כיצד לחשב את יחס החוב להכנסה?
כדי לחשב את יחס החוב להכנסה, התחל על ידי הוספת העלויות החודשיות שלך לדיור, הובלה, כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים, תשלומי הלוואות וכל חשבונות חוזרים אחרים לחישוב החוב החודשי שלך. לאחר מכן, חישב את ההכנסה החודשית ברוטו שלך, שהיא ההכנסה שאתה עושה לפני שמסים מוציאים מתלוש המשכורת שלך. לאחר מכן, חלק את החוב החודשי שלך בהכנסה החודשית שלך. לבסוף, הכפל את התשובה ב 100 כדי לקבוע את אחוז החוב שלך ליחס ההכנסה. לקבלת טיפים להורדת יחס החוב שלך להכנסה, המשך לקרוא!
כדי לחשב את יחס החוב להכנסה, התחל על ידי הוספת העלויות החודשיות שלך לדיור, הובלה, כרטיסי אשראי, חשבונות רפואיים, תשלומי הלוואות וכל חשבונות חוזרים אחרים לחישוב החוב החודשי שלך.
יחס חוב להכנסה הוא חישוב של כמה כסף אתה חייב בכל חודש לעומת כמה כסף שאתה מקבל בכל חודש. ידיעת נתון זה יכולה למנוע מכם להיכנס לקשיים כלכליים ויכולה לעזור לכם להבטיח הלוואות ואשראי בעתיד. המשך לקרוא כדי ללמוד כיצד לחשב את היחס הזה, כמו גם מה לעשות ברגע שיש לך את המספר ביד.
חלק 1 מתוך 4: חשב את החוב שלך
- 1בררו עלויות הדיור החודשיות שלכם. עלויות הדיור כוללות את עלות שכר הדירה או המשכנתא, המחיר שאתה משלם עבור ביטוח דירה או דירה, ארנונה ודמי אגודת דיור.
- אם אתה מסתכל על קבלת הלוואה למשכנתא, ייתכן שתצטרך להשתמש בהוצאות הדיור החודשיות המוצעות שלך ולא בהוצאות השוטפות שלך.
- דוגמה: אם אתה משלם כרגע 520 € דמי שכירות ודמי אחזקה נוספים בסך 15 €, עליך להתחיל את חישובי החוב שלך עם סך של 540 €
- 2גורם בעלויות הקשורות להובלה. כל תשלום שתשלם על מכונית, אופנוע או רכב אחר צריך להיכלל בחישובי החוב שלך, כמו גם כל ביטוח שאתה משלם על אותם רכבים.
- אם אתה משתמש בתחבורה ציבורית, השתמש בכל העמלות שתשלם כדי לשמור על כרטיס האוטובוס שלך או סכום ממוצע של תעריף האוטובוס שאתה משלם על בסיס חודשי.
- דוגמה: אם אתה משלם 90 € על המכונית שלך בכל חודש ומשלם תוספת של 67 € על ביטוח רכב, עליך להוסיף את 160 € שאתה מוציא על הובלה ל -540 € שאתה מוציא על דיור, ולתת לך חוב של 690 €
- 3כלול את עלות האשראי. יש להוסיף את התשלום החודשי המינימלי שלך עבור כל כרטיסי האשראי שאתה חייב.
- אל תכלול יתרות בכרטיסי אשראי שתשלם במלואן בכל חודש.
- דוגמה: אם אתה משלם רק תשלום חודשי מינימלי של 11 € עבור כרטיס אחד ומשלם את יתרת יתרות כרטיס האשראי שלך במלואו בכל חודש, הוסף את 11 € לסך 690 € הקיים, ויתן לך חוב של 710 €
- 4הוסף תשלומי הלוואה. סכום הכסף שאתה משלם על בסיס חודשי עבור הלוואות לסטודנטים, הלוואות ליום המשכורת, הלוואות השקעה והלוואות אישיות אחרות צריך להיכלל בחישובי החוב שלך.
- דוגמה: אם בנוסף לשאר צורות החוב שכבר הוזכרו, אתה משלם שלושה תשלומי הלוואת סטודנטים בכל סכום של 60 € לחודש בממוצע, החוב לתשלום ההלוואה שלך הוא 180 € הוסף את זה ל 710 € הקיימים שלך, ותן לך חוב של 880 €
- 5כלול מזונות ומזונות ילדים, במידת הצורך. אם אתה מבצע סוגים אלה של תשלומים משפטיים ואישיים לאנשים אחרים, הוסף את עלות התשלומים האלה לחוב שלך.
- דוגמה: אם אין לך מזונות או מזונות ילדים, החוב שלך לא יגדל או יקטן בגלל התחייבויות משפטיות אלה.
- 6בררו עלויות חודשיות אחרות. בנוסף לעלויות שכבר הוזכרו, עליך לציין כל חוב או כסף אחר שאתה חייב על בסיס חודשי.
