איך לצאת מהחובות?
כדי לצאת מהחובות, התחל להתקשר לחברת כרטיסי האשראי שלך ולבקש מהם להוריד את הריבית שלך. לאחר מכן, שלם תחילה את הכרטיסים עם הריבית הגבוהה ביותר, ונסה לשלם תמיד יותר מהמינימום. כדי להימנע מצבירת חוב נוסף בכרטיסים אלה, קבע תקציב להוצאות ונסה לעמוד בזה. מצא דרכים לצמצם את ההוצאות, כגון שימוש בפחות אנרגיה בבית או שימוש בקופונים למצרכים. אם לא מספיק לקצץ בהוצאות, תוכל לשקול להשיג עבודה אחרת כדי להרוויח יותר הכנסות ולשלם את חובך. למידע נוסף ממחברנו ליועץ הפיננסי, כמו לחפש הקלות חובות מקצועיות, המשך לקרוא!
אם האשראי שלך טוב, אתה יכול לאחד את חוב כרטיסי האשראי שלך להלוואה לאיחוד חוב אחד.
לצאת מהחובות ולהישאר מחוץ לחובות זה לא קל. רוב הסיכויים שאתה קורא מאמר זה מכיוון שכבר צברת סכום חוב נכבד וחושב שאי אפשר יהיה לצאת אי פעם מתחת לכל זה. למד כיצד להפסיק להיכנס לחובות חדשים ולשנות את חייך לנצח.
חלק 1 מתוך 3: טיפול בחובות כרטיסי האשראי שלך
- 1הורידו את הריבית. אם יש לך אשראי טוב, פנה לחברות כרטיסי האשראי ובקש להוריד את התעריף. זו דרך מצוינת להוזיל את הוצאות הריבית ותחסוך לך כסף מדי חודש.
- 2שלם תחילה את כרטיסי האשראי שלך בריבית גבוהה. אם אינך מצליח להוריד את ריביתך בכמה כרטיסי אשראי בריבית גבוהה, שלם אותם קודם. בדרך זו, תפחית את הוצאות הריבית שלך לאורך זמן על ידי הקטנת היתרה בכרטיסים אלה.
- 3שקול הלוואה לאיחוד חוב. אם האשראי שלך טוב, אתה יכול לאחד את חוב כרטיסי האשראי שלך להלוואה לאיחוד חוב אחד. תגלה שקל יותר לנהל תשלום אחד לחודש מאשר תשלומים רבים. בנוסף, לעתים קרובות המקרה שלהלוואות מיזוג חוב יש ריבית נמוכה יותר מכרטיסי אשראי.
- 4הפסיקו להשתמש בכרטיסי אשראי. כדי להבטיח שתצא מהחובות, תצטרך להפסיק להגדיל את החוב שלך. עבור מכרטיס אשראי לכרטיס חיוב כך שהכסף שאתה מוציא ייצא מחשבונך באופן מיידי.
- 5שלם יותר מהמינימום במידת האפשר. תשלומי כרטיסי אשראי בנויים כך שהמזומנים יועברו לחברות כרטיסי האשראי זמן רב ככל האפשר. הימנע מללכת למלכודת הפוגעת במצבך הכספי ומסייע לנושים שלך על ידי תשלום יותר מהתשלומים המינימליים בכל עת שאתה יכול.
לצאת מהחובות ולהישאר מחוץ לחובות זה לא קל.
חלק 2 מתוך 3: ניהול הכסף שלך
- 1צור תקציב. אם אתה רציני לצאת מהחובות, עליך לעקוב אחר ההכנסות וההוצאות שלך, כך שתוכל למשמע את עצמך להוציא רק את הדרוש לכל חודש נתון.
- ערכו רשימה של כל מקורות ההכנסה שלכם. כלול כל דרך שאתה מרוויח כסף, בין אם זה מהעבודה שלך, מהשקעות, מהכנסות מריבית וכו '. ציין את זרמי ההכנסה השונים שלך לפי חודש.
