כיצד לפרוק משכנתא שנייה בפרק 13 לפשיטת רגל?
ואז מצא עורך דין פשיטת רגל מנוסה שיוכל להגיש לך בקשה ולבקש מהשופט להסיר את המשכנתא השנייה.
עבור בעל בית עם משכנתא מרובה, פשיטת רגל בפרק 13 יכולה להיות קריטית בשמירה על נכס. במצבים מסוימים, שופט יורה על הסרת משכנתא שנייה מנכסך. לאחר מכן מתייחסים למשכנתא זו כמו חובות לא מובטחים אחרים (למשל, חובות כרטיסי אשראי) ועלולים להימחק לחלוטין. לפני שתגיש בקשה לפשיטת רגל, בדוק אם אתה יכול להפשיט את המשכנתא השנייה שלך, כמו גם כל שעבוד זוטר אחר על הנכס. ואז מצא עורך דין פשיטת רגל מנוסה שיוכל להגיש לך בקשה ולבקש מהשופט להסיר את המשכנתא השנייה. עם זאת, בעוד שפשיטת רגל של פרק 13 עדיפה על פרק 7, זו צריכה להיות שיטה של מוצא אחרון מכיוון שהיא עלולה לפגוע באשראי שלך ולעכב קשות את היכולת שלך לקבל משכנתא בעתיד.
חלק 1 מתוך 2: לבדוק אם אתה כשיר
- 1העריך את שווי הבית שלך. יהיה עליכם להוכיח לבית המשפט את ערך ביתכם. כל בית משפט יקבל סוגים שונים של ראיות. עם זאת, עליך לשוחח עם עורך דין על השגת הדברים הבאים:
- שמאות מקרקעין עצמאית מאומתת על ידי השמאי
- רישומים מקוונים של נכסים מקבילים
- הערכות שווי מס על ערך שווי
- 2השווה את ערך הבית למשכנתא הבכירה שלך. כדי להסיר משכנתא שנייה, עליה להיות ללא אבטחה לחלוטין. המשמעות היא שלא נותר ערך בבית שלך מכיוון שהמשכנתא הבכירה שלך שווה יותר משווי הבית שלך. בעיקרון, אתה צריך להיות הפוך על המשכנתא הראשונה שלך.
- לדוגמה, תאר לעצמך שהבית שלך שווה 187000 € המשכנתא הבכירה שלך שווה 205000 € אתה הפוך, כך שניתן לפטור את כל המשכנתאות הזוטרות מהנכס.
- עם זאת, אם הבית שלך שווה 187000 € והמשכנתא הבכירה שלך שווה 179000 €, אז אתה לא הפוך. אתה לא יכול להוציא משכנתא שנייה כי יש ערך של 7460 €.
- 3הפשיט יותר ממשכנתא אחת. יתכן ויהיו יותר משכנתא זוטרה אחת או סוגים אחרים של שעבוד זוטר על הנכס, כגון מסגרת אשראי ביתית או שעבוד בנייה. אתה יכול להפשיט מספר שיעבודים זוטרים אם שווי הבית שלך נמוך משווי המשכנתא הראשונה שלך. אם שווי הבית שלך גדול מערך המשכנתא הראשונה שלך, אתה יכול לפשוט שיעבודים זוטרים רק אם השעבודים הבכירים מהם הם בעלי ערך משולב גדול משווי הבית שלך.
- תאר לעצמך שיש לך בית בשווי 172000 € אם המשכנתא הבכירה שלך שווה 179000 € ויש לך מספר משכנתאות זוטרות, אתה יכול להסיר אותן.
- עכשיו, דמיין שהבית שלך עדיין שווה 172000 €, אבל יש לך משכנתא בכירה בשווי 164000 €, משכנתא שנייה בשווי 14900 €, ומשכנתא שלישית בשווי 3730 € במקרה זה, אתה יכול להפשיט רק את המשכנתא השלישית. הסיבה לכך היא שהבית שלך שווה יותר מהמשכנתא הבכירה שלך, אך המשכנתא הראשונה והשנייה שלך מסתכמות ב -179000 €, וזה 750 € גדול מערך הבית שלך.
