כיצד לבחור מתכנן פיננסי?
שקול את היתרונות של CFP. כשמחפשים מתכנן פיננסי, עדיף לבחור מישהו שמורשה כמתכנן פיננסי מוסמך (CFP).
מתכנן פיננסי יכול לעזור בייעוץ כיצד לחסוך, להשקיע ולהגדיל את כספך. אם יש לך מטרה ספציפית עבור הכספים שלך, מתכנן פיננסי יכול לעזור לך לנהל את הכסף שלך כדי להשיג מטרה זו. חשוב להעריך בזהירות רבה מתכנן פיננסי פוטנציאלי, מכיוון שהמתכנן שאיתו אתה הולך יהיה אחראי על החיסכון וההשקעות שלך. הידיעה כיצד להעריך ולבחור מתכנן פיננסי יכולה לעזור לך לתכנן את עתידך ולהפיק את המרב מההשקעות שלך.
חלק 1 מתוך 3: צמצום האפשרויות שלך
- 1הערך את היעדים הכספיים שלך. לפני שתבחר מי ינהל את הכסף שלך, עליך לדעת מה היעדים והציפיות שלך לכסף הזה. זה יכול לעזור לך לבחור את המתכנן הפיננסי המתאים ביותר עבורך, והוא יכול לשמור על ציפיותיך מבוססות במה שאתה מקווה להשיג. מתכנן פיננסי יכול לעזור לך לנהל את הכסף שלך בכל שלב בחיים.
- בשלבים המוקדמים של תכנון פיננסי, מתכננים פיננסי יכול לעזור לך להקים / לשמור אשראי טוב, לנהל חוב הלוואת סטודנט, לרכוש בית או רכב, וכן לפתח תקציב שמתאים לך.
- בשלבי החיים האמצעיים, מתכנן פיננסי יכול לעזור לכם לקנות בית חדש, לחסוך לחופשה, להקים קרן מכללות לילדים או לנכדים ולתכנן / לחסוך לפנסיה.
- בשלבים מאוחרים יותר של החיים, מתכנן פיננסי יכול לעזור לך לתכנן פרישה מוקדמת, להבין כיצד לגרום לכסף שלך להחזיק מעמד לאורך הפנסיה שלך, לתכנן את צרכי הבריאות שלך ולפתח תוכנית עיזבון למשפחתך.
- 2שקול את היתרונות של CFP. כשמחפשים מתכנן פיננסי, עדיף לבחור מישהו שמורשה כמתכנן פיננסי מוסמך (CFP). הסמכה פירושה כי המתכנן הפיננסי מורשה, עוקב אחר התקנות ועובר קורסים חובה קבועים בנושא תכנון פיננסי.
- לחלק מהמתכננים הפיננסיים יש הסמכת יועץ פיננסי מוסמך (ChFC), אך זה לא קשה להרוויח כמו הסמכת CFP.
- אנשי CFP נדרשים לעבור בחינת דירקטוריון קפדנית ומקיפה על מנת להתאמן כמתכנן פיננסי. הם עוברים קורסים ברמת המכללה שאושרו על ידי מועצת CFP, ובוודאי צברו ניסיון של כמה שנים בתכנון פיננסי.
- CFPs מחויבים גם לדרישות המקצועיות שלהם לעמוד בסטנדרט של יושרה, אובייקטיביות, סודיות ומקצועיות.
- 3חפש cfps. לאחר שצמצמתם את הכישורים / ההסמכות לחיפוש, תוכלו להתחיל לחפש מתכנן פיננסי מוסמך. תוכל למצוא רשימה של CFP על ידי חיפוש מקוון או בספר הטלפונים, אך עדיף לחפש CFP בעל מוניטין מוצק בענף.
- בקש מחברים, בני משפחה ועמיתים לקבלת המלצות CFP.
- קרא ביקורות על CFP פוטנציאלי באינטרנט כדי לקבל תחושה של שביעות רצון כוללת של הצרכנים.
