איך להתאושש מפשיטת רגל?
חובות שנמחקו בהגשת פשיטת הרגל שלך לא אמורים להופיע בדוח האשראי שלך כפריטים נפרדים, מכיוון שפשיטת הרגל מכסה אותם.
כאשר אדם מוצא עצמו מוצף בחובותיו ואינו מסוגל לפרוע אותם, הוא עשוי לבחור להגיש בקשה לפשיטת רגל. זו החלטה קשה שיכולה להשפיע על האשראי שלך לשנים הבאות, אך אין זה אומר שלא יהיה לך אשראי טוב לנצח. באמצעות מאמץ קפדני ותכנון נכון, אתה יכול להתאושש מפשיטת רגל ולקבל אשראי גדול בעתיד.
חלק 1 מתוך 3: חזרה למסלול
- 1בצע הערכה עצמית פיננסית. שאל את עצמך מה הוביל לכך שאתה נדרש להגיש בקשה לפשיטת רגל. אמנם עשויים להיות מספר משתנים המעורבים, אך סביר להניח שיצרו הרגלי הוצאה או הלוואה גרועים. חשוב שתזהה נושאים אלה ותיקח אחריות על בחירות לקויות שעשית כדי להבטיח שלא תחזור עליהם.
- ערכו רשימה של שניים או שלושה דברים שלדעתכם הובילו לכך שתצטרכו להגיש בקשה לפשיטת רגל והתחייבו לא לחזור על אותן טעויות.
- 2קבע תקציב חודשי. חשוב שתעבור על ההכנסות וההוצאות שלך ותגדיר תקציב חודשי תקין שתוכל לעמוד בו. התקציב שלך יאפשר לך לעקוב אחר החשבונות שלך ולהישאר מודע כמה הכנסה פנויה יש לך בכל חודש.
- ערוך רשימה של ההוצאות החודשיות שלך והשווה אותה להכנסות שלך כדי ליצור תקציב עבודה.
- כלול הוצאות בלתי צפויות בתקציב שלך כדי להימנע מלהיכנס שוב לראשך בעתיד.
- בדוק כמה אתה יכול להכניס לחשבון חיסכון בכל חודש, מה שיכול לעזור לך להרחיב יתר על המידה את הכספים שלך בעתיד.
- 3שלם את החשבונות שלך בזמן. לאחר הגשת בקשה לפשיטת רגל, חשוב שתוכיח את היכולת שלך לבצע תשלומים חודשיים במלואם ובזמן. הקדימו לשלם את החשבונות הקיימים בזמן בכל חודש בכדי להבטיח ששום דבר אחר לא תורם להורדת ציון האשראי שלכם.
- השתמש בתקציב שלך כמדריך שיעזור לך לשלם את החשבונות שלך בזמן.
- ביצוע התשלומים שלך בזמן לא ישפיע באופן חיובי באופן דרמטי על ציון האשראי שלך באופן מיידי, אך החמצה בהם יכולה להפחית באופן דרמטי את הציון שלך.
- שקול להגדיר תשלומים אוטומטיים דרך הבנק שלך, וודא שאתה לעולם לא מתגעגע לתשלום אחר.
עשויות לחלוף שנים עד שהאשראי שלך יתאושש מפשיטת רגל, אבל זה בהחלט אפשרי. - 4עקוב אחר ציון האשראי שלך. אם יש לכם מקום בתקציב שלכם, כדאי לכם להירשם לשירות ניטור אשראי בכדי להבטיח שתישארו בראש הדברים המדווחים ללשכות האשראי. בנקים מסוימים מציעים שירותי ניטור אשראי, אך ניתן גם לעבור דרך אתרים כמו CreditKarma.com או FreeCreditReport.com.
- יכול להיות שדיווחו לדוח האשראי שלך מידע לא מדויק או שגוי שאולי לא היית מודע אליו מבלי לפקח על הדוח שלך.
- מעקב אחר ציון האשראי שלך יכול לעזור לך להבין מתי לעשות את הצעד הבא לקראת שיפור ציון האשראי שלך על ידי הגשת בקשות לקבלת קווי אשראי.
- זכור כי הגשת בקשה לפשיטת רגל בפרק 7 תישאר בדוח האשראי שלך במשך 10 שנים ופרק 13 ייפול לאחר שבע שנים.
