כיצד ניתן לקבל הלוואה אישית לטווח ארוך?
ריבית מחושבת: תשלומי הלוואות התשלומים מחושבים בהנחה שהתשלומים יהיו ברמה לאורך תקופת ההלוואה.
אנשים ומשקי בית עשויים להזדקק לקבל הלוואה אישית ארוכת טווח כדי לסייע באיזון הכספים (למשל תשלום חוב בכרטיס אשראי בריבית גבוהה) ולממן את אורח חייהם. הגשת בקשה להלוואה אישית לטווח ארוך דורשת זמן ומחקר לקבלת העסקה הטובה ביותר. החיפוש שלך עשוי להתחיל באינטרנט, או שאתה יכול להיכנס לבנק המקומי או לאיגוד האשראי שלך לפגישה עם קצין הלוואות. עליכם לעשות מחקר מעמיק, להשוות הלוואות ממלווים רבים ולשאול המון שאלות לפני שאתם מתחייבים להלוואה. זכרו, יתכן שתשלמו הלוואה זו למספר שנים, ולכן חיוני שתמצאו הלוואה שתוכלו לעמוד בה.
חלק 1 מתוך 5: הבנת היסודות של הסכם הלוואה
- 1להבין למה המנהל מתייחס. הקרן היא הסכום שהושאל. זה לא כולל חיובי ריבית או עמלות. יתרת הקרן מופחתת כאשר הלווה משלם תשלומים על ההלוואה.
- 2למד על שיעור הריבית. ניתן למלא הלוואות בשפה מסובכת, וייתכן שלא יהיה ברור לך מה זה ריבית או אפריל. לפני שנפגש עם המלווה, למד את התנאים המהותיים של הלוואה כדי שתדע מה לחפש בחוזה שלך.
- ריבית: העלות השנתית של הלוואה ללווה מבוטאת באחוזים. הריבית אינה כוללת עמלות. זה יקבע מה יהיה תשלום ההלוואה החודשי שלך.
- שיעור אחוז שנתי (אפריל): דומה לשיעור הריבית, אך העמלות כלולות, כגון דמי מתווך, נקודות הנחה ועלויות סגירה. זה יעזור לך לקבוע את העלות הכוללת של ההלוואה.
- שיעורי הריבית עשויים להיות גם "קבועים" או "צפים". שיעורים קבועים נשארים קבועים לאורך כל חיי ההלוואה בעוד שהריבית הצף משתנה על פי חישובים המבוססים על ריביות ממשלתיות.
- ריבית על הלוואות עשויה להיות ריבית דריבית, כלומר ריבית מצטברת הן על הקרן והן על סכום הריבית הנוכחי, או ריבית פשוטה, בה גובים ריבית רק על הקרן.
- 3השווה בין תנאי הלוואות שונים. הלוואות אישיות הן לפרק זמן קבוע. המשמעות היא שאתה מסכים עם המלווה לשלם אותו תוך פרק זמן מסוים. לאחר שהבנתם כמה תשלמו לחודש, השוו זאת לכמה זמן כל הלוואה תיקח לכם.
- אתה יכול לשלם יותר בכל חודש כדי לשלם את ההלוואה מוקדם יותר. לחלופין, אתה יכול גם לשלם פחות בכל חודש מתוך הבנה שתשלם יותר זמן (ובסופו של דבר ייתכן שתשלם סכום גבוה יותר).
- יתכן והלוואות אחרות אינן כוללות תנאים קבועים, אלא נדרשות להחזרן על פי דרישה. זה אינו שכיח, ובדרך כלל משמש רק לווים עם אשראי רע.
- 4השווה הלוואות מאובטחות ולא מאובטחות. הלוואות עשויות להיות מובטחות או לא מאובטחות. הלוואות מאובטחות הן הלוואות המובטחות בביטחונות, שהן נכסים יקרי ערך כמו בית או רכב. אם הלווה מחדל בהלוואה, נכס הביטחונות נתפס על ידי המלווה. באופן זה הביטחונות משמשים כ"ביטוח "בהלוואה. הלוואות לא מובטחות הן הלוואות הניתנות ללא בטחונות.