אתה לא יכול להוציא משכנתא שנייה כי יש ערך של 7460 €. - 4השתתף בייעוץ אשראי. פשיטת רגל היא החלטה רצינית שיכולה להיות לה השפעה עצומה על עתידך הכלכלי. לפני הגשת בקשה לפשיטת רגל, עליך להשתתף בייעוץ אשראי חובה. היועץ שלך יכול להעריך את מצבך ולעזור לך להבין אם פשיטת רגל מתאימה לך. יועץ יכול גם לעזור לך ליצור תוכנית החזר.
- תוכל למצוא רשימה של יועצי אשראי מאושרים באתר הנאמן האמריקני: https://justice.gov/ust/list-credit-counselling-agencies-approved-pursuant-11-usc-111. לחץ על המדינה שלך תחת "בחר אפשרות".
- אם אתה גר באלבמה או בצפון קרוליינה, בקר בכתובת http://uscourts.gov/services-forms/bankruptcy/credit-counselling-and-debtor-education-courses כדי למצוא יועצי אשראי.
- ניתן לקבל ייעוץ באופן אישי, באינטרנט או דרך הטלפון. באופן אידיאלי, כדאי לנסות להשתתף באופן אישי.
חלק 2 מתוך 2: השלמת פרק 13 של פשיטת רגל
- 1התייעץ עם עורך דין. מכיוון שפרק 13 הוא פשיטת רגל מסובכת, כדאי לעבוד עם עורך דין. תהליך הסרת משכנתא זוטרה הוא מסובך במיוחד, ולכן עזרתו של עורך דין מנוסה לפשיטת רגל הינה קריטית.
- מצא עורך דין לפשיטת רגל על ידי פנייה לשכת עורכי הדין המקומית שלך ובקשת הפניה. אסוף את המסמכים הכספיים שלך וקבע פגישה.
- כדאי גם לשכור את עורך הדין שיגיש עבורך את פשיטת הרגל. שאל את עורך הדין כמה הוא או היא גובים. לעיתים קרובות, עורכי דין לפשיטת רגל יגבו עמלה אחידה.
- בפרק 13, אתה יכול לקפל את שכר טרחת עורך הדין שלך או את כולו לתוכנית התשלומים שלך, מה שאומר שאתה יכול לשלם אותם במשך שלוש עד חמש שנים. זה יהפוך את קבלת עורך הדין לזולה.
- 2הגש את הניירת שלך לבית המשפט. עליך להגיש עתירה וטפסים אחרים המציגים את הכנסותיך, נכסיך וחובותיך. טפסים אלה נקראים לוחות זמנים. עורך הדין שלך יכול להשלים את הניירת הזו עבורך. דאג לספק להם את כל המידע הכספי המעודכן.
- בדרך כלל תגיש פשיטת רגל במחוז הפדרלי שבו אתה גר. תוכל למצוא את בית המשפט באמצעות איתור בתי המשפט כאן: http://uscourts.gov/court-locator. בחר "פשיטת רגל" תחת סוג בית המשפט והזן את כתובתך.
- יהיה עליכם לשלם אגרה להגשה. עורך הדין שלך יחייב אותך.
- 3צור תוכנית החזר. הלב של פשיטת רגל פרק 13 הוא תוכנית ההחזר. תלוי כמה אתה מרוויח, התוכנית עשויה להימשך שלוש עד חמש שנים. על השופט שלך לאשר את התוכנית, ותוכל להגיש אותה בעת הגשת בקשה לפשיטת רגל או תוך 15 יום.
- תוכנית ההחזר שלך תתייחס אחרת לחובות. לדוגמה, עליך לשלם כמה חובות במלואם. אלה נקראים חובות "עדיפות" וכוללים מזונות בגב, מזונות שלא שולמו, ומסים מסוימים.
- תלוי בהכנסה שלך, ככל הנראה תשלם רק חלק קטן מכל חוב שאינו מאובטח, כגון כרטיסי אשראי. שיעבודים הזוטרים שלך יטופלו כחוב לא מובטח במסגרת תוכנית ההחזר.
לאחר שסיימתם את תוכנית ההחזר, עליכם לשופט להמיר צו על תנאי שהמשכנתא השנייה אינה מובטחת לצו ללא תנאי. - 4השתתף בפגישת נושים. נאמן פשיטת הרגל יתקשר לפגישת נושים 21-50 יום לאחר הגשת בקשה לפשיטת רגל. עליכם להשתתף, ולנושים שלכם יש אפשרות להשתתף. עם זאת, נושים רבים כנראה אפילו לא יופיעו.