- הבן כי רוב העלויות האישיות והגמישות, כולל הוצאות על מזון, טיפול בילדים, ביגוד ובידור, אינן נחשבות לחוב החודשי שלך בעת חישוב יחס זה.
- עלויות כמו תשלומים ששולמו במצבים רפואיים קודמים יכולות להיכנס לחוב הכולל שלך.
- דוגמה: אם אתה משלם כרגע 86 € לחודש על פעולה קודמת, הוסף סכום זה לך סכום חוב שוטף של 880 €, מה שמספק לך חוב כולל של 970 €
לבסוף, הכפל את התשובה ב 100 כדי לקבוע את אחוז החוב שלך ליחס ההכנסה.
חלק 2 מתוך 4: חשב את ההכנסה שלך
- 1השתמש בנתוני ההכנסה הגולמית שלך. בעת חישוב ההכנסה שלך עבור יחס החוב להכנסה, השתמש בכמות הכסף שאתה מרוויח לפני מיסים ולא במה שאתה מרוויח לאחר הוצאת המסים.
- דוגמה: אם האדם בדוגמה המשיך מלמעלה מרוויח 29100 אירו על בסיס שנתי לפני מיסים, או 560 אירו שבוע לפני מיסים, יש להשתמש באחד מהנתונים הללו במקום בנתון הכנסה נטו.
- 2קבע את ההכנסה החודשית שלך. חלק את ההכנסה השנתית ברוטו ב- 12 כדי לקבוע את ההכנסה החודשית הממוצעת שלך.
- אם אינך יודע את ההכנסה השנתית שלך ברוטו, קח את ההכנסה השבועית שלך והכפל אותה במספר התשלומים שאתה מקבל בשנה. אם אתה מקבל תשלום כל שבוע אחר, זה יהיה 26 תשלומים; עבור תשלום המתרחש מדי שבוע, זה יהיה 52 תשלומים. זה ייתן לך את ההכנסה השנתית שלך, ואתה יכול לחלק את המספר הזה ב- 12 כדי לקבוע את ההכנסה החודשית שלך.
- לחלופין, אתה יכול לקחת את התשלום השבועי שלך ולהכפיל אותו ב -4,3 או להכפיל את התשלום הדו-שבועי שלך ב -2,15 כדי לקבוע את ההכנסה החודשית הגסה שלך.
- דוגמה: אם ההכנסה השנתית של האדם היא 29100 €, אז: 39000/12 = 2430 €
- אם ההכנסה הגולמית השבועית של האדם היא 560 €, אז: 750 * 52 = 39000; 39000/12 = 2430 €
- לחלופין, אם ההכנסה הגולמית השבועית של האדם היא 560 €, אז: 750 * 4,3 = 2410 €
- 3הוסף תשלומים רגילים אחרים שתקבל. אם קיבלת עמלות, בונוסים, טיפים, שעות נוספות או כסף ממקורות אחרים, כמו מזונות, הכנסות מדמי שכירות, הכנסות מהשקעה, פנסיה, נכות או מזונות ילדים, הוסף את הכסף הזה להכנסה החודשית שלך.
- דוגמה: אם אתה מקבל הכנסה מהשקעה של כ -150 אירו בכל חודש, הוסף זאת להכנסה הגולמית החודשית שלך של 2430 €, מה שמספק לך הכנסה כוללת של 2570 €
לאחר מכן, חישב את ההכנסה החודשית ברוטו שלך, שהיא ההכנסה שאתה עושה לפני שמסים מוציאים מתלוש המשכורת שלך.
חלק 3 מתוך 4: חישוב היחס
- 1חלק את החוב החודשי שלך בהכנסה החודשית שלך. יחס זה הוא יחס החוב שלך בהשוואה להכנסה שלך, כך שתחלק את סכום החוב שיש לך בכמות ההכנסה שיש לך. סכום החוב החודשי שיש לך צריך להיות קטן מכמות ההכנסה החודשית שיש לך.
- דוגמה: אם החוב החודשי שלך הוא 970 € וההכנסה החודשית שלך היא 2570 €, אז:
- 1300/3450 = 0,3768
- דוגמה: אם החוב החודשי שלך הוא 970 € וההכנסה החודשית שלך היא 2570 €, אז:
- 2הפוך את המספר הזה לאחוזים. הכפל את התשובה העשרונית שתקבל בחישובים הראשוניים שלך ב 100 כדי לבוא עם אחוז יחס. זה הנתון שתשתמש בו לכל המטרות המעשיות.
- דוגמה: 0,3768 * 100 = 38%
יחס זה הוא יחס החוב שלך בהשוואה להכנסה שלך, כך שתחלק את סכום החוב שיש לך בכמות ההכנסה שיש לך.
חלק 4 מתוך 4: לנתח ולהבין את היחס
- 1דע כיצד נראה היחס שלך למלווים. ברוב המקרים, הנושים והמלווים רוצים לראות יחס חוב להכנסה של 36 אחוזים או פחות. אם יחס החוב שלך להכנסה גבוה מאחוז זה, יתכן שתתקשה להבטיח הלוואה עד לאחר ירידה של אחוז זה.