- באופן כללי, המלווים רואים בהלוואות ביטחוניות פחות סיכונים מאשר הלוואות לא מאובטחות, ולכן שיעורי הריבית הנגבים עליהן בדרך כלל נמוכים יותר.
- 5הבן את ברית ההלוואות. הסכם הלוואה מכיל בדרך כלל תנאים בהלוואה הנקראים covenants. מדובר בהבטחות שעל הלווה להבטיח על מנת להבטיח את ההלוואה. האמנה יכולה לכלול שמירה על רמה מסוימת של ביטוח על בטחונות או שמירה על יחס הכנסה מסוים. אם הפרות האמנה מתפרקות במהלך תקופת ההלוואה, ייתכן שהלווה יצטרך לוותר על יתרת ההלוואה.
חלק מהמלווים לא ילווו למישהו עם ציון אשראי נמוך, במיוחד עבור הלוואות לטווח ארוך יותר.
חלק 2 מתוך 5: מציאת מלווה לגיטימי
- 1השווה בין בנקים, איגודי אשראי וחברות פיננסים. ישנם הרבה סוגים שונים של מלווים. לכל אחד מהם יש יתרונות וחסרונות משלו. הבנת המקומות השונים בהם תוכלו למצוא הלוואה יכולה לעזור לכם למצוא את ההלוואה המתאימה.
- בבנקים יש שיעורי ריבית ועמלות גבוהים יותר, אך הם עשויים להציע יותר מקום למשא ומתן. בנקים עשויים להיות מוכנים לקחת לווים עם ציוני אשראי נמוכים יותר, אך עשויים לדרוש ביטחונות לשם כך.
- אגודות חיסכון והלוואות, הנקראות גם מוסדות חסכוניים, מציעות הלוואות בריבית נמוכה, אך בדרך כלל רק למטרות הקשורות לדיור כמו תיקונים, שיפוצים ומימון מחדש.
- איגודי אשראי בדרך כלל גובים ריביות ועמלות נמוכות יותר. קשה יותר לקבל אישור באיגוד אשראי, אולם מכיוון שרובם מציעים שירותים רק לחברים בתחום, תעשייה או ארגון מסוים.
- למלווים מקוונים תעריפים ועמלות נמוכים. יש להם גם תהליך אישור מהיר יותר. עם זאת, אם משהו ישתבש, לא תוכל להתקשר למתווך. אמנם ישנם מלווים לגיטימיים מקוונים רבים, אך ישנם גם הונאות רבות.
- 2חקר את המלווה שלך. וודא שהמלווה שלך הוא סוכן לגיטימי שעובד כחוק. בנקים (מדינתיים ומקומיים) ואיגודי אשראי מוסדרים בחוקי הפדרל והמדינה. חברות פיננסיות מוסדרות על ידי חוקי המדינה והלשכה להגנה פיננסית על הצרכן (CFPB). עם זאת, כמה מלווים אחרים עשויים להטעות אתכם לחתימה על חוזים עם קנסות ועמלות קיצוניים. ישנן דרכים לבדוק אם המלווה מכובד או לא.
- אתה יכול לבדוק אם הם מוסמכים בלשכת העסקים הטובים יותר (BBB) ובנציבות הסחר הפדרלית.
- בארה"ב, המלווים חייבים להירשם בכל מדינה בה הם עושים עסקים. בדוק אם יש להם כתובת רשומה במדינתך לעסק שלהם.
- האתר שלהם צריך להיות מאובטח. אם כתובת האינטרנט שלהם לא מתחילה ב- "https", היא אינה מאובטחת. ה- "s" הוא מה שמסמן את זה כבטוח.
