איך לכתוב מכתב למשא ומתן על חובות?
אם הנושה לא מסכים לסכום המוצע במכתב המשא ומתן שלך לחוב, הגדל את ההצעה עד שתתקבל.
אם אתה חייב לנושה יותר כסף ממה שאתה יכול להרשות לעצמך לשלם כרגע, כתיבת מכתב למשא ומתן על חוב הוא הצעד הראשון בניסיון לפרוע את חובך באופן שעומד במגבלות התקציב הנוכחיות שלך. משא ומתן על חובות מועיל כאשר אתה רוצה לשמור את ניקוד האשראי שלך, אך יכול להרשות לעצמו לשלם רק חלק ממה שאתה חייב. שקול את הצעדים הבאים כדי למשוך את תשומת ליבם של הנושים במכתב המציע פשרה בכל הנוגע לתשלומים שלך.
חלק 1 מתוך 3: הכנה לכתיבת המכתב
- 1אשר את חובת החוב שלך. זה כולל עמלות מאוחרות, מיסים, שיעורי ריבית וכל עמלות אחרות שעשויות להתווסף מאז החשבון המקורי. זה צריך לכלול גם את תנאי ההחזר והנהלים והזכויות במקרה של מחדל. פנה אל הנושה לפני שאתה כותב את המכתב כדי לברר פרטים אלה.
- 2העריך את מצבך הכלכלי. צור תקציב על סמך הנסיבות הנוכחיות שלך, כולל הכנסות והוצאות חודשיות. זה יעזור לך לדעת כמה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם בתשלומי פשרה לנושה שלך וגם יאפשר לך להוכיח את המקרה שלך שההסדר שלך הוא כל מה שאתה יכול להרשות לעצמך לשלם. דאג לאסוף תיעוד של מידע זה כדי שתוכל להוכיח את פרטיך הכספיים אם הנושה מבקש זאת.
- אחוז טוב מההכנסה החודשית נטו (הכנסה לאחר מס) להקצבה לפירעון חוב הוא 20 אחוזים. בדרך זו, אתה יכול לחסוך 10 אחוזים ולשים את 70 אחוז הנותרים לכיוון הוצאות מחיה.
- יש להשתמש ב -20 אחוז זה לכל תשלומי החוב. לכן, אם יש לך חובות אחרים בנוסף לחשבון שאתה מתנהל איתו, יהיה עליך לקחת בחשבון את העלות החודשית הזו לפני שתקבע כמה אתה יכול לשלם על החוב המשא ומתן בכל חודש.
- לדוגמא, אם ההכנסה החודשית שלך מהבית היא 2240 €, תוכל להשקיע 20 אחוזים מכך (450 €) להחזר חוב בכל חודש. אם החוב האחר היחיד שלך הוא תשלום הרכב שלך בסכום של 150 € לחודש, זה משאיר לך 300 € לשלם את החוב המשא ומתן שלך בכל חודש.
- 3החליטו איזה סוג של התנחלות אתם רוצים להשיג. הצעת הפשרה שלך, אם תתקבל, תפחית את סכום החוב הכולל שתחזיר או תשנה את תנאי התשלום שלך. עם זאת, ניתן לעשות זאת בכמה דרכים. בקש את הפתרון המתאים ביותר למצבך. אתה יכול לבקש הפחתה ביתרה, תשלום חודשי נמוך יותר, או הקלות זמניות בתשלומים, בין היתר. רק וודא שאתה יכול להרשות לעצמך את ההסדר שאתה מבקש.
- לדוגמה, הפוגה זמנית מתשלומים עשויה להיות שימושית אם יש לך הפחתת הכנסה זמנית, למשל אם איבדת את עבודתך אך מחפשת באופן פעיל אחר. בדרך זו, תוכל להמשיך להחזיר את ההלוואה שלך כפי שהיית לפני שההכנסה שלך חוזרת.
- מצד שני, מישהו עם הפחתת הכנסה חמורה יותר לטווח הארוך או הוצאות שוטפות גבוהות (כמו מצב רפואי קשה) עלול להיאלץ לבקש הפחתת איזון. פעולה זו מאפשרת לך להפחית את התשלומים שלך לרמה הניתנת לניהול ללא הגבלת זמן.
