איך לעשות עסקים עם נושים לאחר פשיטת רגל ופירוק חובות?
כדי לעשות עסקים עם נושים לאחר שפשטת את הרגל ופירוק חובותיך, יש סבלנות ולעבוד באופן מתודי לבנות מחדש את האשראי שלך ולחזור למשחק.
לפני שהחובות שלך משוחררים בפשיטת רגל של פרק 7, הנכסים שלך - כולל העסק שלך - מחוסלים. אם היית בעל עסק קטן, אחרי פשיטת רגל אותו עסק שעבדת לבנות בעצם נעלם. עם זאת, זה לא אומר שאתה לא יכול להתחיל מחדש. אחרי הכל, זוהי פשיטת רגל של פרק 7 - הזדמנות לאירופאים להתחיל מחדש. כדי לעשות עסקים עם נושים לאחר שפשטת את הרגל ופירוק חובותיך, יש סבלנות ולעבוד באופן מתודי לבנות מחדש את האשראי שלך ולחזור למשחק.
שיטה 1 מתוך 3: בניית האשראי האישי או העסקי שלך
- 1עקוב אחר דוח האשראי שלך. הגשת בקשה לפשיטת רגל מהווה פגם משמעותי בדוח האשראי שלך, אך אין זה אומר שאתה לא צריך לדאוג לשום דבר אחר. בדוק את הדוח שלך בזהירות ופעל במהירות כדי לתקן שגיאות.
- עשו כל שביכולתכם כדי להתחיל לבנות מחדש את האשראי האישי שלכם, ותתחילו שיהיה לכם קל יותר לעשות עסקים עם נושים. אך נסה להיות סבלני - בנייה מחדש לאחר פשיטת רגל יכולה לארוך מספר שנים.
- לכל עסק קטן שתתחיל יהיה דוח אשראי משלו, במיוחד אם ביקשת ממס הכנסה מספר זיהוי מעסיק חדש (EIN) לשימוש עם העסק שלך.
- למעשה לעסק שלך לא יהיה שום היסטוריית אשראי - זה יכול לקחת כמה שנים להקים דוח אשראי עסקי שיעזור לך בפועל.
- בגלל היעדר היסטוריית האשראי של העסק שלך, כל מלווים ומשקיעים מסורתיים ירצו לבחון גם את הכספים ואת דוח האשראי שלך. זה אומר שאם אתה רוצה להקים עסק חדש, שניהם חיוניים.
- 2צרו תקציב ועמדו בו. בדוק את ההוצאות הביתיות הרגילות שלך לאורך מספר חודשים כדי לבנות תקציב ריאלי הכולל את כל ההוצאות הדרושות. העריך את הכנסותיך באופן שמרני בכדי להתחשב בשינויים פוטנציאליים.
- לדוגמא, אם שעות העבודה שלך משתנות, תקצב את הכנסותיך על סמך הסכום הנמוך ביותר שהרווחת באופן קבוע. זה בסדר לא לשקול חריגה, כמו שבוע שבו החמצת מספר ימי עבודה בגלל מחלה.
- כשאתה מסתכל על ההוצאות שלך, ציין תחילה את ההוצאות שאינן שיקול דעת כגון משכנתא או שכר דירה ותכשירים. אלה הדברים שאתה בהחלט חייב לשלם מדי חודש. אל תשכח לכלול סכום סביר עבור מצרכים וצרכים אישיים.
- לאחר שתקצבתם את הוצאותיכם הלא שיקוליות, בדקו כמה נשאר לכם. את הסכום הזה תוכלו להקצות להוצאות דיסקרטיות שונות כמו ארוחה או יציאה לקולנוע.
- לאחר שתסיים את התקציב שלך, זה עשוי להיראות מחמיר להפליא. אם כן, נסו לחצוב קצת כסף שתוכלו להשתמש בו בכדי ליהנות קצת. אם אתה לא יכול להיות מאושר לחיות בתקציב, לא תפעל לפי זה.
- 3קבע הרגלי הוצאה טובים. אם תמשיך להתייחס לכספיך כפי שעשית לפני שהגשת בקשה לפשיטת רגל, אתה בסופו של דבר באותו מצב. זה יכול לקחת זמן ומאמץ לפתח הרגלים אחראיים, אבל השיפור שווה את זה.
- קניות במבצעים הטובים ביותר יכולות לעזור לכסף שלך להתקדם הלאה. הימנע משימוש בכרטיסי אשראי לפריטים מיותרים.
