איך לשלם הלוואות לסטודנטים?

במקום לבצע תשלומים ישירות לממשלה, אתה משלם את הלוואות הסטודנטים שלך באמצעות משרת ההלוואות שלך.

סיום הלימודים במכללה הוא זמן של חגיגה - הצלחתם! למרבה הצער, אם אתה כמו רוב הסטודנטים האירופאים, סיימת עם חובות הלוואת סטודנטים. החודשים מיד לאחר סיום הלימודים הם הזמן לערוך חשבון נפש ולהבין כיצד תתחיל לבצע את התשלומים האלה. אם אתה מתקצב בקפידה, אתה אמור להיות מסוגל להחזיר את הלוואות הסטודנטים שלך ללא קושי רב מדי. אם אתה נתקל בבעיות, הממשלה הפדרלית מספקת כמה אפשרויות, כולל כבוד וסובלנות, שיכולות לעזור לך.

חלק 1 מתוך 3: השלמת ייעוץ יציאה

1
צור חשבון באתר הלוואות הפדרליות לסטודנטים. ייעוץ יציאה נעשה בדרך כלל דרך אתר הלוואות הפדרליות לסטודנטים. לפני שתתחיל בתוכנית הייעוץ ליציאה, עליך להקים חשבון. לאחר שתסיים ייעוץ יציאה, תוכל לנהל את ההלוואות שלך מחשבונך.
- ליצירת מזהה פדרלי לסיוע סטודנטים (FSA), עבור אל https://fsaid.ed.gov/npas/index.htm ובחר שם משתמש וסיסמה. לאחר מכן תישאל כמה שאלות לאימות זהותך.
- חייבת להיות לך כתובת דוא"ל חוקית לתעודת ה- FSA שלך. אל תשתמש בדוא"ל הבית ספרי שלך אם לא תהיה לך גישה אליו לאחר סיום הלימודים. אתה עלול לפספס הודעות חשובות מהממשל הפדרלי.
2
תאם את ייעוץ היציאה שלך עם משרד הסיוע הכספי. ברוב בתי הספר תסיים תוכנית ייעוץ מקוונת ליציאה המתארת כיצד להחזיר את הלוואות הסטודנטים שלך ומה יקרה אם לא תשלם את תשלומיך בזמן. בחלק מבתי הספר יש פגישה או ראיון נוסף עם איש צוות במשרד הסיוע הכספי.
- אם תסיים ייעוץ יציאה דרך StudentLoans.gov, תקבל תעודת סיום. הדפיס את זה ושמור אותו לתיעוד שלך. כנראה שתצטרך להגיש אותו למשרד הסיוע הכספי שלך כדי להראות שסיימת את התוכנית.
טיפ: עליך להשלים ייעוץ יציאה אם תסיים את לימודיך, תעזוב את הלימודים או תצטרך להירשם מהחצי. עדיין תידרש להתחיל להחזיר את הלוואות הסטודנטים שלך גם אם לא תסיים את לימודיך.
3
זהה את משרת ההלוואות שלך. במקום לבצע תשלומים ישירות לממשלה, אתה משלם את הלוואות הסטודנטים שלך באמצעות משרת ההלוואות שלך. לכל משרת הלוואות יש אתר ותהליך תשלום משלו. תוכל לגלות איזו חברה משרת ההלוואות שלך מחשבון FSA שלך.
- החל משנת 2019 ישנם 9 שירותי הלוואות להלוואות סטודנטים פדרליות: CornerStone, MOHELA, FedLoan Servicing (PHEAA), Navient, Granite - GSMR, Nelnet, Great Lakes Educational Loan Services, Inc., OSLA Servicing ו- HESC / Edfinancial.
- אינך מצליח לבחור איזו חברה מעניקה שירות להלוואה שלך או לבקש שינוי אם אינך אוהב את שירות ההלוואות שלך.
4
ערוך גיליון אלקטרוני של כל ההלוואות והיתרות שלהן. אם נטלת הלוואות במשך מספר שנים, סביר להניח שהן רשומות בנפרד. חלקם עשויים אפילו להיות אצל נותני הלוואות שונים. גיליון אלקטרוני יכול לעזור לך לארגן את ההלוואות שלך ולעקוב אחר הסכום שאתה חייב ומתי התשלומים.
- אלא אם כן אתה מאחד את ההלוואות הפדרליות שלך, ייתכן שאולי יהיו לך תאריכי יעד שונים להלוואות שונות, במיוחד אם מדובר בהלוואות מסוגים שונים. לדוגמא, אם חלק מההלוואות שלך הן הלוואות ישירות ואחרות הלוואות פרקינס, יתכן שיש לך שירותים שונים ותאריכי פירעון שונים עבור סוגי ההלוואות השונות.
5
קבע מתי יש לשלם את התשלומים הראשונים שלך. לרוב ההלוואות הפדרליות ולחלק מההלוואות הפרטיות יש תקופת חסד של 6 חודשים לאחר סיום הלימודים, במהלכה לא צפויה להתחיל להחזיר את ההלוואות. אתה יכול להשתמש בתקופה זו כדי לסדר את הכספים שלך ולהעריך אפשרויות החזר שונות.
- אם יש לך הלוואה של פרקינס, משך תקופת החסד תלוי בבית הספר שנתן לך את ההלוואה. פנה למשרד הסיוע הכספי של בית הספר שלך כדי לברר את תקופת החסד שלך אם לא הוסבר לך במהלך הייעוץ ליציאה.
טיפ: אם אתה מסוגל להתחיל בתשלומים במהלך תקופת החסד, תוכל לשלם את ההלוואות שלך הרבה יותר מהר.

