איך משיגים הלוואות לרכב לאחר פשיטת רגל?
קבלת הלוואת רכב יכולה להיות מלחיצה עבור כל אחד, אך התהליך הוא פשוט למדי, גם אם יש לך היסטוריה של פשיטת רגל.
קבלת הלוואת רכב יכולה להיות מלחיצה עבור כל אחד, אך התהליך הוא פשוט למדי, גם אם יש לך היסטוריה של פשיטת רגל. בהנחה שאתה בהחלט צריך מכונית, המטרה שלך צריכה להיות למצוא את המכונית הכי אמינה בתעריף המשתלם ביותר. הגשת פשיטת רגל אינה אומרת שעליך לחשוף את עצמך לשיטות הלוואות טורפות. אם אתה בשוק של מכונית חדשה, ומימון זה המסלול שאתה מעוניין לנקוט בכדי לבסס מחדש את היסטוריית האשראי שלך, דע שאינך לבד וכי ישנן מספר אפשרויות העומדות בפניך.
חלק 1 מתוך 2: הרכבת האישורים שלך
- 1שקול אם אתה באמת צריך מכונית חדשה. כל ההחלטות הכספיות העיקריות ראויות לבחינה רצינית, וקניית מכונית אינה יוצאת דופן. ברוב המקרים, בעלות על כלי רכב היא ההוצאה השנייה בגודלה של משק הבית. שקול את העלויות המלאות של בעלות על רכב (דלק, ביטוח, אחזקה, פחת, ארנונה, חניה ואגרה), וקבע שאתה יכול להרשות לעצמך את ההוצאות יחד עם הערת רכב בריבית גבוהה (הלוואה של 5609 יורו לעלות עשויה לעלות 190 -285 אירו לחודש, בריבית של 10-15%).
- עיכוב רכישת רכב חדש מאפשר יותר זמן לחקור את העסקה הטובה ביותר האפשרית, יותר זמן לחסוך בתשלום מקדמה גדול יותר ויותר זמן לבסס אשראי טוב יותר.
- העלויות של אי בעלות על רכב יכולות להיות משמעותיות - עלויות התחבורה הציבורית ושירותי המוניות מסתכמות. חברים או משפחה עשויים לצפות להחזר אם הם מסיעים אותך באופן קבוע לעבודה או לבית הספר, או לחנות המכולת.
- אם אתה נמצא בתהליך 3-5 שנים של הגשת פשיטת רגל של פרק 13, עליך לדון בכל רכישת רכב חדש עם עורך הדין או הנאמן שמונה לבית המשפט מכיוון שתזדקק לאישור לקחת על עצמך חוב חדש תוך כדי תוכנית פירעון. לעומת זאת, פרק 7 מחסל את נכסי החייב ונותן את הכסף לחייבים המובטחים.
- 2הקדישו את המקדמה הגדולה ביותר במזומן. אם היית יכול לשלם עבור המכונית במזומן לחלוטין, תוכל לחסוך מאות רבות של דולרים (אולי אלפים) בהוצאות ריבית ודמי עיבוד הלוואות. תשלומי מקדמה גדולים יותר משמעותם סיכון נמוך יותר עבור המלווה שלך, וגם שיעורי ריבית נמוכים יותר עבורך.
- מסחר ברכב קיים יכול לעזור למקדמה, אך ייתכן שתוכל להשיג יותר מזומנים אם תמכור את הרכב בעצמך.
- השתדל שיהיה לפחות 20% ממחיר המכירה - אלא אם כן אתה קונה מכונית ישנה, אז 10% הם המינימום.
- יותר מזומנים עשויים להעניק לך יותר מינוף במשא ומתן עם הסוכנות. עם מקדמה של 25% או 40%, ייתכן שתוכלו לנהל משא ומתן על מחיר מכירה נמוך יותר או תנאים טובים יותר עבור ההלוואה שלכם.
