כיצד לבחור חברת הלוואות ליום המשכורת?
כל הלוואה, כולל הלוואה קצרת טווח, צריכה להיות משולבת בהסכם הלוואה בכתב.
על פי תומכי צרכנים מבוססים ומקורות אחרים, אירופאים רבים משתמשים בהלוואות ליום המשכורת כדי ללוות סכומי כסף קטנים לתקופה קצרה. מדובר בהלוואות מסוכנות מכיוון שהמלווים לא תמיד נוהגים בשיטות עסקיות תקינות, והלווים נלכדים במצבים שאינם יכולים להחזיר. למידה כיצד לבחור חברת הלוואות מיועדת לתשלום יום יכולה לסייע לאלה הזקוקים לאשראי לטווח קצר להימנע מכמה מהסיכונים הגדולים ביותר הכרוכים בהלוואות מסוג זה.
שיטה 1 מתוך 3: בדיקת תוקף המלווה
- 1בחן את שיטות הפרסום של המלווה. מלווים אמינים יעסקו בשיטות פרסום קוליות. הם יגלו בבירור את שיעורי הריבית שלהם ואת ציפיות ההחזר שלהם. עליהם גם לגלות בבירור כל מגבלה או תנאי בהלוואה, כך שיש לך הזדמנות להבין את התנאים המלאים לפני שתקבל. אם כל זה חסר או לא ברור, עליך לשאול אם אתה מתעסק בעסק מכובד. כל מחדל או שגיאה בפרקטיקות הפרסום שלהם אמור להוביל אותך לשאלה כל מידע אחר שהם לא אומרים לך.
- ככל הנראה למלווה מכובד יש כרזה או שלט המציגים בבירור את ריביות היום. אם אינך יכול לזהות בקלות את תנאי ההלוואה, עליך להיות חשדן כלפי המלווה ההוא.
- אם אתה שוקל הלוואה משירות הלוואות מקוון ליום המשכורת, חפש הצהרה ברורה על שיעורי הריבית, או קישור ברור למידע זה. אם אתה צריך לקפוץ קישור אחר קישור אחר קישור, ועדיין לא מוצא את המידע, המלווה כנראה מנסה להסתיר ממך את המידע.
- 2בחר מלווים שקשורים למוסדות גדולים יותר. המלווים המתפזרים בסוגי הלוואות שונים עשויים להיות מעט יותר אמינים מחברות קטנות אחרות, טיסות לילה. כמה מוסדות הלוואות ארציים או אפילו לאומיים נכנסו לשוק ההלוואות הקטנות לטווח הקצר (כלומר "הלוואות ליום המשכורת"). מלווים כאלה נוטים יותר לנהוג בהליכי הלוואות מכובדים מאשר מלווים קטנים ועצמאיים שעשויים פשוט לפעול מחנות אחת בפינת רחוב.
- 3בדוק את רישיון המלווה. כמחצית מהמדינות בארה"ב ובמחוז קולומביה חוקקו חקיקה המאפשרת לפעול למלווים ליום המשכורת. אותה חקיקה מחייבת אותם מלווים לקבל רישיונות כדי לאפשר להם לפעול במדינה. הרישיון מצביע על כך שהמלווה נבדק על ידי הרגולטורים הממלכתיים או הפדרליים ובדרך כלל עוקב אחר נוהלי עסקים מאושרים. לפני שאתה לווה ממלווה ליום המשכורת, עליך לבקש את מספר הרישיון שלו.
- אתה יכול לפנות למשרד היועץ המשפטי לממשלה של מדינתך כדי לאמת מספר רישיון או לברר אם למלווה יש היסטוריה ברורה.
כמה מוסדות הלוואות ארציים או אפילו לאומיים נכנסו לשוק ההלוואות הקטנות לטווח הקצר (כלומר "הלוואות ליום המשכורת"). - 4היזהר מתמריצים. חלק מהמלווים עשויים למעשה לנסות לגרום להלוואות ליום המשכורת להיראות חיוביות על ידי הוספת תמריצים מסוימים כדי לגרום לכם ללוות מהם. הם עשויים לפרסם בדיקות אשראי מוגבלות או תנאי השאלה קלים. אמנם אלה עשויים להיראות כמו דברים טובים, אך לפעמים הם מצביעים על כך שהמלווה אינו עוסק בשיטות הלוואות נכונות.
