איך בוחרים ביטוח חיים?

השווה ביטוח חיים לטווח וביטוח חיים שלם. אלו הן שתי הקטגוריות הבסיסיות של ביטוח. ביטוח תקופה טוב לתקופה מסוימת, ואילו ביטוח חיים שלם טוב לכל חייך אם אתה משלם את הפרמיות. ביטוח תקופתי הוא בדרך כלל לא יקר, וביטוח חיים שלם יקר. הסיבה לכך היא שביטוח מונחים הוא סיכון תמותה טהור, עלויות ניהול ועמלות ואילו כל החיים הם סיכון תמותה, חלק מההשקעה, ניהול ועמלות. ההבדל הוא נתח ההשקעה על האחרון. אמצעי זה כי כל פוליסות ביטוח החיים להגדיר להקצות חלק הפרמיה שאתה משלם בכל חודש יושקע ולגדול ערך.

• ביטוח חיים לטווח זמן הוא בסיסי וזול. זה טוב למשך זמן מסוים. לדוגמה, ביטוח החיים המונח שלך עשוי לכסות את זה למשך 10, 20 או 30 שנים. אם אתה מת במהלך תקופת הביטוח שלך, הנהנים שלך מקבלים את גמלת המוות שלך. אם אתה מת לאחר תום הקדנציה, המוטבים שלך אינם מקבלים דבר.
• פוליסות לכל החיים מכונות גם פוליסות בשווי מזומן. הם טובים עד שתפסיק לשלם פרמיות. הם לא יפוגו לאחר מספר מסוים של שנים. כמו כן, יש להם רכיב השקעה מצורף. המשמעות היא שחלק מהפרמיה מושקע על ידי חברת הביטוח ומרוויח ריבית. שלושה סוגים של ביטוח חיים שלמים הם חיים שלמים, חיים אוניברסליים וחיים משתנים.
• פוליסות ביטוח חיים אמורות לספק לך מספיק כדי לספק תמיכה כספית למשפחתך במקרה של מותך. בעוד שמדיניות שווי מזומנים שגדלה עם הזמן נשמעת אטרקטיבית, אפשרות זו יכולה להיות יקרה. אם היית מתקשה לשלם את הפרמיות על פוליסה כזו, אז ביטוח מונח עשוי להיות האופציה הטובה ביותר עבורך.
• עם זאת, אם אתה יכול להרשות לעצמך את הפרמיות ומיצית את תרומתך בחשבונות הפרישה לפני מס, פוליסת ביטוח חיים בשווי מזומן עשויה להיות בחירה טובה עבורך. מכיוון ששווי המזומנים מצטבר ללא מס, הוא מספק לך הזדמנות נוספת לבנות את ביצת הקן שלך לפנסיה.

הערך את שני הסוגים של ביטוח חיים לטווח. תוכלו לבחור בין שני סוגים שונים של ביטוח חיים לטווח. הראשון הוא הקדנציה השנתית המתחדשת. בעזרת סוג זה תוכלו לרכוש כיסוי של שנה בכל פעם. יש לך אפשרות לחדש כל שנה. האפשרות האחרת היא טווח פרמיה ברמה. פירוש הדבר שאתה ננעל בתקופה מרובת שנים ספציפית, כגון 10, 20 או 30 שנים.

• עם ביטוח שנתי לטווח המתחדש, הפרמיה עשויה לגדול בכל שנה.
• עם תקופת פרמיה ברמה מובטחת לך אותה פרמיה לאורך תקופת החיים.

הערך את שלושת הסוגים השונים של ביטוח חיים קבוע שתוכל לרכוש. הם חיים שלמים, חיים אוניברסליים וחיים משתנים. פוליסות אלה משתמשות בסוגים שונים של כלי השקעה כדי להגדיל את ערך המזומנים. שיעור התשואה, שמגדיל את ערך המזומן, תלוי בסיכון הכרוך בהשקעות. פוליסות עם השקעות בסיכון גבוה יותר אינן מבטיחות סכום עבור שווי המזומן של הפוליסה שלך (אם כי גמלת המוות מובטחת תמיד).

