איך להתמודד עם חובות?
זה יכול לעזור לך לשלם חוב יקר ולהחליף אותו בחוב סביר.
חוב הוא עובדת חיים עבור רובנו, אך ישנם מקרים בהם חובות עלולים להיות משתלטים ובלתי ניתנים לניהול. חשוב שתעמוד בפני המצב ותבצע ביקורת מלאה על חובותיך. נסה למצוא דרכים לארגן מחדש את התקציב שלך כדי לוודא שאתה לא פיגור בתשלומים. אם אתה מתקשה, הקפד לקבל עצות מיועץ אשראי או צדקה לייעוץ חוב.
שיטה 1 מתוך 3: להתמודד עם החובות שלך
- 1הערך את המצב. הצעד הראשון להתמודדות עם בעיית החוב שלך הוא לבצע הערכה כנה של כל החובות העומדים לרשותך, והסכום שהם עולים לך. התחל על ידי רישום כל חוב שיש לך, ונסה לכלול מידע רב ככל האפשר. אינך יכול להתקדם עד שתקבל תמונה ברורה של מצבך הכלכלי.
- רשום את המידע העיקרי, כולל שיעורי ריבית, סכום הקרן, התשלומים החודשיים וכל ביטחונות שהתחייבו להבטחת ההלוואה.
- זו יכולה להיות חוויה מלחיצה וקשה, אך חיוני שתעשה זאת.
- ברגע שיש לך את כל המידע הזה בהישג יד אתה יכול להתחיל להבין אותו ולתוות דרך קדימה.
- 2קבע את החובות המובטחים שלך ולא מאובטחים. לאחר שתיערך רשימה של כל חובותיך, עליך לבצע כמה שיפוטים לגבי החובות החשובים והדוחקים ביותר. התחל על ידי קביעת אילו מהחובות שלך מובטחים ואילו ולא מאובטחים. זה חשוב מכיוון שהוא מראה לך אילו חובות עלולים להוביל לאובדן מהיר של רכוש, כגון ביתך.
- חובות מאובטחים הם אלה שקשורים לנכס מסוים, כמו הבית שלך או המכונית שלך. אם ברירת המחדל של התשלומים שלך, בעל החוב יכול לעקל את הביטחונות שהתחייבו להבטחת הלוואה.
- חובות לא מובטחים הם אלה שאינם קשורים לנכס, ובדרך כלל כוללים דברים כמו חובות בכרטיסי אשראי, חשבונות ביטוח רפואי והלוואות חתימה.
- 3תעדף את החובות שלך. השלב הבא הוא לעבור על החובות המצטיינים שלך ולתעדף אותם. למרות שכל החובות שלך חשובים, חלקם חשובים יותר מאחרים. החשובים ביותר הם בדרך כלל כאלה שעלולים להוביל לאובדן נכסים כמו הבית, הרכב ורכוש פיזי אחר. חובות אלה יכולים לכלול כל שכר דירה שאתה חייב, תשלומי משכנתא, מיסי מועצה או מדינה וחשבונות שירות שלא שילמת.
- דמי שכירות ותועלת הופכים לחובות כשאתה מאחור בתשלומים. אלה יכולים להוביל לכך שאתה מנותק משירותי חשמל ומאבד את הבית שלך, ולכן יש להתייחס אליהם כאל עדיפות.
- חובות בעדיפות נמוכה יותר כוללים חשבונות כרטיסי אשראי, כמה חובות בתשלומים או הסדרים להשכרה לבעלות, משיכת יתר בבנק, הלוואות מקרובי משפחה, או חובות אחרים שאינם מובטחים.
- כאשר אתה מתעדף את חובותיך, בדוק את אלו שיש להם את הריבית הגבוהה ביותר. אם אתה יכול לשלם חובות שיש להם שיעורי ריבית גבוהים יותר ממה שתשתחרר מהעלויות האלה ותיתן לעצמך סיכוי טוב יותר להתמודד עם החובות האחרים שלך.
- אם יש לך חיסכון כלשהו, השתמש באלו כדי לשלם חובות יקרים. הריבית שתגבה ממך על חוב תהיה גבוהה ממה שאתה יכול להרוויח על החסכונות שלך. עם זאת, היזהר לא להוציא את כל החסכונות שלך, מכיוון שהדבר ישתמש בכספי חירום שעשויים להיות נחוצים בעתיד.
