כיצד להשתמש בהסדר חוב או במשא ומתן להפחתת חובות?
בדרך כלל תקבל ייעוץ טוב יותר מעורך דין או רואה חשבון מאשר מחברה כביכול להסדרת חובות.
אם אתה מוצא את עצמך מדלג על תשלומים חודשיים בכרטיס אשראי, מתעלם מדואר כי אינך רוצה את החדשות הרעות או משתמש בכרטיס אשראי אחד כדי לשלם אחר, כל אלה הם סימנים לכך שאתה עלול להיקלע לצרות כלכליות קשות. לפני שהבעיה כל כך גרועה שאין לך אפשרויות, עליך לבחון מקרוב את הכספים שלך ולשקול להסדיר חלק מהחובות שלך. הסדר מגיע כתוצאה ממשא ומתן עם נושים לאפשר תשלום בסכום המלא המגיע לך. זה עדיין ישפיע באופן שלילי על ציון האשראי שלך, אבל זה לא כמעט גרוע כמו לתבוע או להיכנס לפשיטת רגל. אם תטפל בעניין נכון, תוכל להחזיר את השליטה בענייניך הכספיים באמצעות משא ומתן והסדר.
חלק 1 מתוך 4: בחינת בעיות החוב שלך
- 1בדוק את דוחות האשראי שלך. ברגע שאתה מאמין שאתה נתקל בבעיות בחובות שלך, עליך להתחיל לנקוט בפעולה. שלב ראשון חשוב הוא לבדוק את דוחות האשראי שלך. דוחות האשראי שלך יגידו לך אילו חובות עומדים בחוב, מאוחרים, מחויבים או נשלחים לסוכנויות גבייה. עליך להבין את התמונה המלאה לפני שתתחיל לנהל משא ומתן או להסדיר חובות כלשהם.
- אתה זכאי להעתק בחינם של דוחות האשראי שלך אחת לשנה. אם אתה זקוק לעותק בתדירות גבוהה יותר מזה, אתה מבקש תמורת תשלום קטן. לקבלת עותקים של דוחות האשראי שלך, צור קשר עם שלוש החברות המדווחות באופן הבא:
- נסיון 1-888-397-3742, www.experian.com
- TransUnion 1-800-916-8800, www.transunion.com
- Equifax 1-800-685-1111, www. Equifax.com
- אתה זכאי להעתק בחינם של דוחות האשראי שלך אחת לשנה. אם אתה זקוק לעותק בתדירות גבוהה יותר מזה, אתה מבקש תמורת תשלום קטן. לקבלת עותקים של דוחות האשראי שלך, צור קשר עם שלוש החברות המדווחות באופן הבא:
- 2ארגן תכתובות הקשורות לחובות. התעלמות מהודעות גביית חובות עלולה לגרום לבעיות. עליכם לאסוף את כל ההתכתבויות שקיבלתם, כולל דוחות תשלום חודשיים והודעות מאוחרות. אינך יכול להתעלם מכלום ופשוט לחכות שייעלם. מכתבי דרישה לגבייה אמורים ליידע אותך אם נושה מתכנן פעולה משפטית כלשהי בעתיד הקרוב, או אם מועדים מתקרבים. אם כן, ייתכן שתרצה לפעול במהירות רבה יותר על חובות מסוימים אלה.
- צרו לעצמכם מערכת. מקבצים את ההתכתבויות לפי סוג חוב או ביטחונות, ולאחר מכן לפי תאריך. בדרך כלל עדיף לבדוק קודם את ההודעות האחרונות ולאחר מכן לעבוד אחורה.
- 3ערוך דוח כספי. עליך להכין דוח כספי כולל המפרט את חובותיך, נכסיך, מזומנים בידך והכנסות מרווחים או השקעות. הצהרה מסודרת כזו תעזור לך לתעדף את הצעדים הבאים שלך. כאשר אתה מארגן את החובות והנכסים שלך בצורה כזו, אתה אמור להיות מסוגל לראות אילו חובות זקוקים לתשומת לב מיידית שלך ואילו יכולים לחכות. תוכלו גם ליצור מבט ריאלי על יכולת התשלום שלכם.
