כיצד משיגים הלוואת הון עצמי?
שקול לקבל הלוואת הון ביתית אם אתה בעל בית ואתה זקוק לכסף כדי לכסות הוצאה גדולה, כגון שכר לימוד במכללות או חשבונות רפואיים. לפני שתקבל את ההלוואה, בדוק את הכספים שלך וקבע אם תוכל לשלם אותה. חשוב גם לקחת בחשבון עמלות והוצאות נוספות הקשורות להלוואה, כגון שמאות בית או דמי הכנת מסמכים. כאשר אתה מוכן לקחת הלוואה, שוחח עם מלווים שונים והשווה את שיעורי הריבית, העמלות ותוכניות התשלום החודשיות העומדות לרשותך. לקבלת ייעוץ נוסף ממחברנו הפיננסי, כולל כיצד להימנע ממלווים טורפים, המשך לקרוא!
אם אתה שוקל הלוואת הון ביתית, תצטרך לקבוע את ההון העצמי של הבית שלך ולמצוא מלווה מכובד שיציע לך הלוואה הוגנת ומשתלמת.
הלוואת הון ביתית נחשבת לרוב למשכנתא שנייה והיא מבוססת על ההון העצמי בנכס, או על ההבדל בין שווי השוק לבין כל המשכנתא / הלוואות קיימות כנגד הבית. מכיוון שבתים, כמו כל הנכסים, משתנים כל הזמן בערך השוק, כמות ההון העצמי בבית משתנה כל הזמן. הלוואת הון ביתית ניתנת בסכום חד פעמי ומשמשת להוצאות גדולות, כגון תשלום עבור מכללות, הוצאות רפואיות או תיקונים גדולים בבית, תוך שימוש בבית שלך כבטוחה. הלוואת הון ביתית לרוב כוללת פרעון קבוע של פירעון ושיעור ריבית גבוה יותר מאשר משכנתא, אך השיעורים נמוכים מהשיעורים בכרטיסי אשראי והלוואות אחרות, ולעתים קרובות התשלומים ניתנים לניכוי מס. אם אתה שוקל הלוואת הון ביתית, תצטרך לקבוע את ההון העצמי של הבית שלך ולמצוא מלווה מכובד שיציע לך הוגן, הלוואה משתלמת.
חלק 1 מתוך 2: התחשבות בסיכונים
- 1קבע לשם מה תשתמש בכסף. ניתן להשתמש בהלוואת הון בית לתיקונים ושיפוצים בבית, חשבונות רפואיים, שכר לימוד במכללות, חובות כרטיסי אשראי או כל הוצאה בלתי צפויה אחרת. המלווה שלך ייתן לך סכום חד פעמי של כסף עם ריבית קבועה ואת תקופת ההחזר מובהק. מכיוון שהלוואת הון עצמי היא סכום כסף חד פעמי, כדאי להשתמש בה בהוצאה ספציפית (למשל הוספת חדר לביתכם, שיפוץ חדר אמבטיה וכו ').
- אם אתה זקוק לכסף לאורך זמן או רק רוצה ביטחון כלכלי כלשהו, מסגרת אשראי ביתית (HELOC) עשויה להיות בחירה טובה יותר. אתה יכול למשוך כסף לפי הצורך ונדרש להחזיר רק את מה שאתה משתמש בפועל.
- להלוואת הון עצמי יש ריבית קבועה, ול- HELOC יש ריביות משתנות. התשלומים שלך עשויים להשתנות בצורה דרסטית באמצעות HELOC.
- HELOC דומה למסגרת אשראי מסתובבת באמצעות כרטיס אשראי או בנק. התשלומים החודשיים שלך יהיו תלויים במה ששאלת ובריבית הנוכחית.
- 2בדוק את מצבך הכלכלי. לפני שאתה לווה כנגד הבית שלך, ודא שאתה במצב כלכלי להחזר ההלוואה. רשום את כל הוצאות המחיה שלך (למשל מזון, משכנתא, תשלומי רכב וכו '), הכנסות, חובות ויעדים פיננסיים. הלוואות הון עצמי מועילות רק אם אתה יכול להרשות לעצמך להחזיר אותן.
- אם אינך מצליח להחזיר את ההלוואה בחזרה, אתה עלול להגיע לחובות רבים יותר מבעבר שהייתה לך ההלוואה.
- אם אתה משתמש בהלוואה שלך למימון שיפור הבית, ודא שהערך המוסף לבית שווה לקחת את ההלוואה.