- שלם את החשבונות שלך בזמן בכל חודש. זה יכול לעזור בהגדרת תשלומים אוטומטיים, אך וודא שאתה יכול להבטיח שהכסף יהיה בבנק כדי לכסות אותם.
- אם הכספים שלך צמודים, לפחות הירשם לתזכורות תשלום כדי שלא תחמיץ תאריך יעד.
- תכננו טיולים מראש ותנו לעצמכם מגבלת הוצאה. לדוגמא, אם אתם יוצאים לסרט, כדאי לכם לקחת 30 € במזומן ולהשאיר כל כרטיס אשראי או חיוב בבית כדי שלא תתפתו להוציא יותר.
אם היית בעל עסק קטן, אחרי פשיטת רגל אותו עסק שעבדת לבנות בעצם נעלם. - 4בנה את החסכונות שלך. אם זה עתה יצאתם מפשיטת רגל, אתם עשויים לחשוב שהרעיון להצליח לחסוך כסף הוא מגוחך. עם זאת, לא משנה כמה מוגבלת ההכנסה שלך, עדיין ניתן להרחיק מעט מדי חודש.
- פתח חשבון חיסכון בבנק שבו יש לך חשבון צ'ק. ייתכן שתוכל לחסוך בעמלות בשני החשבונות אם תגדיר העברה קבועה מבדיקה לחיסכון.
- בדוק את התקציב שלך וראה היכן יש לך מקום לחיסכון. מכיוון שתקצבת את ההכנסה שלך באופן שמרני, ייתכן שתוכל לבצע דרך זו העברה קבועה עם הבנק שלך.
- לדוגמה, נניח שתקצבת את הכנסותיך ב -220 אירו לשבוע. עם זאת, שבועות רבים בשנה אתה מביא הביתה 300 € ומעלה. קבע הסדר עם הבנק שלך, שכאשר צ'ק השכר שלך יגיע לחשבונך, כל סכום מעל 220 € יועבר אוטומטית לחשבון החיסכון שלך.
- זה מקל על החיסכון מכיוון שאתה אף פעם לא נוגע בכסף. מנקודת המבט שלך מעולם לא היה לך את הכסף ולכן אינך מתפתה להוציא אותו.
- 5שקול להתחיל בהלוואות מאובטחות. אם אינך מצליח לקבל אישור לאשראי שאינו מאובטח, ייתכן שתוכל לקחת הלוואה מובטחת על ידי שעבוד נכסים אישיים או עסקיים כבטוחה.
- בנקים רבים יציעו קו אשראי מאובטח אם תפתח אישור חשבון פיקדון. זכור כי תחילה עליך שיהיה לך כסף להכניס לחשבון הפיקדון הזה, ובדרך כלל עליך לשמור על יתרת מינימום גבוהה יחסית.
- כרטיסי אשראי מאובטחים הם אפשרות נוספת. חברת כרטיסי האשראי עלול רק לתת לך קרדיט של כמות הכסף שאתה מוכן לשמור על הפיקדון, אך חלקם מציעים 10 או 20 אחוז יותר. כאשר אתה יכול להפקיד יותר כסף בכדי לאבטח את הכרטיס, תוכל לקבל מגבלת אשראי גבוהה יותר.
- יתכן שתוכל לקחת הלוואות לעסק שלך באמצעות ציוד עסקי או נכסים אישיים כגון ביתך לצורך ביטחונות. היזהר כשאתה עושה זאת, וודא שאתה לא מאריך יתר על המידה עד כדי סכנה שאתה מאבד את הנכס שהתחייב.
- בכל אחת מהאפשרויות הללו, ודא שהנושה מדווח ללשכות האשראי לפני שתקבל על עצמך את ההלוואה - אחרת זה לא יועיל לך מבחינת בניית האשראי שלך מחדש.
שיטה 2 מתוך 3: הקמת עסק קטן שוב
- 1השתמש בשם עסק אחר. במיוחד אם אתה מתחיל מחדש עסק באותו ענף כללי, שם חדש יכול למנוע בלבול עם העסק הישן שלך. זה יכול לעזור לך לעבוד עם נושים ולקוחות לאחר פשיטת הרגל שלך מבלי לשאת את המטען של העסק הישן.
- ללכת עם שם אחר יכול להיות החלטה קשה לקבל, במיוחד אם היה לך קשר רגשי לשם העסק המקורי שלך.
- זה יכול לעזור לחשוב על שם חדש כעל התחלה חדשה, ממש כמו פשיטת רגל.
- לפני שהתמקמת על שם העסק שלך, אל תשכח לבדוק את רישום שמות העסק אצל מזכיר המדינה שלך כדי לוודא שהשם זמין.