- ערכו רשימה עם שלוש עמודות. בעמודה הראשונה, ציין את ההכנסה שלך ואת כל הנכסים שתוכל אולי לחסל כדי לגייס מזומנים. אתה כנראה לא רוצה למכור את המכונית היחידה שלך, למשל, אבל אתה יכול למכור מכונית שנייה, סירה או משהו כזה. בעמודה השנייה, רשום את החובות שאתה חייב, כולל הוצאות מחיה חודשיות, מזון, שירותים וכן הלאה. בעמודה השלישית, ציין את כל החובות המופיעים בעבר, יתרות כרטיסי אשראי או הלוואות שאתה חייב.
- דוח כספי כזה אינו רק שימושי אלא ככל הנראה יהיה הכרחי כשתתחיל לנהל משא ומתן עם נושים. נושים רבים ירצו הוכחה לצורך הכספי שלך לפני שהם יסלחו על חלק מהחוב שלך.
ייעוץ אשראי יכול לעזור לך לקבוע תקציב, לארגן את חובותיך ולקבוע תוכנית לפירעון חובותיך. - 4החליטו מה תוכלו לשלם. חשוב שתחליט מה אתה יכול להרשות לעצמך לפני שתתחיל בשיחות פשרה עם נושים כלשהם. עיין בדוח הכספי שהכנת. השווה את ההכנסה החודשית שלך עם הוצאות המחיה החודשיות שלך. ניתן להשתמש בכל הכנסה עודפת בכל חודש לתשלום חובותיך שנצברו. בנוסף, החלט כמה כסף יש לך בחשבונות בנק או בנכסים אחרים.
- ערוך כמה הערות ראשוניות המראות מה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם לכל נושה מצטיין. זה יעזור כשאתה מתחיל לנהל משא ומתן להסדרים.
- 5הכינו את "הסיפור" שלכם. הנושים ירצו להבין מדוע הם צריכים לשקול להסתפק בפחות מסכום החוב המלא. הסבר פשוט, נכון ומובן יעזור לכם. אם היו נסיבות שאינן בשליטתך, הסביר מה היו. מצד שני, אם אתה פשוט מבלה יתר על המידה ומנסה לצאת מצרות כלכליות, אתה יכול להגיד את זה. היה עקבי, כן ואמיתי.
- בעת יצירת קשר עם נושה, ייתכן שתפתח באמירה, "אני מתקשר לבדוק אם נוכל להסדיר את הסכום שאני חייב בכרטיס האשראי שלי. לאחרונה הבנתי שבניתי יותר חובות ממה שאני יכול להרשות לעצמי, ואני מנסה הימנע מפשיטת רגל אם אוכל. "
- 6חקור את תקופת ההתיישנות באוספים. תקופת ההתיישנות הינה חוק המדינה הקובע מגבלת זמן למאמצי גביית הנושה. אם חוב ישן מדי, הנושה לא יוכל לנקוט בצעדים משפטיים לגבייתו. אם אתה מתקרב למגבלת זמן לגבייה, הנושה הזה עשוי להיות מוכן יותר לקבל הסדר נמוך.
- תקופת ההתיישנות בפעולות הגבייה נעה בדרך כלל בין שלוש לשש שנים. רשימה שימושית של מגבלות זמן זמינה בכתובת http://bankrate.com/finance/credit-cards/state-statutes-of-limitations-for-old-debts-1.aspx. יתכן שתרצה להתייעץ עם עורך דין, משום שזיהוי מתי מתחילה התיישנות ומתי תוקף יכול להיות מסובך.
- 7החליטו אם פשיטת רגל היא אפשרות. במקרים מסוימים, הגשת בקשה לפשיטת רגל עשויה להיות הבחירה הטובה ביותר להתמודד עם חובותיך ולתת לך התחלה חדשה. ניתן להגיש בקשה לפשיטת רגל של פרק 7 או פרק 13. זכור כי הגשת בקשה לפשיטת רגל אינה משחררת את כל סוגי החובות (אלה נקראים חובות עדיפות וכוללים דברים כמו מזונות ומס הכנסה אחרונים) וזה יהרוס לך את האשראי, לכן עליך לבדוק את כל האפשרויות שלך לפני שתשקול פשיטת רגל.
