כיצד להיפטר מחוב כרטיס האשראי שלך?
הוסף את היתרות שאתה חייב על כל כרטיס בכדי לקבל את הסכום הכולל של חובות כרטיסי אשראי שיש לך כרגע.
נכון לעכשיו, משק הבית הממוצע בארה"ב נושא בחוב כרטיסי אשראי כ- 5520 €. אמנם לעיתים קל לצבור, אך קשה יהיה להפחית את חובות כרטיסי האשראי בגלל שיעורי הריבית הנמצאים לעיתים קרובות בספרות הדו-ספרתיות הגבוהות. למרבה המזל, על ידי התארגנות, ביצוע תקציב, נקיטת פעולות להפחתת ריביות וקביעת הרגלים פיננסיים חיוביים, ניתן לבטל את חוב כרטיסי האשראי שלך.
חלק 1 מתוך 5: התארגנות
- 1אסוף את חשבונות כרטיס האשראי שלך. אסוף את החשבונות האחרונים עבור כל כרטיס אשראי שברשותך. דוחות חשבון מכילים את המידע הבסיסי אודות החוב, הריבית והתשלומים המינימליים המגיעים עבור כל חשבון.
- ישנם כלים רבים ויישומים מקוונים בחינם שיכולים לעזור לך לאסוף ולארגן את פרטי חשבונך.
- 2בדוק את דוחות כרטיס האשראי שלך. ערוך רשימה המזהה את פרטי החוב שלך. לכל רשימת חשבונות:
- שם הכרטיס.
- היתרה בכרטיס.
- שיעור הריבית לחשבון.
- סכום התשלום המינימלי החודשי.
- כל עמלות נוספות בגין איחור בתשלום או חריגת חשבון.
- 3חשב את הסכום הכולל של החוב שלך. הוסף את היתרות שאתה חייב על כל כרטיס בכדי לקבל את הסכום הכולל של חובות כרטיסי אשראי שיש לך כרגע.
אפשר להוריד את ריבית כרטיסי האשראי רק על ידי לשאול.
חלק 2 מתוך 5: הגדלת תשלומי כרטיס האשראי שלך
- 1צור תקציב חודשי. ברגע שאתה מודע לחלוטין למצב החוב שלך, קבל תמונה ברורה של הכספים שלך על ידי יצירת תקציב. זה יודיע לך בדיוק מה ההכנסות וההוצאות שלך ויעזור לך ליצור חיסכון נוסף להפחתת חובות.
- פרט את כל מקורות ההכנסה שלך והוסף אותם.
- עבור לרשימת הצרכים שלך. אלה כוללים צרכים חיוניים המגיעים באופן קבוע כמו שכר דירה, שירותים, תשלומי רכב, מזון, תקשורת והחזרי חובות. יש לזכור כי רק מכיוון שמדובר בהוצאות חיוניות או קבועות, אין פירושן שלא ניתן להפחית אותן באופן משמעותי כדי למצוא חסכון.
- רשום את הוצאות שיקול הדעת שלך. הוצאות שיקול דעת הן עלויות שתוכלו לשנות או להימנע מהן לחלוטין, כגון קניית בגדים חדשים או אכילת ארוחת ערב בחוץ. הדרך הטובה ביותר לקבל מושג על הוצאות אלה היא להסתכל על דפי הבנק או כרטיס האשראי שלך למשך חודש, ולהוסיף את כל ההוצאות שאינן בקטגוריית ההוצאות הקבועות שלך. אם אתה רוצה דיוק טוב יותר, קח ממוצע לאורך מספר חודשים והשתמש בנתון זה.
- הפחת את סך ההוצאות שלך מההכנסות שלך. זה כמה שנשאר לך, או לחלופין, כמה תוספת אתה יכול להרשות לעצמך לשלם לכרטיסי האשראי שלך.
- 2צמצמו את ההוצאות שלכם. נסה להבין כיצד להקטין את ההוצאות שלך בכל חודש, כך שתוכל להשתמש בכספים רבים יותר כדי לשלם את כרטיסי האשראי שלך. מקד בעיקר להוצאות משתנות המופיעות בתקציב שלך כדי למצוא דרכים לחסוך כסף.
- הכינו ארוחות בבית במקום לאכול בחוץ.
- הכינו קפה בבית במקום לקנות משקאות קפה יקרים.
- עיכוב הוצאות שיכולות לחכות אחר כך, כמו בגדים חדשים.
- השאל ספרים, מוסיקה וסרטים מהספרייה הציבורית במקום לקנות אותם.
