איך להתמודד עם עליית הריבית?
אגרות חוב לטווח קצר ייהנו מעליית ריביות, וגם תשלומי הריבית שלכם על האג"ח יגדלו.
ככל שעולים הריבית, עלויות העשייה העסקיות גדלות. כתוצאה מכך, תופעת לוואי של העלאת הריבית הינה שוק מניות תנודתי יותר. כסף שאולי השקעתם במניות יאבד ביטחון מסוים ואתם מסתכנים בהפסדים גדולים יותר. עם שיעורי ריבית גבוהים יותר, ייתכן שתרצה להשקיע את כספך באופן שונה כדי למקסם את התמורה אך למזער את הסיכון. ריבית עולה גם תשפיע על אופן שבו אתה להתמודד כרטיסי אשראי ו הנדל"ן כי ייתכן בעלים. זכור כי מאמר זה מתייחס להשקעות במונחים כלליים בלבד. עליך להתייעץ עם יועץ פיננסי משלך לקבלת מידע ספציפי על השקעות.
שיטה 1 מתוך 4: ניהול השקעות
- 1הגדל את החזקתך במזומן. מהלך שמרני מאוד, כאשר אתה יודע כי שיעורי הריבית יעלו, הוא למכור חלק מהאיגרות החוב או מהשקעות המניות שלך במזומן. לאחר מכן ניתן להפקיד את המזומן בחסכונות או בחשבונות שוק הכסף, עם שיעורי ריבית אשר ככל הנראה יעלו יחד עם כל שיעורי הריבית האחרים. תהיה לך גישה מוכנה למזומנים כשתזדקק להם, והכסף יהיה במקום "בטוח" יחסית שמובטח שיגדל.
- אמנם זהו צעד בטוח ושמרני, אך לא סביר שתשיג תשואה רבה על כספך. שיעורי הריבית בחשבונות החיסכון או בחשבונות שוק הכסף הם מהנמוכים שיש. אתה סוחר תמורה לביטחון.
- 2השקיעו באג"ח לטווח קצר. אגרות חוב בטוחות יותר ויציבות יותר ממניות, ולכן סביר יותר שכספיך יהיו מוגנים מפני הפסד. אגרות חוב ממשלתיות נוטות לשלם מעט יותר ריבית מאשר חשבונות שוק כספים או חיסכון, כך שתוכלו להמשיך להרוויח קצת יותר עם ההשקעות שלכם. אגרות חוב לטווח קצר ייהנו מעליית ריביות, וגם תשלומי הריבית שלכם על האג"ח יגדלו.
- יש יועצים פיננסיים שממליצים על "סולם אגרות חוב". זוהי מערכת השקעות באג"ח, בה אתה ממקד את הרכישות שלך בכמה אג"ח. תכנן את העיתוי כך שככל שאגרות חוב אחד יבשיל, תשתמש בכסף כדי להשקיע באחד חדש, עם תאריך פירעון בדיוק מעבר לזה הארוך ביותר שאתה מחזיק כרגע. עם מערכת כזו, תמיד יהיו לך כמה אגרות חוב שמשלמות ריבית, ואחת או שתיים מתקרבות לפדיון. ככל הנראה כל רכישה חדשה תשלם בריבית גבוהה יותר מהאג"ח שלפני כן.
- 3העברה לניירות ערך מגודרים בריבית. אם ברצונך לקבל סיכון גבוה יותר ולהשאיר את כספיך בתיקי ניירות ערך ותיקים, תוכל עדיין להגביל חשיפה מסוימת על ידי השקעה בתיקים המחזיקים באג"ח ארגוניות או כספי השקעה. תרצה לחקור אותם בקפידה ולדעת מה מחזיק התיק. הרעיון של ניירות ערך מגודרים בריבית הוא חדש יחסית ולא מנוסה. אבל אם אתה מוצא את המוצר הנכון, אתה יכול להרוויח יותר מאשר באג"ח מסורתיות.
- 4השקיעו בניירות ערך בריבית משתנה. אלה אינם מבטיחים ריבית ספציפית אלא משתנים עם השינויים בשוק. תקוותך היא שכאשר שיעורי הריבית יעלו המניות הללו גם דיבידנדים גבוהים יותר. ישנם שני סוגים עיקריים של ניירות ערך בריבית משתנה:
- ניירות ערך בריבית משתנה בדרגה השקעה. מדובר בהשקעות בחברות עם דירוג אשראי גבוה. תשלומי הריבית על ניירות ערך אלה מתאפסים מעת לעת, כך שככל שיעורי הריבית יעלו, כך גם התמורה שלך צפויה לעלות.
