איך משווים ביטוח אובדן כושר עבודה?
בדיוק כמו עם נכות לטווח קצר, מעסיקים רבים מציעים ביטוח נכות לטווח ארוך עם חבילת ההטבות שלהם.
איש מאיתנו אינו יודע אם נצטרך יום אחד לביטוח אובדן כושר עבודה, אבל אז זו הנקודה של הביטוח - להיות שם כשנצטרך, גם אם לעולם לא נצטרך. ביטוח אובדן כושר עבודה מוגבל לרוב על ידי מעסיקים במשרה מלאה, אך לעיתים עליכם לקנות בעצמכם. אם כן, בצע את הצעדים הבאים למציאת התוכנית המתאימה לצרכים שלך.
חלק 1 מתוך 3: התבוננות במדיניות
- 1בחר במדיניות "כיבוש עצמו". כאשר אתה מתיישב להשוות תוכניות ביטוח אובדן כושר עבודה, עליך לחפש כמה פריטים מסוימים. לדוגמה, אם ברצונך שפוליסת נכות תכסה את יכולתך לעבוד בענף הנוכחי שלך, עליך לחפש מדיניות "משלח יד משלך". המשמעות היא שהביטוח שלך ישתלם אם אינך יכול לבצע את המשימות הדרושות בסוג העבודה הנוכחי שלך.
- סוג זה של מדיניות הוא הרבה יותר רצוי מכיוון שמשמעותו היא שאם היית יכול לעבוד בענף אחר, אתה עדיין מקבל כיסוי על חוסר יכולת לעבוד בתחום בו אתה נמצא כעת.
- מדיניות "כל כיבוש" פירושה שאם אתה יכול לעשות הכל בכדי להרוויח כסף אפילו להמבורגרים הפוך - המדיניות לא תיתן לך כלום.
- 2גלה מה מבטיחה כל פוליסה. לאחר מכן, ברצונך לגלות עד כמה המדיניות גמישה מבחינת ביטול או מובטחת, לא משנה איך אתה הופך לנכה. המדיניות יכולה לנוע בין שאינו ניתן לביטול ומובטח לחידוש, לבין התחדשות מובטחת בלבד (אך ניתן לבטל).
- לא ניתן לביטול פירושו שהספק שלך לא יכול לבטל את הכיסוי שלך בכל עת, מה שנותן לך יותר שקט נפשי.
- התחדשות מובטחת היא הסכם חוזי המציין כי על חברת הביטוח לחדש את הפוליסה שלך לאורך זמן מוגדר, לרוב לתקופה ממושכת. אתה מחפש שהמדיניות שלך תהיה מובטחת לחידוש.
- 3בדוק הוראות והחרגות. אתה צריך גם להסתכל על הוראות ואי הכללות כדי לוודא שאתה מקבל את הכיסוי הרצוי. הוראות הן דברים שהם תוספת, כמו כיסוי שיקום. זה כולל גמישות כיסוי כדי לסייע בתשלום הוצאות שאינן מכוסות על ידי ביטוח לאומי או הטבות אחרות.
- אי הכללות הן דברים שהמדיניות לא תספק, כמו תנאים קיימים.
- 4שקול תכונת יוקר מחיה. לכל פוליסה יהיו מגוון אפשרויות ותכונות. בדוק אילו סוגים של רוכבים אתה יכול להוסיף לריפוד את כל האירועים שאתה מודאג מהם, כגון רוכב יוקר המחיה שיעזור לחיץ את האינפלציה.
- אפשרות של יוקר מחיה (COLA) עוזרת לכם להתמודד עם האינפלציה לאורך זמן, ומונעת מכם לחוש בנטל של עליית מחיר המצרכים והגז, למשל.