בהנחה שאתה בהחלט צריך מכונית, המטרה שלך צריכה להיות למצוא את המכונית הכי אמינה בתעריף המשתלם ביותר. - 3בדוק את דוחות האשראי שלך וציוני FICO. שימו לב במיוחד להלוואות אוטומטיות קודמות (משוקללות לעיתים קרובות בכבדות גבוהה יותר בציון האשראי המותאם אישית בו משתמשים המלווים האוטומטיים). נסה לתקן שגיאות או מידע שלילי העלולים להוריד את דירוג האשראי שלך.
- כל הצרכנים האמריקאים זכאים לדוח אשראי בחינם. בקר בכתובת www.annualcreditreport.com או שתוכל להתקשר לטלפון 877-322-8228 ולבקש העתק מדוחות האשראי שלך בטלפון. תקנות ארה"ב מזכות אותך רק בדוח אשראי בחינם, ולא בציון FICO בחינם. היזהר מניסיונות ערמומיים למכור פריטים נוספים שעולים כסף.
- אם מאושרים הלוואת רכב לפני פשיטת רגל (אתה ממשיך לשלם את יתרת ההלוואה במקום למחוק אותה), אז היא צריכה להופיע בדוח האשראי. אם תשלומי הלוואות אוטומטיות אינם מיוצגים בדוח האשראי שלך, עבור לסוחר / המלווה שלך כדי לקבל הוכחה.
- 4הפגין היסטוריית תשלומים אחראית. הדגמה של ניהול אשראי אחראי אפילו של כמה חודשים יכולה לעזור לכם להשיג ריביות טובות יותר על הלוואת רכב. במידת האפשר, יש לעכב את הבקשה להלוואת רכב עד שביצעתם לפחות שישה חודשי אשראי טוב.
- תוכל לתעד כמה שיותר חודשים רצופים של היסטוריית תשלומים אחראית ככל האפשר, במיוחד על כל הלוואות רכב קיימות, אך כולל משכנתא או שכירות לדירה, וכלי עזר.
- רכשו כרטיס אשראי מאובטח (ככל הנראה עם פיקדון מינימלי של 370 אירו במזומן), או אפילו כרטיס אשראי ללא ריבית גבוהה, ושלמו את כל היתרה במלואה בכל חודש.
חלק 2 מתוך 2: מימוש הלוואות אחראיות
- 1קבל אישור מראש להלוואת רכב דרך בנק, איחוד אשראי או מלווה מקוון לפני שתדרוך רגל על מגרש הסוכנות. במימון שאושר מראש, תוכלו ליהנות מהטבות דומות כאילו שילמתם במזומן או בצ'ק: כוח משא ומתן טוב יותר, תהליך קנייה יעיל יותר ודמי מימון מופחתים. אסוף את כל המידע הכספי שלך (תלושי שכר, העתק דוח אשראי, סיכום ביטוח אובדן כושר עבודה או ביטוח חיים), וקנה את המחיר הנמוך ביותר.
- התחל עם כל בנקים או איגודי אשראי שאיתם אתה מנהל מערכת יחסים קיימת. אם ציון האשראי שלך נמוך מכדי לזכות, חפש מלווים חלופיים המממנים הלוואות אוטומטיות לסאב-פריים.
- בדקו תשלום מראש או קנסות בתשלום מוקדם. יתכן שתידרש להחזיק הלוואה למשך מספר שנים, ולשלם ריבית על היתרה באותן שנים. קנסות אלה יקרו הלוואות מימון מחדש. מימון מחדש תוך 6-12 חודשים יכול להיות חשוב במיוחד עבור אנשים שמשפרים באופן פעיל את האשראי שלהם.
- השווה שיעורים ברשת (אתרים המוקדשים למסירת המידע שלך לבנקים שונים, הם מתחרים ישירות זה בזה על העסק שלך). גם עם פשיטת רגל אתה יכול להשתמש באתרים אלה כדי למצוא מחירים תחרותיים.
- טיפ: נסו לקבוע יום אחד לחנות בכל מקום לצורך אישור מראש. בקשות מרובות לאותו סוג הלוואה נספרות כחקירה יחידה אם הזמן שבין הבירור הראשון לאחרון הוא פחות מ- 14-45 יום.