- אתה גם רוצה לוודא שהשם החדש שלך לא יפר את הסימנים המסחריים של מישהו אחר. באפשרותך לבצע חיפוש מהיר של שם העסק שלך בבסיס הנתונים הנמצא באתר משרד הפטנטים והסימנים המסחרי (USPTO).
- בעת חיפוש סימנים מסחריים, היזהר משמות הדומים גם לשילייך - במיוחד אם הם שייכים לעסקים או אנשים פרטיים הפועלים באותו תחום.
- 2בחר מבנה עסקי. אתה יכול לארגן את העסק החדש שלך בתור LLC או תאגיד. אתה יכול גם לבחור לנהל את זה כשותפות כללית או כבעלות יחיד. עם זאת, הבין אם תלך בדרך זו יהיה כמעט בלתי אפשרי להפריד בין העסק החדש שלך לפשיטת הרגל שלך.
- יש לזכור כי עסקים אינם יכולים להגיש פרק 7 לפשיטת רגל. עם זאת, אם ניהלת עסק ישן כקניין יחיד, לא מתייחסים לעסק שלך כמופרד מהכספים האישיים שלך.
- הפעם אתה רוצה לוודא שאתה מפריד בין העסק שלך. הדרך הקלה ביותר לעשות זאת היא על ידי הקמת LLC. הם מציעים אחריות אישית מוגבלת של תאגיד, אך עם פחות רשמיות. הם בדרך כלל זולים יותר ליצירה.
- אם תחליט להיצמד למה שאתה יודע ולהתחיל בבעלות יחידה אחרת (או בשותפות כללית, שמטופלים באותה מידה), לפשיטת הרגל שלך תהיה השפעה גדולה בהרבה על היכולת שלך לעשות עסקים עם נושים.
- לפני שתקבל החלטה סופית, ייתכן שתרצה לשוחח עם עורך דין עסקי מנוסה ולקבל ייעוץ לגבי איזה מבנה עסקי מתאים לך ביותר. הם גם יכולים לסייע לך בהגדרת החוק באופן חוקי, כך שתוכל לעשות עסקים במדינתך.
עשו כל שביכולתכם כדי להתחיל לבנות מחדש את האשראי האישי שלכם, ותתחילו שיהיה לכם קל יותר לעשות עסקים עם נושים. - 3קבל מספר זיהוי מעסיק חדש. כדי להפעיל את העסק שלך בנפרד מהכספים האישיים שלך, עליך לבקש ממס הכנסה מספר זיהוי מעסיק (EIN). אם היה לך אחד לעסק הישן שלך, אתה צריך לקבל חדש אחרי פשיטת רגל.
- אם ניהלת את העסק הישן שלך כבעלות יחידת ולא היו לך עובדים, יתכן שמעולם לא קיבלת EIN. עם זאת, התהליך פשוט מאוד.
- אתה יכול לקבל EIN באופן מקוון על ידי ביקור באתר מס הכנסה. זכור ששירות היישומים זמין רק בימים שני עד שישי בין השעות 7: 00-22: 00 שעון מזרח.
- באתר כל שעליך לעשות הוא לענות על כמה שאלות מהירות על עצמך ועל העסק שלך. לאחר הגשת המידע, ייווצר EIN אוטומטי עבור העסק שלך.
- אתה יכול להשתמש ב- EIN זה כדי להגדיר חשבונות בנק, להגיש בקשה לכרטיסי אשראי והלוואות ולהתחיל ליצור היסטוריית אשראי לעסק שלך.
- 4שקול להוסיף שותפים. במיוחד אם ניהלת את העסק הקודם שלך לבד, הוספת שותף (או שניים) עם היסטוריית אשראי חזקה יכולה להפחית את ההשפעה של פשיטת הרגל שלך כשאתה מתחיל לחפש מימון.
- אם אתה חושב על הוספת שותף, היזהר וודא שאתה בודק את הרקע העסקי והפיננסי שלהם ביסודיות.
- בהתחשב במצב הכלכלי הרעוע שלך, זה לא הזמן להכניס בן זוג רק בגלל שהוא חבר קרוב ובן משפחה שאתה אוהב. הם עשויים בסופו של דבר לגרום לך יותר נזק מתועלת.
- מישהו עם רקורד מוצק בענף שהעסק הקטן שלך יהיה חלק ממנו הוא חיוני.
- אתה גם רוצה לוודא שיש להם דו"ח אשראי כמעט ללא רבב - הן באופן אישי והן עם כל העסקים שבבעלותם בעבר.