כאשר אתה מתיישב להשוות תוכניות ביטוח אובדן כושר עבודה, עליך לחפש כמה פריטים מסוימים. - 5חפש אפשרות יתרונות שיורית. יתרונות שיורית וכוללים אמצעים שכל עוד אתה עדיין מקבל יתרונות בריאותיים של עבודה במשרה מלאה בזמן שאתה להגיש תביעת נכות, אתה יכול לשמור חלק מהיתרונות האלה. יש כמה אזהרות כבדות לזה, לכן קרא את האותיות הקטנות לפני שתסכים להוסיף אפשרות זו למדיניות.
- אפשרות זו חלה רק אם אתה עדיין מסוגל לעבוד במשרה חלקית, וצמצום זה בשעות העבודה חייב להיות שווה להפחתה בהכנסה של 15-20%.
- מדיניות רבות דורשות ממך להיות מושבת לחלוטין לפני שתושבת חלקית, מה שאומר שאנשים רבים לא יכולים לתבוע את התכונה הזו.
- 6בדקו את משך הכיסוי והגדילו את האפשרויות. מכיוון שרוב פוליסות הנכות לטווח הארוך מכסות חמש שנים מינימליות, אתה רוצה לוודא ששלך מתחיל שם. אפילו טוב יותר היא מה שמכונה אפשרות "גידול עתידי", מושלם עבור מי שקונה פוליסות נכות צעירות וזקוק למדיניות לשנות עם הכנסותיהם.
- וודאו שהפוליסה בה אתם בוחנים מתחילה החל מ -5 שנים, אך רצוי שהיא נמשכת עד גיל הפנסיה. להבטיח את עצמך עד גיל הפנסיה זה חכם כי אתה באמת לא יודע כמה זמן הנכות שלך עשויה להימשך.
- אפשרות העלאה עתידית מאפשרת לך להגדיל את הכיסוי מבלי שתצטרך להגיש בקשה מחודשת לביטוח (כלומר הימנעת מבדיקה רפואית וניירת נוספת).
- 7וודא כי בפוליסות האישיות יש "ויתור על פרמיה. " ויתור זה פירושו שאם תאבד את עבודתך, תוכל לשמור על כיסוי הנכות מבלי שיהיה לך תשלום חודשי, לפחות עד שתמצא עבודה אחרת.
- זה חל רק אם יש לך כיסוי אישי; תוכניות העובדים מסתיימות כשעוזבים את העבודה מסיבות שאינן מוגבלות.
- 8בדוק את תקופת ההמתנה. ביטוח אובדן כושר עבודה נושא תקופת המתנה או תקופת חיסול שיכולה להימשך בין 30 יום לשנתיים, או בשכיחות גבוהה יותר, 90 עד 180 יום. יהיה עליך להמתין עד לתום תקופה זו כדי לקבל הטבות. פוליסה עם תקופת המתנה קצרה יותר תעלה כנראה קצת יותר, אך תספק לכם הטבות מוקדם יותר.
- אתה יכול להפריש כספי חירום לכיסוי תקופת המתנה זו, אם כי אתה יכול גם לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה לטווח קצר, וזה מה שחברות הביטוח לטווח הארוך חושבות לעזור לך בתקופת המתנה ארוכה זו.
- 9קבע את העלות של כל תוכנית. לאחר שבחרתם לפחות שתי פוליסות שונות, שבו והשוו את הפרמיות החודשיות. אתה לא בהכרח מחפש איזה מהם עולה פחות, אבל איזה מציע ערך טוב יותר.
- אם מדיניות אחת גבוהה מהשנייה, בדוק היטב כדי לברר מדוע. פירוש הדבר שלמדיניות אחת יש יותר רוכבים או הוראות שחסר למדי.
- עם זאת, אם אינך יכול למצוא "תוספות" במדיניות היקרה יותר, כנראה שהשני והיקר פחות הוא הערך הטוב יותר.
- 10וודאו שלכל חברה מוניטין טוב. לסיום, עליכם לוודא שהחברה שאיתה אתם רוצים לקנות פוליסה לא תסגור את שעריה בקרוב. עליכם לבחון את האיתנות הפיננסית, הרווחיות ויכולת תשלום התביעות.