- ניירות ערך בהלוואות בנקאיות. אתה משקיע בהלוואות בנקאיות עם דירוגים בדרגה נמוכה יותר. כתוצאה מכך, תשלומי הריבית נוטים לעלות, אך גם הסיכון שלכם עולה. בהלוואות בנקאיות יש סיכון של הפסד אם לווים מחדלים. אבל התמורה עשויה להיות כדאית.
- 5השקיעו בקרנות ביטחון הפוכות. קרנות הפוכות הן מוצרים הנוטים לעלות בערך עם עליית הריבית. עם זאת, הסיכון גבוה בהרבה מכל האמצעים האחרים שנידונו. אתה צריך להיות מודע להשקעות שלך או לעבוד עם מתווך מנוסה או יועץ פיננסי אם אתה רוצה ללכת בדרך זו.
- קרנות הפוכות נוטות להשתנות במהירות. אתה מסתכן בקנייה בשיא ומכירה נמוכה, ובכך מאבד כסף. העיתוי חשוב בהשקעה מסוג זה יותר מכל האחרים.
להלוואות הון עצמי יש שיעורי ריבית שהם בדרך כלל נמוכים בהרבה משיעורי כרטיסי אשראי.
שיטה 2 מתוך 4: טיפול בכרטיסי האשראי שלך
- 1הגבל את השימוש באשראי. זו עצה טובה לכולם, כל הזמן. אך במיוחד בשוק עם ציפייה לעליית ריבית, עליכם להקפיד להגביל את הוצאות האשראי שלכם. תקצב את הכסף שלך כדי שתדע מה אתה מביא בכל חודש, והגבל את ההוצאות שלך למה שאתה יכול להרשות לעצמך לשלם במלואו בסוף החודש.
- בוודאי שעלולים להתעורר כמה מקרי חירום שעלולים לדרוש ממך להאריך את האשראי מעבר ליכולת התשלום המיידית שלך. אם כן, פעל לשלם את היתרות במהירות האפשרית.
- 2שלם כרטיסי אשראי בריבית גבוהה עם הון עצמי. אם אתם נושאים יתרה בכרטיס אשראי, שכמעט בוודאות יש ריבית גבוהה, עליכם לעשות כמעט כל מה שתוכלו כדי לשלם אותו. אפשרות אחת היא הלוואת הון עצמי, אם אתה הבעלים של הבית שלך. להלוואות הון עצמי יש שיעורי ריבית שהם בדרך כלל נמוכים בהרבה משיעורי כרטיסי אשראי. אתה יכול ללוות את הכסף בשיעור נמוך יותר, ולהשתמש בו כדי לשלם את כרטיס האשראי שלך בשיעור הגבוה יותר.
- להלוואת ההון הביתית, מלבד רק ריבית נמוכה יותר, יש יתרון נוסף בכך שהיא ניכרת במס. עניין כרטיס האשראי אינה מהווה הוצאה מוכרת.
- 3חפש 0% הצעות ריבית של כרטיסי אשראי. מלווים רבים יציעו מדי פעם הצעות לחשבונות כרטיסי אשראי חדשים, ותמריץ מקובל הוא להציע ריבית של 0% לתקופה מסוימת. לעיתים קרובות יש לך הזדמנות להעביר כל יתרה בהמתנה מכרטיס אשראי אחר, ולשלם אותה בכרטיס החדש ב -0%. זה יכול לחסוך לך מאות או אלפי דולרים.
- קרא בעיון את פרטי כל הצעת כרטיס אשראי חדשה. ודא שהעברות יתרה או מקדמות במזומן כלולות בהצעה 0%. חלק מהמלווים עשויים להפוך את שיעור ה 0% לציבורי מאוד אך אז להגביל את תחולתו. כמו כן, וודא כי לא ייגבה ריבית נצברת בחשבון בתום תקופת המבצע.
- 4תכנן לבצע רכישות גדולות מוקדם. אם ברצונך לרכוש פריטים גדולים ואתה מודע לכך שיעורי הריבית עשויים לעלות, עליך לבצע רכישות אלו בקרוב, אם ניתן. בצע את הרכישה והעבד לשלם עבור הפריט בהקדם האפשרי, בעוד התעריפים עדיין נמוכים.
מהלך שמרני מאוד, כאשר אתה יודע כי שיעורי הריבית יעלו, הוא למכור חלק מהאיגרות החוב או מהשקעות המניות שלך במזומן.
