איך משלמים לגובים חובות?
אלטרנטיבה: אם גובה החובות מתעקש על תשלומים אלקטרוניים, פתח חשבון צ'קים נפרד רק כדי להחזיר את החוב, ואז תן לו מידע עבור אותו חשבון.
לפעמים, מכל סיבה שהיא, אתה נותן לחוב לחמוק דרך הסדקים. כשאתה מגלה שהחוב נשלח לסוכנות גבייה, האינסטינקט הראשוני שלך עשוי לעשות כל שביכולתך כדי לשלם אותו במהירות האפשרית. חוב בגבייה יכול לפגוע קשות בציון האשראי שלך. עם זאת, אם אינך מתמודד עם המצב בזהירות, סוכנות הגבייה עשויה לנצל אותך בסופו של דבר. ראשית, קבל הוכחה בכתב כי החוב תקף. לאחר מכן קבל כל הסכם תשלום בכתב לפני שתשלם על החוב. שמור תיעוד של התשלומים שלך עד למימוש ההסכם.
חלק 1 מתוך 3: אימות החוב
- 1בדוק בדוח האשראי שלך אם חשבון הגבייה מופיע. לפעמים גובה חוב ייצור אתך קשר ראשון לפני שהוא בכלל דיווח על החוב לסוכנות דיווחי אשראי. אם אתה פועל במהירות במצב זה, ייתכן שתוכל לשמור על חשבון הגבייה מחוץ לדוח האשראי שלך, דבר שיכול למנוע פגיעה נוספת בציון האשראי שלך.
- החוק האמריקאי מזכה אותך בדו"ח אשראי אחד לפחות בכל שנה מכל אחת משלוש לשכות האשראי הגדולות: Equifax, Experian ו- TransUnion. לקבלת דוחות האשראי שלך בחינם, עבור אל https://annualcreditreport.com/.
- אם כבר קיבלת את דוחות האשראי שלך בחינם לשנה, ייתכן שתוכל עדיין לבדוק את הזנת חשבון הגבייה באמצעות שירות ניטור אשראי מקוון או אפליקציה לנייד בחינם, כגון Credit Karma או WalletHub.
טיפ: ודא שאתה מסתכל על הדוח האחרון שעודכן. בדוק את כל 3, מכיוון שאין לך שום דרך לדעת היכן ידווחה סוכנות הגבייה על החשבון. הם רשאים לדווח על כך רק ללשכת אשראי אחת או שתיים, או שהם עשויים לדווח על כך לשלושתם.
- 2שלחו מכתב לאימות חובות לסוכנות הגבייה. אם אתה מדבר עם גובה חוב בטלפון, אמור להם בפשטות שאתה רוצה מכתב המאשר את החוב. אם אינך משוחח עם גובה החובות בטלפון, שלח מכתב המחלוקת על תוקף החוב ובקש מידע. ברגע שאתה מבקש את המכתב הזה, לגובה החוב יש 30 יום לספק לך הוכחה בכתב שאתה חייב את החוב ויש לו את הזכות לגבות אותו.
- ישנם מספר ארגונים לטובת צרכנים ומשרדי עורכי דין שיש להם מכתבי דוגמה שבהם תוכל להשתמש כדי לבקש מכתב לאימות חובות. תוכל גם להשתמש באלה המסופקים על ידי הלשכה להגנה פיננסית על הצרכן (CFPB) בכתובת https://consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-should-i-do-when-a-debt-collector-contacts-me-en -1695 /.
- אם אתה שולח מכתב לסוכנות האיסוף, השתמש בדואר מאושר עם קבלת החזר המבוקש כדי שתדע מתי הם יקבלו את המכתב שלך. כאשר תקבל את הקבלה בחזרה, שמור אותה ברשומות שלך. אם אתה מבקש את המכתב בטלפון, קבל את שם האדם שאיתו אתה משוחח ואת מספר המעסיק שלו, אם יש לו אחד. רשמו אותו יחד עם שם סוכנות האיסוף ותאריך ושעת שיחת הטלפון.
