כיצד לבחור תשלומי קצבה?
ברגע שתתחיל לקבל את תשלומי הקצבה שלך, הם חייבים במס כהכנסה רגילה.
קצבה היא מוצר פיננסי ארוך טווח שנמכר על ידי חברות ביטוח המאפשר לך לצבור ריביות לפנסיה. קצבה מאפשרת לך לשים כסף בצד בכל שנה בשיעור ריבית מוגדר, ולאחר פרק זמן מסוים, אתה יכול להתחיל לקבל תשלומים קבועים. שלא כמו IRA, או חשבון פרישה פרטני, אין מגבלה על כמות שאתה יכול למקם בתוך הקצבה שלך. הקצבה שלך נועדה להבטיח פרישה נוחה עבורך, ואם אתה נשוי, בן / בת הזוג שלך, אך הם יכולים לבוא בתשלום גבוה. כדי להבטיח פרישה בטוחה, חשוב להבין את אפשרויות תשלום הקצבה השונות כדי לבחור מהן המתאימות ביותר עבורך.
שיטה 1 מתוך 3: הבנת היסודות
- 1החליטו אם קצבה לפנסיה מתאימה לכם. קצבאות הן אפשרויות השקעה פיננסיות למי שרוצה הכנסה בטוחה, יציבה ומובטחת במהלך פרישתם. קצבה היא נכס לא נזיל, כלומר לא ניתן למכור או להמיר אותה בקלות במזומן. כאשר אתה מזומן מהקצבה שלך, יש לך אפשרות לקחת תשלום סכום חד פעמי, או שאתה יכול לבחור לקבל תשלומים מובטחים המתוזמנים לפרק זמן מוגדר.
- 2הבן כיצד מיסים על קצבאות. בארה"ב אינך משלם מיסים על תרומתך לקצבה שלך. ברגע שתתחיל לקבל את תשלומי הקצבה שלך, הם חייבים במס כהכנסה רגילה. חשוב לחקור את כללי המס עבור מדינתך, מכיוון שהם עשויים להשתנות במקומות אחרים.
- בארה"ב, לקצבאות יהיה גם מס פרמיה ממלכתי בכמה מדינות, שמשתנה. הסכום שהפקדת במקור לקצבה ממוס, והוא יכול לנוע בין 0,25% ל- 2,50%. מידע זה אינו נחשף לעיתים קרובות ויש לדון בו עם המבטח או המשקיע הפיננסי שלך.
- 3בחר בין שתי הקצבאות הבסיסיות. ישנם שני סוגים של קצבאות: קצבה נדחית וקצבה מיידית.
- קצבה מיידית תאפשר לך לקבל תשלומים ברגע שאתה מבצע את ההשקעה הראשונית שלך. אנשים הקרובים לפנסיה בוחרים לעיתים קרובות בקצבה מיידית.
- קצבה נדחית תצבור עושר לאורך זמן, ולא תקבל תשלומים עד לתקופת זמן שנבחרה. תקופת תשלום זו יכולה להימשך למשך שארית חייך, או לחלק אותה לפרק זמן מוגדר. תשלומים אלה ממוסים בהכנסה רגילה. בחלק מתוכניות הקצבה, תוכלו לבחור באפשרות של גמלת מוות, מה שאומר שהמוטבים שלכם יקבלו תשלום מחברת הביטוח.
קצבה מיידית תאפשר לך לקבל תשלומים ברגע שאתה מבצע את ההשקעה הראשונית שלך.
שיטה 2 מתוך 3: בחינת אפשרויות תשלום הקצבה הנדחות שלך
- 1החליטו על תשלום חיים בלבד. מדיניות התשלום לחיים בלבד מחושבת על פי תוחלת החיים שלך ומבטיחה שתקבל תשלומים עד המוות. ככל שתוחלת החיים שלך גבוהה יותר, כך התשלומים שלך יהיו נמוכים יותר; ככל שתוחלת החיים שלך נמוכה יותר, כך התשלומים שלך יהיו גבוהים יותר. אם אתה גר תקופה ארוכה, אתה יכול להרוויח יותר מכפי שהקצבה שלך הצטברה. עם זאת, אם תמות זמן קצר לאחר שתתחיל לקבל תשלומים, חברת הביטוח תקבל את יתרת כספיך.
- אתה יכול לשקול פוליסת חיים עם תקופת אחריות. אפשרות זו מעניקה לך זרם הכנסות קבוע לכל החיים ויכול לעזור להקל על הלחץ על מה שיקרה במקרה של מותך המוקדם. באמצעות אפשרות זו, בחר תקופה מובטחת בה קצבתך תספק למוטבים שלך לאחר מותך.