- 4העדיפו עדיפות למשא ומתן על חובות. כשאתה שוקל את החובות ומצבך הכלכלי, התמקד תחילה בחובות החשובים ביותר שלך. זה תלוי בעיקר אם החובות שלך מובטחים או לא מובטחים. אתה רוצה להתמקד תחילה בחובות שבהם ברירת המחדל תהיה הכואבת ביותר, כגון אובדן בית או רכב. לאפשר תשלומים לחלוף חובות אלה יהיה לך הרבה יותר קשה מאשר, למשל, חוב כרטיס האשראי שלך.
אם החוב האחר היחיד שלך הוא תשלום הרכב שלך בסכום של 150 € לחודש, זה משאיר לך 300 € לשלם את החוב המשא ומתן שלך בכל חודש. - 5גלה כמה להציע. אתה צריך להציע לשלם כמה שאתה יכול באופן מציאותי לתת את ההכנסות וההוצאות שלך. עם זאת, ככל הנראה הנושה שלך יצפה שתחזיר בין 40 ל -60 אחוז מסכום החוב הכולל שלך, ללא קשר למה שאתה יכול להרשות לעצמך. התחל בגבול התחתון (40 אחוז) או שהנושה שלך עשוי לדחות מיד את הצעת הפשרה שלך.
- זה תלוי גם בסוג הסדר החוב שאתה מבקש. אם אתה מבקש הפחתת איזון עקב קשיים רפואיים או הפחתה אחרת לטווח הארוך ביכולת התשלום שלך, המלווה שלך עשוי להבין שהם יצטרכו לקבל את מה שאתה מציע או להסתכן בקבלת כלום (בהליכי פשיטת רגל).
- עם זאת, בקשה להפסקת תשלום עקב הפחתה זמנית בהכנסה עשויה להיות שתידרש לשלם תשלומים גבוהים יותר לאחר שתחזיר את הכנסתך. תשלומים אלה ישמשו לפיצוי התשלומים שהוחמצו.
- אם אתה מבקש הפחתת תשלום חודשית, זכור כי תוכל לבקש הגדלת משך ההחזר, כך שבסופו של דבר תוכל להחזיר את רוב חובך תוך תשלום חודשי נמוך יותר.
- אתה יכול גם לעבוד על משא ומתן על ריבית נמוכה יותר. זה יקטין את הסכום הכולל ששולם מבלי לשנות את המנהל.
- 6התנהג אחרת עם סוכנויות האיסוף. יש לטפל בחובות שאחרת שנמכרו לסוכנות גבייה מאשר בחובות שעדיין בבעלות המלווים המקוריים. בשלב זה החוב נמכר בסכום קטן מאוד וסוכנות הגבייה רק מקווה להחזיר יותר ממה ששילמו. זה פותח אותם להסדר קטן מאוד כאחוז מסכום החוב המקורי. לדוגמה, סוכנות גבייה עשויה לקבל פחות מ -10% מהערך המקורי, במיוחד עבור חובות ישנים.
- דע את זכויות הנושה שלך. הודע לנושים על הגבלת התקשורת למכתבים, ולא לשיחות טלפון. אינך צריך להיות מוטרד בשלב מלחיץ זה.
- לפני שתשלם דבר, ודא שהחוב עדיין ניתן לגבייה מבחינה חוקית במסגרת תקופת ההתיישנות של מדינתך בגביית חובות. אספנים עשויים לבקש החזר בגין חובות שכבר אין לך דרישה חוקית לשלם.
- בדוק את תקופת ההתיישנות לגבי מצבך וסוג החוב על ידי ביקור בכתובת http://bankrate.com/finance/credit-cards/state-statutes-of-limitations-for-old-debts-1.aspx ואיתור המספר הרלוונטי. שנים בתרשים.
- כדאי לשקול להעסיק עורך דין לעבודה עם נושים. עורך דין הוא עדות לכך שאתה בקיא בזכויותיך, מוכן להקשות על הגבייה ומסוגל להגיש פשיטת רגל כמוצא אחרון.
