כיצד למצוא משכנתא לאחר עיקול?
ציון האשראי שלך חייב להיות 620 למשכנתא בריבית קבועה ו- 640 למשכנתא בריבית מתכווננת.
עיקול לא אמור לסיים את החלום שלך להיות בעל בית. למרות שיהיה קשה להשיג משכנתא בהמשך, זה לא בלתי אפשרי. סביר להניח שתצטרך לחכות מספר מסוים של שנים, ותצטרך לבסס מחדש את האשראי שלך. אם האשראי שלך לא גדול, או שאתה לא רוצה לחכות, ייתכן שתצטרך לשלם ריבית גבוהה יותר או לחסוך בתשלום מקדמה גדול בהרבה.
חלק 1 מתוך 3: זיהוי תקופות ההמתנה
- 1המתן שלוש שנים להלוואת FHA. אתה יכול לקבל הלוואה של רשות השיכון הפדרלית ממלווה מאושר, כגון בנק. ככלל, לא תזכה בהלוואת FHA עד שיעברו שלוש שנים לאחר העיקול שלך. פירוש הדבר שאם איבדת את ביתך ביוני 2015, לא תזכה בהלוואת FHA עד יוני 2018.
- חשוב לציין שתקופת ההמתנה לשלוש שנים מתחילה לאחר העברת המעשה לבית, ולא ממועד תחילת העיקול. אתה יכול לגלות מתי העבר שלך הועבר ברשומות ציבוריות.
- אם העיקול שלך היה על משכנתא FHA, ייתכן שעדיין אינך זכאי למימון FHA לאחר תקופת ההמתנה לשלוש שנים. בקש מהמלווה שלך לבדוק אם יש לך מספר CAIVRS ברור.
- יוצא מן הכלל קיים אם סבלת מצוקה משמעותית שאינך בשליטתך, כגון מחלה, מוות, גירושין או אובדן עבודה.
- 2המתן שבע שנים להלוואה קונבנציונאלית. אם אתה מגיש בקשה להלוואה קונבנציונאלית שנמכרת לפאני מיי או לפרדי מק, זמן ההמתנה גדל לשבע שנים. עם זאת, יתכן שתזכה בחריג, שיכול להקטין את תקופת ההמתנה לשלוש שנים.
- אתה יכול לקצר את תקופת ההמתנה אם תוכל להוכיח בכתב כי נסיבות מקלות גרמו לעיקולך. נסיבות מקלות הן אירועים שאינם בשליטתך שהפחיתו את הכנסותיך בצורה משמעותית או הגדילו את החשבונות שלך בצורה קטסטרופלית.
- כדי לקצר את זמן ההמתנה, ניתן ללוות רק עד 90% משווי הנכס.
- עליכם להשתמש במשכנתא החדשה בכדי לקנות את המגורים האישיים שלכם. אינך יכול להשתמש במשכנתא לרכישת בית שני או נכס להשקעה.
- 3המתן שנתיים להלוואת VA. ותיקי הכוחות המזוינים של ארה"ב יכולים לזכות בהלוואות המובטחות על ידי המחלקה לענייני ותיקים (VA). לאחר עיקול, עליך להמתין שנתיים לפני שתוכל להגיש בקשה להלוואה נוספת בגיבוי VA.
- 4בדוק את תקופת ההמתנה למלווים פרטיים. יש מלווים פרטיים שלא מוכרים את משכנתא שלהם לפרדי מק או לפאני מיי. בהתאם, הם יכולים להגיע לתקופות המתנה משלהם. המלווים הללו יבדקו מגוון גורמים כאשר הם מחליטים אם להאריך הלוואה, כולל ציון האשראי, ההכנסה, הנכסים ועומס החוב הכללי. הם גם יקבעו תקופות המתנה משלהם. באופן כללי, למלווים אלו יש תקופות המתנה שנמשכות מיום אחד עד שמונה שנים.
- ייתכן שתוכל לקצר את תקופת ההמתנה על ידי תשלום מקדמה גדול יותר או תשלום ריבית גבוהה יותר.
- זה יכול להיות קשה לקבל הלוואה אם היא לא תרכוש על ידי פאני מיי או פרדי מק.
- הלוואות אלו יהיו בעלות ריביות ועמלות גבוהים משמעותית.