- המלווה יסתכל בדרך כלל על תזרים המזומנים שלך בעת קביעת סכום ההלוואה ושיעור הריבית. המלווים בדרך כלל לא רוצים לעבור את ההוצאות והצרות של עיקול הלוואת ברירת מחדל. הם יודעים שאם אין ללווים הון עצמי בנכס (סך ההלוואות שווה או עולה על שווי השוק של הנכס), יש סיכוי גבוה יותר שהם יפרדו ויתרחקו.
להלוואת הון עצמי יש ריבית קבועה, ול- HELOC יש ריביות משתנות. - 3גורם בעלויות הנוספות. היו מוכנים לשלם עמלות ועלויות סגירה בעת לקיחת ההלוואה. העמלות הפוטנציאליות הן לכיסוי הערכת הבית (אם נדרש על ידי המלווה), הבקשה, חיפוש הכותרת, הכנת המסמך ועורך דין או סוכן התואר. עמלות אלה חלות הן על הלוואות הון עצמי והן על HELOC. ייתכנו עמלות נוספות עם HELOC כגון דמי חבר שנתיים או דמי עסקה בכל פעם שאתה מוציא כסף. שוחח עם המלווה שלך על האפשרות לוותר על חלק מעלויות הסגירה או כולן.
- זכור כי הלוואת הון עצמי היא עדיין משכנתא. שיעור הריבית עשוי להיות גבוה מהמשכנתא הראשונה שלך, אך עלויות הסגירה יהיו נמוכות מהמשכנתא המקורית שלך.
- 4קבע כמה הון עצמי יש לך בבית. אתה יכול לחשב את ההון הביתי שלך על ידי הפחתת הסכום ששווה ביתך מהסכום שאתה עדיין חייב על המשכנתא. לדוגמא, אם הבית שלך מוערך כרגע ב 149,000 € ואתה חייב 74600 €, ההון שלך יהיה 74600 €. הידיעה שההון שלך יכין אותך לדון בתנאי ההלוואה שלך עם המלווים הפוטנציאליים.
- זכרו ששווי השוק משתנה, כך שההון העצמי שלכם אינו קבוע. קחו בחשבון שרוב המלווים מצפים לסכום הלוואה מקסימלי השווה ל- 80% משווי השוק. לדוגמא, אם שווי השוק הוא 149000 €, המלווים בדרך כלל ילוו עד 119000 € לכל היותר.
- 5החליטו כמה אתם צריכים ללוות. המלווים משתמשים בנוסחה כדי להחליט כמה תהיה ההלוואה שלך. הם בדרך כלל לוקחים 75% -80% מערך הבית שלך פחות הסכום שאתה עדיין חייב. חלק מהמלווים עשויים להציע לך להלוות יותר מהטווח הסטנדרטי ואף עשויים לעלות עד 100% או 125% מערך הבית שלך. עם זאת, ייתכן שלא מומלץ לקחת הלוואה כה גדולה.
- אם תנסה למכור את הבית שלך ושווי הבית עדיין לא העריך, ייתכן שתצטרך לשלם על ההלוואה לאחר שמכרת את הבית שלך.
- הלוואות הגדולות משווי הבית שלכם כוללות גם עמלות גבוהות יותר. גם ריבית ששולמה על חלק ההלוואה שלך העולה על שווי הבית שלך אינה ניתנת לניכוי ממס.
- ניכוי הריבית המשולמת על הלוואות הון ביתי יכול להיות מוגבל על סמך ההלוואות המקסימליות המובטחות בנכס, תאריך התחלת הלוואות אלו וגובה הריבית ששולמה.
הלוואת הבית שלך לא חייבת לעבור דרך אותו המלווה בהלוואת הבית הנוכחית שלך.
חלק 2 מתוך 2: קניות הלוואה
- 1שוחח עם מספר מלווים על הלוואות הון עצמי. חשוב להסתובב ולקבל את העסקה הטובה ביותר שאפשר. הלוואת ההון הביתית שלך לא חייבת לעבור דרך אותו המלווה בהלוואת הבית הנוכחית שלך. בנקים ואיגודי אשראי הם מקום טוב להתחיל בו. לאיגודי אשראי בדרך כלל שיעורים טובים יותר מאשר בנקים וסוגים אחרים של מלווים.
- השווה שיעורי ריבית, עמלות, תשלומים חודשיים, קנסות בגין תשלומים שהוחמצו ואורך תנאי ההלוואה.
- שאל על ויתור או הנחות על עמלות נוספות ועלויות סגירה.