חלק 2 מתוך 3: כתיבת המכתב
- 1פתח את המכתב שלך כראוי. פנה למכתב ל"אדוני היקר או גברת. " אתה יכול גם להשתמש בשם האדם אם אתה יודע את זה. הצב כותרת בצד שמאל של המכתב שלך עם שם המלווה, כתובתם ו- "RE:" ואחריו מספר החשבון שלך.
- 2כלול את פרטי החשבון שלך. בצע מחדש את מספר החשבון שלך ואת השם שמתחת לחשבון במשפט הראשון שלך. ציין את הסכום שהנושה טוען שאתה חייב ואת התשלום החודשי שהוא מבקש.
- 3תאר מדוע אינך יכול לבצע את התשלומים המוסכמים. תאר בקצרה את המצב בו אתה נמצא שמונע ממך לבצע את התשלומים שלך. ללווים רבים יש הוצאות בריאותיות בלתי צפויות וחווים אובדן עבודה, למשל, כך שנושים רגילים לשמוע את הסיבות הללו. עם זאת, אל תכתוב סיפור התייפחות בכדי לגרום לנושה שלך לרחם עליך. במקום זאת, שמרו על כך קצרה ומקצועית והסבירו את המצב במונחים אובייקטיביים.
- כלול תיאור של המצב הכספי שלך באמצעות מספרים בפועל, כמו ההכנסה החודשית שלך, הוצאות מחיה ותשלומי חוב.
- הבהיר כי האפשרות היחידה האחרת שלך היא להגיש בקשה לפשיטת רגל, אך עשה זאת באופן שאינו מאיים.
- זה עשוי לעזור למקרה שלך לצרף הוכחה למצבך למכתב. לדוגמה, תוכל לכלול הוכחת אבטלה או הערת רופא המציינת את מחלתך הקשה.
- 4ציין את ההצעה שלך. ציין בבירור כי הסיבה שלך לכתיבת המכתב היא שאתה חייב כסף ומבקש פשרה. היה ברור לגבי מה שאתה מבקש. האם אתה רוצה ריבית מופחתת, תקופת פירעון ארוכה יותר, או הפחתה בסכום ההלוואה? הבהיר את תנאי ההצעה שלך בסכום ובמטרה. קרקע אותם במספרים בפועל על ידי ביצוע סכום ההחזר החודשי שלך ככל שתוכל להרשות לעצמך בהתחשב בהכנסותיך והוצאותיך.
- ודא שכל הצעת תשלום שמבוצעת לנושה תהיה ריאלית שתוכל לבצע. ברירת מחדל בתכנית פירעון מוסכמת יכולה להגביל את ההזדמנויות העתידיות ואת היכולת שלך לעבוד עם נושים עתידיים.
- 5בקש מהנושה להגן על האשראי שלך. בקש שהסכום שאתה מציע ייחשב לתשלום מלא כדי שדוח האשראי שלך לא יינזק כשאתה מנהל משא ומתן על החוב שלך. הנושים יכולים לבחור מה הם מדווחים בפני סוכנויות דיווח אשראי, כך שבקשתם שלא לדווח על חובכם כלא שולם או מסולק עשוי להסתדר.
- היה ברור שאתה מעוניין שהחוב יוסר מדוח האשראי שלך, ולא רק רשום כ"שולם כמוסכם ". זה יגן על ניקוד האשראי שלך.
כלול תיאור של המצב הכספי שלך באמצעות מספרים בפועל, כמו ההכנסה החודשית שלך, הוצאות מחיה ותשלומי חוב. - 6ציין את אמצעי התשלום שתבצע, כגון הזמנת כסף או צ'ק קופה. ציין תאריך בו יתקבל התשלום או התשלומים על ידי הנושה על מנת שהחוזה יישאר בתוקף.
- החזקת מזומנים לתשלום החוב תניע ככל הנראה את הנושה שלך לקבל את ההסדר שלך.
- 7כתוב את המכתב בטון מקצועי. אל תאיים על הנושה והימנע ממסירת מידע רב מדי על חייך האישיים. שמור על מכתבך בנקודה קצרה (מתחת לדף).
- הימנע משקר, תחנונים או התחננות עם הנושה שלך לאהדה. הם יגיבו רק לעובדות קשות וקשות ולהצעתך להחזר.