- מקובל שחברות המחזיקות בחובות בעדיפות נמוכה יותר אגרסיביות בשיטות הגבייה שלהן, לכן היו מודעים לכך ושמרו על התמקדותכם בחובות בעדיפות גבוהה יותר.
זה עשוי אפילו לעזור לך להתמודד עם החוב ולהתמקד במציאת דרך קדימה. - 4קבע אם אתה נמצא במשבר חוב או לא. לאחר שעבדת את כל חובותיך, עליך לפסוק מוקדם עד כמה בעיית החוב שלך חמורה. אין הגדרה קבועה ל"משבר חוב ", אך כדי לנסות להבין את עמדתך, שאל את עצמך שתי שאלות. ראשית, האם אתה מתקשה לשלם הוצאות בסיסיות לכיסוי חובותיך? זה יכול להיות החזרי משכנתא, מינימום כרטיס אשראי וחשבונות שירות.
- ואז שאל את עצמך אם החובות שלך (לא כולל תשלומי המשכנתא והלוואת הרכב שלך) גדולים מהכנסה של שנה לאחר מס.
- אם התשובה לשתי מהשאלות הללו היא חיובית, בעיית החוב שלך עלולה להיות קשה למדי ועליך לקבוע פגישה עם חוב ללא כוונת רווח או יועץ אשראי באופן מיידי.
- זכור שככל שהחובות שלך גדולים, הדברים החשובים הם האם אתה מסוגל לשרת אותם או לא.
- 5אל תיקח הלוואות יקרות יותר. עבור רבים חובות יכולים להפוך למעגל שאינו נגמר, שהולך ומחמיר עם הזמן. לעיתים קרובות אם יש לך מספר הלוואות יקרות, אתה עלול להילחץ או לעודד אותך לקחת הלוואות נוספות כדי לשלם את ההלוואות הקיימות. זה נפוץ במיוחד עם חברות הלוואות ליום המשכורת, וכדאי להימנע מלהוסיף חוב יקר יותר בכל עת. במקרים מסוימים ניתן יהיה לקבל הלוואה זולה בתעריפים נמוכים מאיגוד אשראי.
- זה יכול לעזור לך לשלם חוב יקר ולהחליף אותו בחוב סביר. לפני שתעשה זאת, שוחח עם יועץ אשראי עצמאי.
- היזהר מהלוואות מיזוג חוב. הלוואות אלו עשויות לדרוש ממך להעמיד את ביתך כבטוחה ולא להציע שום ערבויות. עם זאת, הלוואה לאיחוד חוב יכולה להיות יתרון אם אתה עובד עם מלווה מכובד ויכול לקבל ריבית נמוכה ממה שאתה משלם כרגע. רק הקפידו לא לקחת על עצמכם חוב נוסף לאחר האיחוד.
שיטה 2 מתוך 3: תכנון מסלול קדימה
- 1לפתח תקציב. ברגע שיש לך תמונה ברורה של כל החובות שלך, השלב הבא הוא לבדוק כמה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם בכל חודש. ערוך תקציב מפורט המכסה את כל ההכנסות וההוצאות שלך וקבע איזה כסף עומד לרשותך עבור חובותיך. חשוב כיצד תוכל להפחית את הוצאותיך על ידי חיסכון וקיצוץ לא חיוני. במידת האפשר, שקול כיצד תוכל גם לגייס את הכנסותיך.
- ברגע שיש לך את התקציב שלך, אתה אמור להיות מסוגל להגיע לנתון מציאותי ובר השגה שתוכל להפריש בכל חודש רק לתשלום חובותיך.
- הצטרף זה לרשימת החובות המועדפים עליך וראה כמה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם.
- 2צרו קשר עם הנושים שלכם. כעת עליך לפנות לנושים שלך כדי לדבר על דרכים אפשריות לארגן מחדש את חובותיך. אם אתה מסוגל לתת להם מידע מפורט על הסכום שאתה יכול לשלם בכל חודש, יתכן שניתן יהיה לשאת ולתת מחדש על תנאי ההלוואות שלך. לדוגמה, ייתכן שתוכל להסכים לתוכנית החזר חדשה המפחיתה את הסכום החודשי שאתה משלם, אך מפזרת את התשלומים על פני תקופה ממושכת.
- חשוב שתצליח להגיע להסכם עם הנושים הכי בעייתיים שלך. לאחרים צריך להיות קל יותר לשלם ברגע שאתה מטפל בנושים האלה ומקטין את התשלומים שלהם אליהם.