- אל תגיד שום דבר לאף אחד בטלפון עד שקיבלת את המכתב הזה. גם אם אתה מכיר בחוב ויודע שאתה חייב אותו, אל תודה בכך ללא מכתב האימות. גם אם החוב לגיטימי, לגובה החובות שפנה אליך לא תהיה הזכות החוקית לגבות עליו.
אזהרה: אל תשתף כל מידע אישי או פיננסי עם גובה חובות בטלפון עד שתוודא שהחוב תקף. הם עשויים להשתמש במידע זה כדי לתפעל אותך או להטריד אותך. בנוסף, אתה עלול להעניק להם בשוגג את הסמכות לגבות את החוב גם אם לא הייתה להם הזכות החוקית לעשות זאת.
- 3המתן לתגובה מסוכנות האיסוף. בין אם ביקשתם מכתב לאימות חובות בטלפון או בכתב, לסוכנות הגבייה 30 יום, על פי החוק, לספק לכם את המידע הזה. כשתקבל את המכתב, בדוק את המידע הבא:
- השם, הכתובת ומספר הטלפון של סוכנות האיסוף
- הסכום הכולל של החוב כולל עמלות, ריביות או עלויות גבייה
- לשם מה נועד החוב ומתי נוצר החוב
- שמו של הנושה המקורי
- שמותיהם של אנשים אחרים שעשויים להיות חייבים בחוב זה
- 4השווה את המידע של סוכנות האיסוף עם הרשומות שלך. ברגע שיש לך את מכתב האימות מסוכנות הגבייה, עיין ברשומות הכספיות שלך ובדוחות האשראי שלך. אם אין לך שום תיעוד לגבי החוב, אתה עלול להיות קורבן לזהות שגויה. אם אתה מוצא את החוב ברשומות שלך, ייתכן שתרצה עדיין ליצור קשר עם הנושה המקורי ולוודא שסוכנות הגבייה מוסמכת לגבות את החוב.
- אם מידע כלשהו על המכתב, כגון סכום החוב הכולל או תאריך היווצרות החוב, אינו תואם את הרשומות שלך, צור עותק מהרישומים שלך ושלח אותו לסוכנות הגבייה בצירוף מכתב שהתיעוד שלהם לא נכון.
אם אתה מדבר עם גובה חוב בטלפון, אמור להם בפשטות שאתה רוצה מכתב המאשר את החוב.
חלק 2 מתוך 3: משא ומתן על תוכנית תשלום
- 1בדוק את התקציב שלך כדי לקבוע מה אתה יכול לשלם. גם אם אתה רוצה להוריד את סוכנות הגבייה מהר ככל האפשר, עליך לוודא שאתה יכול לעשות זאת מבלי להשפיע על יכולתך לשלם חשבונות אחרים. זה לא יעשה לך הרבה טוב לשלם חשבון גבייה אם זה אומר שאתה בסופו של דבר מאחור על חשבונות אחרים.
- אם אתה יכול למשוך קצת כסף כדי לבצע תשלום חד פעמי בסכום חד פעמי, בדוק את הסכום המקסימלי שתוכל לשלם.
- אם ברצונך לבצע תשלומים חודשיים, ודא שהתשלום המקסימלי שאליו אתה מסכים יתאים לתקציב החודשי שלך.
טיפ: אם ההכנסות שלך משתנות, כמו אם אתה עובד כקבלן עצמאי, אתה רוצה גם להביא לכך שאתה מחליט כמה תשלום אתה יכול להרשות לעצמך.
- 2הציע להסדיר את החוב ב- 30% מהסכום המגיע. אם יש לך מספיק כסף כדי לאסוף סכום חד פעמי להסדרת החוב במלואו, התחל במשא ומתן על ידי הצעת 30% מהסכום הכולל. מכיוון שרוב גובי החובות רוכשים חובות בסביבות 15% מערכם הכולל, הדבר יאפשר לגובה החובות להכפיל את כספו.