- ערכו רשימה נוספת של ההוצאות החודשיות שלכם. הקפד לכלול את כל מה שאתה משלם עבור כל חודש, כולל שירותים, מצרכים, דלק, ארוחה בחוץ, שכר לימוד וכו '. ציין את ההוצאות גם לפי חודש.
- הפחת את ההוצאות החודשיות מההכנסה החודשית שלך. אם יש לך יותר הכנסות מהוצאות (וזה אמור להיות המקרה), הרי שהשאר הוא ההכנסה שלך לפי שיקול דעת והוא יכול לשמש להקלות חוב או לחיסכון.
- כל חודש, הקפד להישאר במסגרת התקציב שלך. אם אתה חורג מהתקציב שלך, יהיה לך פחות כסף להקלת חובות או לחיסכון.
- 2להרוויח יותר כסף. כדי להתמודד עם החוב שלך ביעילות, תצטרך הכנסה רבה יותר. אתה יכול לעשות זאת על ידי קבלת עבודה שנייה (אם אתה שכיר) או להרוויח עמלות נוספות (אם אתה במכירות). כן, זה ייקח זמן מהחיים האישיים שלך, אבל יש צורך לצאת מהחובות.
- 3חתוך את ההוצאות שלך. חפש דרכים להפחית את ההוצאות שלך מדי חודש, כך שיהיה לך יותר כסף לשלם את החוב שלך.
- האם אתם אוכלים יותר מדי בחוץ? חסוך כסף על ידי בישול אוכל משלך.
- האם אתה יכול להפחית את חשבון השירות שלך באמצעות שימוש יעיל יותר באנרגיה? לדוגמא, האם האיזור למטה באמת צריך להיות ממוזג בזמן שכולם ישנים למעלה בלילה? האם נשארים כל הזמן מכשירים חשמליים שאינם צריכים להיות?
- שקול קופונים קיצוניים כדי לחסוך כסף במצרכים שלך.
כדי להבטיח שתצא מהחובות, תצטרך להפסיק להגדיל את החוב שלך.
חלק 3 מתוך 3: ראיית אפשרויות להקלה בחובות מקצועיים
- 1שוחח עם יועץ אשראי ללא כוונת רווח. היועץ שלך יעבוד איתך לפיתוח תוכנית לחיסול כל החובות שלך ויצור קשר עם הנושים שלך כדי להפחית את הריבית על ההלוואות שלך. תוכל למצוא יועץ אשראי ללא כוונת רווח באתר הקרן הלאומית לייעוץ אשראי.
- 2שקול הסדר חוב. אם החוב שלך יוצא מכלל שליטה, הנושים שלך עשויים להבין שכמה כסף הוא טוב יותר מאף אחד. במקרה זה, הם עשויים להיות מוכנים לקבל פחות ממה שאתה חייב ולא לקבל כלום. במקרה זה החוב שלך לחברות שמקבלות את ההסדר שלך יבוטל לחלוטין. לצורך אפשרות זו תזדקק גם לסיוע של יועץ חוב.
- שים לב שאפשרות זו תשפיע לרעה על ציון האשראי שלך. זה יופיע כמו תשלום עברייני ברצינות או חובות כרטיסי אשראי מחויבים.
- 3הגיש בקשה לפשיטת רגל. אחת האפשרויות הפחות אטרקטיביות לצאת מחובות היא להגיש בקשה לפשיטת רגל מכיוון שהיא משפיעה קשות על המוניטין שלך. עם זאת, תקבל הגנה מהנושים שלך ושופט יכול פשוט לגרום לחוב שלך להיעלם לחלוטין.
- התייעץ עם עורך דין מקצועי לפשיטת רגל לגבי אפשרות זו.
- זכור שיהיה לך סימן שחור בדוח האשראי שלך במשך כ- 7 שנים אם תלך בדרך זו.