הידיעה כיצד להעריך ולבחור מתכנן פיננסי יכולה לעזור לך לתכנן את עתידך ולהפיק את המרב מההשקעות שלך. - 4התבונן במבנה השכר של כל מתכנן. כמה מתכננים פיננסיים עובדים בוועדה. אחרים עובדים בתעריף שעתי קבוע. בהתאם למבנה השכר של אותו מתכנן, החלטות ההשקעה שלו עשויות להתבסס יותר על הכנסותיו הפוטנציאליות (כמו הורדת עמלה מהכסף שלך) ולא על האינטרסים הכספיים הטובים ביותר שלך.
- אנשי CFP העובדים בתעריף שעתי קבוע, נוטים יותר להשקיע את כספך ללא כל התחשבות ברווחים או בעמלות שלהם.
- מתכנן פיננסי שעוסק בעמלה לא יכול לגבות ממך תשלום עבור כל שעת עבודה, אך בסופו של דבר הוא יכול להשקיע מכיוון שהם מועילים לו יותר ממך.
- שקול גם אם ה- CFP עובד בחברה מסוימת או שהוא עצמאי. יועצים עצמאיים מסוגלים להמליץ על מוצרים ממגוון חברות ואילו יועץ שבוי מסוגל להציע רק מוצרים מהחברה שעבורם הם עובדים.
- 5השווה בין כל לקוחות הלקוחות של CFP. כמה מתכננים פיננסיים עובדים בתוך נישה, כמו עבודה עם ארגוני צדקה או אנשים גרושים לאחרונה. מומחים מסוימים מציעים גם כי CFP נוטים לעבוד עם לקוחות קרוב לגילם. אלה לא בהכרח מהווים בעיה עבורך, אך חשוב להבין עם מי בדרך כלל עובד CFP הפוטנציאלי שלך בכדי להבטיח שהכספים שלך יועברו להשקעות שאתה מעוניין בהן.
- ברגע שיש לך רשימה של CFP פוטנציאלי שהצטמצם, נסה לחפש באינטרנט כדי לברר עם מי כל CFP נוטה לעבוד.
- אם היית בקשר ישיר עם CFP שאתה שוקל, פנה אליו ובקש מאותו CFP מיהם הלקוחות האופייניים שלו.
- שקול אם תוכנית ההשקעות האופיינית של CFP נתון תעבוד עבורך ועבור הכספים שלך.
חלק 2 מתוך 3: מציאת המתכנן המתאים לכם
- 1העבירו את הציפיות שלכם. לאחר שצמצמתם את תחום המתכננים הפוטנציאליים איתם אתם מעוניינים לעבוד, עליכם ליצור קשר עם כל אחד בנפרד בכדי לבדוק האם המתכנן יתאים. תן לכל מתכנן לדעת כמה כסף אתה מחפש להשקיע, מה אתה מקווה להוציא מההשקעה שלך ואיזה ציר זמן אתה מסתכל.
- גם אם אין לך סכום כסף עצום שנחסך, ישנם מתכננים פיננסיים שעובדים עם משקיעים מהמעמד הבינוני.
- בדוק את האפשרויות שלך למשקיע ממעמד הביניים או הכנסה נמוכה יותר באתרים כמו garrettplanningnetwork.com, myfinancialadvice.com ו- learvest.com.
- אם אינך שואל פיננסי, על המתכנן הפוטנציאלי שלך להסביר לך תנאים כספיים באופן שתבין. עליו גם לוודא שברור לך מה יעשה לפני שיעשה השקעות כלשהן.
- 2בקש ממנהל החוץ שלך דוח רבעוני. הדרך הטובה ביותר לחוש את היכולות והאינטרסים של CFP הפוטנציאליים שלך היא לבקש לראות דוח רבעוני עם שמות המשקיעים מנותקים. זה יעזור לך לקבל מושג ברור מה אותו משקיע עשה למען אחרים (לטוב ולרע), ובהרחבה, מה הוא יכול לעשות למענך.
- שאל את המתכנן שאתה מעוניין לעבוד איתו שיעביר אותך בכל שורה של הדו"ח הרבעוני שלה.
- CFP טוב צריך להסביר לא רק מה המשמעות של כל מונח, אלא גם מדוע היא עשתה את הבחירות שקיבלה, ואילו תוצאות הגיעו מההחלטות הללו.