• ביטוח חיים שלם משלם סכום מובטח למוטבים שלך עם מותך. חלק מהפרמיה שלך מושקעת על ידי חברת הביטוח בכדי להגדיל את ערך המזומן של ההטבה שלך. הקרן מגדילה את דחיית המס בכל שנה שאתה מקיים את הפוליסה.
• ביטוח חיים אוניברסלי משלב פוליסת ביטוח חיים עם השקעה בשוק הכסף. סוג זה של השקעה מסוכן יותר. לכן מבוטחים יכולים לצפות לשיעור תשואה גבוה יותר.
• בביטוח חיים משתנה, פוליסת הביטוח קשורה להשקעה במניות או באגרות חוב. חשבון שווי המזומנים מושקע בכמה חשבונות משנה. ההשקעה צומחת או מצטמצמת יחד עם ביצועי חשבונות קרנות הנאמנות בשוק. הנהנים נהנים מטיפולי מס נוחים.
• ביטוח חיים אוניברסלי ומשתנה עשוי להציע תשואות גבוהות יותר מביטוח חיים שלם, אך הם אינם מציעים את הערבות המגיעה עם ביטוח חיים שלם. קיים סיכון שקצב התשואה לא יהיה גבוה מהצפוי.
• אפשרויות אלו נבדלות בעיקר בשיעורי הריבית הקבועים והמשתנים שלהם בהתאם לרכב ההשקעה שנבחר. בכל מקרה, המבוטח משלם פרמיה העולה על סיכון התמותה בפועל של המבוטח.

הערך את המוניטין של ספקי הביטוח. ספקי ביטוח מדורגים ככוח פיננסי ומכובד על ידי קומץ חברות דירוג. חברות הדירוג הללו הן TheStreet.com, Standard & Poor's, Moody's, Fitch ו- AM Best Company. לא לכל חברת ביטוח תהיה דירוג עם כל הסוכנויות, אך חשוב לקבל דירוגים מכל אחת מהן שתוכלו לפני שתרכשו מספק ביטוח, במיוחד אם הספק אינו ידוע. הקפד לבדוק גם מה המשמעות של תנאי הדירוג עבור כל חברת דירוגים.

• חברות מקצות דירוגים בקנה מידה שונה, כאשר חלקן משתמשות ב- "A +" לציון הדירוג הגבוה ביותר שלהן ואחרות משתמשות ב- "AAA".
• באופן כללי, הערכה של "מאובטח" (ולא החלופי, "פגיע") מהווה אינדיקטור חיובי לביצועי הספקים.

בחר בין ביטוח מונח לביטוח הגנת משכנתא כאשר אתה קונה את הבית הראשון שלך. כשאתה רוכש את הבית הראשון שלך, זה כנראה הזמן לשקול רכישת ביטוח חיים לטווח ארוך. זה מאפשר ללווה המשותף במשכנתא שלך לקבל גמלת מוות שתכסה את כל הוצאות המחיה ולהמשיך לשלם את המשכנתא. אם מסיבה כלשהי אינך יכול לעמוד בקריטריונים לחיתום לביטוח חיים מונח, רכוש ביטוח להגנת משכנתא. זה משלם למוטב מספיק כדי לשלם את המשכנתא על הבית במקרה של מותך.

דאגו למשפחתכם כאשר אתם מצפים לילדכם הראשון. ברגע שאתה מצפה לילדך הראשון, אתה זקוק לפוליסת ביטוח חיים כדי להגן על משפחתך במקרה של מותך. הנהנה שלך יכול להשתמש בקצבת המוות כדי לשמור על אותה רמת חיים עבור ילדיך מבלי לדאוג להחליף את ההכנסה שלך. בחר מדיניות שגודלה מספיק לשלם עבור לפחות 18 שנות הוצאות גידול ילדים ומשק בית. בנוסף, תוכלו לספק מספיק לכיסוי שכר הלימוד במכללות.