כדי לשלם את הלוואות הסטודנטים שלך, תצטרך להתחיל ללמוד על אפשרויות ההחזר שלך.

חלק 2 מתוך 3: בחירת תוכנית החזר

1
צור תקציב ביתי כדי שתדע כמה אתה יכול להרשות לעצמך לשלם. לאחר שהתמקמת בעבודה לאחר הלימודים בקולג ', שב וערוך רשימה של ההוצאות הבסיסיות שלך בכל חודש. ואז עיין בתלושי המשכורת שלך בחודשים האחרונים והעריך את ההכנסה החודשית שלך.
- באופן כללי, אתה רוצה לאמוד את ההוצאות שלך גבוהות וההכנסות שלך נמוכות. לדוגמה, אם משלמים לך פעמיים בחודש והשכר שלך נע בין 630 € ל -490 €, אתה עשוי לתקצב את ההכנסה שלך ב -520 € לחודש. עם זאת, אם יש לך הוצאות שתמיד באותה הסכום בדיוק, זה בסדר להשתמש בסכום המדויק הזה בתקציב שלך.
- עקוב אחר ההוצאות שלך במהלך החודשיים או 3 האחרונים, כך שהתקציב שלך מבוסס על מציאות ולא על אידיאל. אם תגלה שאתה צריך לקצץ בהוצאות, תהיה לך תמונה מציאותית לאן הכסף שלך הולך ותוכל להבין מה לקצץ או לחסל לחלוטין.
טיפ: לחיות בתקציב לא אומר שאסור לכם ליהנות. כלול סכומים מתוקצבים עבור פעילויות כגון סרטים או טיול בסוף השבוע מדי פעם. אם התקציב שלך מוגבל מדי, תתקשה לדבוק בו.
2
השתמש באומדן ההחזר המקוון כדי לברר מה יהיו התשלומים שלך. לממשלה הפדרלית יש אומדן פירעון זמין בכתובת https://studentloans.gov/myDirectLoan/repaymentEstimator.action. עליך להיות מחובר עם מזהה ה- FSA שלך כדי להשתמש בשירות זה.
- למרות שהמחשבון מייצר אומדן, הערכה זו מבוססת על פרטי ההלוואה שלך בפועל, ולכן היא צריכה להיות מדויקת למדי. זה גם מאפשר לך להשוות בין תוכניות ההחזר הקיימות ולראות מה יהיו התשלומים החודשיים שלך, כמה זמן ייקח לך לשלם את ההלוואות שלך ומה הסכום הכולל שתשלם בחזרה.
3
התחל עם תוכנית החזר ברירת המחדל במידת האפשר. אם תעמוד בתכנית ההחזר, או ברירת המחדל הרגילה של הלוואות פדרליות, תשלם אותן תוך 10 שנים. כל עוד התשלום החודשי הוא משהו שאתה יכול להרשות לעצמך, זו הדרך הקלה ביותר לשלם את הלוואות הסטודנטים שלך.
- תוכנית ההחזר הסטנדרטית היא ללא ספק הפופולארית ביותר. אם לא תבחר בתוכנית החזר חלופי, תירשם אוטומטית לתוכנית הרגילה.
טיפ: ראה בתשלום החודשי שלך את המינימום. תמיד תוכלו לבצע תשלומים נוספים ללא קנס. אם תשים כסף נוסף להלוואות הסטודנטים שלך כשיש לך את זה, תשלם אותן הרבה יותר מהר ותשלם פחות ריבית בסך הכל.
4
נסה את תוכנית ההחזר המדורג אם אתה בטוח שההכנסה שלך תגדל. בוגר מתחיל תוכנית פירעון עם תשלום חודשי נמוך יחסית כי גדל מידי שנה. אם התחלתם עבודה בתחילת דרכם בקריירה שבחרתם ובטוחים שיש לכם העלאות שכר ומבצעים הבאים בעתידכם, תוכנית זו עשויה להיות אידיאלית עבורכם.
- אם מאוחר יותר יתברר שאתה לא מרוויח כמה כסף כפי שחשבת שלא תוכל לבצע את התשלומים הגדולים יותר, ייתכן שתוכל לעבור לתוכנית אחרת. עם זאת, ככל הנראה פעולה זו תביא לכך שבסופו של דבר ייקח לך יותר זמן לתשלום הלוואות הסטודנטים שלך, כמו גם לשלם יותר בסך הכל.
5