ציון האשראי שלך חיוני כדי לקבל אישור למשכנתא לאחר העיקול.
חלק 2 מתוך 3: מחקר המלווים
- 1בדוק את ציון האשראי שלך. ציון האשראי שלך חיוני כדי לקבל אישור למשכנתא לאחר העיקול. גם אם תחכה מספיק זמן, לא תזכה לקבל משכנתא אם הציון שלך נמוך מדי. בהתאם לכך, עליך לדעת את הציון שלך לפני שאתה ניגש למלווה. תוכל להשיג זאת בדרכים הבאות:
- בקר ביועץ אשראי או יועץ דיור שאושר על ידי FHA. הם יכולים לקבל את ציון האשראי שלך.
- חפש בדף כרטיס אשראי אחרון. יתכן שהוא מופיע שם.
- קנו את ציון ה- FICO שלכם מ- myfico.com.
- שים לב ששירות מקוון חינם כגון CreditKarma או Credit.com משתמש בציון התצפית 3,0, שאינו מה שמשמש בהלוואות משכנתא. הם יכולים להפסיק עד 100 נקודות.
- 2מצא המלווה שאושר על ידי fha. אינך יכול לקבל הלוואת FHA מאף בנק. במקום זאת, המלווה חייב להיות מאושר על ידי הממשלה. תוכלו לחפש ברשימה באתר המחלקה לשיכון ופיתוח עירוני (HUD). לחלופין, אתה יכול להתקשר ולשאול בנקים באזור שלך אם הם מאושרים על ידי FHA.
- 3אתר המלווים להלוואות הנתמכות על ידי הממשלה. טכנית, לא פאני מיי ולא פרדי מק מעניקות הלוואות ישירות לציבור. במקום זאת, הם יקנו הלוואות מבנקים אם ההלוואות מתאימות. ה- VA גם לא מעניק הלוואות. במקום זאת, הם מתחייבים להלוואה במקרה שאתה מחדל. מרבית הבנקים שמחים לספק משכנתאות לבית לאנשים הזכאים לתוכניות אלה, כך שיש לכם הרבה אפשרויות.
- אתה יכול להסתובב במלווים שונים באזור הגיאוגרפי שלך. אתה יכול גם להשתמש במצטברים מקוונים אשר ישוו את שיעורי המלווים המקומיים עבורך - אך היזהר מכך שתעריפים אלו הם בדרך כלל עבור הלווה הטוב ביותר האפשרי.
- 4חפש באינטרנט מלווים אחרים אם אינך יכול לחכות. אם אתה לא רוצה לחכות להלוואה בגיבוי ממשלתי, עליך למצוא מלווים אחרים שמוכנים להלוות לך. חפש מלווים של הלוואות "לא מוסמכות", שמקוצר להלוואות "שאינן QM". ישנם אתרים המציגים מלווים.
- כמה מהבנקים הגדולים מציעים הלוואות אלה, כולל צ'ייס, בנק אירופה, וולס פארגו ובנק ארה"ב. ישנם גם מלווים קטנים יותר ברשימות.
- מתווכי משכנתאות רבים מציעים גם הלוואות אלו ויכולים לעזור לכם לקנות מספר מלווים כדי למצוא את התנאים הטובים ביותר.
- 5להבין את הסיכונים של הלוואות שאינן מגובות על ידי הממשלה. הלוואות שאינן QM הן בדרך כלל יקרות יותר מאשר הלוואות בגיבוי ממשלתי. שיעורי הריבית גבוהים יותר, כך שבסופו של דבר תשלמו יותר לאורך חיי ההלוואה. תשלום המשכנתא החודשי הגבוה שלך יביא לעומס נוסף על התקציב שלך, מה שאומר שיש לך סיכון גדול יותר לפירעון.
- אם ההלוואה היא משכנתא בריבית מתכווננת, הריבית יכולה לעלות בעתיד, מה שיגדיל באופן דרמטי את תשלום המשכנתא.
- גם בענפי הסאב פריים וגם בליווי QM יש תמריץ להפחית את הסיכונים של הלוואותיהם. אם אינך צריך לקנות בית באופן מיידי, המתן עד שאתה זכאי להלוואה בגיבוי ממשלתי.