- 5צרו תקציב שמרני. אם אתה מנסה לבנות מחדש את האשראי של העסק שלך לאחר פשיטת רגל כדי שתוכל לעשות שוב עסקים עם הנושים, הדבר האחרון שאתה רוצה לעשות הוא להאריך את עצמך יתר על המידה. שמור על תחזיות הכנסה שמרניות ככל האפשר, ונהל היטב את הכנסות העסק שלך.
- דבר אחד לעשות כשאתה מתיישב לעבוד על התקציב שלך הוא להסתכל אחורה על כספי העבר שלך - לפני שהגשת בקשה לפשיטת רגל - ואיך הסתדרת אז.
- המפתח לפיתוח תקציב אחראי הוא לזהות היכן טעית בעבר ולהעלות שיטות חדשות להחלפת הישנים שהכניסו אותך לצרות. עם הזמן תהליכים חדשים אלה יהפכו להרגל.
- תהליך זה יכול להועיל לכספים האישיים שלך, כמו גם לכל עסק קטן שאתה מנסה לפתוח לאחר שפשט את הרגל.
- אם אתה מתקשה באחד מההיבטים של יצירת תקציב, כדאי לך לנסות לחפש באופן מקוון משאבים זמינים לעסקים חדשים בענף או בתחום הספציפי שלך.
- ישנם גם משאבים רבים באתר האינטרנט של איגוד העסקים הקטנים (SBA). אם אתה עדיין נתקל בבעיות, כדאי לך לנסות לדבר עם רואה חשבון או מומחה כספים - אך ניסיון לעשות זאת בעצמך תחילה יכול לחסוך לך כסף.
- 6נסו להשיג כרטיס אשראי עסקי. כרטיס אשראי עסקי יכול לשמש ככלי חשוב לעזור לבנות האשראי של העסק שלך. חפש מסביב, אבל תבין שאולי לא תוכל להשיג את הריבית הטובה ביותר עם היסטוריית האשראי שלך.
- לאחר שהגדרת חשבון הבנק של העסק שלך באמצעות ה- EIN החדש שלך, המקום הראשון שתרצה לנסות הוא הבנק שבו הקמת את חשבון הבנק.
- בנקים לעיתים קרובות מוכנים יותר לתת כרטיסי אשראי ללקוחות, אך זכור כי בדרך כלל תצטרך להפעיל את החשבון במשך מספר חודשים לפחות ולשמור על איזון תקין.
- חפש באינטרנט בנקים וחברות כרטיסי אשראי המשווקים לעסקים חדשים או אנשים עם אשראי גרוע או פגום.
- למד כיצד להשתמש בכרטיס האשראי שלך באופן שישפר את ציון האשראי שלך. נסה להימנע מביצוע יתרה, במקום לשלם את זה כל חודש.
תהליך זה יכול להועיל לכספים האישיים שלך, כמו גם לכל עסק קטן שאתה מנסה לפתוח לאחר שפשט את הרגל.
שיטה 3 מתוך 3: השגת מימון
- 1היו מקדימים לגבי פשיטת הרגל שלכם. אם אתה מחכה לדבר על פשיטת הרגל שלך עד שמלווים או משקיעים פוטנציאליים יגלו זאת לבד, אתה מאבד את ההזדמנות לסובב את המצב כמצב חיובי שגורם לך להיות אחראי יותר עם הכספים שלך.
- מלווים מסורתיים או משקיעים עסקיים הולכים לבדוק את האשראי שלך, כדי שהם יגלו אודות פשיטת הרגל שלך.
- אם אתה מספר להם על כך לפני שהם בודקים את האשראי שלך, אתה יכול להציג אותו כחוויה הולכת וגדלה ולהסביר כמה למדת על ניהול הכספים שלך מאז הגשת בקשה לפשיטת רגל.
- יש לך גם אפשרות להסביר מה קרה ולמה בחרת להגיש בקשה לפשיטת רגל. לעיתים קרובות לאנשים המגישים בקשה לפשיטת רגל יש סיבות לגיטימיות לחלוטין לכך - סיבות שאולי אפילו תמצא למלווה יש אהדה.
- 2לפתח תוכנית עסקית מקיפה. אם אתה רוצה להקים עסק קטן, תוכנית עסקית נחקרת ומאורגנת היא חיונית. זה מעביר מסר למשקיעים פוטנציאליים שאתה רציני לגבי העסק שלך והערכת את הסיכונים הכרוכים בכך.
- במיוחד לאור היסטוריית האשראי שלך, המלווים המסורתיים ביותר ירצו לראות תוכנית עסקית לפני שהם מוכנים לתת לך הלוואה.