עיין בתוכנית ההחזר המורחבת אם אתה זקוק לתשלומים נמוכים יותר. אם אינך בטוח שההכנסה שלך תעלה בעתיד מספיק כדי להרשות לעצמך תשלומים מאוחרים יותר במסגרת תוכנית ההחזר המדורג, תוכנית תשלום מורחבת עשויה לעבוד עבורך. תוכנית החזר זו עובדת בדרך כלל בצורה הטובה ביותר עבור סטודנטים שנמצאים בתחומים בעלי שכר נמוך יותר, כגון השכלה.
- ייתכן שתרצה גם תוכנית החזר מורחבת אם עזבת את בית הספר לפני סיום הלימודים ואינך מסוגל להרוויח את אותו סוג כסף שהיית עושה אם היה לך תואר.
6
הגש בקשה להחזר מבוסס הכנסה אם יש לך הכנסה מוגבלת. הממשלה הפדרלית מציעה 3 תוכניות החזר מבוסס הכנסה שונות אם אינך מרוויח מספיק כסף כדי לבצע את תשלומי הלוואת הסטודנטים שלך במסגרת התוכניות האחרות. כל התוכניות לוקחות בחשבון את ההכנסות וההוצאות שלך ומבטיחות שהתשלום החודשי שלך לא יעלה על 10 עד 20 אחוז מההכנסה שלך בשיקול דעת.
- תוכניות פירעון מבוסס הכנסה בדרך כלל אינן זמינות עבור לווים הורים של PLUS הלוואות.
- תוכניות פירעון מבוסס הכנסה נמשכות 20 או 25 שנה, כל עוד אתה נשאר זכאי באותה תקופה. לאחר 25 שנים, יתרת הלוואה שנותרה תימחק. יתכן שאתה אחראי למס הכנסה על החלק הנלווה לסטודנטים שלך.
טיפ: אין דרך גם להוריד את התשלומים החודשיים וגם לקצר את פרק הזמן שאתה משלם את ההלוואות שלך. על פי תוכניות פירעון מבוסס הכנסה, עליך להמשיך לשלם במשך 20 או 25 שנה, לעומת 10 שנים במסגרת תוכנית ההחזר הרגילה.
7
הירשם לתשלומים אוטומטיים. תשלומים אוטומטיים מבטיחים שתשלם את התשלומים בזמן בכל חודש (בהנחה שיש לך את הכסף בחשבון הבנק שלך כדי לכסות את התשלום). בנוסף, ייתכן שתזכה בריבית נמוכה יותר אם תירשם לתשלומים אוטומטיים.
- השתמש בתשלומים אוטומטיים רק אם אתה בטוח שהכסף עבור תשלום הלוואת הסטודנטים שלך יהיה בחשבון הבנק שלך. אתה יכול לשקול להשתמש בחשבון חיסכון נפרד עבור הלוואות לסטודנטים ולהעביר כסף לשם לתשלומים החודשיים שלך. אם אתה יכול לפתוח את החשבון בכרית של 2 או 3 תשלומי הלוואה אתה יכול לוודא שתמיד יהיה מספיק בחשבון כדי לכסות את התשלום.
8
הערך את האפשרויות שלך אם אינך יכול להרשות לעצמך את התשלומים שלך. אם אתה מגלה שאתה לא מסוגל לבצע את תשלומי הלוואת הסטודנטים שלך, פנה למשרת ההלוואות בהקדם האפשרי כדי לברר אם אתה זכאי לדחייה או לסובלנות. יתכן שתצטרך להוכיח מצוקה כלכלית בגלל סובלנות. דחיות ניתנות בדרך כלל לאנשים שאינם מובטלים, משרתים בצבא או לומדים בבית ספר לתואר שני או מקצועי.
- אתה צריך להיות יוזם בקשר לזה. אם פשוט תפסיק לבצע את התשלומים שלך, זה ישפיע לרעה על ציון האשראי שלך. יותר מדי תשלומים חסרים יגרמו להלוואות שלך להיות ברירת מחדל, דבר שעלול להיות הרה אסון ביכולתך ללוות בעתיד.
- אם אתה זכאי לדחייה או לסלידה, משרת ההלוואות שלך עשוי להחיל את הדחייה או הסובלנות בחזרה לתשלום שהוחמצת הישן ביותר שלך. עם זאת, הדבר יקטין את מספר התשלומים שלא תצטרך לשלם בעתיד.
- תלוי בסוג ההלוואה שיש לך, ההלוואה שלך עשויה עדיין להמשיך לצבור ריבית בזמן שהתשלומים נדחים או סובלניים.

