כיצד להימנע מהונאת ביטוח חיים?
אולי תרגיש נוח יותר לרכוש פוליסת ביטוח באמצעות סוכן מכירות שעובד בחברת ביטוח או מתווך ביטוח שיעזור לך להעריך את צרכי הביטוח שלך ולבחור פוליסת ביטוח.
בדרך כלל, אנשים רוכשים ביטוח חיים כדי לספק תמיכה כספית לאהוביהם שנותרו בחיים. לכן, חשוב מאוד שתבחרו בקפידה את ביטוח החיים שלכם ותמנעו מסוכנים חסרי מצפון. יש פחות סיכוי שתיפול קורבן להונאת ביטוח אם אתה מבין את צרכי ביטוח החיים שלך, את סוגי הביטוחים וכיצד לאתר סוכני ביטוח ומכובדים מכובדים.
חלק 1 מתוך 3: חישוב צרכי ביטוח החיים שלך
- 1קבע כמה ביטוח חיים אתה זקוק. ככלל, ענף הביטוח מציע לך לבצע ביטוח חיים בגובה פי עשרה מהמשכורת השנתית שלך. כמה גורמים שיש לקחת בחשבון בחישוב צרכי הביטוח שלך הם,
- גיל ילדיך
- סכום המשכנתא שלך
- גובה תשלומי הרכב
- סכום החוב שחייבת המשפחה שלך
- בין אם בן / בת הזוג שלך עובדים
- אם אתה צריך לשלם עבור חינוך עבור ילדיך
- כמות מקורות ההכנסה והביטוח האחרים
- כמות הצרכים הכספיים של התלויים שלך
- את סכום ביטוח החיים שאתה יכול להרשות לעצמך
- 2קבע את סוג הביטוח שאתה זקוק לו. ייתכן שתרצה לשוחח עם סוכן ביטוח מכובד כדי לדון איזה סוג ביטוח מתאים לך ביותר. ככלל, ישנם חמישה סוגי ביטוחים: מונח, שלם, אוניברסלי, משתנה ואוניברסלי.
- ביטוח חיים לתקופה מספק כיסוי לפרק זמן מסוים, בדרך כלל בעל הפרמיות הנמוכות ביותר, אך הפרמיות הללו יגדלו ככל שתזדקן ותחדש את הפוליסה. מדיניות זו עשויה להיות בחירה טובה אם אתם מעוניינים לספק הגנה מוגבלת עד שילדיכם יגדלו ויכולים לפרנס את עצמם.
- ביטוח חיים שלם מכסה את המבוטחים לכל ימי חייהם כל עוד הם משלמים את הפרמיות. יתכן שתוכל ללוות כספים כנגד שווי המזומנים המצטבר של הפוליסה, אך ביטוח מסוג זה בדרך כלל עולה יותר מביטוח חיים לטווח. ביטוח זה עשוי להיות הכי טוב בשבילך אם אתה רוצה כיסוי לכל החיים שלך, אתה יכול להרשות לעצמך פרמיות יקרות יותר ואתה רוצה את היכולת למשוך שווי מזומן מהפוליסה.
- החיים האוניברסאליים דומים לכל החיים בכך שיש להם כיסוי לכל החיים וכן ערך מזומנים. עם זאת, ההשקעה קשורה לשיעורי השוק הנוכחיים, שעשויים להשפיע על גובה תשלום הפרמיה שלך. פוליסה אוניברסאלית עשויה להיות הטובה ביותר עבורך אם אתה מעוניין בכיסוי חיים מלא, גמלת מוות מובטחת וסכום ריבית מובטח, אך גם את היכולת לבחור באיזו תדירות אתה משלם את הפרמיות שלך ואת סכום הפרמיות שלך.