זה יכול לעזור לך לבחור את המתכנן הפיננסי המתאים ביותר עבורך, והוא יכול לשמור על ציפיותיך מבוססות במה שאתה מקווה להשיג. - 3בקש תוכנית מימון לדוגמא. מתכננים פיננסיים שונים עובדים עם סוגים שונים של גישות / אסטרטגיות השקעה. יש מתכננים שמעדיפים להשתמש בכספים המנוהלים באופן פעיל, בעוד שאחרים מעדיפים כספים בניהול פסיבי. חלקם עובדים עם השקעות בסיכון גבוה, אחרים עם השקעות בסיכון נמוך, ואחרים מנסים למצוא דרך ביניים. הידיעה כיצד מתכנן נתון מבצע השקעות צריכה להיות חלק של ביצוע או הפסקה בהערכה.
- בגלל הדרישות החינוכיות והחווייתיות הנרחבות שעליהם CFPs חייבים לעמוד, CFP יוכל לעזור לך לנהל את הכסף שלך, לבצע השקעות חכמות ולחסוך לעתיד, הן למטרות פיננסיות לטווח הקצר והן לטווח הארוך.
- בסופו של דבר, המתכנן שתבחר צריך להיות מישהו שמוכן לבצע השקעות שתואמות את היעדים שלך ותואמות את סובלנות הסיכון שלך.
- אם מתכנן מסרב לתת לך תוכנית מימון לדוגמא, או אם תוכנית הכספים שונה באופן דרסטי ממה שאתה מחפש, זה כנראה דגל אדום.
- 4הפעל בדיקת רקע. רק בגלל שמתכנן פיננסי נראה טוב על הנייר, זה לא בהכרח אומר שיש לו רקורד נקי ועקבי שאתה יכול לסמוך עליו. אי סדרים מסוימים עשויים להופיע כאשר אתה מבצע את החיפוש הראשוני שלך אחר מתכנן, אך אחרים עשויים לדרוש חפירה מעט יותר כדי להבטיח כי המתכנן שלך מסוגל ואמין.
- דגלים אדומים שיש לחפש בהיסטוריה של המתכנן הפיננסי כוללים אובדן משמעותי של השקעות (עקב כסף שאינו מנוהל, לא בגלל החמצת הזדמנויות), הפרה של קודי התנהגות מקצועיים והפרה של החוק.
- באפשרותך לבדוק את טופס ה- ADV של CFP או את טופס U-5 כדי לוודא שלמתכנן שלך יש תיעוד נקי.
- תוכל גם לבדוק את היסטוריית המשמעת של היועץ שלך על ידי עיון באתר הרשות הרגולטורית של התעשייה הפיננסית, finra.org.
חלק 3 מתוך 3: עבודה עם המתכנן הפיננסי שלך
- 1קרא את האותיות הקטנות. לפני שתיכנס עם מתכנן פיננסי, גם לאחר ביצוע בדיקת הנאותות שלך, אתה עדיין צריך לקרוא את האותיות הקטנות של הסכם המתכנן. חלק מהמתכננים כוללים סעיף בוררות חובה בחוזה. אחרים עשויים לנסות להתגנב לסעיף כלשהו של השקעות ספקולטיביות ללא הסכמתך. קרא תמיד את פרטי כל חוזה או הסכם לפני שתחתום, שכן חתימה עשויה לבטל את זכותך החוקית לערער על החלטות המתכנן או להמשיך בבוררות כנגד אותו מתכנן.
- בקש מעורך דין שאתה סומך עליו לבחון את החוזה. העבירו לעורך הדין שלכם את הצרכים, הרצונות והמגבלות שלכם כדי שתוכל להעריך נכון את החוזה לפני שאתם חותמים.
- וודא שהחוזה שלך מבטיח כי ההשקעות שלך יהיו נזילות (ניתנות להמרה במזומן), שקופות ומתנהלות בעלות סבירה.
- גורם חשוב שיש לקחת בחשבון כאשר אתה חותם על חוזה הוא האם היועץ שלך עומד בתקן ההתאמה או בתקן הנאמנות.