- ישנם עסקים שלמים המוקדשים לדירוג חברות שונות, לכן עיין בדירוג חברות הביטוח שמבוצעות על ידי חברות כמו Standard & Poor's, Moody's, AM Best ו- Fitch.
מכיוון שלביטוח אובדן כושר עבודה לטווח הארוך יש תקופת המתנה, תזדקק לכיסוי לטווח קצר כדי להחליף את הכנסותיך בזמן שאתה ממתין לאחר שנכה.
חלק 2 מתוך 3: הערכת מה שמציע המעסיק שלך
- 1גלה אם המעסיק שלך מציע נכות לטווח קצר. רוב המעסיקים במשרה מלאה מספקים ביטוח אובדן כושר עבודה לטווח קצר כחלק מחבילת ההטבות שלהם. זה ידוע גם בשם חופשת מחלה ויכול לכסות אתכם מכמה ימי תשלום בלבד עד לשנה אחת ואפילו לשנתיים.
- מכיוון שלביטוח אובדן כושר עבודה לטווח הארוך יש תקופת המתנה, תזדקק לכיסוי לטווח קצר כדי להחליף את הכנסותיך בזמן שאתה ממתין לאחר שנכה.
- השווה בין היתרונות של חבילת ביטוח אובדן כושר העבודה שלך למדיניות פרטנית. היזהר שהמעסיק שלך לא יקנה רק את האפשרות הזולה ביותר, מכיוון שהדבר יכול להשאיר לך פחות הטבות ותקופת כיסוי קצרה יותר.
- אם המעסיק שלך אינו מציע ביטוח אובדן כושר עבודה לטווח קצר, אתה רוצה לקנות זאת בעצמך או להקדיש קרן חיסכון למועד שתצטרך להמתין לכיסוי הנכות לטווח הארוך שתתחיל שוב, בין 30 יום לשניים. שנים (אך סביר יותר כי 90 עד 180 יום).
- 2העריך כמה זמן הכיסוי לטווח קצר יסייע לך. שני סוגי הביטוחים יכסו רק אחוז מהמשכורת שלך. עיין בפוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה לטווח הקצר (או בפוליסה האישית שאתה בוחן רוכש) כדי לראות כמה מדובר בסכום זה, וקבע אם תוכל לחיות עליו עד שנתיים.
- אם אתה מגלה שהסכום המכוסה נמוך מכדי לחיות ממנו, ייתכן שתרצה ליזום יעד חיסכון כדי לעזור, או לקנות פוליסה המכסה יותר משכרך לחודש.
- 3תסתכל על חבילת הנכות לטווח הארוך של המעסיק שלך. בדיוק כמו עם נכות לטווח קצר, מעסיקים רבים מציעים ביטוח נכות לטווח ארוך עם חבילת ההטבות שלהם. בעוד שמעסיקים רבים מספקים זאת בחינם כרגע, המגמה עוברת להורדת סכום התשלום שהם מציעים לעובדים אפשרות לרכישה.
- פוליסות ארוכות טווח נמשכות בין 5 שנים לגיל הפרישה של העובד המבוטח.
- תוכניות הניתנות על ידי מעסיקים מוגנות על ידי חוק אבטחת הכנסה לפנסיה עובדים (ERISA), אך סמכות שיפוט פדרלית זו פירושה שמדינות ככל הנראה אינן יכולות לעזור אם תובענה נדחית.
- אינך יכול לקחת איתך ביטוח אובדן כושר עבודה אם אתה עוזב את עבודתך.
- 4העריך עד כמה הכיסוי לטווח הארוך יועיל לחודש. סכום ההכנסה האופייני לחודש המוצע על ידי פוליסות נכות לטווח ארוך הוא 60% מהשכר שלך, אם כי לעיתים עולה ל 80%, ואינו כולל הכנסות מבונוס. זאת כדי שיהיה לך תמריץ לחזור לעבודה. עליכם לבחון את אורח חייכם ולקבוע אם הכיסוי המוצע יתמוך בכך.