- לא רק כולם זכאים לפשיטת רגל. ישנן דרישות זכאות מסוימות. כדי להגיש בקשה לפרק 7 עליך לעבור את "מבחן האמצעים" כדי לראות אם ההכנסה שלך נמוכה מספיק כדי לגרום לך להיות זכאית, וכדי להגיש פרק 13 חובותיך לא יכולים לחרוג ממגבלות מסוימות.
- יהיה עליך גם לשקול דברים כמו כמה רכוש בבעלותך (אם בכלל), אם אתה עומד בפני תביעה מצד הנושים שלך, ומה אתה מקווה להשיג בהגשה.
חלק 2 מתוך 4: משא ומתן על הסדרים עם הנושים שלך
- 1צרו קשר עם המשרד המתאים. אם קיבלת הצהרה חודשית או מכתב דרישה, התכתבות זו מכילה ככל הנראה מספר טלפון ליצירת קשר בנוגע לחוב העומד. לקבלת כרטיס אשראי, אתה יכול להתקשר למספר שירות הלקוחות כי הוא מודפס בדרך כלל על הכרטיס שלך. לקבלת הלוואת משכנתא או רכב, תרצו להתקשר למשרד ההלוואות. לאיזה מספר או משרד שאתה מתקשר, הבהיר מיד שאתה מתקשר במאמץ לנהל משא ומתן להסדר החוב. יתכן שיהיה עליך להעביר למשרד אוספים או משא ומתן מיוחד.
עליך להכין דוח כספי כולל המפרט את חובותיך, נכסיך, מזומנים בידך והכנסות מרווחים או השקעות. - 2הציגו אפשרות לפשיטת רגל. גם אם אתה מנסה להימנע מפשיטת רגל, עליך להזכיר זאת בשיחה. הנושים מבינים שאם תגיש פשיטת רגל, סביר להניח שהם לא יקבלו דבר, או מעט מאוד, מהסכום שאתה חייב. הסדר עכשיו הוא לטובתם, במקום הגשת פשיטת רגל מאוחר יותר.
- 3היה מקצועי, לא רגשי. שמרו על השיחה ברמה עובדתית ומקצועית. למרות שהצרות הפיננסיות שלך עשויות להיות מאוד אישיות עבורך, הסדרת חוב היא עסקה עסקית. עליכם להעלות את השטרות הכספיים לפניכם ולקיים תוכנית לשיחה. אם הנושה נהיה מאיים או תובעני, נסה להחזיר את השיחה לעובדות. התמקדו ביכולת התשלום שלכם, ובמאמץ שלכם להימנע מפשיטת רגל. אם הנושה נהיה תובעני, או אם אתה מוצא את עצמך הופך להיות רגשי או מתגונן, ייתכן שתצטרך רק לסיים את השיחה ולהתקשר חזרה בפעם אחרת.
- אם אתה מוצא את עצמך מאבד שליטה בשיחה, או מאבד שליטה ברגשות שלך, פשוט אמור, "אני מצטער, אבל אני צריך ללכת עכשיו. אני אתקשר אליך להמשיך ולהמשיך בשיחה הזו בקרוב."
- 4אשר את היתרה המגיעה. שאל כמה שאלות כדי לאשר שהמידע שלך נכון. עליך לדעת כמה אתה חייב בחשבון המסוים לפני שתוכל להציע הצעת פשרה. אם הנושה מדווח לך שהיתרה שונה בהרבה ממה שחשבת שהיא, עליך לשאול שאלות כדי לברר מדוע זה כך. בקש תאריכי חיובים, קנסות או ריביות אחרונים. גלה אם ישנם חלקים לא נכונים מה שעשוי לעזור לך להפחית את היתרה ללא הסדר.
- 5הגישו הצעת היכרות. אם כבר ביצעת מה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם, אתה אמור להיות מוכן להציע הצעה. התחל נמוך, כי ככל הנראה הנושה ינסה לגרום לך לשלם יותר. תשאיר לעצמך מקום לנהל משא ומתן. לדוגמא, אם יש לכם יתרה בסך 2990 אירו ואתם חושבים שבסופו של דבר תוכלו להרשות לעצמכם לשלם כמחצית, הגישו הצעת פתיחה בסך 750 אירו. עבור חובות מסוימים, גביית 25% עשויה להיות מספקת. אם לא, יש לך מקום לנהל משא ומתן עד לסכום של 1490 €
- 6ערוך הערות מקיפות של כל שיחות המשא ומתן. רוב המשא ומתן שלך יתקיים בטלפון. עליך לרשום הערות לגבי מועד ותאריך השיחה שלך, האדם איתו אתה מדבר ושלבי המשא ומתן שלך. תזדקק להערות אלה למקרה שתצטרך להתקשר שוב, או לכתוב הסכם פשרה סופי.