- יועצים העומדים בתקן ההתאמה עדיין נדרשים כחוק להבטיח כי השקעה מתאימה לך, אך אין דרישה אתית כי ההשקעה חייבת להיות האופציה הטובה ביותר העומדת לרשותך. יועצים אלה עובדים בדרך כלל בעמלה.
- יועץ העומד בתקן הנאמנות מחויב באופן חוקי לתת לך ייעוץ מושלם העונה על צרכיך הכספיים, ולוודא כי כל ההשקעות הן לטובתך. יועץ סטנדרטי אמון עובד בדרך כלל כיועץ בתשלום בלבד.
- 2משא ומתן על תנאי התשלום. ישנן שיטות פיצוי רבות, תלוי עם היועץ שתבחר לעבוד איתו. מומחים מסוימים מייעצים ששיטת הפיצויים היא בעיקר עניין של העדפה אישית, ואין להאפיל על יכולתו של מתכנן נתון ועל רישום ההצלחה. תנאי התשלום הנפוצים ביותר הם:
- עמלה בלבד - התשלומים שלך למתכנן מבוססים על פגישות ייעוץ, פיתוח תכניות או ניהול ההשקעות שלך. אלה עשויים להיות מחויבים כחיוב לפי שעה, כמחיר פרויקט שטוח, או באחוז מסוים מההשקעות שלך המנוהלות.
- עמלה בלבד - אינך משלם עבור ייעוץ או הכנת התוכנית הפיננסית שלך, אלא משלם למתכנן שלך חלק ממכירת המוצרים הפיננסיים המשמשים ליישום המלצות התכנון שלך.
- קיזוז עמלה - רווחים ממכירת מוצרים פיננסיים מקוזזים כנגד העמלות שיחויבו לך במהלך התכנון הכספי.
- עמלת שילוב / עמלה - אתה משלם תשלום עבור ייעוץ והכנת תכנית, והמתכנן שלך מקבל עמלות ממוצרים מסוימים המשמשים לעמידה ביעדי התוכנית שלך.
- שכר - מרבית המתכננים הפיננסיים העובדים על שכר מועסקים בדרך כלל במוסד שירות פיננסי, כמו בנק או איחוד אשראי.
הסמכה פירושה כי המתכנן הפיננסי מורשה, עוקב אחר התקנות ועובר קורסים חובה קבועים בנושא תכנון פיננסי. - 3העריך את ביצועי המתכנן שלך. הדרך הטובה ביותר להעריך את המתכנן הפיננסי שלך היא על ידי בדיקת הרקורד שלה. אם המתכנן שלך עושה כמיטב יכולתך בשבילך ועוזר לך לעמוד ביעדים שלך, אתה מקבל שירות טוב עבור הדולר שלך. כמה תכונות מוסכמות נפוצות של יועץ פיננסי טוב כוללות:
- החלטות פיננסיות המבוססות על יעדיך
- נכונות לבסס את סובלנות הסיכון שלך ולהשקיע איתם נוח לך
- ייעוץ אובייקטיבי ללא כל מניעים נסתרים או ניגודי עניינים
- פגישות רגילות פנים אל פנים לבדיקת ההשקעות שלך
- עליכם לשאול שאלות בנוגע לכישוריו, ניסיונו, תחום ההתמחות של המתכנן הפיננסי הנתון, ומה יוכל לעשות עבורכם.
- חיובים הם גם גורם מבדיל מפתח. שאל את המתכנן שאתה מעוניין לעבוד עם אופן בניית התשלום שלה, וכיצד זה עשוי להשפיע על ההשקעות שלך.
שאלות ותשובות
- מה כוללת חובותיו של מתכנן פיננסי?מתכנן פיננסי עשוי לספק עזרה בניהול כספים, השקעות, תכנון פרישה, ניהול מס, כיסוי ביטוחי ותכנון עיזבון. מומלץ להזמין מתכנן שמפצה בתשלום אחיד ולא בעמלה. (ראה חלק 1 שלב 4 לעיל.) כמו כן, המתכנן שאתה שוקל צריך להיות "נאמן", מישהו המחויב על פי החוק להמליץ על סמך טובתך בלבד. שאל את המתכנן אם הוא נאמן. אם הוא לא עונה "כן" במהירות, תברח.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