כפרס לבניית האשראי שלך מחדש, וכעת שאתה יודע היכן לקנות הלוואות טובות לרכב - אתה ככל הנראה זכאי להלוואת רכב טובה יותר. - 2קנו את העסקה הנכונה. הכינו שיעורי בית על המכונית שאתם קונים, והסוכנות ממנה אתם מתכננים לקנות אותה. קרא דוחות צרכנים ודירוגים מקוונים של סוחרים. קדימו אמינות על פני נוחות וסגנון.
- השווה את התעריף שאושר מראש למה שהסוחר יכול להציע.
- בדוק היטב את כל המספרים בחוזה המכירה, כך שתהיה מודע לחלוטין למה שאתה משלם עבור המכונית. היזהר בעלויות נסתרות בחוזה עבור ציפוי תחתון או שירותים אחרים שאינך זקוק להם.
- שקול לדלג על האחריות המורחבת ועל חוזי השירות. עבור רוב האנשים, בהתחשב בעלות, אלה לא יהיו שווים את זה.
- טיפ: קחו בחשבון מכונית משומשת במצב תקין עם קילומטראז 'נמוך. קבל את דוח ההיסטוריה המלא של הרכב ואמת את רשומות התחזוקה שלו. שיעורי הריבית על הלוואות למכוניות משומשות מעט גבוהים יותר, אך מכיוון שהמכוניות עולות פחות, יש פחות למימון והתשלומים יהיו נמוכים יותר. הוצאות פחת וביטוח נמוכות בהרבה.
- 3בצע תשלומים בזמן. אם אתה מוצא את עצמך לא מסוגל לעמוד בתשלומי הלוואת הרכב שלך, פנה למלווה בהקדם האפשרי כדי לבחון את האפשרויות שלך כדי למנוע חזרה על הרכב שלך. גם אם תכניס את המפתחות ל"החזר מרצון "סביר להניח שאתה חייב את ההפרש בין מחיר המכירה במכירה פומבית לבין יתרת ההחזר על ההלוואה שלך.
- 4בדקו אפשרויות מימון מחדש כל שישה עד שתים עשרה חודשים. כפרס לבניית האשראי שלך מחדש, וכעת שאתה יודע היכן לקנות הלוואות טובות לרכב - אתה ככל הנראה זכאי להלוואת רכב טובה יותר.
- חיסכון בריבית הנמוכה החדשה שלך (או תנאי הלוואה מעולים) חייב להיות גדול מעלויות ההלוואה החדשה שלך בשילוב עם כל קנס תשלום מוקדם על ההלוואה הקיימת שלך.
אם מאושרים הלוואת רכב לפני פשיטת רגל (אתה ממשיך לשלם את יתרת ההלוואה במקום למחוק אותה), אז היא צריכה להופיע בדוח האשראי.
- קרא תמיד את האותיות הקטנות לפני שתסכים לכל הלוואה והבין את התנאים והעונשים החלים. במיוחד, להבין את ההשלכות של תשלומים חסרים על ההלוואה שלך.
שאלות ותשובות
- שלום הגשתי בקשה לפשיטת רגל בפרק 13. אני יכול לחפש רכב ויכול לבקש מבית המשפט לפשיטת רגל לאפשר לי לרכוש רכב, מכיוון שהרכב שלי הסתכם ואני זקוק להסעה. אילו חברות אשראי היו מוכנות לעבוד איתי ולתת לי אשראי על פי הנחיות בית המשפט לפשיטת רגל עם האישור לרכישת רכב? האם יש בנקים שיתנו לי הלוואה?הסבירות שבנק יספק מימון אוטומטי בעת פשיטת רגל נמוכה. המלווה הסביר ביותר שלך הוא סוחר של מכוניות משומשות המממן את לקוחותיו שלו. שים לב שדמי המוכר / המלווה בדרך כלל גבוהים יותר מהמלווים המסורתיים והם ממהרים להחזיר רכבים במקרה של תשלום מאוחר.
תגובות (1)
- זה היה ערוך וסווג יפה מאוד, וזה היה ספציפי, מה שהיה מועיל.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