- 6אתרי מחקר של מלווים. לכל מלווה צריך להיות אתר. היכנס לאינטרנט וקרא את כל המידע שמופיע באתר. אתרים מסוימים יספקו מידע נרחב אודות מי זכאי להלוואה, ואילו אתרים אחרים יפרטו מספר טלפון או כתובת דוא"ל שאליהם ניתן ליצור קשר למידע נוסף.
אם העיקול שלך היה על משכנתא FHA, ייתכן שעדיין אינך זכאי למימון FHA לאחר תקופת ההמתנה לשלוש שנים. - 7עצור לבנק שלך. הבנק שלך עשוי להיות מוכן להלוות לך. כדאי לעצור ולדבר עם קצין הלוואות. הם יכולים להעריך אם אתה זכאי להלוואת FHA, פאני מיי / פרדי מק או VA. אם לא, אין זה סביר שיעבירו לך. עם זאת, לא תדע עד שתעצור ותבקש.
- קצין הלוואות יכול לבדוק את ציון האשראי שלך וליידע אותך אם הוא נמוך מדי. אם כן, אתה יכול לחכות להגיש בקשה עד לאחר שתבנה מחדש את האשראי שלך.
- 8היזהר מהונאות משכנתא. יש שם הרבה מלווים מוצלים, ועליך לבצע מחקר יסודי לפני כניסה להסכם הלוואה. אם אתה מוצא מלווה שאתה אוהב, בדוק אם יש תלונות.
- פנה למשרד התובע הכללי של המדינה שלך. משרד זה חוקר הונאות צרכנים ומעמיד לדין רמאים. עליהם לקבל מידע לגבי האם המלווה נתבע.
- בקר באתר האינטרנט של Better Business Bureau. חפש תלונות. שימו לב במיוחד לתלונות כי המלווה לא תיאר את תנאי ההלוואה בצורה ברורה.
- היזהר מ"פיתיון ומתג ". המלווה חייב לתת לך גילוי נעילה המפרט את תנאי ההלוואה. הם חייבים גם לתת לך עדכון אם משהו משתנה. הימנע מחתימה על הלוואה אם המלווה מעביר עליך תנאים חדשים בסגירה.
- גילויי סגירה אינם נדרשים בהלוואות רבות שאינן QM. עליכם להיות זהירים במיוחד כאשר לוקחים אחת ההלוואות הללו.
חלק 3 מתוך 3: הכנה ליישום
- 1בדוק אם אתה עומד בדרישות המינימום. בנוסף לתקופות המתנה, למלווים יש גם דרישות אחרות לפני שתוכלו להיות זכאים להלוואה. בדוק את הדברים הבאים:
- FHA. ציון האשראי שלך חייב להיות לפחות 520, אך בדרך כלל 580. אם הוא גבוה יותר, המקדמה שלך יכולה להיות נמוכה יותר. על פי ההנחיות, חובך בהקצבת הכנסה לא יעלה על 43%. משמעות הדבר היא שאם ההכנסה החודשית שלך היא 2990 €, תשלומי החוב החודשי שלך לא יכולים להיות יותר מ 1280 €. עם זאת, המלווים של FHA לרוב כותבים עד 49% DTI עבור לווים מתאימים.
- פאני מיי ופרדי מק. ציון האשראי שלך חייב להיות 620 למשכנתא בריבית קבועה ו- 640 למשכנתא בריבית מתכווננת. יחס החוב שלך להכנסה לא יעלה על 43%, אך שוב, המלווים לרוב מוכנים לעלות גבוה יותר אם אתה כשיר.
- הלוואות VA. תזדקק לציון אשראי של לפחות 620.
- הלוואות שלא מגובות על ידי תוכנית ממשלתית. המלווים יקבעו קריטריוני הלוואות משלהם. עבוד בשיתוף פעולה הדוק עם קצין הלוואות כדי לראות אם אתה יכול להעפיל.
- 2בנה מחדש את האשראי שלך, במידת הצורך. אם אינך עומד בציון האשראי המינימלי, תצטרך לשפר אותו לפני שתגיש בקשה. זכרו כי אין תיקונים מהירים, והימנעו מלהירשם לכל עסק שמבטיח "פרופיל אשראי חדש". במקום זאת, הגדל את ציון האשראי שלך על ידי ביצוע הפעולות הבאות:
- שלם את כל החשבונות בזמן, בכל חודש. הגדר תזכורות לדוא"ל או להודעות טקסט כדי שלא תשכח.