אם תשים כסף נוסף להלוואות הסטודנטים שלך כשיש לך את זה, תשלם אותן הרבה יותר מהר ותשלם פחות ריבית בסך הכל.

חלק 3 מתוך 3: מימון מחדש של ההלוואות שלך

1
איחד את ההלוואות הפדרליות שלך באמצעות הלוואת מיזוג ישירה. אם כל ההלוואות שלך הינן הלוואות פדרליות ישירות, תוכל לאחד אותן ולבצע תשלום חודשי יחיד. כאשר אתה מתאגד באמצעות הממשלה הפדרלית, לא בהכרח תקבל ריבית נמוכה ממה שאתה משלם כרגע. עם זאת, איחוד יכול להפוך את ההחזר לנוח יותר.
- למרות שלא תקבל ריבית נמוכה יותר, הלוואות קונסולידציה יכולות להיות מועילות במיוחד אם יש לך הלוואות בשווי מספר שנים אצל שירותים שונים ותאריכי פירעון שונים.
- באופן כללי, אם יש לך הלוואות עם שירותים שונים, כולם יועברו לשירות יחיד כשתאגד.
- אם יש לך סוגים שונים של הלוואות, אתה עלול לקבל שתי הלוואות איחוד ולא אחת בלבד. עם זאת, זה עדיין יכול להקל על ניהול התשלומים שלך.
2
בדוק את ציוני האשראי שלך. הסיבה העיקרית למחזר את ההלוואות שלך היא לקבל ריבית נמוכה יותר. אם אין לך ציון אשראי מעל 680, לא סביר שתזכה בריבית נמוכה ממה שאתה משלם כרגע. יש חברות שממחזרות מימון מחדש רק מועמדים עם ציוני אשראי מעל 700.
- אמנם אתה יכול לקבל דוח אשראי בחינם בכל שנה מכל אחת משלוש לשכות האשראי (TransUnion, Equifax ו- Experian), אך דוחות אלה אינם כוללים את הציונים שלך. אתה יכול להשתמש באתרים או באפליקציות בחינם, כגון Credit Karma, Credit Sesame, או Wallet Hub, כדי לבדוק את ציון האשראי שלך. אתה יכול גם לשלם עבור גישה לציון האשראי הרשמי שלך מאחת משלוש לשכות האשראי.
3
השווה בין חברות מיזוג הלוואות ומחזר מימון. מימון מחדש של ההלוואות להלוואה אחת יכול להקל על ההחזר ועלול להוריד את התשלום החודשי שלך. באופן כללי, אתה רוצה לחפש את החברה שתעניק לך את הריבית הנמוכה ביותר. בדרך זו, תשלמו פחות כסף בסך הכל למשך חיי ההלוואה.
- אם אינך מצליח לקבל מימון מחדש של ההלוואות בשיעור נמוך ממה שאתה משלם כרגע, אין טעם לממן מחדש. גם אם מציעים לך תשלום חודשי נמוך יותר, עדיין תשלם את הלוואות הסטודנטים שלך לתקופה ארוכה יותר ובסופו של דבר תשלם יותר.