- מטרת הפגישה היא לשאול אותך שאלות בנוגע לתוכנית ההחזר שלך, כמו גם להכנסות שלך. הפגישה היא הזדמנות לאשר את המידע הנכלל בניירת שלך.
- אם הנושים שלך רוצים להתנגד לתוכנית ההחזר שלך, הם לא עושים זאת בפגישה. במקום זאת הם מגישים ניירת לבית המשפט.
- 5הגיש בקשה לקביעת מעמדו המאובטח של העיקול. עורך הדין שלך יצטרך להגיש בקשה לבית המשפט כדי לקבוע אם תוכל לפטור משכנתאות / שיעבודים זוטרים מהנכס. על עורך הדין שלך להגיש בקשה זו לפני שהשופט יאשר את תוכנית ההחזר שלך.
- בתי משפט מסוימים פיתחו טופס שעורך הדין יכול להשתמש בו בעת הגשת בקשה זו.
- עליך למסור לבעל השעבוד הודעה נאותה על הצעתך כדי שיהיה לו סיכוי להגיב. עליך גם לספק לבית המשפט הוכחה שמסרת הודעה. לעיתים קרובות, הוכחה זו מורכבת מהצהרה חתומה כי מסרת לבעל השעבוד עותק של הצעתך ותאריך שליחתה.
- עליכם להשתתף בדיון, בו השופט יקבע צו על תנאי שהמשכנתא השנייה אינה מובטחת. אינך יכול להסיר את המשכנתא עד שתשלים את תוכנית ההחזר שלך.
- 6השתתף בשימוע האישור. על השופט לקיים דיון תוך 45 יום מישיבת הנושים. בדיון יבדוק השופט האם תוכנית ההחזר שלך מציאותית והאם היא עומדת בדרישות החוק. אם הנושים שלך רוצים להתנגד לתוכנית, הם יכולים לעשות זאת בשלב זה.
- השופט עשוי לסרב לאשר את התוכנית. במצב זה, אתה ועורך הדין שלך יצטרכו להגיש תוכנית שונה, אותה ישקול השופט.
- 7בצע את כל התשלומים במסגרת התוכנית. אם תפסיק לשלם, השופט יכול לפטר את פשיטת הרגל שלך והמשכנתא השנייה שלך לא תיפטר. לפיכך, עליך להתחייב לבצע תשלומים בזמן.
- כדי לעזור לך, בחר ניכוי שכר. התשלומים הנדרשים שלך ינוכו מתלוש המשכורת שלך.
- למרבה הצער, החיים יכולים להתערב. אתה עלול לחלות או לאבד את עבודתך. אם אינך יכול לבצע את התשלומים שלך, תצטרך לגרום לשופט לאשר תוכנית פירעון מתוקנת. פנה לעורך הדין שלך בהקדם האפשרי אם אתה נתקל בבעיות בתשלום חובותיך.
עכשיו, דמיין שהבית שלך עדיין שווה 172000 €, אבל יש לך משכנתא בכירה בשווי 164000 €, משכנתא שנייה בשווי 14900 €, ומשכנתא שלישית בשווי 3730 € במקרה זה, אתה יכול להפשיט רק את המשכנתא השלישית. - 8השתתף בקורס חינוך חייבים. לפני שתוכל לצאת מפשיטת רגל עליך לעבור קורס חינוך לבעלי חובות. קורס זה יעזור לך לפתח תקציב ולהשיג את הכלים הדרושים כדי למנוע פשיטת רגל בעתיד.
- 9קובץ להליך יריב. לאחר שסיימתם את תוכנית ההחזר, עליכם לשופט להמיר צו על תנאי שהמשכנתא השנייה אינה מובטחת לצו ללא תנאי. התהליך ישתנה בהתאם לשופט.
- בדרך כלל, עורך הדין שלך יגיש ניירת נוספת לבית המשפט, או בקשה או תלונה בגין הליך יריב.
- במסמך בית המשפט שלך אתה מבקש מהשופט להורות כי המשכנתא השנייה אינה תקפה, בטלה ואינה ניתנת לאכיפה.
- לאחר שהשופט יסתיים, ייתכן שתצטרך לקחת את צו השופט למשרד רשם המעשים ולהסיר את המשכנתא משטר הרכוש שלך.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
