כיצד לרכוש ביטוח חיים פרמיום יחיד?
ביטוח חיים פרמיום יחיד (SPL) הוא פוליסת ביטוח חיים שנרכשת בסכום כסף חד פעמי מקדימה.
הסדר התשלומים המסורתי לביטוח חיים הוא על המבוטח לשלם תשלומים חודשיים או שנתיים לכל אורך חיי הפוליסה. כשאתה קונה ביטוח חיים פרמיה אחת, זה עובד אחרת. אתה משלם תשלום חד פעמי יחיד לחברת הביטוח תמורת פוליסה שנמשכת כל חייך. התשלום הראשוני, בתוספת הריבית שהוא מרוויח לאורך חיי הפוליסה, מחליפים את תשלומי הפרמיה הרגילים שתשלם במסגרת ההסדר הנפוץ יותר.
שיטה 1 מתוך 3: רכישת ביטוח חיים פרמיום יחיד
- 1למד כיצד זה עובד. ביטוח חיים פרמיום יחיד (SPL) הוא פוליסת ביטוח חיים שנרכשת בסכום כסף חד פעמי מקדימה. בתמורה, מובטחת שקצבת המוות תישאר ממומנת עד מותך. מובילי הביטוח מציעים מגוון אפשרויות SPL. כמבוטח פוליסה, ייתכן שתוכל לסגת מה- SPL שלך בנסיבות ספציפיות.
- בהתאם למוביל שתבחר, מדיניות SPL עשויה לעלות לך בין 3730 € ל 18700 € ומעלה. אמנם זה נראה גבוה, אך תועלת המוות גבוהה מעלות הפרמיה.
- 2בחר ספק. בחר את החברה ממנה תרצה לרכוש את מדיניות ה- SPL שלך. אם אתה הולך עם מוביל ביטוח שאיתו יש לך פוליסות אחרות, אתה עשוי לזכות בהנחה. כל מוביל ביטוח מציע אפשרויות SPL שונות בעלויות שונות.
- לחברות ביטוח שונות יש מגבלות השקעה מינימליות שונות. חלקם נמוכים כמו 3730 € אחרים מתחילים ב 11200 € ומעלה.
- החלט כמה אתה צריך להשקיע בפוליסת SPL.
- החלט כמה אגרסיבי אתה רוצה להיות עם ההשקעות שלך. אפשרויות ההשקעה נעות בין אופציות קבועות שמרניות לאופציות משתנות מסוכנות.
- 3זכאי לביטוח חיים. לרכישת פוליסת SPL, יהיה עליך למלא בקשה כדי לראות אם אתה זכאי לביטוח חיים. היישום יבקש מידע אישי והיסטוריית בריאות ומידע על אורח חיים, וייתכן שתידרש לבדיקה גופנית. לאחר מכן, חתם סוקר את בקשתך ואת ההיסטוריה הרפואית שלך כדי לקבוע כמה סיכון פיננסי יהיה לבטח אותך. זה עשוי להשפיע על גובה הפרמיה שאתה נדרש לשלם. לאחר בדיקת בקשתך, תקבל אושרה או תקבל מדיניות SPL.
שיטה 1 מתוך 3: רכישת ביטוח חיים פרמיום יחיד. - 4החלט על אפשרות השקעה. בחר מתוך שתי אפשרויות השקעה. פרמיה יחידה לכל החיים היא האופציה השמרנית והיציבה. אורך חיים משתנה פרמיום יחיד מאפשר לך לנצל את הרווחים בשוק. הבחירה שלך צריכה להתבסס על סובלנות הסיכון שלך לתנודות בשוק.
- 5שקול פרימיום יחיד לכל החיים. פרמיה יחידה לכל החיים משלמת ריבית קבועה. פירוש הדבר הוא השיעור בו נובעת ריבית על השקעתך לעולם אינה משתנה. התעריף מבוסס על הערכת חברת הביטוח לגבי המצב הכלכלי הנוכחי. אפשרות זו מציעה לך צמיחה עקבית ויציבה בהשקעה שלך.
- אפשרות זו חוסכת מכם ירידות שוק, אך תוכלו גם לפספס רווחים כספיים משמעותיים אם השוק מתפקד היטב.
- 6שקול חיים משתנים פרימיום יחיד. אורך חיים משתנה של פרמיה יחידה מאפשר לך לבחור שילוב של מוצרי השקעה כדי להגדיל את הפרמיה הראשונית שלך. אתה יכול לבחור בין חשבונות מניות מנוהלים, אגרות חוב ושוק כסף. כמו כן, ניתן להציב חלק מההשקעה שלך בחשבון קבוע.
- בעוד שאתה מסתכן בביצועים נמוכים עם אפשרות זו, יש לך גם פוטנציאל לרווחים כספיים גדולים יותר ממה שאתה יכול להשיג בשיעור קבוע וקבוע.
שיטה 2 מתוך 3: הבנת יתרונות החיים
- 1הבן את התפתחותם של חוקי המס סביב Spl. כאשר SPL הפך פופולרי בשנות השמונים, אתה יכול לקחת משיכות ללא מס מהם. המשקיעים התעללו בפרצת המס הזו בכך שהם לוו כסף לפתיחת SPL, ואז לווים מה SPL כדי להימנע ממסים. בשנת 1988 העביר הקונגרס חוק הקובע משיכות מה- SPL בכפוף למס הכנסה.
לרכישת פוליסת SPL, יהיה עליך למלא בקשה כדי לראות אם אתה זכאי לביטוח חיים. - 2שלם עבור טיפול סיעודי. חלק מהפוליסות של SPL מאפשרות לך לרכוש רוכב מואץ לקצבת מוות כדי לשלם עבור טיפול סיעודי. גמלת מוות מואצת מאפשרת לקבל מקדמות במזומן בגמלת מוות.