- אם אתה עדיין בספק, בדוק את מצב המלווה מול הגוף הרגולטורי הפיננסי במדינתך או CFPB.
- 3הימנע מהלוואות ליום המשכורת והלוואות אוטומטיות למשכון. הלוואות לזמן קצר אלה עלולות להיות הרות אסון בכלכלתה האישית של המשפחה. בשנת הלוואות יום משכורת, A חברת הלוואה שנותנת כסף על ערך משכורת בעתיד. המלווה עשוי לגבות ריביות ועמלות גבוהות במיוחד על ההלוואה. אם הלווה אינו מצליח להחזיר את ההלוואה, המלווה לוקח את הפסדו מתלוש המשכורת.
- הלוואות משכון אוטומטי דומות, אך כותרת לרכב משמשת כבטוחה.
- המלווים הללו משתמשים גם בטקטיקות מכירה בלחץ גבוה.
- 4צפו בטקטיקות מכירה טורפות. חלק מהמלווים עשויים לנסות לומר לכם שההצעות שלהם נמשכות לזמן מוגבל או שעליכם להגיש בקשה מיידית. אל תיפול מטקטיקות אלה. המלווים הללו מנסים ללחוץ עליכם לעסקה גרועה. קח את הזמן שלך למחקר, ואל תחשוש לומר לקצין הלוואות שאתה צריך זמן לחשוב על ההצעה שלהם.
אם הפרות האמנה מתפרקות במהלך תקופת ההלוואה, ייתכן שהלווה יצטרך לוותר על יתרת ההלוואה.
חלק 3 מתוך 5: חיפוש הלוואה
- 1מצא שיעורי ממוצע שוטפים להלוואות אישיות. מצא כמה חברות והשווה את המחירים והתנאים המפורסמים שלהן. אתה יכול גם להשתמש בכלי השוואה מקוון כדי להשיג את הממוצע בשוק. טוב לדעת את התעריפים הנוכחיים עבור סוג ההלוואה שאתה רוצה.
- שיעורי הריבית על הלוואות שאינן מובטחות נוטים להיות גבוהים יותר מאשר עבור הלוואות מאובטחות בשל הסיכון הנמוך יותר של המלווה למחדל.
- הבנקים יפרסמו את "ריבית הפריים" שלהם, ריבית רצויה שניתנת רק ללווים עם היסטוריית תשלום ואשראי סולידית.
- הריבית שתקבל תהיה גבוהה יותר משיעור הפריים אם אתה לוקח הלוואה עם תקופת הלוואה ארוכה יותר או אם יש לך אשראי פחות מצויין (ציון אשראי של FICO מתחת לכ- 750).
- 2צפה בעמלות נוספות מעל לשיעור הריבית שלך. ישנם סוגים רבים של עמלות שניתן להוסיף לחוזה שלך. עמלות אלה עשויות להיות מוסתרות באותיות הקטנות של החוזה שלך. הבן את התנאים האלה, שקול את הסיכון.
- עמלת מקור: דמי עיבוד והפעלת ההלוואה שלך. לרוב מדובר באחוזים מסך ההלוואה. ניתן לקחת אותם מהתשלום המקורי של ההלוואה או להתמודד עם התשלומים החודשיים שלך. לדוגמה, עמלה של 2% עבור הלוואה בסך 3730 € היא 75 €. הם ייקחו את זה מההלוואה המקורית (וייתנו לך 3660 € במקום) או יוסיפו אותה לתשלומים החודשיים שלך.
- ריבית מחושבת: תשלומי הלוואות התשלומים מחושבים בהנחה שהתשלומים יהיו ברמה לאורך תקופת ההלוואה. כתוצאה מכך, הריבית מהווה חלק משמעותי מהתשלומים המוקדמים וירידה ככל שגובה הקרן יורד לאורך התקופה. תשלום הלוואה מופחתת מוקדם עשוי לחייב אותך בעלויות ריבית נוספות הנקראות ריבית מחושבת מראש.
