PMI היא לאפשר לך לממן בית בריבית משתלמת. עם זאת, אם אתה מסוגל להרשות לעצמך שיעור מעט גבוה יותר, יתכן וטוב יותר עבורך בטווח הארוך מכיוון שאתה יכול לנכות תשלומי ריבית משכנתא מהמיסים שלך, אך אינך יכול לנכות תשלומי PMI.
- 3שקול ללוות מאיגוד אשראי או באמצעות תוכנית מיוחדת. מכיוון שאגודות אשראי אינן למטרות רווח, לרוב יש אפשרויות רבות יותר עבור רוכשי דירות שאין להם אשראי שחברות הלוואות אחרות רוצות, או שאינם יכולים להרשות לעצמם מקדמות גדולות יותר.
- איגודי אשראי רבים יהיו מוכנים לוותר על PMI או לספק אפשרויות אחרות לחיסכון בעלויות לרוכשים בעלי אשראי הגון.
- בנוסף לאיגודי אשראי, בנקים רבים מציעים תוכניות מיוחדות לסוגים מסוימים של קונים, כולל רוכשי בתים ראשונים או אנשים שמוכנים לקנות בשכונה מסוימת. תוכניות אלה עשויות לאפשר מקדמות נמוכות ולוותר על PMI. עם זאת, זכור שבדרך כלל אתה זקוק לאשראי די טוב בכדי לזכות בתוכניות אלה.
קרא גם: כיצד למכור ביטוח רכב?
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