- לדוגמא, דף טוב של הערות לשיחת יישוב עשוי להראות בערך כך: "3,586, שנקרא 1-800-555-1234, דיבר עם ג'ון סמית באוספים. הצעתי 750 € הוא ביקש 2610 € הצעתי 1120 € הוא הסכים, התשלום במלואו עד ה -15 באוגוסט. "
אם אתה מבצע חיפוש פשוט באינטרנט אחר "הסדר חוב", תמצא במהירות רשימה ארוכה של חברות המציעות לעזור לך לצאת מהחובות. - 7הבן את התנאים המלאים של ההסכם הסופי. לפני שתסיים את השיחה וודא שיש לך הסכם וודא שאתה יודע מה זה. בדוק את ההערות שלך וקרא אותם בחזרה, במידת הצורך, כדי להיות בטוח שיש לך את העסקה כהלכה. עליכם לדעת מתי יש לשלם סכום כלשהו. אם ההסדר שלך הוא להקים תוכנית תשלומים חדשה, וודא שאתה יודע באיזה יום בחודש התשלומים נדרשים, כמה כל תשלום אמור להיות וכמה תשלומים אתה משלם.
- עליכם לסכם את הדיונים באמירה, "ברצוני לאמת את הבנתי לגבי ההסכם שלנו. אשלם לבנקארד 750 יורו עד לחודש הבא, ואז 750 אירו לחודש בשלושת החודשים הקרובים, וזה יהיה להסדיר את מלוא החוב. האם זה נכון? "
חלק 3 מתוך 4: מעקב לאחר ההתיישבות
- 1אשר כל יישוב בכתב. לאחר שתגיעו להסכם עם נושה, עליכם לקבל אישור בכתב. הנושה רשאי לשלוח לך הודעה חדשה הכוללת את ההסכם. עדיף שתכתוב את ההסכם בעצמך. זה לא צריך להיות שום צורה מיוחדת. אתה יכול לכתוב מכתב פשוט המתייחס לשיחה שלך ומכיל את תנאי ההסכם שלך.
- לדוגמא, מכתב הסכם פשרה פשוט ייראה כך: "יקירתי __, אני כותב כדי לאשר את שיחת הטלפון שלנו מיום 28 ביולי 2016. הצעתי לשלם, והצעתם לקבל תשלום יחיד בסך 750 אירו, ב שביעות רצון מלאה של החוב שלי במספר כרטיס אשראי 5555-1234-5678. כפי שסיכמנו, אשלם סכום זה עד ליום 15 באוגוסט 2016. אם טעיתי באיזה חלק מההסכם שלנו, אנא צרו איתי קשר מייד. אנא חתמו והחזרו העתק ממכתב זה אלי מיד. "
- חשוב לכלול את המשפט "בסיפוק מלא של חוביי". זהו הביטוי שימנע מהנושה להמשיך בכל מאמץ הגבייה להמשך חובך.
- 2אמת את ההסדר בדוח האשראי שלך. מספר שבועות לאחר שהסדרת חוב מסוים, עליך לבדוק את דוח האשראי שלך כדי לוודא כי החוב דווח כהלכה כסדרו. חלק מהנושים עלולים להזניח את הדיווח על ההסדר. זה משאיר את המראה שאתה עדיין חייב את החוב.
- אם גילית כי לא דווח על הסדר, עליך לפנות ישירות לנושה ולבקש ממנו לדווח על ההסדר באופן מיידי. אתה יכול גם ליצור קשר עם חברת דיווחי האשראי ולערער על הפריט המסוים בדוח שלך. החברה המדווחת תבדוק ותנסה לפתור גם את העניין.
- כדי לערער על פריט בדוח האשראי שלך, עליך לשלוח לחברה המדווחת מכתב, יחד עם עותקים של הסכם הפשרה שלך והוכחת תשלומים.