- קנס לתשלום מראש: עמלות שעל הלווה לשלם אם הם מסדרים את הלוואתם מוקדם. זה מכונה גם דמי יציאה.
- 3הימנע מקניית ביטוח חיים באשראי. רכישת ביטוח לא יכולה להיות דרישה לביצוע הלוואה; עם זאת, חלק מהמלווים עשויים להציע לך ביטוח כחלק מחבילת ההלוואה שלך. ביטוח זה נועד לעזור לך ולמשפחתך בתשלומים אם תהיי מובטלת, חולה או מתה. עם זאת, אלא אם כן יש לך סיכון חמור למחלות או אבטלה בשנים עשר החודשים הקרובים, אתה לא צריך לקנות את הביטוח, מכיוון שהוא יכול להוסיף עמלות משמעותיות לתשלומים החודשיים שלך ללא כל תמורה.
בעוד שתוכל לקבל הלוואה עם אשראי נמוך יותר, סביר להניח שיהיו לך ריביות גבוהות יותר ועמלות נוספות.
חלק 4 מתוך 5: השוואת הלוואות
- 1קבל הצעות מחיר ממלווים שונים. אתה עשוי לגלות שלמלווים שונים יכולים להיות יתרונות שונים. לחלקם עשויים להיות עמלים או תעריפים נמוכים יותר. אחרים עשויים להציע תגמולים עבור תשלומים בזמן. השווה בין כמה הצעות כדי לראות מה האפשרות הטובה ביותר שלך.
- ישנם אתרים רבים בהם ניתן לחקור ולהשוות בין מלווים, כגון http://magnifymoney.com/compare/personal-loans/ או https://nerdwallet.com/personal-loans. אלה מאפשרים לך להזין את המידע שלך (ציון אשראי וסכום שאתה מעוניין ללוות) ולראות אילו מלווים ואפשרויות זמינות. זה יכול לחסוך לך הרבה זמן ולספק לך מידע עדכני.
- 2צור גיליון אלקטרוני עם פרטי כל הלוואה. אתה יכול ליצור תרשים באמצעות עט ונייר או להשתמש בתוכנית גיליונות אלקטרוניים במחשב שלך. יש עמודות לשם המלווה, אפריל, ריבית, סכומי תדירות ותדירות, דמי מקור, דמי קנס, אורך ההלוואה והעלות הכוללת בתקופה הקבועה. זה יעזור לכם לדמיין כל הלוואה בצורה ברורה יותר.
- 3הערך את שיעור האחוז השנתי (אפריל) ואת שיעור הריבית. כאשר אתה משווה את המדיניות שלך, אתה צריך להשוות את אפריל ואת הריבית. אפריל כולל גם את הריבית בתוספת עמלות נוספות, כגון עמלת מקור. אפריל ייתן לך תמונה ברורה יותר מה תשלם לחודש ולשנה, אך חשוב להשוות גם שיעורי ריבית כדי שתוכל לראות איזו אפשרות היא המתאימה ביותר למצבך.
- על פי חוק האמת בהלוואות, יש לחשוף באופן בולט את אפריל, ולכן ההשוואה היא קלה.
- 4חשב את תשלום ההלוואה עבור כל חודש. המלווה שלך יוכל לומר לך את עלות ההלוואה לחודש. כמה מחשבוני הלוואות מקוונים יכולים גם הם לעזור. שקל את התשלום החודשי בהוצאות הרגילות שלך. אינך רוצה לקחת הלוואה רק כדי לממן אותה מחדש כעבור כמה חודשים.
- האם אתה יכול להרשות לעצמך לשלם את התשלומים החודשיים בנוסף להוצאות השוטפות שלך?
- האם הלוואה אחת מציעה תשלומים נוחים יותר מהאחר?
