כיצד להכין תוכנית לניהול חובות?
בין אם אתה משתמש בשירות ניהול חוב, יועץ אשראי או סתם מבקש לנהל את חובך לבד, ברגע שתתחיל בתכנית לניהול חוב, עליך לבדוק אותו מעת לעת.
צרכנים שנקלעו לחובות, נאבקים לבצע תשלומים בזמן, ותוהים אם אי פעם יהיו ללא חובות, יכולים ליהנות מתכנית ניהול חוב טובה (DMP). התייעצות עם יועץ אשראי, מומחה לאיחוד הלוואות או שירות DMP יכולה לספק לך סיוע במאמץ שלך להפחית את החוב שלך. אתה יכול גם לפתח אסטרטגיה משלך לניהול וחיסול החוב שלך על ידי יצירת תקציב, יצירת קשר עם הנושים שלך ותעדוף החשבונות שלך.
חלק 1 מתוך 3: ביצוע תקציב
- 1לפתח תקציב. על מנת לקחת אחריות על הכספים שלך, תצטרך לדעת מה היקף ההכנסה שלך, הוצאותיך וכל סכום שנשאר. תוכל למצוא דפי עבודה להכנת תקציב באופן מקוון, או פשוט על ידי רישום הערות על כל מקורות ההכנסה וההוצאות שלך.
- 2קבע את ההכנסה שלך. התחל את תוכנית התקציב שלך על ידי עריכת רשימה של כל מקורות ההכנסה שלך, ואת הסכום שמספק כל מקור בכל חודש.
- ההכנסה שלך יכולה לכלול מספר מקורות כגון שכר עבודה, טיפים, ריבית שהרווחת מהשקעות או כל שילוב של אלה.
- אם ההכנסה שלך משתנה, אסוף את תלושי המשכורת שלך או דוחות הכנסה משלושת וארבעה החודשים האחרונים, וממוצע סכום ההכנסה החודשי לצורך הערכה.
- 3הוסף את ההוצאות החודשיות הנדרשות. ערוך רשימה של ההוצאות הקבועות שלך (ההוצאות זהות בכל חודש). ההוצאות החודשיות הנדרשות שלך עשויות לכלול:
- משכנתא או שכירות
- הלוואות רכב או תשלומי רכב
- ביטוח רכב, בעלי בתים או שוכרים
- חשמל ו / או גז
- טלפון, כבלים ואינטרנט
- כל סכום שתפרישו מדי חודש בחשבון חיסכון או בחשבון דומה.
- 4חשב את הוצאות המחיה הנוספות שלך. מלבד החשבונות החודשיים שלך, אתה משלם על דברים אחרים בכל שבוע כדי לשמור על אורח החיים שלך. בדרך כלל הוצאות אלה הן שיקול דעת ויכולות להשתנות לאורך זמן; בעזרת קבלות העבר במידת האפשר, העריך את מיטב יכולתך לסכום ההוצאות הללו לחודש. הוצאות מחיה נוספות כוללות דברים כמו:
- מצרכים, ארוחות צהריים וארוחה בחוץ
- כביסה וניקוי יבש
- גז, טבק, אלכוהול ותחביבים
- חשבונות מזון לבעלי חיים, וטרינריה וטיפוח, והוצאות אחרות על טיפול בחיות מחמד
- חומרי ניקוי, נורות ושאר חפצי בית שונים
- הלבשה
- הוצאות לימוד, כגון שכר ספר, שכר לימוד ואספקה
- כתבי עת, מנויים לסרטים, עיתונים, כרטיסים לאירועים, משחקי וידאו ובידור אחר
שירותי תוכנית חובות ויועצי אשראי יכולים להועיל כשמנסים לשלם את מה שאתה חייב. - 5הפחת את הסכום הכולל של ההוצאות החוזרות והמשתנות שלך מהסכום הכולל של מקורות ההכנסה שלך. אם הסכום חיובי, יש לך עודף שיכול לשמש כהכנסה פנויה, לחסוך או להשתמש בכדי לשלם את חובך. אם הסכום שלילי, יהיה עליך להפחית את הוצאותיך או לגייס את הכנסותיך כדי שתוכל להתחיל לפרוע את חובך.
- 6העדיפו בראש סדר העדיפויות את הוצאותיכם לניהול אפקטיבי של החוב. אם התקציב שלך שלילי, השתמש ברשימת ההוצאות שלך כדי לתעדף את אלו שתוכל להפחית או לחסל. למשל, אם אתה משלם חשבון חודשי עבור טלפון נייח, אך יש לך טלפון נייד, ייתכן שתמצא שהטלפון הקווי מיותר ותמנע אותו. כמו כן, כדאי לך להגדיר את המשכנתא או את שכר הדירה שלך כהוצאה בעדיפות גבוהה, ובידור כהוצאה בעדיפות נמוכה.
חלק 2 מתוך 3: קבלת ייעוץ מקצועי
- 1התייעץ עם יועץ אשראי. יועצי אשראי הם אנשי מקצוע שהוכשרו בסיוע לאנשים הנאבקים בחובות, או אפילו לאלה שרק רוצים לעשות בחירות כלכליות טובות. יועץ אשראי יכול לייעץ לך בקביעת תקציב, ניהול הכסף שלך ואסטרטגיות להפחתת החוב שלך.