- 5פתח תוכנית לחיות בתוך האמצעים שלך. יכול להיות שנקלעת לצרה כי לא הצלחת להבחין בין הרצונות והצרכים שלך. אתה יכול לעשות זאת תוך כדי פיתוח התקציב שלך, ולהסתכל על קטגוריות ההוצאות השונות שלך, ולהפריד ביניהן לרצונות ולצרכים. אוכל, למשל, הוא הוצאה הכרחית. אולם ארוחה בחוץ היא הוצאה מיותרת, כמו דברים כמו ללכת לקולנוע, טלוויזיה חדשה, ארון בגדים מעוצב וכדומה.
- התבונן בדברים שאתה רואה כרגע חיוניים כדי להעריך מחדש אם הם באמת נחוצים.
חלק 2 מתוך 3: בניית אשראי מחדש
- 1מחלוקת על אי דיוקים בדוח האשראי שלך. כאשר אתה עוקב אחר דוח האשראי שלך, ייתכן שתבחין בדברים שלא נראים תקינים. במקרה שחברה מגישה לדוח האשראי שלך מידע לא מדויק או שגוי, יש לך את הזכות לערער עליו ולהסיר אותו מהדוח.
- חובות שנמחקו בהגשת פשיטת הרגל שלך לא אמורים להופיע בדוח האשראי שלך כפריטים נפרדים, מכיוון שפשיטת הרגל מכסה אותם. אם אתה מבחין בחובות אלה בדוח שלך, אתה מבקש להסיר אותם.
- כתוב מכתב ללשכת האשראי עם המידע הלא מדויק שדווח עליו, וכן מדוע אתה סבור שהוא אינו מדויק.
- בקש לתקן או להסיר את המידע אם לא ניתן לבסס אותו.
- תוכל למצוא פרטי קשר לשלוש לשכות האשראי כאן: http://myfico.com/CreditEducation/Questions/Error-On-Credit-Report.aspx
- הימנע משירותי "תיקון אשראי" שמבטיחים כי פריטים יוסרו מדוח האשראי שלך בתשלום. אף עסק לא יכול להסיר פריטים מדויקים מדוח האשראי שלך.
- 2התחל עם תוכנית פלאפון. אם אינך מצליח להגיש בקשה למסגרת אשראי חדשה אך ברצונך להתחיל לבנות מחדש את היסטוריית האשראי שלך, ייתכן שתרצה להתחיל בבקשה לטלפון סלולרי. תוכניות הטלפון הסלולרי מספקות לך אמצעי להוכיח את היכולת שלך לבצע תשלומים חודשיים בזמן ובמלא.
- זכור שאם אתה לא משלם את חשבון הטלפון הסלולרי שלך הספק שלך עשוי לדווח על כישלון זה בדוח האשראי שלך.
- וודאו שיש מקום לחשבון טלפון סלולרי בתקציב שלכם לפני חתימה על חוזה.
באמצעות מאמץ קפדני ותכנון נכון, אתה יכול להתאושש מפשיטת רגל ולקבל אשראי גדול בעתיד. - 3הגש בקשה לכרטיס אשראי מאובטח. כרטיסי אשראי מאובטחים פועלים אחרת מכרטיסי אשראי מסורתיים. אתה מספק לבנק פיקדון ביטחון עבור קו האשראי שלך. זה יכול להיות חשבון החיסכון שלך או שתצטרך לספק להם פיקדון ספציפי שהבנק ישמור. לאחר מכן הבנק יאריך לך מסגרת אשראי עבור הסכום שהבטחת. במקרה שלא תצליח לבצע תשלום בכרטיס שלך, הבנק ייקח את הכסף מהפיקדון שסיפקת.
- כרטיסי אשראי מאובטחים מיועדים לאנשים עם אשראי גרוע הפועלים לשיפורו, ולכן הם מהווים בחירה מצוינת עבור אלה שמתחזרים מפשיטת רגל.
- ביצוע תשלומים אלה חייב להיות בראש סדר העדיפויות, שכן ביצוע איחור בתשלום או החמצה לחלוטין יפחית עוד יותר את ציון האשראי שלך.
