איך להשיג ביטוח חיים?
ביטוח חיים בשווי מזומן - כולל חיים שלמים, חיים משתנים וביטוח חיים אוניברסלי.
קניית ביטוח חיים היא דרך לרכוש שקט נפשי. זה עוזר לך להיות סמוך ובטוח, בידיעה שליקיריך יהיה מידה מסוימת של ביטחון כלכלי לאחר מותך. מה עוד, פוליסת ביטוח חיים מהסוג הנכון יכולה אפילו לתפקד כהשקעה, והיא נחשבת לאחד מהנכסים הפיננסיים שלך בזמן שאתה בחיים. אמנם יש מגוון מבולבל לפעמים של מוצרי ביטוח חיים לבחירתכם, אבל יש מוצר שמתאים לכולם, ועם קצת חריצות קל לבחור מוצר שמתאים לכם.
שיטה 1 מתוך 3: בחירת סוג מדיניות
- 1חישוב גמלת מוות מינימלית הדרושה. מטרת ביטוח החיים היא להחליף את הכנסותיך במקרה של מותך; לכן, גמלת המוות של הפוליסה שלך (הסכום המשולם למוטבים לאחר מותך) צריכה להיות גדולה מספיק כדי להחליף את ההכנסה שלך בזמן שמוטבים ותלויים לשעבר מבצעים את ההתאמה. מומלץ כי גמלת המוות של פוליסת ביטוח חיים תהיה שווה להכנסה של חמש עד שש שנים על מנת להיות נאותה.
- המעסיק שלך עשוי להציע ביטוח חיים בעלות קטנה או ללא עלות.
- כשאתה לוקח כיסוי ביטוחי, אל תשכח את החוב - עליך לנסות לבצע ביטוח חיים מספיק בכדי לשלם את חובך לכל הפחות.
- 2הבן את תנאי הביטוח. לפני שתתחיל לחקור ביטוח חיים, חשוב שתשכיל את אוצר המילים שישמש ואת סוגי הביטוחים השונים.
- סיכון לתמותה - זהו גורם חשוב בקביעת עלות תשלום הפרמיה שלך. חברת הביטוח תנסה לאמוד את תוחלת החיים שלך ואת ההסתברות למותך לפני יום הולדתך הבא. החברה עשויה לקחת בחשבון גורמים כמו מין, גילך, משקלך, מצב העישון, מקצועך ומעמד סוציו-אקונומי. אם יש לך סבירות גבוהה למות, הפרמיות שלך ככל הנראה יהיו גבוהות יותר.
- ביטוח חיים קבוע - מונח זה מתייחס לכל ביטוח חיים שלא יפוג. הוא משלב גמלת מוות עם חלק חיסכון, שעליו תוכלו ללוות ברגע שצבר ערך מזומנים כלשהו. זכור כי אין ביטוח "קבוע" אם אינך עומד בתשלום הפרמיות שלך ומשלם.
- Term ביטוח חיים - זוהי מדיניות זה טוב לתקופה מסוימת של זמן, שנועדה להגן על תלוי שלך אם אתה מת בטרם עת. ביטוח חיים לטווח נקרא לפעמים "ביטוח חיים טהור", והמונחים נמשכים בדרך כלל בין שנה ל -30 שנה. המטרה שתוקף המונח יפוג בערך בזמן שגם הצורך שלך בביטוח חיים יסתיים - כמו כאשר ילדיך נמצאים לבד, המשכנתא שלך משולמת וכו '
- ביטוח חיים שלם - פוליסת ביטוח חיים קבועה עם פרמיה קבועה. סוג זה של פוליסה צובר ערך מזומן וניתן ללוות כסף כנגד סכום זה, אך אם לא תחזיר הלוואות פוליסה בריבית, תפחית את הטבת המוות שלך ועלול לאבד כיסוי.
- ביטוח חיים אוניברסלי - פוליסת ביטוח חיים קבועה עם פרמיות גמישות. עלות הפרמיה שלך תלויה בכמות ערך המזומנים שמצטברת הפוליסה שלך. החברה תקבע סכום פרמיה מינימלי בעת רכישת הפוליסה. אם הפוליסה שלך מרוויחה יותר משיעור ריבית מינימלי זה, הכסף עשוי להיות מזוכה בפוליסה שלך, ולכן יוריד או אפילו יבטל את תשלום הפרמיה שלך.