- תוכלו למצוא יועצי אשראי באיגודי אשראי, משרדי הרחבה, ארגונים דתיים וסוכנויות ללא מטרות רווח באזור מגוריכם.
- חפש יועץ אשראי המזוהה עם הקרן הלאומית לייעוץ אשראי (NFCC) או איגוד הייעוץ הפיננסי של אירופה (FCAA).
- 2שקול איחוד חובות. במקרים רבים ניתן לשלב חשבונות בודדים לתשלום חודשי יחיד באמצעות איחוד חובות. זה יכול להקל על ביצוע התשלומים, ולעיתים מציע הורדות עמלה או ריבית.
- אתה צריך לדבר עם יועץ אשראי על איחוד חובות אם אתה מעוניין בכך.
- חלק מתוכניות איחוד החוב פועלות באמצעות קו אשראי ביתי או הלוואת הון עצמי. בכל אחד מהמקרים הללו, כספים לניהול החוב שלך באמצעות תשלומים מאוחדים מתקבלים על ידי הלוואה כנגד שווי הבית שלך. במקרה זה עליכם להיות מסוגלים לבצע את התשלומים, או להסתכן באיבוד ביתכם. שוחח עם יועץ אשראי האם זו אפשרות טובה עבורך.
- 3שקול להשתמש בשירות DMP. שירותי DMP יכולים לעזור לך לשלם את חובך על ידי התנהלות עם הנושים שלך וביצוע התשלומים שלך כדי שלא תצטרך. זה יכול להוציא חלק מכאבי הראש מניהול החוב שלך. ייתכן שתקבל גם הפחתת שיעורי ריבית או שתשלם עמלות מצד הנושים שלך אם אתה משתמש בשירות DMP. למרות זאת:
- חלק משירותי DMP יגבו עמלות, גם אם מדובר בתאגידים ללא מטרות רווח.
- היזהר משירותי DMP המנסים לדחוף אותך להירשם לשירותים שאינך חושב שאתה זקוק להם, או שלא ישתפו מידע אודות שירותיהם.
- בדוק תמיד את החשבונות שלך אם אתה משתמש בשירות DMP כדי לוודא שהוא מבצע תשלומים כמתוכנן.
- 4חקור כל שירות DMP או ייעוץ אשראי לפני השימוש בו. שירותי תוכנית חובות ויועצי אשראי יכולים להועיל כשמנסים לשלם את מה שאתה חייב. עם זאת, נציבות הסחר הפדרלית (FTC) חקרה שירותי DMP המספקים מידע הונא, מנצלים את הצרכנים ועוסקים בשיטות בלתי מקובלות אחרות. רבים משירותי DMP המכובדים הללו הושבתו. עם זאת, אתה עדיין צריך לחפש להגן על עצמך על ידי ביצוע מחקר כדי לוודא ששירות DMP שאתה שוקל הוא מכובד. שאל שאלות כגון:
- אילו שירותים היא מציעה?
- האם השירות מורשה במדינתך?
- האם הוא מספק מידע בחינם? אם שירות DMP יבקש ממך לשלם אגרה לפני שתקבל מידע נוסף אודותיו, הימנע משירות זה וחפש אחר.
- האם השירות מציע הסכם או חוזה בכתב?
- כיצד מוסמכים יועצי האשראי? איזה ניסיון יש להם?
- מהם העמלות הראשוניות ו / או החוזרות על השימוש בשירות?
- האם החברה ללא כוונת רווח?
- איך משלמים לעובדי החברה? האם הם עובדים בעמלות על סמך השירותים שהם מוכרים לי?
- מהי מדיניות הפרטיות של החברה?
צרכנים שנקלעו לחובות, נאבקים לבצע תשלומים בזמן, ותוהים אם אי פעם יהיו ללא חובות, יכולים ליהנות מתכנית ניהול חוב טובה (DMP).
חלק 3 מתוך 3: ניהול חובות לבד
- 1צרו קשר עם הנושים שלכם. ספר להם מדוע אתה מתקשה לשלם. שאל אותם אם תוכל לתכנן את לוח התשלומים ששונה; נושים רבים מוכנים לעבוד איתך אם תפנה אליהם. לחלקם יש תוכניות מצוקה פנימיות לריבית נמוכה יותר או תשלומים חודשיים מובנים.
- היו כנים לגבי מה שתוכלו לשלם. אם אתה מבטיח לשלם יותר ממה שאתה באמת יכול, לא תסלק את החוב שלך ותוכל להחמיר את מצב האשראי שלך. רק מסכים לשלם את מה שאתה באמת יכול.
- תגיד לנושים שלך שאתה עובד על תוכנית ניהול חוב.
- יידע את הנושים שלך אם אתה משתמש בשירות DMP, מכיוון שהם עשויים להציע לך הפחתות בשיעור הריבית או העמלות.