הערך את ההטבות והפרמיה השנתית. השווה פרמיות כדי לראות אם אתה נעול בתעריף למספר שנים או שהוא משתנה בכל שנה. אם אתה בעל הכנסה קבועה, פרמיה קבועה עשויה להיות טובה יותר עבורך. באופן דומה, השוו את יתרונות המוות. תלוי בסוג הפוליסה שלשמה אתה קונה, ייתכן שלא ניתן להבטיח את סכום גמלת המוות. הערך עד כמה זה עשוי להשתנות בכל שנה.

• לדוגמא, פוליסות ביטוח חיים לטווח פחות יקרות מפוליסות ביטוח חיים קבועות. הפרמיות שלהם קבועות, כלומר אתה משלם את אותו הסכום בכל חודש כל עוד יש לך את הפוליסה. כמו כן, גמלת המוות הינה סכום מובטח. המוטבים שלך מובטחים שיקבלו את סכום הביטוח שרכשת.
• פוליסות ביטוח חיים קבועות יקרות יותר. כמו כן, יש שמשקיעים חלק מהפרמיה החודשית שלך בכדי להגדיל את ערך המזומן של הפוליסה שלך. פירוש הדבר שהפרמיה החודשית שלך עשויה להשתנות. המשמעות היא גם כי סכום הערך המזומן של הפוליסה שלך אינו מובטח (אם כי הטבת המוות שלך היא). זה יכול להגדיל או להקטין תלוי בביצועי ההשקעות שלך.

חשב את כמות שווי המזומנים שאתה יכול לצבור. אם אתה קונה מדיניות של שווי מזומן, קבע כמה שווי המזומנים יכול לצמוח. חיים שלמים, חיים אוניברסליים לבין פוליסות חיים משתנות לנצל סוגים שונים של כלי השקעה. בהתאם לסיכון הכרוך בכך, שיעור התשואה משתנה. ערך מזומנים חשוב כאשר אינך מת.

• שוחח עם סוכן הביטוח שלך על סוגי כלי ההשקעה בהם ישתמשו וכמה מסוכנות ההשקעות. להשקעות המסוכנות יש פוטנציאל לשיעורי תשואה גבוהים. המשמעות היא ששווי המזומנים יכול לצמוח במהירות. אבל, הם גם יכולים לקרוס באותה מהירות, לרוקן את ההשקעה שלך. המשמעות היא שסכום גמלת המוות המשולמת למוטבים שלך פוחת.
• החליטו עד כמה נוח לכם עם רמות הסיכון השונות לפני שתקבעו למדיניות.

הערך את העמלות. ספקי ביטוח מסוימים משלמים עמלות בפרמיות שלך. לפני רכישת פוליסה, קרא את האותיות הקטנות כדי ללמוד על עמלות הפוליסה. משמעות דמי הפוליסה היא שחלק מהפרמיה שלך משולמת לחברת הביטוח במקום להיכנס לקצבת המוות שלך. זה גם אומר שפחות מהפרמיה שלך מושקעים ומאפשרים לשווי המזומנים שלך לצמוח. אם אתה משתמש בפוליסת ביטוח החיים שלך ככלי השקעה לבניית ביצת הקן שלך לפנסיה, העמלות שגובה חברת הביטוח עשויות לחרוג מהעמלות שתשלם כדי להשקיע את הכסף במקום אחר.

שאל אם אתה יכול להמיר פוליסה לטווח לפוליסה של ערך מזומן. ספקי ביטוח מסוימים כותבים סעיף במדיניות המונח שלך המאפשר לך להמיר אותו לכל החיים מבלי לספק ראיות חדשות לביטוח. המשמעות היא שתוכל להמיר את הפוליסה ללא קשר לבריאותך. אינך צריך לעבור בדיקות גופניות על מנת להעפיל מחדש. אם זה משהו שמעניין אתכם, בחרו מדיניות עם סעיף זה.