- ביטוח חיים בשווי מזומן - כולל חיים שלמים, חיים משתנים וביטוח חיים אוניברסלי. חלק מהפרמיה שאתה משלם לחברת הביטוח מוכנס לחשבון בשווי מזומן ומותר לצבור פטור ממס. ככל שסכום זה גדל, סיכון התמותה פוחת. בהתאם לסכום, ניתן להשתמש בערך המזומן לתשלום פרמיות הפוליסה. אתה יכול גם לקחת הלוואות מחשבון ערך המזומן, אם כי זה יכול להפחית את הטבת המוות.
- 3חשוב אם אתה רוצה ביטוח בשווי מזומן. ביטוח קבוע מאפשר לך לבנות ערך מזומנים על ידי השקעת חלק מהפרמיה שלך ומאפשר לו לצמוח ללא מס; עם זאת, הפרמיות גבוהות מביטוח חיים לטווח. ייתכן שתרצה לקנות ביטוח חיים לטווח זמן, לשלם את הפרמיות הנמוכות יותר ולהשקיע את ההפרש בעצמך. זה עשוי לתת לך את המיטב משני העולמות.
- 4שקול ביטוח חיים קבוצתי, אם קיים. המעסיק שלך עשוי להציע ביטוח חיים בחינם, או ביטוח חיים קבוצתי. יתכן שאפילו תוכל לקבל ביטוח חיים קבוצתי באמצעות כנסיות או עמותות אחרות. ביטוח חיים קבוצתי המוצע דרך המעסיק שלך הוא בדרך כלל בערך המשכורת השנתית שלך, מעוגל ל 750 € הקרוב ביותר אם הוא בחינם, או אם אתה מתכנן להישאר עם החברה שלך זמן מה, אז זה יכול להיות רעיון טוב להירשם.
- אם יש לך מצב רפואי חמור, אתה עשוי לזכות בפרמיה נמוכה בהרבה ממה שאתה יכול למצוא בעצמך.
- יתכן שגם תהיה לך אפשרות לרכוש ביטוחים קבוצתיים משלימים, אולי אפילו עד פי שלוש או ארבע מהמשכורת השנתית שלך. יתכן שתידרש לעבור בדיקה רפואית ולאפשר לחברה לבדוק את התיקים הרפואיים שלך. אם יש לך בעיה רפואית קשה, בקשתך לביטוח משלים עשויה להידחות.
ביטוח חיים שלם - פוליסת ביטוח חיים קבועה עם פרמיה קבועה. - 5הבן את ההחרגות והמגבלות של ביטוח חיים. הפוליסה שלך עשויה לכלול כיסוי בנסיבות מסוימות - וודא שאתה שואל אם יש נסיבות שבהן פוליסת הביטוח שלך לא תשלם. אם המבוטח יתאבד בשנה-שנתיים הראשונות למועד ביטוחו, למשל, רוב החברות לא ישלמו.
- בפוליסה ככל הנראה יהיה סעיף של תחרות, שמשמעותו שאם המבוטח ימות בתוך פרק זמן מסוים (בדרך כלל שנתיים) מקניית הפוליסה, לחברת הביטוח הזכות להתמודד עם תשלום הסכום ולחקור בגין הונאה.
- השארת מידע רפואי חשוב, כמו מחלת לב, עלולה לסכן את פוליסת הביטוח שלך. אם יש לך בעיה בריאותית חמורה ואל תחשוף אותה לסוכן שלך, ואז תמות בתאונה לא קשורה, החברה עדיין יכולה לסרב לשלם מכיוון ששיקרת על בריאותך (וביצעת הונאה).
- הימנע מפוליסות מוות מיוחדות, כגון ביטוח מוות בשוגג, ביטוח סרטן, ביטוח תאונות טיסה וכו '. אלה מנצלים את הפחד של האדם. אם אתה מעוניין בכיסוי נוסף, הגדל את כיסוי ביטוח החיים שלך באמצעות פוליסת ביטוח חיים מסורתית שתשלם ליורשיך כמעט מכל סיבה שתמות, כולל תאונות.