- אל תשכח לבדוק גם את קטגוריית ההוצאות הקבועות שלך. אתה יכול לעבור לדיור בר השגה? למצוא שותף לחדר? ללכת יותר כדי להוציא פחות על דלק? השתמש בתוכנית פחות בזבזנית לטלפון הסלולרי שלך (אולי רק 1GB נתונים בחודש במקום 3GB)?
- 3הגדל את תשלומי כרטיס האשראי שלך. לאחר שהורדת את ההוצאות בעזרת הטיפים שלעיל, אתה אמור להיות מסוגל לפנות כסף נוסף בכל חודש. החל חלק מאותן הכנסות נוספות בכרטיסי האשראי שלך ושמור חלק לשעת חירום.
- לדוגמה, עם יצירת התקציב שלך אתה יכול לראות שאתה עושה 1120 € לחודש, ויש לך 1040 € לחודש בהוצאות. לאחר יישום עצות החיסכון (לדוגמה, אתה יורד לתכנית טלפון זולה יותר, מפסיק לאכול בחוץ ומתחיל ללכת לעשות סידורים בסיסיים), אתה מצליח למצוא חיסכון של 220 €. כעת יש לך 300 € במזומן נוסף. אולי 220 € יכולים ללכת לחוב כרטיס האשראי שלך ו 75 € יכולים לחסוך בחירום.
- אל תשכח להסתכל גם על ההכנסה שלך. האם יש דרכים להגביר את ההכנסה שלך? אולי אתה יכול לעבוד יותר שעות, לחפש עבודה טובה יותר או לקבל משרה חלקית לעשר שעות נוספות בשבוע.
- 4הערך מחדש את החוב שלך מדי חודש. ערוך מדי חודש רשימה של היתרות, הריבית והעמלות שלך. בדוק אם אין עמלות צפויות וודא שהתשלומים שלך התקבלו וזוכו לחשבונך.
אמנם לעיתים קל לצבור, אך קשה יהיה להפחית את חובות כרטיסי האשראי בגלל שיעורי הריבית הנמצאים לעיתים קרובות בספרות הדו-ספרתיות הגבוהות.
חלק 3 מתוך 5: הפחתת ריביות
- 1שלם את הכרטיס עם הריבית הגבוהה ביותר תחילה. שלם את הכרטיסים שלך בזה אחר זה, והחל עם החשבון שגובה ממך הכי הרבה ריבית. זה יקטין את החוב שלך מהר יותר כי תשלם ריבית נמוכה יותר על הכרטיסים שנותרו.
- לשם כך, קח את הכסף הנוסף שלך מדי חודש, ושלם את התשלום המינימלי על כל הכרטיסים שלך למעט כרטיס הריבית הגבוה ביותר, ואז החל את כל הכסף שנותר על תשלום כרטיס האשראי שלך בריבית הגבוהה ביותר.
- 2בקש ריבית נמוכה יותר. התקשרו לכל נושה ושאלו אם הם יורידו את הריבית על חשבונכם. גם שיעור נמוך מעט יותר יכול להוסיף לחיסכון רב לאורך זמן. אם חברה אחת מסכימה להוריד את התעריף שלך, בקש מנושים אחרים להתאים למתחרה שלהם.
- אפשר להוריד את ריבית כרטיסי האשראי רק על ידי לשאול. למעשה, סקר שנערך לאחרונה מצא שכאשר 50 לקוחות כרטיסי אשראי (מכל רקע האשראי) התקשרו וביקשו להוריד את התעריפים שלהם, 56% קיבלו בהצלחה תעריפים נמוכים יותר, לרוב בסכומים ניכרים.
- התסריט הבא שימש להפחתת התעריפים, "היי, שמי [שמך]. אני לקוח טוב, אבל קיבלתי מספר הצעות בדואר מחברות כרטיסי אשראי אחרות עם אפריל נמוך יותר. אני רוצה מחיר נמוך יותר על את הכרטיס שלי, או שאני אבטל את הכרטיס ואעביר חברה. "
- גם אם יש לך ציון אשראי גרוע, אל תהסס לבקש הפחתת תעריפים. התמדה היא המפתח, ואם הנציג הנוסף אינו קולט, בקש לדבר עם מפקח. חברות כרטיסי האשראי להוטות לשמור על לקוחות ומוכנות לנהל משא ומתן על שיעורים לשם כך. ציין שהתקשית בתשלומים חודשיים, ששיעור נמוך יותר יעזור, וכרגע יש לך הצעות טובות יותר מחברות כרטיסי אשראי אחרות. בשלב זה בקש תעריף שנראה לך סביר יותר.