שיטה 3 מתוך 4: מיצוי מירבי של שיעורי המשכנתא
- 1עקוב אחר שיעורי הריבית המשתנים של המלווים. בנקים, הן מקוונים והן במפעלים פיזיים, בדרך כלל הופכים את ריביות ההלוואות שלהם לגלויות מאוד. מצא כמה בנקים בקרבתך או מקוון ובדוק במשך תקופה של שבוע-שבועיים. רשום את השיעורים הקבועים למשכנתאות לתקופות שונות ונהל רישום של שינויים. כמו כן, זכור כי ניתן לשלוט בתמחור שיעורי המשכנתא כדי להסתיר את העלאות. עקוב אחר האופן שבו התמחור בשיעור משתנה גם כך שלא תטעה בכך.
- לדוגמה, אתה יכול לבחור את המשכנתאות בריבית קבועה ל -10 שנים ובריבית קבועה למשך 30 שנה. בדוק את התעריפים בתחילת כל שבוע לתקופה של שבועיים או שלושה. אם אתה רואה שיעורי עלייה במהלך אותה תקופה, ייתכן שתרצה לפעול זמן קצר לפני שהם יעלו הרבה יותר.
- לדוגמא, השיעור עשוי להיות 4% מהיום למחר, אך אתמול החיוב על 4% היה נקודה אחת ואילו היום החיוב על אותו שיעור הוא 1,5 נקודות. המשמעות היא שהשיעורים התייקרו, למרות שהריבית בפועל לא השתנתה.
- כדוגמה, אתר www.bankrate.com מציע רשימה של שיעורי המשכנתא הנוכחיים מעשרה מלווים שונים.
- 2קנו או שאלו מוקדם. אם אתה מצפה שיעורי הריבית יעלו בעתיד הקרוב, או אם כבר ראית מגמת עלייה בריבית, היית רוצה לקבל את ההחלטות שלך לגבי רכישת נדל"ן מוקדם ככל האפשר. אם התחזית הכספית היא שיעורי המשך העלייה, אז כדאי לנסות לנעול את השיעור הכי טוב שאפשר.
- רכישת נדל"ן יכולה להיות צעד גדול. אם אתה שוכר כרגע, אתה עשוי לגלות שתשלומי המשכנתא על נכס דומה או אפילו גדול יותר עשויים להיות נמוכים יותר. על ידי רכישת נכס, יש לך ערך מוסף כי התשלומים שלך לעבוד לקראת בניית העצמי.
- אם אתה זקוק לעזרה להגיע לרמת מקדמה שאתה יכול להרשות לעצמך, תוכל לנסות לבקש מבני המשפחה להלוות לך קצת כסף כדי לעזור לך להתחיל. הלוואה אישית כמו שיכול לעזור לך להיכנס לשוק הנדל"ן, ואת הכסף שתשמור על ידי ניצול הריבית הנמוכה כיום אמור לעזור לך להיות מסוגל לפרוע אותם לאורך זמן.
- 3ננעל בריבית קבועה. אם אתה מאמין שהשיעורים עתידים לעלות, אז אתה מרוויח את היתרון הרב ביותר על ידי נעילה בשיעור קבוע. הבנקים מציעים הלוואות בריבית קבועה והן בריבית מתכווננת או משתנה. הלוואה בריבית משתנית עשויה להופיע מפתה עם בקומת כניסה נמוכה, אבל בתור שיעורים להגדיל, אתה יכול לסכם לשלם יותר. נעילה בשיעור קבוע יכולה לחסוך אלפי דולרים בטווח הארוך.
- לדוגמה, אם השיעור הקבוע למשכנתא למשך 30 שנה היה 4%, תשלם ריבית של כ- 149,000 € במשך כל תקופת ההלוואה של 224000 €. עם זאת, שיעורים מתכווננים שמתחילים ב -3% עשויים לעלות עד 6% ומעלה. גם אם יידרשו עשר או חמש עשרה שנים עד שהשיעור שלך יעלה כל כך גבוה, עדיין יהיו לך עוד חמש עשרה שנים לעבור בשיעור הגבוה יותר. תשלום ריבית בשיעור של 6% במשך חמש עשרה שנים יעלה לכם משמעותית יותר מההלוואה המקורית בריבית קבועה.