- 6זהה את רכיבי המדיניות הרצויים שלך. חשוב שתדע מה אתה עושה ולא רוצה מפוליסת ביטוח החיים שלך. שקול אם אתה רוצה ביטוח חיים לתקופה או קבוע, אם אתה חושב שתרצה לפדות או ללוות כנגד הפוליסה וכו '.
שיטה 2 מתוך 3: שמירה על פרמיות
- 1תפסיק לעשן. מחלות הקשורות לעישון הן גורם המוות העיקרי ברחבי העולם, והן אחד הגורמים הגדולים ביותר המעלים את פרופיל הסיכון ואת הפרמיות שלך. הפסקת עישון - גם אם הפסקת לאחרונה - יכולה לעשות הבדל עצום בעלות הפרמיה שלך.
- 2הגבל את צריכת האלכוהול. לא רק שתייה מרובה היא גורם תורם לבריאות לקויה, אלכוהול פוגע בשיפוט. שיפוט לקוי מוביל אנשים בהשפעה לעסוק בפעילויות מסוכנות ולא מומלצות.
- צמצום צריכת האלכוהול שלך עשוי להוביל להגברת תפקודי הכבד ולירידה ברמת הגלוקוז בדם, שני מדדים המנבאים בריאות לקויה.
- 3לרדת במשקל. השמנת יתר היא גורם מוביל נוסף למחלות ולמוות. זה מכניס אותך בסיכון כולסטרול גבוה, לב מוגדל, ואת לחץ דם גבוה, בקרב שורה של מחלות אחרות. למרות שאנשים שמנים אינם בהכרח אנשים בריאים, קיים קשר הדוק בין השמנת יתר לבריאות לקויה, וחברות הביטוח מעריכות את הסיכון על סמך מה שאופייני - הן אינן גורמות לחריגים.
- 4קבעו בדיקות רפואיות שנתיות קבועות. בדיקות סדירות יכולות לאפשר לך ולרופא שלך לזהות בעיות בריאותיות מתפתחות לפני שהן הופכות לבעיות חמורות. בנוסף, אם בריאותך תשפר ותוריד את סיכון התמותה שלך, ייתכן שתקבל שיעור טוב יותר.
ביטוח חיים אוניברסלי - פוליסת ביטוח חיים קבועה עם פרמיות גמישות. - 5בדוק אם אין דיוקים בדוח הרפואי שלך. תוצאות הבדיקה הרפואית שלך ייכתבו כדוח שלמבטחים אחרים תהיה גישה אליו. בדיוק כמו כל מוצר לעבודה אנושית, הדוח הרפואי שלך יכול להכיל שגיאות.
- למרבה המזל, יש לך זכות לקרוא את הדו"ח הרפואי שלך. תוכל לבקש עותק בכתובת http://mib.com/facts_about_mib.html.
- 6נהג בביטחה. הפרות תנועה (כמו כרטיסים במהירות מופרזת) ותאונות דרכים לא תקינות לא רק מעלות את שיעורי ביטוח הרכב - הן יכולות להעלות גם את שיעורי ביטוח החיים שלך. רישום נהיגה לקוי מצביע על כך שאתה נמצא בסיכון גבוה יותר למות בתאונת דרכים, כך שהפרמיה שלך עשויה לעלות.
- סעו במסגרת המהירות המותרת, צייתו לכל חוקי התעבורה, ושמרו תיעוד טוב של רכבים נעים כדי לחסוך כסף.
- 7בטל פעילויות בסיכון גבוה. מבטח חיים מרוויח כסף כל עוד אתה ממשיך לשלם פרמיות. בסופו של דבר רוב האנשים משלמים פרמיות יותר ממה שהם מקבלים בקצבאות מוות, מה שאומר שהמבטח מרוויח. כשאנשים מתים לפני ששילמו פרמיות כמו שהם יקבלו בגמלת מוות, המבוטח מפסיד כסף. מובן, זה גורם למבטחים להיות עצבניים כאשר הם מגלים שאתה קופץ באנג'י שבועי - זו פעילות מסוכנת וזה מסכן אותם להפסיד כסף על הפוליסה שלך.
- פעילויות בסיכון גבוה עשויות לכלול הטסת מטוס, טיפוס הרים, מכוניות מירוץ, צניחה חופשית, צלילה, ספורט אתגרי וכו '.