- האם הלוואה אחת מציעה ריביות נמוכות יותר אך דמי עיבוד גבוהים יותר?
- 5שקול את העונשים של כל הצעה. אם אתה לא יכול לשלם את ההלוואה שלך בזמן, יהיו עמלות או קנסות אחרים. למרות שאתה עשוי להיות בטוח שתוכל להחזיר את ההלוואה כעת, יתכן מצב בעתיד שאתה לא יכול לשלם. שקול בזהירות את הסיכונים של כל חוזה מול היתרונות שלו:
- מהם העמלות בגין איחור בתשלומים?
- אילו אפשרויות מימון מחדש הן מציעות?
- האם אתה יכול לדחות תשלומים למשך זמן מסוים?
המלווה עשוי לגבות ריביות ועמלות גבוהות במיוחד על ההלוואה.
חלק 5 מתוך 5: הגשת בקשה להלוואה
- 1אסוף את התיעוד שלך. תזדקק לפריטים מסוימים לפני שתוכל לבקש הלוואה. אלה יעזרו למלווה לעתיד שלך למצוא את ציון האשראי שלך, את המצב הכספי הנוכחי שלך ואת יכולת התשלום שלך. שיהיה בהישג יד:
- זיהוי כגון רישיון נהיגה או דרכון
- מספר ביטוח לאומי
- עותק של חוזה השכירות שלך או דואר חותמת להוכחת הכתובת שלך
- תלושי שכר, מסמכי מס או הצהרות בנק המציגים את סכום ההכנסה השנתי שלך
- 2הסבירו את מטרת ההלוואה. בהלוואות אישיות ארוכות טווח, המלווים ירצו לקבל מושג ברור מדוע אתה רוצה את ההלוואה. ככל שאתה יכול להיות ספציפי יותר לגבי התוכניות הכספיות שלך, כך המלווה יהיה בטוח יותר בהלוואת הכסף. הסיבות הנפוצות להלוואות אישיות כוללות:
- תשלום חוב בכרטיס אשראי
- שיפוץ בית
- עזרה בעלויות מעבר
- 3הראה אשראי טוב. המלווה שלך יבצע בדיקת אשראי. למעשה, אם המלווה שלך לא מבצע בדיקת אשראי, אתה צריך להיות מודאג שמדובר בתרמית. ציון אשראי מעל 700 יעניק למבקש אפשרויות רבות יותר, במיוחד עבור הלוואות לטווח ארוך. בעוד שתוכל לקבל הלוואה עם אשראי נמוך יותר, סביר להניח שיהיו לך ריביות גבוהות יותר ועמלות נוספות.
- בקש עותק של דוח האשראי שלך ובדוק אותו לגבי שגיאות. אם אתה מוצא טעויות, תוכל לדווח עליהן לבנק שלך, ואולי תוכל לשפר את ציון האשראי שלך.
- 4שקול תשלומים אוטומטיים. חלק מהמלווים עשויים לעודד אותך להירשם לתשלומים אוטומטיים. תשלומים אלה מסירים את הכסף מחשבון הבנק שלך מדי חודש. אם הכסף צפוף, תשלומים אוטומטיים עשויים לקחת כסף שאין ברשותך, ויגבה ממך עמלות משיכה. שקול היטב אם אתה מוכן להסתכן באוברדרפט. יידע את המלווה שלך אם ברצונך לבטל את הסכמתך לתשלומים אוטומטיים.
- 5קרא את האותיות הקטנות. קרא את האותיות הקטנות ביסודיות וחקר כל מה שאינך מבין. במיוחד היזהר אחר:
- עמלות עבור מימון מחדש של ההלוואה, תשלום ההלוואה מוקדם או תשלום איחור.
- כל מה שאוסר על הלווה לתבוע את המלווה.
- שינויים בריבית לאחר פרק זמן מסוים.
- חוזים עם חללים ריקים ולא מלאים.