- ל- Nerd Wallet יש כלי מקוון בו תוכלו להשתמש כדי להשוות חברות ולמצוא את ההתאמה הטובה ביותר לצרכים שלכם. עבור אל https://nerdwallet.com/refinancing-student-loans והזן את המידע שלך כדי להתחיל.
טיפ: אם תממן מחדש את ההלוואות שלך, אתה עלול לאבד את זכויותיך לדחייה או לסובלנות. גם אם אינך צופה שתזדקק אי פעם לאפשרויות אלה, כדאי לשמור אותן במקרה חירום. ודא שכל חברת מימון מחדש שתבחר תאפשר לך לשמור על זכויות אלה.
4
קבל הצעות מחיר מחברות שאתה מעוניין בהן. בדרך כלל חברות איחוד ומימון מחדש מעניקות לך הערכה על סמך תשובותיך לכמה שאלות אודות הכנסותיך וסכום ההלוואות לסטודנטים שלך. סביר להניח שהם יעשו "משיכה רכה" של האשראי שלך, מה שלא נותן להם את פרטי היסטוריית האשראי שלך ואין לו השפעה שלילית על הציון שלך.
- אתה יכול להשתמש בהצעות מחיר אלה כדי להשוות בין חברות הלוואות שונות. עם זאת, זכרו שתנאי ההלוואה שבסופו של דבר מוצעת לכם עשויים שלא להיות זהים לתנאי הצעת המחיר.
5
מלא בקשה עם המלווה לבחירתך. לאחר שהחלטת באיזו חברת הלוואות ברצונך להשתמש, תמלא בקשה מלאה עם פרטים נוספים מהמידע שמסרת לקבלת הצעת המחיר הראשונית. בדרך כלל, תוכל למלא יישום זה באופן מקוון תוך 10 עד 15 דקות.
- לאחר סיום בקשתך תקבל הצעה למימון מחדש. ייתכן שיש לך פרק זמן מוגבל לקבל או לדחות את ההצעה הזו. אם תקבל את ההצעה, המלווה ישלם עבורך את הלוואות הסטודנטים שלך ואז תשלם את התשלומים החודשיים שלך למלווה ולא למשרת ההלוואות הקודם שלך.
- נסה להגיש בקשה מלאה רק למלווה אחד. כל מלווה יעשה משיכה קשה באשראי שלך, ולמשיכות קשות רבות מדי יכולה להיות השפעה שלילית משמעותית על ציון האשראי שלך.
6
דאג לתשלומים אוטומטיים במידת האפשר. המלווים מציעים לעיתים קרובות תמריצים אם אתה מסכים לתשלומים אוטומטיים. אתה עשוי לזכות בשיעור ריבית נמוך יותר, למשל, או בתשלום חודשי מעט נמוך יותר.
- זכור להירשם לתשלומים אוטומטיים רק אם אתה בטוח שהכסף יהיה בחשבונך כדי לכסות את התשלום בתאריך היעד בכל חודש. אם תוחזר תשלום, תשלם לעמלות נוספות מהמלווה וכן עמלות בנק. בנוסף, התשלום שלך יירשם באיחור, מה שעלול לפגוע באשראי שלך.