- למרות העובדה כי גובה החובות עדיין ירוויח מכם כסף, הם לא צפויים לקחת אחוז כה קטן מסך החוב החייב כהסדר מלא. הצעד הבא שלך תלוי בתקציב שלך ובמה שהבנת שאתה יכול להרשות לעצמך. לדוגמה, אם אתה חייב סך של 7460 €, תוכל להתחיל בהצעת 2240 € כתשלום מלא. אם גובה החובות לא לוקח סכום זה, ייתכן שתציע לשלם 750 € ואז תשלומים חודשיים של 370 € לחודש. משם, אתה יכול לנהל משא ומתן על מספר התשלומים החודשיים שתשלם.
טיפ: אם אתה מסדיר חוב מצטיין בפחות ממה שאתה חייב, עליך לשלם מיסים על החלק שלא היית צריך לשלם. מס הכנסה רואה בסכום זה הכנסה משום שלא היית צריך להחזיר אותו.
- 3הציעו תוכנית תשלום המתאימה לתקציב שלכם. אם אינך יכול לבצע תשלום סכום חד פעמי להסדרת החוב במלואו, ייתכן שתוכל לבצע תשלומים חודשיים על החוב. אתה תהיה בעוצמה חזקה יותר מבחינת משא ומתן עם גובה החובות אם תציע תוכנית שתעבוד תחילה עבורך. אם גובה החובות מסרב להצעתך, תוכל להמשיך ולנהל משא ומתן.
- לדוגמה, נניח שאתה חייב 5970 € בכרטיס אשראי ישן. אתה וסוכנות הגבייה הסכמת להסדיר את החוב תמורת 4480 € ואז תוכל להציע לך לשלם את הכסף ב -12 תשלומים חודשיים של 370 € אם 370 € יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך בחודש, תוכל לפרוס אותו על פני 24 חודשים במחיר של 190 € לחודש.
- זכור את התקציב שלך כשאתה מדבר עם גובה החובות. אל תתנו להם ללחוץ עליכם או לתמרן אתכם בכדי להסכים לתשלום שהוא יותר ממה שאתם יכולים להרשות לעצמכם.
- אם אתה מודאג מדברים בטלפון, נהל את המשא ומתן שלך בכתב ולא בטלפון. התהליך עשוי להימשך מעט יותר זמן, אך אינך צריך לדאוג להתמודד עם כמה מטקטיקות הלחץ הגבוה שעלולות להיפגע איתן בטלפון.
אם אינך משוחח עם גובה החובות בטלפון, שלח מכתב המחלוקת על תוקף החוב ובקש מידע.
חלק 3 מתוך 3: ביצוע התשלומים שלך
- 1אמת את תנאי ההסכם לפני שתשלם. ללא קשר לתכנית התשלומים שביצעת מול סוכנות הגבייה, אל תשלם תשלום אחד עד שיהיה לך תנאי ההסכם בכתב. אם אתה מנהל משא ומתן על ההסכם בטלפון, אמור להם במפורש שלא תשלם כל תשלומים עד שיהיה לך מכתב בכתב המפרט את תנאי ההסכם.
- על המכתב לציין כי הסכום הכולל שהסכמת לשלם נחשב לתשלום מלא עבור החוב.
- אם הסכמת לסדרת תשלומים, על המכתב לכלול את סכום כל תשלום, את מספר התשלומים הכולל ואת התאריכים בהם יבוצעו התשלומים.
- על המכתב לציין גם על מה גובה החובות ידווח ללשכות האשראי לאחר שתשלים את התשלומים שלך. זה עשוי להיות שונה מההסכם שלך. לדוגמא, אם תשלם פחות מהסכום המלא שאתה חייב, ניתן לדווח על כך ללשכות האשראי כתשלום חלקי ולא כתשלום מלא.
- 2הגש את התשלומים שלך בהמחאה או בהזמנת כסף. גובה החובות ככל הנראה ילחץ עליך למסור את פרטי חשבון הבנק שלך, כך שניתן יהיה לחייב את התשלומים שלך באופן אוטומטי. עם זאת, אינך מעוניין להסתכן בכך שגובה החובות ימשיך להוציא כסף מחשבונך לאחר ששולם החוב במלואו. דיוור בצ'ק או בהזמנת כסף שומר על שליטת התשלומים.