- ביטוח חיים משתנה קשור גם להשקעות כגון מניות ושווקי כסף, מה שאומר שהפרמיות שלך כמו גם תגמולי המוות שלך עלולים להיות מושפעים באופן חיובי או לרעה בהתאם למצב ההשקעה. אם אתה רוצה את הגמישות של מדיניות אוניברסלית והטבת מוות מובטחת, אך אתה פתוח לשווי המזומנים של הפוליסה שלך בכפוף לשינויים בשוק (כלומר, שוק המניות עושה טוב כך שיש לך ערך מזומן גבוה יותר או שהשוק עושה רע ואתה יש ערך מזומנים נמוך יותר או ללא) ואז ביטוח חיים משתנה עשוי להיות בחירה טובה עבורך.
- משתנה אוניברסלי מספק לך את גמישות התשלום של פוליסה אוניברסלית אך אינו מספק סכום מובטח לקצבת המוות. אם ברצונך לשלוט היכן מושקעות הפרמיות שלך ואינך פוגע בסיכון של שווי המזומנים ותמורת דמי המוות בפוליסה שלך בתנודות בשוק המניות, ייתכן שזו הפוליסה הנכונה עבורך.
- 3השג הצעות מחיר לביטוח חיים. לאחר קביעת סוג וסכום ביטוח החיים המתאים ביותר לצרכיך, עליך להשיג מספר הצעות מחיר כדי לקבוע את התעריפים הנמוכים ביותר ואת טווח המחירים עבור תוכנית ביטוח החיים שלך. אתה יכול לחפש באינטרנט אתרי מכירת ביטוח חיים, אתה יכול להשתמש בברוקר ביטוח או איש מכירות, או שאתה יכול לרכוש פוליסה ישירות מחברת הביטוח. בכל שיטה שתבחר, עליך להשוות את שיעורי הפוליסות השונות ממגוון חברות ומכוני ביטוח מכובדים.
ביטוח חיים שלם מכסה את המבוטחים לכל ימי חייהם כל עוד הם משלמים את הפרמיות.
חלק 2 מתוך 3: בחירת חברת ביטוח חיים ו / או סוכן מכובד
- 1בחר חברת ביטוח חיים שיש לה איתנות פיננסית גבוהה. חברות הביטוח מדורגות על פי יציבותן הפיננסית על ידי ארבע סוכנויות עצמאיות, כולל שירותי משקיעים של מודי ו- Standard & Poor. חברות אלה מעריכות גם אם חברת ביטוח פגיעה או בטוחה. תוכלו לאתר חברות דירוג אלו באופן מקוון ולחפש דירוגים של חברות ביטוח בודדות.
- 2בדוק אם קיימות תלונות נגד חברות ביטוח עם חלוקת הביטוח הממלכתית שלך. לכל מדינה יש חלוקת ביטוח שנועדה להגן על זכויות הצרכנים ולהסדיר את שוק הביטוח. יש מדינות שדורשות כי חברות ביטוח מורשות למדינה שלהן, מה שמספק הגנות מסוימות למבוטחים אם חברת הביטוח קורסת. בבחירת חברת ביטוח, פנה לחטיבת הביטוח הממלכתית שלך ושאל אם חברת הביטוח הוגשה נגדה תלונות.
- 3בחר מתווך ביטוח מכובד. אולי תרגיש נוח יותר לרכוש פוליסת ביטוח באמצעות סוכן מכירות שעובד בחברת ביטוח או מתווך ביטוח שיעזור לך להעריך את צרכי הביטוח שלך ולבחור פוליסת ביטוח. בבחירת מתווך ביטוח, שקול:
- מבקש מהמשפחה והחברים הפניות
- בדוק שהמתווך מופחת במדינתך
- לבדוק את אישורי המתווך
- בקש מהמתווך הפניות
- בדוק עם חלוקת הביטוח הממלכתית שלך אם הוגשו תלונות נגד המתווך
אתה יכול לחפש באינטרנט אתרי מכירת ביטוח חיים, אתה יכול להשתמש בברוקר ביטוח או איש מכירות, או שאתה יכול לרכוש פוליסה ישירות מחברת הביטוח.