- אם אתה בטוח שתוכל להחזיר את ההלוואה בעת פירעונה בתחילה, תמריצים אלה עשויים לעבוד לטובתך. עם זאת, אם יש לך בעיות בהחזר בזמן, שיטות העסק המכובדות של המלווה עשויות להוות בעיה יותר עבורך.
- 5היזהר מהפרקטיקה של הלוואות מרובות. במדינות מסוימות החוק מגביל הלוואות לזמן קצר העולות על סכומים מסוימים. כדי לעקוף את החוקים הללו, המלווים יפרקו הלוואה גדולה למספר הלוואות קטנות יותר שנותרו מתחת למגבלה. באופן זה, הם יכולים לגבות אגרות או לקבוע מועדי פירעון שאחרת היו מפרים את החוק. אם המלווה שלך ממליץ ליצור שתי הלוואות או יותר מתוך אחת, אתה צריך להיות זהיר.
- לדוגמא, הלוואות לשבועיים במיסיסיפי לא יעלו על 190 € אולם עם זאת, המלווה עשוי להמליץ לך לקחת ארבע הלוואות בסך 75 € בו זמנית ובכך להימנע מחוק זה.
- 6הימנע ממלווים המשתמשים בארצות ילידי אירופה. טריק אחד בו משתמשים חלק מהמלווים ליום המשכורת הוא לאתר את עסקיהם באדמות השייכות לשבטים ילידי אירופה. אדמות כאלה בדרך כלל פטורות מהתקנות המדיניות והפדרליות. בכך יכולים המלווים להנפיק הלוואות מבלי להקפיד על חוקי הגנת הצרכן. ההלוואה אמנם עשויה לשרת את הצורך המיידי שלך, אך אתה עלול לאבד זכויות מסוימות המוצבות כדי להגן עליך.
שיטה 2 מתוך 3: בחינת תנאי ההלוואה
- 1בקש הצהרת הלוואה ברורה. החוק האמיתי בהלוואות (TILA) מחייב את המלווים לספק לכם הצהרה בכתב המגלה את כל התנאים החשובים של ההלוואה. אתה אמור לקבל הצהרה בכתב המפרטת את סכום ההלוואה, מועד ההחזר ושיעור האחוז השנתי (אפריל). אם המלווה שאיתו אתה עובד אינו מספק הצהרה כזו, אתה צריך להיות חשדן. מלווה שלא מוכן לספק מידע זה לא יכול להיות בעל מוניטין.
אם אתה שוקל הלוואה משירות הלוואות מקוון ליום המשכורת, חפש הצהרה ברורה על שיעורי הריבית, או קישור ברור למידע זה. - 2קבל הסכם כתוב וחתום. כל הלוואה, כולל הלוואה קצרת טווח, צריכה להיות משולבת בהסכם הלוואה בכתב. לפני שתחתום על דבר וקבל כסף כלשהו, עליך לקרוא היטב את ההסכם ולשאול שאלות לגבי כל התנאים שאינך מבין. על הסכם ההלוואה להבהיר את המידע הבא:
- סכום ההלוואה העיקרי
- תאריך התשלום
- סכום כל ריבית או "חיוב מימון" שיוחלו
- אפריל המקביל לכל ריבית או חיוב מימון
- התוצאות או הקנסות בגין איחור בתשלומים
- זכותך לחדש את ההלוואה לפי הצורך, וכל חיוב חוזר.
- 3בחן את ריבית או חיוב מימון. הלוואה אופיינית מבנק או מלווה מבוסס אחר תפרסם את שיעור הריבית שלה. מלווים רבים ליום המשכורת לא יפרסמו ריבית. במקום זאת הם יקבעו "חיוב כספי" או עמלת הלוואות. תשלום האוצר אולי נראה מקובל כרגע, אבל אם אתה לחשב את הריבית המקבילה, ייתכן שלא מעוניין.