- 4עקוב בקפידה אחר הלוואות בריבית מתכווננת. כדאי לנצל את השיעור הנמוך יותר המוצע עם משכנתאות בריבית מתכווננת. לדוגמא, נניח כי משכנתא בריבית מתכווננת לשבע שנים גובה 0,5% פחות ממשכנתא קבועה למשך 30 שנה. במהלך שבע השנים, אם אתה לווה 224000 €, סכום של 0,5% זה חיסכון של 7840 €. עם זאת, עליכם לצפות בקצב הריבית בקפידה. אם זה מתחיל לעלות מעל לרמה של משכנתאות בריבית קבועה, אתה עלול בסופו של דבר להפסיד כסף. אם אתה עוקב אחר שיעורי בקפידה ומוכן למחזר מחדש, תוכל לחסוך כסף בטווח הארוך.
- קיימת גם אפשרות שתחזיות פיננסיות להעלאת ריביות עלולות להיות שגויות. על ידי הלוואה במשכנתא בריבית מתכווננת, אם השיעורים יורדים, אז אתה מקבל את היתרון של תשלום ריבית נמוכה יותר.
- 5מימן מחדש עכשיו, אם זה עוזר. אם הסתדרת בריבית גבוהה בינונית, מחכה לנצל את השיעור הנמוך ביותר האפשרי לפני מימון מחדש, זה עשוי להיות הזמן. אם אתה מאמין שהשיעורים יתחילו לטפס חזרה, אז כדאי לנצל את התעריפים הנמוכים ולממן מחדש לפני שתאבד את ההזדמנות.
- למימון מחדש יש עלויות הקשורות אליו, כך שאינך רוצה לעשות זאת באופן חופשי או לעיתים קרובות מדי. אך אם חלף זמן מה מאז מימנתם מחדש את המשכנתא, יתכן ותרצו לנצל כעת שיעורים נמוכים.
לאחר מכן ניתן להפקיד את המזומן בחסכונות או בחשבונות שוק הכסף, עם שיעורי ריבית אשר ככל הנראה יעלו יחד עם כל שיעורי הריבית האחרים.
שיטה 4 מתוך 4: שמירה על גישה מציאותית (חיובית)
- 1הבין כי שיעורי הריבית היו נמוכים היסטורית. חיזויים פיננסיים רבים ניבאו כי שיעורי הריבית הולכים לעלות. עם זאת, משקיעים וכל מי שחושש מכספם אינו צריך להתרגש יותר מדי. שיעורי הריבית היו נמוכים ביותר, ולכן עלייה צנועה לא אמורה להיות בעייתית או מפתיעה.
- 2התמקדו בדברים שתוכלו לנהל. אתה יכול לנקוט בצעדים כדי לשנות את ההשקעות שלך או את החסכונות שלך. יתכן שתוכל להרוויח יותר כסף על ידי עבודה קשה יותר, זמן ארוך יותר או שינוי עבודה. סביר להניח שאתה לא יכול לשנות את הריבית בבנק הפדרלי או אפילו בבנק המקומי שלך. לרווחתך הנפשית, מומחים ממליצים לך לשים דגש על הדברים שאתה יכול לעשות, ולא לדאוג לדברים שאינם בשליטתך. שמירה על מיקוד ברור תעזור לכם לקבל החלטות השקעה טובות יותר ותשמור עליכם במצב כלכלי ופיזי טוב יותר באופן כללי.
- 3הכירו ש"מה שעולה, חייב לרדת. "זה ביטוי ישן ונדוש, אבל בעולם הפיננסי זה נכון. שיעורי הריבית היו נמוכים והם חייבים לעלות. עם זאת, לאחר זמן מה, סביר להניח שהם יחזרו שוב. עליכם לעבוד עם היועץ הפיננסי שלכם ולשקול מה צפויות כל שינויים בתחזית.
- אם אתה צעיר יחסית ומצפה שיהיה לך את הכסף שלך בהשקעות למשך מספר שנים קדימה, אתה יכול לבחור בכלל לא לנקוט בפעולה. יכול להיות שנוח לך רק לרכוב על כל שינוי ולראות איך הדברים מסתדרים.
- אם אתה נמצא יותר בקריירה שלך ואתה צריך להגן על הכסף שלך יותר, ייתכן שתרצה לנקוט צעדים מסוימים כדי לשנות השקעות. שוחח עם היועץ הפיננסי שלך על אפשרויות, אך הבין שתנודות בשוק הן טבעיות.
- בכל קבלת החלטות לגבי השקעות וטיפול בכסף, עליכם להיפגש עם יועץ פיננסי מוסמך.
- היזהר ממחשבי הלוואות משכנתא מקוונות. הם מיועדים לפרסום, ולעיתים קרובות התעריפים והעמלות אינם ריאליסטיים. היזהר במיוחד עם מחשבונים המאפשרים לך להזין כל ריבית שרירותית.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