- אם אתה רוצה משהו, שמור עליו ואז קנה אותו. עליכם לממן רק פריטים שהם מצרכים מוחלטים (בית ומכונית). אל תממן רהיטים, מכשירי חשמל קטנים או חופשות. אם אינך יכול להרשות לעצמך לשלם במזומן על כך, אינך יכול להרשות לעצמו.
- השתמש במזומן ככל האפשר. לתשלום במזומן יש השפעה פסיכולוגית משמעותית יותר מפלסטיק. זה מרגיש שאתה מוציא יותר כסף אז אתה מוציא פחות.
- אל תחשבו על איחוד חובות או סוכנויות ייעוץ לאשראי צרכני כעל התחנה הראשונה שלכם. אלה צריכים להיות מוצא אחרון! למרות שהם עשויים לפתות, אם אתה מתכוון לעשות את הפעולה שלך, לעשות זאת בעצמך יעזור לך ללמוד את הכישורים הדרושים כדי לתקן את הבעיה שלך ולהימנע מלהגיע למצב זה שוב.
- אתה רשאי לדו"ח אשראי בחינם מכל אחת משלוש החברות כל 12 חודשים באמצעות AnnualCreditReport.com.
- תבין שחברות כרטיסי אשראי אינן חבר שלך. הם רוצים שתישאר בחובות ותשלם תשלום מינימלי בכרטיסי האשראי שלהם כל חודש למשך שארית חייך. (הם רושמים להם את תשלומי כרטיס האשראי שלך כאחד מהנכסים שלהם.) לכן עליך לשלם את חובך לכל אחד מהם ואז לאחר המתנה של כמה חודשים (מבלי להשתמש שוב בכרטיס שלהם), שקול ברצינות לסגור חשבון זה. זה הרבה יותר לטובתך להשתמש בכרטיס חיוב שהונפק על ידי הבנק של חשבון הצ'ק שלך. בדרך זו אתה עדיין יכול להשתמש בנוחות של "פלסטיק" לרכישות, אך הכסף מנוכה מחשבון השובר שלך ואתה נמנע מחובות נוספים. ועל ידי סגירת חשבון כרטיס האשראי שלך כמה חודשים לאחר שתשלם אותו, תשמור על כך רישום טוב בדוח האשראי שלך.
- נסו למצוא דרך יוצאת דופן לחסוך כסף. דוגמאות: להשתמש באופניים במקום ברכב לפחות לטיולים מסוימים, לבשל אוכל משלך, לגדל אוכל משלך, להקטין את צריכת החשמל על ידי החלפת מכשירי החשמל שלך - מחשב נייד ישן עשוי להזדקק לאנרגיה פחותה בהרבה, מאשר שולחן עבודה ישן; דפנות המקרר ניתנות לבידוד על ידי קלקר (אך לא הרדיאטור מאחור!), הפעל את זרם החשמל במלוא העוצמה במהלך הלילה כאשר קר יותר בחוץ וכבה אותו ביום (השתמש במתג הזמן) וכו 'בדוק באינטרנט רעיונות. כמו זה. חלקם עשויים לשמש עבורך.
כדי לצאת מהחובות, התחל להתקשר לחברת כרטיסי האשראי שלך ולבקש מהם להוריד את הריבית שלך.
- היזהר באותם כרטיסי אשראי ביתרת ריבית נמוכה. שיעור ברירת המחדל שלהם כמעט תמיד יביא אותך לחובות נוספים.
- נסו לא למסור יותר מדי מידע אישי לסוכנות אוספים מכיוון שכל מה שאמרתם נכנס לתיק. שמור על השיחות קצרות ומתוקות. אל תתפתה לענות על שאלות אישיות ולדעת את זכויותיך.
- בדוק בחברות התיישבות אם הן רשומות ב- BBB (לשכת עסקים טובה יותר). בדוק האם הוגשו נגדם מספר תלונות והאם תלונות אלה נפתרו.