מאמר זה עוסק בתשלום הלוואות סטודנטים בארה"ב. אם צברת חוב הלוואות סטודנטים במדינה אחרת, האפשרויות שלך עשויות להיות שונות.

טיפים

כאשר אתה מתחיל להחזיר את ההלוואות שלך, התמקד בסכום ששילמת ולא בכמות שאתה עדיין חייב. זה יכול לגרום למשימה להיראות הרבה פחות מרתיעה.
אם אתה מבצע תשלומים נוספים כדי לשלם את הלוואות הסטודנטים שלך במהירות רבה יותר, אמור למשרת שלך להחיל את התשלום על היתרה הנוכחית שלך ולא לשנות את תאריך היעד של החודש הבא.
בעת התשלום על הלוואות הסטודנטים שלך, אל תשכח שתוכל לנכות עד 1870 אירו של ריבית שמשלמת על מס הכנסה שלך בכל שנה.
בהתאם לחוק CARES, אתה יכול להפסיק לבצע תשלומי הלוואות סטודנטים בהלוואות פדרליות עד לתאריך 30 בספטמבר 2020, בגלל התפרצות Coronavirus. שים לב כי זה לא חל על הלוואות סטודנטים פרטיים.

אף חברה לא תשלם עבורך את הלוואות הסטודנטים שלך.

אזהרות

מאמר זה עוסק בתשלום הלוואות סטודנטים בארה"ב. אם צברת חוב הלוואות סטודנטים במדינה אחרת, האפשרויות שלך עשויות להיות שונות. התייעץ עם שירות ההלוואות שלך או עם יועץ פיננסי עצמאי למידע נוסף.
הימנע מצבירת חובות אחרים, במיוחד חובות כרטיסי אשראי, עד שתוציא חלק מהלוואות הסטודנטים שלך. אם אתה משתמש בכרטיסי אשראי, אל תחייב יותר ממה שאתה יכול להחזיר במלואו בכל חודש.
אף חברה לא תשלם עבורך את הלוואות הסטודנטים שלך. אם אתה מקבל הצעות בטלפון או באמצעות דוא"ל שנשמע טוב מכדי להיות אמיתי, הם כנראה כן.
במידת האפשר, הגבל את ההלוואות שלך להלוואות פדרליות והימנע מהלוואות פרטיות, שבדרך כלל יש להן ריביות גבוהות יותר ופחות אפשרויות להחזר אותן אם תיתקל בקשיים.

קרא גם: כיצד לכתוב IOU?