- 3שקול כרטיס אשראי להעברת יתרה. כרטיסי אשראי להעברת יתרות גובים שיעורים נמוכים (לפעמים 0%), ביתרות שאתה מעביר מכרטיסי אשראי אחרים. אלה יכולים להיות דרך נהדרת להפחית במהירות את הריבית שלך, ולכן את התשלום הכולל שלך.
- העבר יתרות רק אם אתה מסוגל לשלם את החוב בתקופת ההכנסה בריבית נמוכה. תקופת ההיכרות הזו יכולה להימשך בין 12-24 חודשים, ובמהלך שלב זה לא תשלמו שום ריבית. לאחר מכן עשויה לחול ריבית גבוהה יותר.
- נושים רשאים לגבות עמלות בגין העברות יתרה. בדוק אם העמלה בתוספת הריבית החדשה עדיין נמוכה מהשיעור הנוכחי שלך.
- בדרך כלל נדרש אשראי טוב בכדי לבחון אפשרות זו. תמיד כדאי להגיש מועמדות - התקשר לכל הבנקים הזמינים כדי לשאול אילו כרטיסי העברת יתרה יש להם, ואיך ליישם.
- 4שקול הלוואה לאיחוד חוב. זה כרוך בלקיחת הלוואה נוספת, כגון קו אשראי עם ריבית נמוכה יותר, והעברת יתרות כרטיס האשראי שלך להלוואה זו. זה יתרון נוסף בכך שמגלגלים את כל תשלומי כרטיס האשראי שלך לתשלום אחד פשוט. כל שעליך לעשות הוא להתקשר לבנק שלך ולבקש אפשרויות בהקשר זה, אך להיות מודע מאוד לסיכונים.
- לרוב האנשים שמאגדים את החוב שלהם יש חוב נוסף בהמשך. למה? מכיוון שפינוי שטח כרטיסי אשראי מביא לרוב לשימוש רב יותר בכרטיסי אשראי. אם אכן תקבלו הלוואה לאיחוד חוב, שימו לב שלא להשתמש בכרטיסי האשראי שלכם יותר ממה שנחוץ בהחלט.
- שים לב שלמרות שיעורי הריבית נמוכים יותר, תנאי ההלוואה לעיתים קרובות ארוכים יותר, מה שאומר שאתה עשוי להוציא יותר ריבית לאורך זמן.
- 5החל חיסכון על חוב כרטיס האשראי שלך. דרך יעילה אחת להפחית את סך תשלומי הריבית (אם כי לא בהכרח שיעורי), תהיה החלת כל החיסכון שיש לך על חוב כרטיס האשראי שלך כדי להפחית את היתרה הכוללת.
- זה יכול ביעילות שמירת כסף, שכן העניין הגדול מחויב על יתרות בכרטיסי אשראי עולה בהרבה ריבית המינימאלית שהושגה בדרך כלל מתוך חשבון חיסכון.
- ודא שלעולם לא תשתמש בחיסכון חירום לשם כך. השתמש תמיד בחיסכון נוסף מעבר למה שתידרש בכדי לעמוד בהוצאות המחיה שלך למשך מספר חודשים.
חלק 4 מתוך 5: מניעת חוב גדול יותר
- 1שלם את היתרות המינימליות בזמן. תשלום לפחות היתרה המינימלית על כל כרטיס בכל חודש, בזמן, הוא דרישה לשמירה על דירוג אשראי טוב והימנעות מעמלות מאוחרות נוספות שיוסיפו לחוב שלכם.
- אם אינך יכול לבצע את התשלומים המינימליים, השתמש בטיפים בחלקים 2 ו -3, אך זכור כי תשלום המינימום לא יפחית את החוב. במקום זאת, זה עוזר להימנע מעמלות מאוחרות, מה שיכול להוסיף לחוב הכולל.
- 2תפסיק לחייב. אל תבצע חיובים חדשים בכרטיסי האשראי שלך, במיוחד בחשבונות ריבית גבוהים יותר או בחשבונות הנמצאים בסמוך או מעבר למסגרת האשראי שלך. אם תצטרכו, גזרו קלפים כדי שלא תשתמשו בהם בצורה אימפולסיבית.
- אי הוספת חוב חשובה באותה מידה כמו תשלום חוב. טיפ טוב הוא להתאמן רק על חיים במזומן אם אפשר. נסה זאת במשך שבוע שלם להתחיל. נניח שאם אתה לא יכול להרשות לעצמך משהו במזומן, אתה בכלל לא יכול להרשות לעצמו. אם אתה זקוק לרישומים וקבלות, זה בסדר להשתמש בכרטיס אשראי אחד ולשלם לחלוטין בכל תקופת חיוב.