- 8סיים את מכתבך כהלכה. סגור את המכתב ב"כבוד ", ואז שמך מתחת. כלול את כתובתך ומספר הטלפון שלך תחת שמך.
- 9בדוק את המכתב שלך לפני שתשלח אותו. שקול שעורך דין או יועץ אשראי יבדוק את מכתב המשא ומתן על חובות לפני שתשלח אותו כדי לוודא שהשפה מקצועית והעניין נקלע בבירור. המכתב נחשב למסמך משפטי, לכן וודא כי אינך מצהיר הצהרות כלשהן שיכולות לשמש כנגד האינטרסים שלך בבית המשפט (איומים, שקרים וכו ').
חלק 3 מתוך 3: המשך
- 1שלח את המכתב והמתין לתגובה. שלח את מכתבך בדואר מוסמך כדי שיהיה לך רישום על קבלת הנושה שלך על המכתב. שמור עותקים של המכתב שלך, כל המכתבים העתידיים וכל התגובות שתקבל ברשומות שלך. הם יהיו שימושיים אם תגיע לבית המשפט עם הנושה שלך בעתיד.
- 2משא ומתן עם המלווה. אם הנושה לא מסכים לסכום המוצע במכתב המשא ומתן שלך לחוב, הגדל את ההצעה עד שתתקבל. אם אינך יכול להרשות לעצמך שום דבר נוסף, הדגיש כי קבלת תשלום עבורך היא לטובתם. הם יודעים שאם תגיש בקשה לפשיטת רגל, הם בדרך כלל לא יקבלו פירעון, ולכן עדיף לקבל ממך משהו.
- אם ההלוואה מובטחת, אתה עדיין עלול לאבד את הנכסים המשועבדים אם תגיש בקשה לפשיטת רגל.
- יש גם סבירות שחותמים משותפים ייקראו לתשלום.
- אם בסופו של דבר אתה מנהל משא ומתן בטלפון, כתוב את כל הנאמר. רשום סכומי פשרה, פרטי החזר, עם מי דיברת ומתי שוחחת איתם.
- תמיד תקבל הצעה נגדית לפני שתבדוק את ההצעה שהוצעה בעבר.
- שקול להשיג מכשיר הקלטה לשיחות איסוף / משא ומתן וליידע את המתקשרים שאתה מקליט שיחה. זה שימושי במיוחד כאשר מתמודדים עם סוכנויות גבייה.
- 3להשיג הסכם בכתב. כדי להפוך את ההסכם לחייב מבחינה משפטית, תזדקק להסכם בכתב מהמלווה שלך. וודא שההסכם מציין בבירור את תנאי ההסדר וכי ההסדר, אם שולם במלואו, יביא למחילת הסכום המקורי. וודא שהמלווה שלך יוצר ומסמך על מסמך זה, במקום לחתום רק על עותק של המכתב שלך ולשלוח אותו בחזרה.
לפני שתשלם דבר, וודא שהחוב עדיין ניתן לגבייה כדין במסגרת תקופת ההתיישנות של מדינתך בגביית חובות. - 4ציית לתנאי ההסדר. שלם את הסכום עליו הוסכם בתאריך הנקוב על מנת לקיים את חלקך בחוזה. בקש קבלה מהנושה לאחר ששילמת. יש לשמור על הסכם הפשרה במשך שבע שנים במקרה שנושה אחר מופיע עם אותו חוב.
- 5בדוק את דוח האשראי שלך כ -3 חודשים לאחר משא ומתן על חובך כדי לוודא שהתשלום מופיע עליו. יש להתייחס אליו כאל בתשלום מלא בדוח שלך, כך שציון האשראי שלך לא יושפע לרעה. אם הוא לא מופיע בתשלום, שלח בקשה ללשכות האשראי לתיקון הדוח, וכלל גם העתק ממכתב המשא ומתן שלך לחוב וקבלה.
- הימנע משימוש בחברות לאיחוד חובות. מרבית החברות הללו גובות תשלום חודשי גבוה ואין להן שום דרך להבטיח כי משא ומתן בהצלחה על חובותיך.
תגובות (1)
- אני כל כך שמח שמצאתי את האתר הזה, זה יעזור לי מאוד.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