- 2תראה תקופת תשלום מסוימת. אם תבחר באפשרות תשלום לתקופה מסוימת או קבועה, הקצבה שלך משולמת על פני תקופת זמן מבוטאת. לדוגמא, אם נבחרה תקופה של 15 שנים ואתה נפטר בתוך תקופת החוזה, המוטב שלך יקבל את התשלום בגין הזמן הנותר. אם אתה עובר את פרק הזמן המוצהר, קיים הסיכון שלא תהיה לך הכנסה קבועה, ולכן חשוב שתהיה לך תוכנית פרישה מאוחרת אחרת.
- 3בחר מדיניות משותפת וניצולים. פוליסה זו מורישה את יתרת הקצבה שלך לבן הזוג שנותר בחיים. היתרה נדחית במס. בעיקרו של דבר, שני אנשים מקבלים סכום מוגדר עד שהאדם הראשון נפטר. לאחר מכן, השורד מקבל סכום קצבה של קצבה עבור תקופת החוזה שנותרה. פוליסות משותפות ושארים הוסיפו גורמי ביטוח, ולכן יכולות להיות יקרות יותר מאופציות אחרות.
- 4בחר לבצע נסיגה מערכתית. משיכה שיטתית או אפשרות סכום קבוע מאפשרת לך לבחור את הסכום שברצונך לקבל על בסיס קבוע, קבוע מראש, שיכול להיות חודשי, רבעוני, חצי שנה או שנתי. תשלומים אלה נמשכים עד שנגמר לך הכסף או עד שתבחר להפסיק לקבל אותם.
- אפשרות זו יכולה להיות מסובכת כאשר השוק לא מסתדר טוב; שיעור התשואה הכולל שלך יכול להיות נמוך יותר בתקופות אלה, מכיוון שיהיה צורך לחסל יותר מניות של השקעות הקצבה שלך בכדי לעמוד בסכום התשלום שנקבע.
קצבה נדחית תצבור עושר לאורך זמן, ולא תקבל תשלומים עד לתקופת זמן שנבחרה. - 5בחרו סכום חד פעמי. יש לך אפשרות לקבל את העלות המצטברת הכוללת של הקצבה שלך בתשלום אחד. בעוד שתשלום סכום חד פעמי עשוי להעניק לך גמישות ושליטה בהשקעות שלך, לרוב אפשרות זו כוללת מספר חסרונות במס הכנסה. תחויב במס על סך כל הקצבה שלך, וייתכן שתידחף למדרגת מס גבוהה יותר.
שיטה 3 מתוך 3: תכנון לעתיד
- 1שוחח עם יועץ פיננסי. קבע פגישה עם יועץ השקעות מוסמך לפני שתקבל החלטות חשובות לגבי חשבונות הפרישה וההשקעות שלך. יועץ יוכל לעזור לך לבחון את כל המשתנים הרלוונטיים, לעזור לך להריץ את המספרים ולהגיע לפיתרון לתשלום הקצבה הטוב ביותר למצבך ולצרכים הספציפיים שלך.
- 2בחר מוטב. תהיה לך אפשרות לבחור מוטב, או את האדם שיירש את כספי הקצבה. הנהנים יהיו אחראים לתשלום מיסים על סכום הכסף שהוכנס בתחילה לקצבה והסכום ששווה כאשר המשקיע נפטר. אתה יכול למנות יותר ממוטב אחד, ואתה יכול לשנות את המוטב בכל עת כל עוד החוזה שלך מאפשר זאת.
כדי להבטיח פרישה בטוחה, חשוב להבין את אפשרויות תשלום הקצבה השונות כדי לבחור מהן המתאימות ביותר עבורך. - 3בדוק את דירוג האשראי של החברה שלך. אם חברת הביטוח שהשקעת בה מכריזה על פשיטת רגל, אתה עלול לאבד את כספיך. היו בטוחים כי החברה בה אתם משקיעים הינה בריאה, אמינה ובעלת דירוג אשראי טוב.
- היזהר מתוכניות "מזומן עכשיו" המציעות מזומן מראש בתמורה לקצבה הנדחית שלך. אמנם ייתכן שתוכל לגשת לכסף שלך מהר יותר, אבל יהיה לך הרבה פחות מזה בטווח הארוך. תוכניות אלו מהוות מבצעים גרועים לשמצה עבור הצרכנים ואינן זהות לבחירת קצבה חד פעמית.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