- הימנע מהפיתוי של הלוואות מקדמות לתשלום בכל מחיר. זה "תיקון" מהיר שיגרום לכם להיכנס לבעיית כדור שלג של חובות. לפני שאתה בכלל חושב לקחת הלוואה ליום המשכורת, שקול משאבים אחרים: משפחה וחברים, הון עצמי וחייבים אנונימיים.
- אל תמהר. סגירת חשבונות כרטיסי אשראי מסתובבים עשויה להוריד את ציון האשראי שלך. זה יכול לקצר את משך היסטוריית האשראי המדווחת שלך ולגרום לך להיראות פחות ראויה לאשראי. בחר בקפידה אילו כרטיסים לבטל. תוכלו להימנע מבעיה זו על ידי שמירת הכרטיסים הישנים יותר ונפטרים מכדורים חדשים יותר. עם זאת, עדיין תרצה לקחת בחשבון את התעריפים השונים שלך כאשר תבחר אילו כרטיסים לבטל.
- הוצאות כרוניות וחובות יכולות להיות הרגל מזיק, ממש כמו אלכוהוליזם או כל התמכרות אחרת. הוצאות יכולות להימלט או להשתמש בהן כדי להסוות סוגיות עמוקות יותר. התייעץ עם איש מקצוע ו / או חייבים אנונימיים אם אתה מרגיש שיש לך בעיה.
שאלות ותשובות
- איך אני משקר לגבי חובות כסף?מחלוקת על כל דוח האשראי שלך שלילי וטענה שאין לך שום ידיעה על החשבון או החשבונות המדוברים. אתה יכול לעשות זאת פשוט על ידי מעבר לכל אתר לדיווחי אשראי ומעבר לסעיף המחלוקת. מחצית מהחברות ישלחו את החשבון השלילי בדוח האשראי שלך כי זה לא שווה את הטרחה.
- יש לי הלוואת בית ספר כברירת מחדל ואני עם נכות. מה אוכל לעשות בקשר להלוואה זו?ראשית, עליך לבקש סובלנות של 90 יום, זה רק כדי לתת לך מספיק זמן להתאגד. אם אינך מקבל סובלנות של 90 יום, אתה יכול לעטר את ההכנסה הקטנה שלך. לאחר מכן, עבור אל studentloans.gov והגיש בקשה לאיחוד. התשלום החדש שלך על ההלוואה המאוחדת יתבסס על הכנסותיך וגודל המשפחה שלך, ולכן עם הכנסה קבועה, התשלום שלך בוודאי יהיה קרוב לאפס דולרים לחודש. בכל שנה תצטרך לאמת מחדש את תוכנית ההחזר שלך על ידי עדכון שירות ההלוואות עם הוכחת ההכנסה שלך, ובסופו של דבר תהיה זכאי למחילת הלוואות.
- יש לי כמה כרטיסי אשראי שמקסמים אותם כשהייתי צעיר יותר וכרגע אין לי עבודה, אני נשארת בבית אמא. מהן האפשרויות שלי לצאת מהחובות?יתכנו כמה ארגונים לייעוץ אשראי שיכולים לעזור לך לנהל משא ומתן על תנאי החזר. אם אין כסף בכלל לביצוע תשלומים, אפשרות אחרת תהיה הכרזה על פשיטת רגל. זה ישפיע על היכולת העתידית שלך להשיג אשראי, אך גם יתרת החוב שלך בכרטיסי אשראי.
- אני עומד מאחור בכמה חשבונות ועובד רק במשרה חלקית. מה אוכל לעשות כדי להסדיר את חובותיי?בנסיבות המיידיות שלך, נסה להשיג עבודה שנייה בהקדם האפשרי. פתרונות ארוכי טווח יהיו רשת ולהרוויח תואר.
שאלות ללא מענה
- מה עלי לעשות אם אני טובע בחובות?
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