- יחס של 19 אחוזים ומטה הוא אידיאלי, ואם אתה יכול להבטיח את רמת הביטחון הפיננסי הזה, אתה אמור להיות מעט מאוד בעיה להבטיח הלוואות או לקחת אשראי חדש.
- יחס בין 20 ל -36 אחוזים או פחות ייחשב בדרך כלל בריא בכדי להבטיח הלוואה מרוב המלווים, אך עליך להתחיל לקצץ ברגע שאתה עושה זאת.
- אם יחס החוב שלך להכנסה הוא בין 37 ל -42 אחוזים, אתה נמצא במצב של משבר פיננסי קל ואולי לא תוכל לקבל הלוואות או קווי אשראי חדשים.
- ביחס שבין 43 ל -49 אחוזים, ככל הנראה תתחילו לראות קשיים כלכליים בחיי היומיום שלכם בזמן הקרוב.
- אם היחס שלך הוא 50 אחוז ומעלה, עליך לפנות לעזרה מקצועית כדי להפחית במהירות את החוב שלך.
- 2הבן את ההבדל בין חוב חזיתי לחלק אחורי. אלה מונחים המשמשים כאשר אתה מעוניין להבטיח הלוואת משכנתא. יחסי חוב חזיתיים משתמשים רק בהוצאות דיור חודשיות המוצעות, בעוד שיחסי חוב עורפיים משתמשים בכל החובות הקיימים ובכל תשלומי משכנתא חודשיים חדשים.
- לרוב המטרות, אתה צריך להסתכל על החוב האחורי שלך. מלווים רבים יסתכלו בדרך כלל על חוב חזיתי, אך כמלווה, עליכם להסתכל על חובות חזיתיים וגם חזקים כדי לקבוע כמה אתם באמת יכולים להרשות לעצמכם לגבי הלוואות ואשראי חדשים.
- יחסי חוב להכנסה חזיתיים מכונים גם יחסי הוצאות להכנסה. אחוז זה צריך להיות 28 אחוזים או פחות ממנו, בעוד שיחס החוב להכנסה אחורי צריך להיות או פחות מ -36 אחוזים.
- 3נקוט צעדים להפחתת יחס החוב להכנסה שלך, במידת הצורך. אם יחס החוב שלך להכנסה גבוה ממה שהיית רוצה שיהיה, אתה יכול לעזור בהורדתו על ידי יישום שינויים באורח החיים שמפחיתים את רמות החוב שלך.
- הגדל את סכום הכסף שאתה משלם עבור חובותיך. אם אתה יכול לנהל את זה, בצע תשלומים נוספים עבור ההלוואה, הבית, הרכב או כל חוב אחר שיש עקרון שעליך לשלם בנוסף לריבית. וודא שהתשלום הולך לפי העיקרון שלך. זה יוריד את החוב הכולל שלך מהר יותר.
- אל תיקח על עצמך חובות נוספים. שים את הפלסטיק והימנע מביצוע רכישות נוספות בכרטיס האשראי שלך. אל תגיש בקשה להלוואות או קווי אשראי אחרים.
- הימנע מביצוע רכישות גדולות. אם אין לך הרבה חיסכון שנבנה כרגע, המתן עד שיהיה לך. זה יאפשר לך לבצע מקדמה גדולה יותר, וכתוצאה מכך פחות מהרכישה שלך תמומן באשראי ותוכל להפחית את סכום החוב שאתה צובר.
- 4עקוב אחר תקופת חוב ההכנסה שלך מעת לעת. בין אם יחס החוב להכנסה שלך בריא ובין אם לאו, ניטורו הרציף יכול לעזור לך להימנע מבעיות אשראי גדולות. עליכם לפקוח עין על כך גם אם אינכם מתכננים לבצע השקעה גדולה בקרוב.
- אם אתה יודע שיחס החוב שלך להכנסה נמצא בקצה הגבוה, עקוב אחריו מדי חודש. אחרת, בדיקת היחס פעם או פעמיים בשנה צריכה להספיק.
- בעל חוב רב מדי יכול להוריד את ניקוד האשראי שלך, ולגרום למגבלות ההלוואות שלך לרדת ולריבית שלך לעלות.
- מעקב אחר יחס זה יכול לעזור לכם לקבל החלטות טובות יותר לגבי קנייה באשראי ונטילת הלוואות. זה יכול גם להפוך את היתרונות של ביצוע יותר מתשלומי כרטיס האשראי המינימליים שלך לברור יותר ולאפשר לך להימנע מבעיות אשראי או פיננסים גדולים בעתיד.
- אם יחס החוב שלך להכנסה עולה גבוה מדי, אתה עלול להתקשות ברכישות גדולות וייתכן שתפסיד את הריבית הנמוכה ביותר ואת תנאי האשראי הטובים ביותר.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