- 8השתמש בהנחות ביטוח. החברה שלך עשויה להציע הנחות אם אתה עומד בקריטריונים מסוימים, כמו למשל ציון אשראי גבוה, מבצע תשלומים אוטומטיים או מקבץ את הפוליסות שלך (כגון רכב, בריאות וחיים).
- מקובל שמבטחים מוזלים פרמיות אם הלקוח מבצע פוליסות מרובות עם ספק אחד. זה תמיד רעיון טוב לשאול את המבטח שלך על כל ההנחות האפשריות שהם עשויים להיות מוכנים להעניק בתמורה לאיגוד הפוליסות שלך.
שיטה 3 מתוך 3: בחירת פוליסת ביטוח חיים
- 1מצא מבטח שאתה סומך עליו. למרות שמבטחים רבים הם בריאים כלכלית, זה לא תמיד המקרה. לא ניתן להבטיח כיסוי ביטוחי כמו פיקדונות בנקאיים, כך שאם מבטח יוצא מעסק, אתה יכול לאבד את כל מה ששילמת בפוליסה. אז הקפד לבדוק את היציבות הפיננסית של המבטח לפני שתקבל איתם פוליסה.
- סוכנויות דירוג כמו פיץ ', מודי'ס או סטנדרט ופור כולן מעריכות את כוחן הפיננסי של המבטחים כמובן מאליו. הדירוגים קלים להבנה ונותנים להדיוט דרך קצרה לקבוע את חוזקו הכלכלי של המבטח.
- נסה אתרים כמו בחר הצעת מחיר וארנק החנון כדי לקבל הצעות מחיר ביטוח מקוון.
- שוחח עם חברים, משפחה ועמיתים לעבודה ובדוק אם הם עובדים עם חברה או סוכן מסוים שהם סומכים עליו.
- 2השווה את תנאי המדיניות. קח את כל המחקר שלך וקבע אילו מדיניות תואמות יותר את רכיבי המדיניות הרצויים שלך ומציע את התנאים הטובים ביותר. לאחר שבחרתם את הפוליסה המתאימה ביותר לצרכים שלכם, תוכלו להגיש בקשה לכיסוי.
ביטוח חיים לטווח נקרא לפעמים "ביטוח חיים טהור", והמונחים נמשכים בדרך כלל בין שנה ל -30 שנה. - 3מלא את הבקשה. יישום לביטוח חיים הולך להיות שונה מעט מאשר יישום לביטוחים מסוגים אחרים, אך אתה אמור להיות מסוגל לענות בקלות על השאלות. סביר להניח שהמבטח ישאל:
- הגיל והמין שלך.
- הגובה והמשקל שלך.
- ההיסטוריה של מצבים כרוניים ושימוש בטבק.
- 4גש לבדיקה רפואית במידת הצורך. לאחר שמילאת בקשה, המבטח שלך עשוי לגרום לך להגיש בדיקה רפואית. הבודק בדרך כלל יגיע לביתך או למשרד ללא עלות עבורך. הם יקבלו דגימות דם ושתן, יבדקו את לחץ הדם שלך, יעברו EKG או כל בדיקה רלוונטית אחרת. הם יבדקו את הדם והשתן לגבי כולסטרול, תרופות לא חוקיות, תפקודי כבד, תפקוד כליות ורמות גלוקוז בדם.
- בהמתנה לתוצאות שלך, תקבל דירוג בסולם של מועדף פלוס, מועדף, בחר וסטנדרטי, כאשר פלוס מועדף הוא הטוב ביותר והסטנדרטי הגרוע ביותר. תוצאות אלו ישפיעו על עלות הפרמיה שלך.
- 5שוחח עם המבטח על התוצאות. לאחר שניגשת לבדיקה הרפואית, שוחח עם המבטח על התוצאות ועלות הפרמיה על מנת לעצב כיסוי המתאים לך.
- למשל, אם אתה חושב שהפרמיה גבוהה מדי עבור פוליסת חיים שלמים ואתה רוצה פוליסת חיים שלמים, אתה יכול להוציא פוליסת חיים לטווח קצר כדי לשמור על עלויות נמוכות תוך כדי שיפור פרופיל הסיכון שלך.
קרא גם: איך להשיג ביטוח שוכרים?
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