- זכור כי 60% או 80% יופחתו בסכום תגמולי הביטוח הלאומי, פיצוי העובד או תשלומי תביעה שתקבל מדי חודש.
- אם התוכנית לטווח הארוך של המעסיק שלך אינה מציעה לך מספיק משכורת חלופית, תוכל לחפש תוכנית משלך לטווח הארוך, אך אף חברת ביטוח לא תשלם עבור 100% מהשכר שלך. כמו כן, שקול כי בעצמך תשלם פרמיה גבוהה יותר עד שתגיש תביעה.
חלק 3 מתוך 3: בחירה המתאימה ביותר לצרכים שלך
- 1החליטו אם אתם זקוקים לביטוח אובדן כושר עבודה. אם אין לך ביטוח אובדן כושר עבודה בכלל, אפילו לא דרך מעביד, כדאי לך לשקול לרכוש אותו. הסיכויים לתביעת נכות גבוהים יותר ממה שאתה חושב ששליש מהאירופים העובדים יהפכו לנכים למשך 90 יום, וסביר יותר בגלל מחלה כרונית (כמו מחלות לב, כאבי גב ודלקת פרקים) מאשר מפציעה.
- לרוב האירופאים העובדים אין ביטוח אובדן כושר עבודה אישי, אלא מקבלים אותו דרך מעסיקיהם. זה לא אומר שהם צריכים לעזוב את זה ככה.
- ייתכן שתרצה לרכוש ביטוח אובדן כושר בעצמך ממגוון סיבות, כולל תוכנית מעביד לא רצויה או עצמאי.
- 2שקול כמה תקבל בחודש. חפש כיסוי עם התמורה הטובה ביותר. בחלק מהתוכניות עשויות להיות פרמיות גבוהות יותר אך הגנה רבה יותר, בעוד שתוכניות אחרות עשויות להציע פחות הטבות אך פרמיה נמוכה יותר.
- דמי הביטוח הם בדרך כלל 1 עד 3 אחוזים מההכנסה השנתית שלך, 4 אחוזים אם אתה מעל גיל 55.
- תוספות כמו רוכב ה- COLA גורמות לרוב הפרמיות לעלות בעלות.
אתה יכול להפריש כספי חירום לכיסוי תקופת המתנה זו, אם כי אתה יכול גם לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה לטווח קצר, וזה מה שחברות הביטוח לטווח הארוך חושבות לעזור לך בתקופת המתנה ארוכה זו. - 3שאלו מומחה. כדי לסייע בחיפוש שלך, שאל מומחה כמו סוכן ביטוח או מתכנן פיננסי. למעשה, רוב האירופאים אינם קונים ביטוח אובדן כושר עבודה ללא סוכן.
- אתה יכול לבקש מתכנן פיננסי שיעזור לך לבחון את הכספים שלך ולקבוע האם על סמך היסטוריית הבריאות וההכנסה שלך בכלל צריך לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה או פשוט לעזור לך להחליט איזו תוכנית היא הטובה ביותר.
- 4הישאר חזק נגד לחץ לקנות. ברגע שאתה שם בחוץ, אתה עלול להיות מוצף בהצעות ולחץ של סוכנים. אבל במקום להיכנע ללחץ הזה, קבל החלטה משכילה ועמוד בה.
- אם אתה עובד בתעשייה עתירה או שאתה יודע שמחלות כרוניות מתנהלות במשפחה שלך, ביטוח אובדן כושר עבודה - בין אם באמצעות מעביד ובין אם לאו - הוא די הכרחי.
- לאחר שבחרת תוכנית, אל תתנו לסוכנים ללחוץ עליכם לעבור לתוכנית אחרת ויקרה יותר.
- שמור על מחשבון ועט ופנקס רשימות בהישג יד במהלך החיפוש שלך. ייתכן שתרצה שיהיה לך מסמך לעיבוד ניסוחים במחשב שלך, כך שתוכל להעתיק ולהדביק מידע במהירות מאתרי ביטוח, כדי שלא תשכח שום דבר שתמצא.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