- 3עקוב אחר התקציב שלך באדיקות. לאחר שיצרת תקציב שמזהה חיסכון לשימוש בתשלומי כרטיסי אשראי, ודא שאתה עומד בזה.
- היצמדות למזומן היא אחת הדרכים הטובות ביותר להימנע מרכישות דחף העלולות להרתיע אתכם מלהיצמד לתקציב שלכם. התקציב שלך לוקח את המזומנים שאתה מרוויח, ומחסר הוצאות מזומנים. אם אתה יכול להתחייב לשימוש במזומן בלבד, כל הוצאה שיש לך עבור החודש צריכה להיות מכוסה במזומן הנכנס שלך, מה שאומר שאין שימוש באשראי. אם אתה מוצא את עצמך חסר מזומנים, המשמעות היא שלא עמדת בתקציב שלך.
- חיתוך כרטיסי אשראי, כפי שצוין קודם, הוא פיתרון מצוין לוודא שאינכם משתמשים בהם לרכישת דחפים.
- 4הימנע מסגירת כרטיסי אשראי. אמנם סגירת כרטיסי אשראי יכולה להיות אופציה מפתה למנוע שימוש נוסף, אך היא עלולה לגרום נזק רב יותר מאשר טוב.
- היבט אחד גדול של ציון האשראי שלך הוא מה שמכונה "ניצול האשראי" שלך, שמתייחס לכמה מהאשראי הזמין שלך שאתה משתמש. על ידי סגירת כרטיסים, אתה מקטין את האשראי הזמין שלך, ובכך מגדיל את ניצול האשראי הכולל שלך. זה יכול לפגוע בציון האשראי שלך ולהפוך את ההלוואות העתידיות למאתגרות יותר. אפשרות טובה יותר היא פשוט לחתוך כרטיסי אשראי.
- בנוסף, בעל מספר סוגי אשראי (כמו משכנתאות, הלוואות אוטומטיות, כרטיסי אשראי) משפר את ציון האשראי שלך. לכן, על ידי שמירה על כרטיסי האשראי שלך, אתה מחזיק סוג אשראי נוסף. אם אתה מרגיש שאתה לא יכול לשמור את הכרטיס ולא להשתמש בו, חתוך אותו.
- כדאי גם לבדוק כיצד לשפר את ציון האשראי שלך.
למרבה המזל, על ידי התארגנות, ביצוע תקציב, נקיטת פעולות להפחתת ריביות וקביעת הרגלים פיננסיים חיוביים, ניתן לבטל את חוב כרטיסי האשראי שלך.
חלק 5 מתוך 5: שוקל ייעוץ חוב
- 1חשוב על ייעוץ של אנשי מקצוע לעזרה. אם אתה מרגיש מוצף, יועצי חוב מכובדים יכולים לעזור במשא ומתן עם חברות כרטיסי האשראי ולעזור לך ליצור תוכנית להחזר חוב שתעבוד לנסיבותיך.
- 2חפש שירות ייעוץ חוב ללא כוונת רווח. סביר יותר כי שירות ללא מטרות רווח יהיה לגיטימי. שירותי חוב רבים למטרות רווח גובים עמלות גבוהות ועלולים להוביל לחובות גדולים עוד יותר. בקש מפניות מחברים או בני משפחה בכדי למצוא שירות טוב. ניתן למצוא יועצי חוב ללא כוונת רווח באמצעות מוסדות מקומיים, כגון:
- אוניברסיטאות
- בסיסים צבאיים
- איגודי אשראי
- רשויות הדיור הציבורי
- 3עבוד עם יועץ מכובד כדי להחליט אם אתה זקוק לעזרה נוספת. יועצי חוב עשויים להציע תוכנית לניהול חוב או תוכנית להסדרת חוב. שירותים אלה יכולים לסייע בהחזר חובות אך יש להם יתרונות ועלויות מורכבים. שוחח על כל התוכניות בפירוט עם היועץ כדי לוודא שאתה מבין את העמלות והסיכונים הכרוכים בכך.
- שים לב כי עלויות אלה עשויות לכלול החמרה בציון האשראי שלך, מכיוון שליישוב חוב בדרך כלל יש השפעה שלילית על ציון האשראי שלך. מידת השפעת הציון שלך תלויה בכמה חשבונות מסולקים, כמו גם בסכומים. הקפד לדון בנושא עם כל יועץ חוב לפני שתמשיך, כדי להבטיח שהיתרונות של פחות חוב עולים על ציון האשראי שהוחמר.
קרא גם: כיצד ליצור חופש פיננסי אמיתי?
תגובות (1)
- זה היה מועיל מכיוון שזה פשוט וישר.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