- קניות מסביב חשובות, אך שקול גם את המלווה המשכנתא שלך. הם עשויים להיות מוכנים לתת לך תעריף טוב מכיוון שאתה לקוח בהווה.
- אל תהסס ליידע את כל המלווה שאתה קונה את העסקה הטובה ביותר.
- 2הימנע ממלווים טורפים. השתמש בשיקול דעת טוב בעת בחירת המלווה. התרחק ממלווים שמעודדים אותך להוציא יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמך (למשל 90% או 100% מערך הבית שלך), לחץ עליך לקבל החלטה מיידית, מסרב לתת לך עותקים של מסמכים חתומים, בקש ממך לחתום על ניירת. לפני שהוא מולא, או עודד אותך לשקר בבקשה שלך. טעויות אלה יקרות ויכולות לגרום לאובדן ביתך לעיקול או לא להיות מסוגל לעמוד בתשלומים החודשיים שלך.
- 3הגש בקשה להלוואה. לאחר שבחרתם במלווה, הגיע הזמן להגיש בקשה להלוואתכם. צפה בתצוגה מקדימה של הניירת שלך לפני שאתה חותם. בקש "הערכת אמונה טובה". הם נדרשים לשלוח לך את האומדן הזה תוך 3 ימים מרגע שביקשת את ההלוואה. כמו כן, בקש מהם עותקים ריקים של הטפסים לפני שתחתום עליהם. קח את הזמן לקרוא עליהם. שאל שאלות אם יש משהו שאתה לא מבין.
- ניתן להגיש בקשה להלוואה באופן מקוון ובאופן אישי. עשו את מה שנוח לכם ביותר. עם זאת, הגשת בקשה להלוואה באופן אישי תתן לך אפשרות לדבר עם מישהו אם יש לך שאלות.
- אם המלווה שלך הבטיח לך משהו, בקש ממנו לרשום אותו בכתב.
- מלא את כל טפסי הבקשה הדרושים. מלווים רבים יקבלו בקשות מקוונות, אך חלק מהמוסדות הפיננסיים ידרשו ממך להיות נוכח מדוע אתה מבקש את ההלוואה שלך.
מכיוון שההלוואה להון עצמי היא סכום כסף חד פעמי, כדאי להשתמש בה בהוצאה ספציפית (למשל - 4סגור את ההלוואה שלך. קרא בעיון את מסמכי ההלוואה לפני שתחתום עליהם. וודא שאתה מבין את תנאי ההחזר ואת שיעור הריבית. כל התנאים וההגבלות (למשל, ריבית, משך ההלוואה וכו ') של ההלוואה צריכים להתאים להסכם המקורי. אם יש שינויים במה ששוחחת עם המלווה שלך, שאל שאלות. על פי החוק, אתה יכול לעיין בדוח ההלוואה הסופי יום לפני הסגירה.
- קבל עותק של כל המסמכים החתומים לפני שתעזוב את המלווה.
- לעולם אל תרגיש לחץ לחתום על המסמכים שלך. אם משהו לא תקין, אל תחתום עליהם.
- שימו לב למצב שוק הדיור. הלוואת הון עצמי יכולה להיות מסוכנת אם הבית שלך מתחיל לאבד ערך. ההון העצמי שלך יקטן, ובסופו של דבר אתה יכול לשלם יותר ממה ששווה ביתך.
- שוחח עם יועץ פיננסי או מתכנן מס על יתרונות המס הפוטנציאליים של תשלום ריבית על הלוואת דירה.
שאלות ותשובות
- האם הריבית על LOC נגבית על בסיס שער השוק?העניין תלוי בתנאי ההערה הספציפית שלך. לרוב ה- LOC כיום יש ריבית המשתנה בהתאם לשיעור ה- Prime בתוספת מרווח נוסף המצוין בהערה.
- כשזוג נשוי מקבל הלוואת הון האם שניהם צריכים לחתום על הניירת?אם שניהם רוצים להיות בעלי החשבון ושניהם רוצים להיות מסוגלים למשוך / להקדים כסף על הקו, על שניהם לחתום על הניירת.
תגובות (3)
- אני אוהב את העובדה שהמאמר מאפשר לך לדעת שלב אחר שלב למה לצפות; זה מאוד אינפורמטיבי. תודה רבה לך!
- אני חדש בתהליך כולו - זה מתאר את זה בתהליכים ברורים שלב אחר שלב ונתן לי מידע שאני באמת צריך לשקול לפני שאעשה זאת בפועל.
- יש לי הרבה שאלות לשאול את המלווה שלי אחרי שקראתי את המאמר שלך. תודה על העזרה.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