- התוכנית העסקית שלך מכסה פרטים על העסק שלך והארגון שלו, הניתוח שלך בענף שלך והביקוש למוצרים או שירותים שלך, כמו גם תחזיות של הוצאות התפעול שלך והרווחים הפוטנציאליים שלך.
- אם מעולם לא יצרת תוכנית עסקית ואינך יודע היכן להתחיל, תוכל למצוא מקורות מצוינים באינטרנט במקומות כמו אתר SBA.
- יתכן שתוכל לקבל רעיונות על ידי התבוננות בתוכניות עסקיות לדוגמה שנוצרו עבור עסקים קיימים אחרים.
- 3חפש השקעות חלקיות. לאחר פשיטת רגל, לא תוכל למצוא משקיע שמוכן לממן את כל עלויות ההקמה עבור עסק קטן. עם זאת, יתכן שיהיה לך יותר מזל לבקש סכומים קטנים יותר, מכיוון שלמשקיע יש פחות מה להפסיד.
- אם אתה (או שותף) מסוגל לספק חלק מעלויות ההקמה שלך, יתכן ולא יהיה קשה למצוא מלווה שמוכן לשבץ את הסכום הנותר.
- כאשר אתה מכניס את הכסף שלך לעסק שלך, עם זאת, דאג לבנות אותו כהלוואה ודורש מהעסק להחזיר לך.
- אחרת, אם העסק נקלע לצרות כלכליות, בתי המשפט עשויים לראות בהשקעה האישית שלך סימן לכך שהעסק באמת אינו נפרד מהכספים האישיים שלך ואין להתייחס אליו ככזה.
- משמעות הדבר היא שנושים עסקיים עשויים ללכת אחרי הנכסים האישיים שלך כדי להחזיר את הכסף שאתה חייב להם.
- 4בדוק אפשרויות מימון חלופיות. עבור הוצאות אישיות, ייתכן שתוכל לחזור למסלול באמצעות מיקרו-מלווים או פתיחת קמפיין למימון המונים באופן מקוון. אפשרויות אלה גם יכולות לעבוד בהקשר העסקי, במיוחד אם אתה מיומן במכירה ושיווק המוצר או השירותים שלך.
- לדוגמא, ישנם אתרי מיקרו-הלוואות בהם תוכלו להציג את הצורך הכולל במימון שלכם ולקבל הלוואות קטנות ממשקיעים רבים. אתרים אלה יכולים לעבוד היטב אם יש לך מחסור אישי לאחר פשיטת הרגל שלך, שכן זה יכול להיות קשה להשיג הלוואה אישית מהמלווה המסורתי.
- במיוחד אם אתה מציע מוצר או שירות חדשניים, פתיחת קמפיין למימון המונים יכולה לעזור לך להשיג את הכסף הדרוש לך כדי להתחיל. חלק מהאתרים הללו דורשים ממך מניע עסקי, בעוד שאחרים מאפשרים גיוס כספים מכל סיבה שהיא.
- זכור שכדי להצליח עם רבות מאפשרויות המימון החלופיות הללו, בדרך כלל אתה צריך להיות בעל רשת חברתית גדולה ופעילה שאיתה אתה יכול לשתף את הפרויקט שלך.
- מבלי להיות משותף לרחבה, לקמפיין למימון המונים אין סיכוי קטן לעלות על הקרקע.
משמעות הדבר היא שנושים עסקיים עשויים ללכת אחרי הנכסים האישיים שלך כדי להחזיר את הכסף שאתה חייב להם. - 5נזהר בהלוואות הדורשות ערבויות אישיות. הלוואות רבות לעסקים קטנים, כמו אלה המוצעות על ידי איגוד העסקים הקטנים (SBA), מחייבות אתכם לערוב אישית או לשעבד נכסים אישיים כמו ביתכם.
- אמנם אינך צריך בהכרח להימנע מאפשרויות אלה, אך שקול היטב אם ברצונך להסתכן באובדן ביתך או בנכסים אישיים יקרי ערך אחרים אם העסק שלך אינו מתנהל לפי התוכנית.
- כמו כן, עליך לזכור כי בהלוואות בערבות אישית אתה מסתכן שאם בסופו של דבר תעבור למחדל, הנושה יוכל לבוא גם אחרי נכסים אישיים אחרים.
- המידע במאמר זה עוסק במוסדות פשיטת רגל, אשראי ופיננסים באירופה. אם אתה גר במדינה אחרת, שוחח עם עורך דין מנוסה או יועץ פיננסי בקרבתך.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