- צמצם את סך החובות שלך, כולל חובות כרטיסי אשראי. במידת הצורך, צור תקציב והעביר את כל המזומנים הנוספים לתשלומים בכרטיס אשראי.
- הימנע מהגשת בקשה לכרטיסי אשראי חדשים. כל יישום מביא ל"משיכה קשה ", שיכולה להוריד את ציון האשראי שלך.
- 3תקן שגיאות בדוח האשראי שלך. לפעמים, טעויות בדוח האשראי שלך יורידו את הציון שלך. משוך עותק בחינם של דוח האשראי שלך ועבר על כל המידע. אם אתה מוצא שגיאה, מחלוקת עליה עם לשכת האשראי. שגיאות נפוצות כוללות את הדברים הבאים:
- חשבונות שאינם שייכים לך רשומים בהיסטוריית האשראי שלך. לדוגמה, למישהו יכול להיות שם או מספר ביטוח לאומי דומים.
- חשבון מופיע בצורה לא מדויקת כברירת מחדל.
- יתרת האשראי הלא נכונה רשומה. לדוגמה, ייתכן שאתה חייב 370 € בלבד בכרטיס אשראי, אך היתרה רשומה 3730 €
- מסגרת האשראי הלא נכונה רשומה. בכרטיס האשראי שלך עשויה להיות מגבלה של 7460 €, אך 750 € רשומים.
- חשבונות באוספים מופיעים מספר פעמים בדוח שלך. זכור כי עיקולים נשארים בדוח האשראי שלך עד שבע שנים.
אם ההלוואה היא משכנתא בריבית מתכווננת, הריבית יכולה לעלות בעתיד, מה שיגדיל באופן דרמטי את תשלום המשכנתא. - 4אסוף הוכחה לקושי שלך. יתכן שתצטרך להוכיח למלווה שאיבדת את ביתך בגלל גירושין, מחלות, מוות או אובדן עבודה. לדוגמה, חפש את הדברים הבאים:
- העתק של צו הגירושין והסכם הפרדת הנישואין שלך.
- עותקים של חשבונות רפואיים בתשלום.
- תעודת פטירה, אם איבדת הכנסה בגלל שבן זוגך נפטר.
- העתק ממכתב הסיום שלך, פשיטת רגל עסקית, דמי אבטלה וכו '. אסוף גם הוכחות למשרה החדשה, כגון מכתב להצעת עבודה.
- 5כתוב מכתב המסביר את מצוקתך. יהיה עליך להגיש מכתב המסביר מדוע נכנסת לעיקול אם אתה מקווה לקבל הלוואה של FHA או פאני מיי / פרדי מק לפני שתום תקופת ההמתנה. פעל לפי הטיפים הבאים לכתיבת מכתב יעיל:
- פרמט את המכתב כמו מכתב עסקי רגיל.
- תאריכי אזכור. אתה צריך לכוון את קצין ההלוואות. אל תגיד משהו כמו: "כשחליתי לפני כמה שנים, החשבונות שלי התחילו להסתדר." תן תאריכים ספציפיים.
- הימנע מהעברת האשמה לאנשים אחרים. אם איבדת את ביתך בגלל ניהול כושל כלכלי, הודה בעובדה זו.
- הסבירו כיצד חזרתם למצב פיננסי תקין. לדוגמא, אולי התחלת בייעוץ אשראי או קיבלת עבודה חדשה.
- 6אוספים מסמכים פיננסיים. המלווה ירצה היסטוריה פיננסית מעמיקה של חייך לאחר העיקול. אסוף את המסמכים הכספיים הבאים:
- החזרי מס
- תלושי שכר או הוכחת הכנסה עצמאית
- הצהרות בנק
- הצהרות תיווך
- אסמכתאות אשראי כמו מכתב מבעל הבית או מחברת השירות שלך, אם היה לך אשראי מוגבל מאז עיקולך.
קרא גם: כיצד לשנות תוכנית החזר פרק 13?
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