- אצל רוכב זה, החשבון מרוויח ריבית על בסיס דחיית מס, ובונה רזרבה במזומן מכפי שניתן למשוך לתשלום טיפול סיעודי.
- משיכות אלה אינן חייבות במס הכנסה.
- כל כסף שלא הוצא על טיפול ארוך טווח מחולק למוטבים כקצבת מוות ללא מס.
- 3משוך כספים אם אתה מאובחן כחולה במחלה סופנית. ייתכן שתוכל לרכוש רוכב מואץ לקצבאות מוות המאפשר לך למשוך מזומנים אם אתה מאובחן כחולה סופנית ויש לך פחות מ 12 חודשים לחיות. זה יאפשר לך להיות מספיק כסף כדי לחיות בנוחות למשך שארית חייך ועדיין להיות מסוגל לספק את יקיריך לאחר מותך.
- לא ניתן לציין את הזמינות של רוכב זה בחוזה. יתכן שתצטרך לשאול את סוכן הביטוח שלך בנושא זה.
- משיכות אלה אינן חייבות במס הכנסה.
- 4גש לשווי המזומנים של הפוליסה שלך. תוכל למסור את כל הפוליסות שלך או חלקן בכל עת לאחר פתיחת החשבון. עליך לשלם מס הכנסה על ההפרש בין הפרמיה הראשונית שלך לערך הכניעה.
- ערך הכניעה הוא הסכום שחברת הביטוח תשלם לך אם הפוליסה תסתיים לפני מותך.
- בנוסף למס הכנסה, אם אתה מתחת לגיל 59,5, עליך לשלם קנס של 10 אחוזים. כחוזה תרומה שונה (MEC), SPL כפוף לעונשים אלה במסגרת קוד ההכנסה הפנימית.
- 5קח הלוואה על הפוליסה שלך. בשלוש השנים הראשונות אתה יכול לקחת הלוואה של עד 75 אחוז מערך הכניעה של החשבון. לאחר מכן, תוכלו ללוות עד 90 אחוז מערך הכניעה. הלוואות כפופות לריבית שנתית של 6 אחוזים. בנוסף, הלוואות חייבות במס הכנסה. כמו כן, אם אתה מתחת לגיל 59,5, תצטרך גם לשלם קנס של 10 אחוזים.
הסדר התשלומים המסורתי לביטוח חיים הוא על המבוטח לשלם תשלומים חודשיים או שנתיים לכל אורך חיי הפוליסה.
שיטה 3 מתוך 3: הבנת טיפולי מס של spl
- 1הבן שההשקעה שלך גדלה ונדחית ממס. פירוש הדבר שכל הריבית, הדיבידנד ורווחי ההון שנצברו על ידי ההשקעה שלך צוברים פטורים ממס. אתה משלם מס על רווחים אלה רק אם אתה נכנע או לוקח הלוואה כנגד החשבון.
- מכיוון שאתה לא משלם מיסים בכל שנה על התשואות על ההשקעה שלך, חשבונך גדל מהר יותר.
- 2העבירו ירושה ללא מס ליורשיכם. המוטבים שאתה מציין בחשבונך יקבלו את גמלת המוות שלך ללא מס הכנסה. כמו כן, הם לא יצטרכו לעבור את העיכוב וההוצאה על תנאי.
- צוואה היא ההליך המשפטי של בחינת תקפותה ואמיתותה של צוואה. הכוונה היא גם לתהליך ניהול עזבונו של אדם שמת ללא צוואה.
- למרות שלא ישולם מס הכנסה, יתכן ויורשיכם יצטרכו לשלם מס עיזבון על גמלת המוות.
- 3להבין את ההבדל בין מדיניות SPL לקצבה. קצבה היא השקעה נוספת לפנסיה שתוכלו לרכוש מחברת ביטוח. כמו פוליסת SPL, אתה משלם פרמיה בסכום חד פעמי בהתחלה. תוכלו גם לבחור בין אפשרויות השקעה שונות, כמו ריביות קבועות, צמודות או משתנות. כמו כן, כמו SPL, ההחזר על השקעתך גדל ונדחה במס.
- בקצבה מקבלים תשלומים קבועים במהלך הפנסיה. התשלומים הללו חייבים במס הכנסה.
- אם אתה מת צעיר, המשפחה שלך לא מצליחה להחזיר את התשלומים הנותרים מהקצבה שלך. במקום זאת, החברה שומרת על הכסף שלך ומשתמשת בו כדי לשלם תשלומים שוטפים ללקוחות אחרים.
שאלות ותשובות
- איזו השקעה נבונה יותר עבור רווקה ללא יורשות, ביטוח LTC או SPL?כמו ברוב הביטוחים, הרכישה הנבונה ביותר היא הסוג והערך הדרושים לפתרון הצרכים הייחודיים שלך. גילך, נכסיך וסבילות הסיכון הם קריטיים לבחירת המוצר המתאים לך. עבוד עם סוכן ביטוח בעל ידע כדי לקבוע איזה מוצר יתאים למצבך.
תגובות (2)
- פוליסת ביטוח חיים פרמיה יחידה עם רוכב סיעודי היא אפשרות שאני שוקל לפסילה פוליסה סיעודית. בדרך זו אם אני לא אצטרך כסף לבריאות ארוכת טווח הוא ילך למשפחתי במקום לחברת הביטוח. תודה.
- מידע רב ערך, לא נעלמתי וחשבתי שאני צריך ללמוד עוד. תודה.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