- 6משא ומתן על תנאי ההלוואה. אחד היתרונות שבבקשת הלוואה באופן אישי כמו דרך בנק או איחוד אשראי, הוא שאתה יכול לנהל משא ומתן על תנאי ההלוואה. הגשת הגשת בקשה באינטרנט נוחה יותר, אך לא תהיה לך אפשרות לנהל משא ומתן. אתה יכול להיפגש עם קצין הלוואות בבנק או באיחוד האשראי ולשאול אותם על ההלוואה. זה יאפשר לקצין ההלוואות שלך להבהיר כל בלבול שיש לך ולהבין טוב יותר את הצרכים שלך. בשלב זה תוכלו לשאול האם ברצונכם בשירותים מסוימים או לא, כמו למשל תשלום אוטומטי. יתכן שתוכלו גם להתמקח על הריבית. אם אתה עובד עם קצין הלוואות מקוון, התקשר למספר הטלפון שלו ליצירת קשר, אשר ניתן למצוא באתר האינטרנט שלהם. שאל שאלות כמו:
- מה אשלם לחודש, כולל עמלות וריבית?
- כיצד פועלים תשלומים? האם אתה מציע תשלומים אוטומטיים? האם אוכל לבטל הסכמה לתשלומים אוטומטיים?
- אילו כללים יש למימון מחדש?
- האם אענש על ששילמתי את ההלוואה מוקדם?
- מתי יעלה תשלום ההלוואה? האם התעריף קבוע לכל הקדנציה?
- נניח שהיה לי מצב חירום ואני לא יכול להחזיר את ההלוואה במהלך התקופה. איך יכולנו לנהל משא ומתן על תשלומי ההלוואה?
- 7תחתום על החוזה. לאחר שהכל אושר, חתמו על החוזה. דאג לשמור עותק של החוזה כך שתדע תמיד את תנאי החוב שלך. בשלב זה, אתה רק צריך לוודא שאתה משלם את ההלוואה שלך בחזרה.
- אל תיקח הלוואה עם תשלומים חודשיים שאתה לא יכול לשלם.
- אם הצעה נשמעת טובה מכדי להיות אמיתית, היא כנראה. לעתים הרמאים ינסו לפתות אנשים עם ריביות נמוכות רק לגנוב את המידע שלכם ולא לתת לכם את הכסף. השתמש באתרי השוואה מקוונים כדי לאמת את האותנטיות של המלווים כדי שתוכל להגיש בקשה בביטחון.
- היזהר מאוד עם מי אתה משתף את מספרי הביטוח הלאומי שלך או מספרי הזיהוי שלך. לעיתים רמאים יכולים למכור מידע זה.
- בצע תמיד את התשלומים שלך בזמן, שכן הדבר ימזער את העלות הכוללת של ההלוואה.
שאלות ותשובות
- מה הסיכוי לקבל הלוואה ארוכת טווח עם ציון אשראי נמוך?זה משתנה בין המלווה למלווה. חלק מהמלווים לא ילווו למישהו עם ציון אשראי נמוך, במיוחד עבור הלוואות לטווח ארוך יותר. אתה יכול להשיג הלוואה ארוכת טווח עם אשראי נמוך יותר, אך אתה תעמוד בפני ריביות גבוהות יותר, עמלות גבוהות יותר וקנסות קיצוניים יותר. ייתכן שתרצה לשבת עם מתווך כדי לדון באפשרויות שלך.
- האם יש בנקים שנותנים הלוואות לטווח ארוך עם תשלומים נמוכים בכדי לעשות סדר בפיננסים?בנקים רבים מוכנים לנהל משא ומתן על תנאי הלוואותיהם על מנת להתאים לצרכי לקוחותיהם. בנקים מתחרים זה בזה כדי להשיג עסקים. בקש בכמה בנקים מקומיים או מקוונים לראות מה הם יכולים לעשות בשבילך.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