חלק 3 מתוך 3: זיהוי הונאות ביטוח חיים
- 1בדקו אם חברת הביטוח אכן קיימת. תרמית מסוג אחד כוללת יצירת חברת ביטוח פיקטיבית. איש מכירות ביטוח מספק לך פוליסות ולוקח את הפרמיות שלך, אך אין חברת ביטוח בפועל. לא ניתן לאתר הונאת ביטוח זו עד שבן משפחה מנסה לגבות פוליסה. כדי להימנע מסוג זה של תרמית, היזהר מהאפשרויות הבאות:
- חברות ביטוח עם שמות לא מוכרים
- פוליסות ביטוח שמחירם נמוך משמעותית מפוליסות דומות
- סוכנים המבקשים מכם לשלם את הפרמיות במזומן או בצ'ק שנכתב לסוכן
- סוכנים המסרבים לענות על שאלות או לספק תשובות מעורפלות בלבד
- 2התייעץ עם החברה כדי לוודא שהם מקבלים את התשלומים שלך. חלק מסוכני הביטוח יגבו את התשלום שלך אך לעולם לא יעבירו אותו לחברת הביטוח. סוג הונאה זה נקרא גניבת פרימיום. אם חברת הביטוח שלך אינה משתמשת בהפקדה ישירה, עליך לאשר מדי פעם את קבלת תשלום הפרמיה ישירות מול החברה.
- 3חפש חוות דעת שנייה אם הסוכן שלך דוחף אותך לשנות מדיניות ללא שינוי בנסיבות החיים. חפש חוות דעת שנייה מתווך אחר אם הסוכן שלך ממליץ לך לשנות פוליסות, לרכוש פוליסות יקרות יותר או לחדש פוליסות שעשויות לא להועיל לך יותר. כמה סוכנים חסרי מצפון מנסים להריץ "תרמית מטלטלת" לפיה הם משכנעים אנשים לרכוש פוליסות מיותרות על מנת לייצר לעצמם עמלה. על ידי חיפוש חוות דעת שנייה לפני שינוי המדיניות תוכל לקבוע אם הסוכן שלך נותן לך ייעוץ פיננסי נאות או מפוקפק.
- 4חפש חוות דעת שנייה אם הסוכן שלך דוחף מדיניות יקרה יותר. בדומה לסיום, חלק מהסוכנים ינסו למכור מדיניות יקרות יותר או להוסיף הוראות נוספות שאינך צריך על מנת להגביר את העמלה שלהן. עליך לקרוא בעיון את כל הפרטים הכלולים בפוליסת הביטוח שלך, לשאול שאלות לגבי כל הפרשות שאינך מבין, ולשאול את המתווך שלך מדוע כל הפרשה נחוצה ומה היא מספקת. אם המתווך שלך אינו מוכן או אינו מסוגל לענות על שאלותיך, עליך לחפש מתווך חדש שיגן על האינטרסים שלך.
יש פחות סיכוי שתיפול קורבן להונאת ביטוח אם אתה מבין את צרכי ביטוח החיים שלך, את סוגי הביטוחים וכיצד לאתר סוכני ביטוח ומכובדים מכובדים.
- אל תשלמו דמי ביטוח באמצעות סוכן הביטוח שלך, שלם אותם ישירות לחברה.
- היזהר ממבצעי ביטוח שנראים טובים כנכונים - הקפד לחקור את המתווך ואת החברה.
- אל תסתמך על מזהה החברה של סוכן כהוכחת העסקה או הסמכה. בדוק את אישורי הסוכן מול החברה וחלוקת הביטוח הממלכתית שלך.
קרא גם: איך קונים ביטוח דירה?
שאלות ותשובות
- אם חברה מתקשרת אליי למכור לי ביטוח חיים או מציעה לשלם את כל עלויות ההלוויה, האם עלי להיזהר?היזהר מכל איש מכירות ש"מתקשר "אליך בכל דבר.
- האם לאדם יכול להיות יותר מפוליסת ביטוח חיים אחת?כן.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