- 3דאגו לחובות המס. אם על ידי הסדרת חוב תצליח להוריד חוב אחד ב -450 אירו ומעלה, תצטרך לשלם מס הכנסה על הסכום הנמחל. פינוקי IRS נסלחו או התיישבו חוב הזהה הכנסה. דיווח על חובות מחוללים הוא תהליך פשוט. תוכל לקבל מידע נוסף על דיווח על התשלומים על המסים שלך בדוח על הכנסות חייבות שבוטלו.
- לדוגמא, נניח שהיית חייב 2990 אירו בכרטיס אשראי, והצלחת לנהל משא ומתן להסדר כך שתצטרך לשלם רק 750 אירו היתרה הנסלחת של 2240 אירו נחשבת להכנסה, ותצטרך לשלם מיסים על זה. אם אתה נמצא במדרגת מס של 25%, למשל, הסדר זה יעלה לך 2240 € x 0,25 = 560 € מיסים. זו עדיין הנחה גדולה על החוב המקורי של 2990 אירו, אך יהיה עליכם לשקול את חובת המס כשאתם מסתדרים.
חלק 4 מתוך 4: קבלת סיוע מקצועי בהסדר חובות
- 1התייעץ עם עורך דין. אתה יכול לנסות להסדיר את חובותיך בעצמך, אך אנשים רבים מגלים כי עבודה עם עו"ד מועילה. אם התחלת לקבל דרישות גבייה, בטלפון או במכתב, עליך להיפגש עם עו"ד. עורך דין יכול לעזור לך להגיב כראוי לדרישות הגבייה. עורך הדין יכול גם להסביר את האפשרויות העומדות בפניך, כולל הסדר, מיזוג או אפילו פשיטת רגל, במידת הצורך.
- בנוסף, אם המשא ומתן לא צלח ונושה מחליט לתבוע אותך, עורך דין יכול גם לעזור לך להתמודד עם התביעה ויכול להגן עליך בבית המשפט.
- נסה ליצור קשר עם לשכת עורכי הדין באזורך כדי לבקש הפנייה לחברה לסיוע משפטי או למקור אחר לקבלת שירות משפטי בתשלום או מופחת.
הטקטיקות של חלק מחברות הסדר החוב עשויות לפגוע בציון האשראי שלך. - 2נפגש עם יועץ אשראי. יועץ פיננסי או יועץ אשראי יכול להיפגש איתך, לעתים קרובות בחינם או בעלות נמוכה, כדי לעזור לך לבחון את חובותיך. פגישה עם יועץ אשראי הינה דרישה לכל מי ששוקל להגיש פשיטת רגל. במקרים רבים שירותי הייעוץ יכולים לעזור לאנשים להימנע מפשיטת רגל. ייעוץ אשראי יכול לעזור לך לקבוע תקציב, לארגן את חובותיך ולקבוע תוכנית לפירעון חובותיך. אם תחליט שאתה עדיין צריך להסדיר כמה חובות, יועץ אשראי יכול לעזור לך להחליט כמה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם.
- 3הימנע מחברות הסדר חובות מסחריות. אם אתה מבצע חיפוש פשוט באינטרנט אחר "הסדר חוב", תמצא במהירות רשימה ארוכה של חברות המציעות לעזור לך לצאת מהחובות. היזהר מכל חברות שמבטיחות הבטחות נועזות. בדרך כלל תקבל ייעוץ טוב יותר מעורך דין או רואה חשבון מאשר מחברה כביכול להסדרת חובות. היזהר מסימני האזהרה הבאים:
- חברות להסדרת חובות גובות לעיתים קרובות עמלות גבוהות
- היו סקפטיים כלפי חברה שמעודדת אתכם להפסיק לשלם את חובותיכם. חברות רבות יגידו לך להפסיק לשלם, כצעד ראשון להסדרת חובותיך. עצירת התשלום תוסיף רק קנסות, עמלות מאוחרות וריבית לסכומים שאתה חייב.
- נושים רבים לא ינהלו משא ומתן עם חברות הפשרה מסחריות. כתוצאה מכך, ייתכן שהחברה שתבחר לא תוכל לעזור לך בחלק מהחובות שלך.
- הטקטיקות של חלק מחברות הסדר החוב עשויות לפגוע בציון האשראי שלך.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