- אל תחכה עד שהנושים שלך יעבירו את ניהול החשבונות שלך לסוכנות גבייה. סביר להניח שנושים יעבדו איתך אם תודיע להם מיד על כל בעיה שאתה נתקל בתשלומים.
- 2החליטו אילו חשבונות ישתלמו קודם. אם אתה חייב במספר חשבונות (כגון מספר כרטיסי אשראי), תצטרך להחליט כיצד להקצות את התשלומים שלך כדי להפחית את החוב.
- יש יועצים פיננסיים שמציעים לשלם חשבונות על בסיס הריבית שלהם, מהגבוה לנמוך. למשל, אם אתה חייב בכרטיסי אשראי מרובים, שלם כמה שאתה יכול בכרטיס בעל הריבית הגבוהה ביותר, ושלם את הסכום המינימלי בכרטיסים אחרים. כרטיסי ריבית גבוהים יותר עולים לך יותר בעמלות, כך שתשלום בדרך זו יביא יותר מכספיך להפחתת יתרתך במקום חיובי ריבית.
- יועצים אחרים מציעים לשלם את חשבונותיך על בסיס היתרה שלהם, נמוכה לגבוהה. לדוגמא, אם יש לך מספר כרטיסי אשראי, שלם ככל האפשר בכרטיס בעל היתרה הנמוכה ביותר, ושלם את המינימום בכרטיסים אחרים. בדרך זו, תשלם חשבונות בודדים מהר יותר, דבר שיכול לספק מספק רגשית.
- 3בצע תשלומים שוטפים ומתוזמנים. תשלום החשבונות בזמן על פי לוח זמנים יכול לעזור לכם להימנע מאגרות מאוחרות ולהפחית באופן עקבי את החוב שלכם. נושים לרוב מוכנים יותר לעבוד איתך אם יש לך רישום טוב בתשלומים.
- 4הגדר תשלומים אוטומטיים. במקרים רבים קבעת כי תשלומי החיוב ינוכו אוטומטית מחשבונך בכל חודש בתאריך מסוים. הנושים שלך עשויים לדרוש תשלומים אוטומטיים כחלק מתנאי החזר החוב המשא ומתן שלך. גם אם הם לא נדרשים, הם יכולים להקל על החזר החוב שלך מכיוון שלא תצטרך לדאוג להחמיץ תשלום.
- 5אל תשתמש באשראי חדש. תנאי החזר החוב שלך עשויים לקבוע כי אינך פותח קווי אשראי חדשים (כגון כרטיסי אשראי חדשים, מימון אוטומטי או משכנתא). גם אם הם לא עושים זאת, מומלץ לא לקחת חוב חדש בזמן שאתה מנסה לשלם את החוב השוטף.
אם אתה משתמש בשירות DMP או ייעוץ אשראי, בקש מהיועץ שלך לבדוק איתך את הכספים שלך, והסבר על כל שינוי בתוכנית ניהול החוב שלך שעשוי להועיל. - 6בדוק את חשבונך ודוחות הבנק שלך באופן קבוע. כדי להבטיח שהחשבונות שלך משולמים כפי שהם אמורים להיות, עליך לבדוק את כל ההצהרות שאתה מקבל. גם אם אתה משתמש בשירות ניהול חובות, עליך לבדוק שוב את הדוחות הכספיים כדי לקבל כדי לוודא שהשירות מבצע את התשלומים כמתוכנן.
- 7האם החשבונות שלך ינוקו רשמית לאחר תשלום החוב. אם ניהלת משא ומתן על תנאי ההחזר שלך, ודא שכל נושה מאשר את חשבונך במעמד "ששולם במלואו" או "שביעות רצון מחוב" ומודיע על כך לסוכנויות דיווח האשראי השונות לאחר שתשלם את כל מה שחייב. הסיבה לכך היא שסכום החוב שלך אולי השתנה, ותרצה לאשר שהכל שולם כעת כנדרש, ושום דבר אינו חייב.
- 8בדוק את הכספים שלך מעת לעת. בין אם אתה משתמש בשירות ניהול חוב, יועץ אשראי או סתם מבקש לנהל את חובך לבד, ברגע שתתחיל בתכנית לניהול חוב, עליך לבדוק אותו מעת לעת. בדרך זו תוכלו לוודא שהתוכנית עדיין אפקטיבית ולהחליט אם עליכם לבצע בה שינויים בכדי לנהל טוב יותר את החוב שלכם.
- במרווחי זמן קבועים, כמו כל שלושה חודשים, בדוק את התקציב שלך, והתאם אותו לכל שינוי שהתרחש. יתכן שתגלה שחיסלת הוצאות מסוימות, ויש לך יותר כספים שניתן להשתמש בהם לצורך פירעון חוב, או שברצונך לשנות את סדרי העדיפויות של ההוצאות שלך, או שאתה צריך להקטין את ההוצאות שלך וכו '.
- אם אתה משתמש בשירות DMP או ייעוץ אשראי, בקש מהיועץ שלך לבדוק איתך את הכספים שלך, והסבר על כל שינוי בתוכנית ניהול החוב שלך שעשוי להועיל.
קרא גם: איך לזהות הרגלי הוצאה לא בריאים?
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