- 3גישה לייעוץ אשראי. אם לא הצלחתם לנהל משא ומתן על תוכניות החזר חדשות, או שכל המידע מכריע אתכם, דאגו לקבוע פגישה עם ארגון ייעוץ אשראי או ייעוץ חוב ללא כוונת רווח. ישנם מספר עמותות ועמותות אחרות המתמחות במתן ייעוץ חינם וללא משוא פנים לאנשים שנקלעים לקושי כלכלי. כאן תקבל ייעוץ באילו צעדים יש לנקוט, וכיצד להתמודד עם הנושים.
- יש הרבה מידע שימושי ברשת, אבל תמיד נסה לפגוש פנים אל פנים.
- להרבה אוניברסיטאות, בסיסים צבאיים וסניפים של השירות הקואופרטיבי הנרחב בארה"ב יש תוכניות ייעוץ אשראי ללא כוונת רווח.
- איגודי אשראי מקומיים, לשכת הייעוץ לאזרח ורשויות הדיור יוכלו לעזור.
- וודא שאתה מבקר בארגון מכובד עם רקורד חזק. עמותה לא תמיד פירושה חינם.
אם ברירת המחדל של התשלומים שלך, בעל החוב יכול לעקל את הביטחונות שהתחייבו להבטחת הלוואה. - 4שקול תוכנית ניהול חוב. במקרים מסוימים, יועץ אשראי עשוי להציע לך להירשם לתוכנית ניהול חוב. סביר להניח שהיועץ יציע זאת אם אינך מצליח להחזיר את חובותיך. התוכניות בדרך כלל כרוכות בתשלום כסף לארגון הייעוץ, אשר משלם אותו לחובות הלא מובטחים השונים שלך.
- חשוב היטב על זה וודא שדיברת זאת עם הנושים שלך.
- עשה זאת רק אם יועץ בדק היטב את הכספים שלך.
- ברוב המקרים, יועץ אמור להיות מסוגל לתת לך ייעוץ בנוגע לתקצוב וניהול החובות שלך מבלי לנקוט באחת מהתוכניות הללו.
- 5נסה הסדר חוב. תוכניות להסדרת חובות כרוכות בעבודה עם חברה (בדרך כלל חברה למטרות רווח) לתשלום יתרות קרן לנושים שלך, עם סכומים חד פעמיים הנמוכים מהחייבים. הנושים יעשו זאת רק אם הם מאמינים שזו תוצאה טובה יותר מאשר לנסות לרדוף אחריך אחר תשלומים בעתיד. החברה תשלם את התשלום, אך תידרש לשלם סכום כסף ספציפי לחשבון חיסכון במשך זמן רב. זה יכול לעזור בתשלום החובות שלך, אבל זה יכול להיות גישה מסוכנת.
- אם אתה שוקל זאת, ודא שאתה יכול לבצע את התשלומים החודשיים ללא הגבלת זמן.
- זכור כי הנושים שלך אינם מחויבים להשלים עם חברת הסדר החוב.
- חברות להסדרת חוב בדרך כלל מעודדות אותך לשלם להם ולא לנושים שלך. כתוצאה מכך, ניקוד האשראי שלך יסבול ויכולות להיות השלכות אחרות.
- אם לא משלמים את החובות שלך, ייתכן שתצטרך עמלות וחיובים נוספים שלא היית משלם אם היית משלם ישירות לנושה.
- ישנן הונאות רבות הקשורות להסדר חוב, ולא כל החברות יעמדו בהבטחותיהן.
- לפני שתירשם, עשה הרבה מחקר על החברה וקבל תמיד ייעוץ חסר פניות לארגון ייעוץ אשראי ללא מטרות רווח.
- 6בדקו איחוד חובות. ייתכן שתוכל להוזיל את עלות החוב שלך על ידי איחודו כנגד קו אשראי חדש, כמו למשל באמצעות משכון מחדש של ביתך. תוכניות אלה בדרך כלל ישתמשו בביתך כבטוחה, כך שאם ביתך אינו נמצא בסיכון מחובותיך, שקול היטב אם ברצונך להעלות אותו על הקו.
- היזהר מתוכניות איחוד עם שיעורים משתנים. מה שיכול להיות יותר זול מלכתחילה יכול להתייקר אם התעריף נדחק.
- 7שקול פשיטת רגל. אם החובות שלך אינם ניתנים לביצוע ואינך יכול למצוא דרך קדימה, ייתכן שהגיע הזמן לשקול הגשת בקשה לפשיטת רגל. זו החלטה מרכזית עם השלכות ארוכות טווח, שאין להקל ראש בהן. פשיטת רגל עלולה להקשות מאוד על הגישה לאשראי או רכישת בית בעתיד.