- שלח את התשלום באמצעות דואר מאושר עם בקשת החזר מבוקשת. כשאתה מקבל את קבלת ההחזר, שמור אותו עם התיעוד האחר שלך שקשור לחוב עד ששולם החשבון במלואו.
אלטרנטיבה: אם גובה החובות מתעקש על תשלומים אלקטרוניים, פתח חשבון צ'קים נפרד רק כדי להחזיר את החוב, ואז תן לו מידע עבור אותו חשבון. מכיוון שלא יהיה כסף בחשבון זה מלבד סכום התשלום, אתה יכול להגן על עצמך מפני משיכות בלתי מורשות.
- 3בצע מעקב כדי לוודא שהתשלום התקבל והוזן כהלכה. אם התחלת תוכנית תשלומים, בקש הצהרות בכתב מסוכנות הגבייה כדי שתוכל לאשר שהתשלום התקבל וזוכה כראוי לחשבונך. אם כתבת צ'ק אישי, תוכל גם לבדוק פעמיים בבנק שלך כדי לוודא שהצ'ק אינק את חשבון הבנק שלך.
- אם אתה משלם באמצעות צ'ק מוסמך או הזמנת כסף, זה יכול להיות קשה למעקב. סוכנות הגבייה עשויה לטעון שהיא "אבודה" או שמעולם לא קיבלו אותה. שימוש בדואר מוסמך, לעומת זאת, יכול לעזור לך להוכיח שהם אכן קיבלו את התשלום שלך.
- 4שמור תיעוד מדוקדק של כל התשלומים שבוצעו. שמור על כל הקבלות, יומני העסקאות וההצהרות מסוכנות הגבייה במקום אחד. אם אתה משלם באמצעות המחאה אישית, הדפס את הצהרת הבנק שלך עם הערך שמציג את ההמחאה מסומנת. יתכן שתוכל לבצע סריקה דיגיטלית של המחאה שבוטלה.
- על כל צ'ק או הזמנת כסף שתשלחו לתשלום, רשמו את מספר החשבון וכל מידע נחוץ אחר. אתה אמור להיות מסוגל להסתכל על פני הצ'ק או הזמנת הכסף וליידע מיד בשביל מה זה מיועד.
- 5בדוק את דוח האשראי שלך כדי לאשר שהערך עודכן כהלכה. לאחר שביצעת את כל התשלומים כמוסכם, על סוכנות הגבייה לעדכן את הרישום בדוח האשראי שלך כדי לציין כי החוב שולם. למרות שזה לא יכול להשפיע על ציון האשראי שלך במידה רבה, אתה עדיין רוצה לוודא שהמידע בדוח האשראי שלך נכון.
- הרישום בדוח האשראי שלך צריך להתאים להסכם הראשוני שלך לסוכנות הגבייה. אם סוכנות הגבייה הסכימה לעדכן את הערך לקריאה "שילם במלואו" או "שילם כמוסכם", אך הערך אומר "בתשלום חלקי", היית רוצה ליצור קשר עם סוכנות הגבייה ולתקן ערך זה.
מכיוון שרוב גובי החובות רוכשים חובות בסביבות 15% מערכם הכולל, הדבר יאפשר לגובה החובות להכפיל את כספו.
- מאמר זה דן בתשלום לגובי חובות בארה"ב. אם אתה גר במדינה אחרת, יתכנו תהליכים אחרים וייתכן שיהיו לך זכויות אחרות שתוכל לממש. התייעץ עם עורך דין המתמחה בגביית חובות או שוחח עם מישהו שעובד בארגון למען עמותת צרכנים ללא מטרות רווח.
- תשלום חוב בגבייה בדרך כלל לא ישפר את ציון האשראי שלך אלא אם כן תוכל לגרום לסוכנות הגבייה להסיר את הרישום מדוח האשראי במלואו.
קרא גם: איך לבשל למשפחה גדולה בתקציב?
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