- 4הגש בקשה לכרטיס אשראי לא מאובטח. לאחר ביצוע תשלומים אמינים בכרטיס אשראי מאובטח במשך שנה או שנתיים, יתכן שהאשראי שלך השתפר מספיק בכדי להגיש בקשה לכרטיס אשראי לא מאובטח. חלק מהמלווים עשויים להציע כרטיסים עם דמי ריבית גבוהים, אך אחרים יתייחסו לפשיטת הרגל שלכם כאל נקיה נקייה ויציעו לכם תנאים טובים יותר. בדוק אם אתה יכול למצוא כרטיס לא מאובטח עם ריביות סבירות.
- לעתים קרובות הבנקים יגבו עמלה שנתית עבור השימוש בכרטיסים שלהם בכדי לסייע בהגבלת האחריות הכספית במקרה של ברירת מחדל בכרטיס האשראי.
- בניגוד לכרטיס אשראי מאובטח, לא תידרש לספק פיקדון עבור כרטיס אשראי בריבית גבוהה.
- 5הימנע ממלווים טורפים. אנשים שמתחזרים מפשיטת רגל פגיעים לעיתים קרובות למלווים טורפים כמו הלוואות שכר, מלווים לתואר רכב וקמעונאים המציעים אפשרויות "השכרה לבעלות". חברות אלה מציעות אשראי לבעלי ציוני אשראי גרועים ועשויות להיות מפתות, אך לרוב מציעות ריביות גבוהות במיוחד העלולות להוביל לתשלום מחירים מופקעים עבור מוצרים או למצוא עצמך לא מצליח לבצע את התשלומים הנדרשים.
- ידוע כי מלווים טורפים גובים שיעורי ריבית של עד 625%!
חלק 3 מתוך 3: שמירה על אשראי טוב
- 1שלם את יתרות כרטיסי האשראי שלך בכל חודש. ככל שתשפר את האשראי שלך, תוכל לבחור לבקש יותר כרטיסי אשראי המציעים גבולות גבוהים יותר ופחות עמלות שנתיות. הקפד להישאר בראש התשלומים בכרטיסי אשראי כדי למנוע חזרה לחובות. ציון האשראי שלך מושפע מהאשראי הזמין הנוכחי שלך, לכן שמור על יתרות האשראי שלך נמוכות כדי לשמור על ציון אשראי טוב.
- ציון האשראי שלך עשוי לרדת כתוצאה ממקסימום כרטיסי האשראי שלך, מכיוון שרמת האשראי הזמינה שלך תפחת.
- נסה להתייחס לכרטיסי האשראי שלך כמו הלוואות למשך 30 יום ולהחזיר כל דבר שתגבה תוך חודש.
- יתרות אשראי מעל 30% מהאשראי הזמין שלך ישפיעו לרעה על ציון האשראי שלך.
לאחר הגשת בקשה לפשיטת רגל, חשוב שתוכיח את היכולת שלך לבצע תשלומים חודשיים במלואם ובזמן. - 2היצמד לתקציב שלך. התקציב שלך הביא אותך עד כה, אז דאג להיצמד אליו ברגע שהאשראי שלך ישתפר. השתמש בתקציב שלך כדי לעקוב אחר הכספים שלך ולהבטיח שאתה עומד בראש החשבונות שלך כדי למנוע מעצמך לחזור ולהרגלים שהובילו להגשת בקשה לפשיטת רגל.
- זה יכול לקחת שנים לתקן את ציון האשראי שלך, אז היצמד לתקציב שלך ואל תבטל את העבודה הקשה שלך על ידי חזרה להרגלים רעים.
- אתה תמיד יכול להתאים את התקציב שלך ככל שהדברים משתנים, אבל לא להתעלם ממנו.
- 3פתח היסטוריית אשראי ארוכה. עשויות לחלוף שנים עד שהאשראי שלך יתאושש מפשיטת רגל, אבל זה בהחלט אפשרי. בהתבסס על סוג פשיטת הרגל שהגשת בקשה, פשיטת הרגל שלך תיפול מדוח האשראי שלך לאחר שבע עד עשר שנים, כך שאם תוכל לשמור על נוהלי הוצאות טובים לאורך כל אותה תקופה, הציון שלך יכול להיות נהדר בסופו של דבר.
- המלווים בוחנים את היסטוריית התשלומים, כך שיש לך שנים של תשלומים עקביים בחשבונות יראה את האמינות שלך.
- היסטוריית אשראי ארוכה תשפר את ציון האשראי שלך, ותאפשר לך לזכות בריבית נמוכה יותר על ההלוואות וכרטיסי האשראי שלך.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