- מי שמגיש בקשה לפשיטת רגל יכול להגיש בקשה לפשיטת רגל של פרק 7 או פרק 13. פרק 7 פשוט ומהיר יותר לתיקון וגורם לחיסול מרבית החובות, אך ייתכן שתיקים מסוימים אינם זכאים לפשיטת רגל מסוג זה.
- יש להתייחס לפשיטת רגל כמוצא אחרון ברוב המקרים.
- בנסיבות מסוימות, פשיטת רגל יכולה לתת לאדם התחלה חדשה.
- שוחח על אפשרויותיך בפירוט עם יועץ אשראי ועו"ד המתמחה בבעיות פשיטת רגל ואשראי לפני שתקבל החלטות כלשהן.
שיטה 3 מתוך 3: התמודדות רגשית עם חובות
- 1הכירו בבעיית החוב שלכם. תגובה נפוצה לחובות חמורים אפילו היא להכחיש את חומרת המצב. חוב יכול להיות דבר קשה מאוד להתמודדות רגשית, אך חיוני שתכירו בסיטואציה ובהשפעה שהיא משפיעה עליכם. יש כמות הולכת וגוברת של עדויות שמראות את ההשפעה של חבות על לחץ ובריאות הנפש, אז זה לא משהו שאתה צריך להתעלם ממנו.
- היותכם בהכחשה לגבי החוב שלכם עלולים להחמיר את המצב ולעכב את תגובתכם.
- אל תחכה לאירוע מרכזי, כמו הודעת עיקול, כדי להכיר בבעיות החוב שלך.
חובות בעדיפות נמוכה יותר כוללים חשבונות כרטיסי אשראי, כמה חובות בתשלומים או הסדרים להשכרה לבעלות, משיכת יתר בבנקים, הלוואות מקרובי משפחה או חובות אחרים שאינם מובטחים. - 2שוחח עם מישהו על לחץ החוב שלך. חבות יכולים לגבות מכם מחיר עצום מבחינה פסיכולוגית, אז נסו לדבר עם מישהו על מצבכם. שיחה עם חברים או משפחה עשויה להיות קשה, אז פנה לעזרת מטפל אם לחץ החוב שלך באמת גורם לך לבעיות. זהו חלק חשוב בהכרה במצב. רק לאחר שתאשר את מצבך הכלכלי תוכל לנקוט בצעדים הבאים הדרושים להתמודדות עמו.
- פנה תמיד לייעוץ ללא משוא פנים מיועץ אשראי, אך אל תזניח את ההשפעה הפסיכולוגית של החוב.
- 3נקוט צעדים להרגשה חיובית יותר. זה נורמלי לחלוטין להיות מודאג ולחץ ממצב כלכלי קשה, אבל אתה יכול לנקוט בצעדים שיעזרו לך להרגיש חיובי יותר. כמובן שהתמודדות עם החוב ומציאת דרך קדימה כלכלית היא חיונית, אך אתה יכול גם לנסות לשפר את מצב הרוח שלך. זה עשוי אפילו לעזור לך להתמודד עם החוב ולהתמקד במציאת דרך קדימה.
- נסו להיות פעילים. תרגיל הרבה, אבל גם לבלות עם חברים ולעשות משימות יומיומיות.
- התמודד עם הפחדים שלך על ידי קבלת עצות חוב והשלמה עם הבעיה.
- נסו לא לשתות יותר מדי. יש אנשים שמשתמשים באלכוהול כדי להתמודד עם לחץ וחרדה, אך שתייה עלולה להוסיף לבעיות שלך.
- 4דע מתי לקבל עזרה. אם הרגשות או הלחץ והחרדה שלך לא ממתינים, ולתחושות אלה מתחילה להיות השפעה על היכולת שלך לחיות את חייך, עליך לקבוע פגישה עם הרופא שלך. אם הרגשות השליליים שלך נמשכים שבועות, הרופא עשוי להמליץ לך לפנות למטפל לקבלת תמיכה נוספת.
- אם אתה מרגיש שאתה באמת לא יכול להתמודד רגשית, או שהחיים לא שווים חיים, קבל עזרה מיד.
- אל תתנו למצב להידרדר. צרו קשר עם הרופא או התקשרו לקו סיוע טלפוני.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