- נניח, למשל, כי המלווה ליום המשכורת גובה תשלום מימון של 15 אירו לכל הלוואה של 75 אירו, לתקופה של שבועיים. 15 € עשויים להיראות סבירים, והמלווים סומכים על כך. אך זה משתווה לריבית שנתית של 520% בשנה. להלוואה בנקאית טיפוסית יש ריבית של כ -10% לכל היותר 20%.
- 4היזהר ממימון אוטומטי. המלווים ליום המשכורת מרוויחים את כספם בכך שהם מקלים עליכם את התהליך - קל מדי. אם אינך מסוגל לשלם בסוף הקדנציה הראשונה שלך לשבועיים, המלווה יציע לך לאפשר למחזר בקלות רבה יותר. במקום להחזיר את סכום ההלוואה שלך, תצטרך לשלם דמי מימון בסך 15 € עד 37 € דולר, והמלווה יאפשר לך להאריך את ההלוואה לשבועיים נוספים. שירות כזה אמנם נשמע מועיל ומפרגן, אך הוא באמת גובה ממך עניין בטווח של 300% ומעלה.
- חלק מהמלווים אפילו לא מחכים שתבקש הארכה. אם ההלוואה לא נפרעה במועד, ההלוואה מתארכת אוטומטית והאגרה גובה. במקרים רבים, חלק מבקשת ההלוואה שלך עשויה להעניק למלווה גישה לחשבון החיסכון שלך כדי למשוך את התשלום ישירות.
- כדי לצאת ממעגל זה של מימון מחדש של הלוואת יום התשלום שלך, עליך למצוא דרך לקצץ בהוצאות המחיה שלך, להרוויח יותר כסף או לקבל את ההלוואה הראשונית להחזר.
שיטה 3 מתוך 3: שימוש בשירותי תמיכה ממלכתיים ופדרליים
- 1בדוק עם התובע הכללי של המדינה שלך. היועץ המשפטי לממשלה של כל מדינה הוא הממונה על אכיפת החוק במדינה. באותן מדינות המסדירות את ההלוואות ליום המשכורת, משרד התובע הכללי הואשם בהוצאת רישיונות ובחקירת תלונות. לפני הלוואה מכל המלווה ליום המשכורת, בדוק באתר היועץ המשפטי לממשלה שלך כדי למצוא את המידע הזמין שאתה יכול.
- אם למלווה היסטוריה של תלונות נגדו, עליך להיות זהיר לגבי השימוש בעצמך.
למידה כיצד לבחור חברת הלוואות מיועדת לתשלום יום יכולה לסייע לאלה הזקוקים לאשראי לטווח קצר להימנע מכמה מהסיכונים הגדולים ביותר הכרוכים בהלוואות מסוג זה. - 2התוודע לתקנות ההלוואות ליום המשכורת של המדינה שלך. כאשר הלוואות ליום המשכורת הפכו פופולריות יותר ויותר, מדינות חוקקו חקיקת מגן. חקיקה מסוימת מגבילה את העמלות או שיעורי הריבית שהמלווים יכולים לגבות, בעוד שחוקים אחרים מסדירים את משך ההחזר המותר. עליכם להבין את חוקי מדינתכם כדי שתוכלו להגן על עצמכם מפני נוהלי הלוואות פסולים.
- לוועידה המחוקקת הלאומית (NCSL) יש אתר המכיל סיכום של כל חוקי המדינה בנושא הלוואות ליום המשכורת. תוכל לגשת למידע זה בכתובת http://ncsl.org/research/financial-services-and-commerce/payday-lending-state-statutes.aspx.
- 3פנה לוועדת הסחר הפדרלית. נציבות הסחר הפדרלית (FTC) היא סוכנות ממשלתית בארה"ב המופקדת על שמירה על זכויות הצרכנים. אם יש לך שאלות לגבי מלווה מסוים או שיטות הלוואות של המלווה, אתה יכול לפנות ישירות ל- FTC.
- באתר http://consumer.ftc.gov תוכלו למצוא ייעוץ כללי בנושא אשראי והלוואות.
- ה- FTC יקבל ויחקור תלונות צרכנים. אם אתה סבור שכרת הסכם הלוואה שאינו חוקי, תוכל להגיש תלונה באופן מקוון בכתובת www.consumer.ftc.gov. ה- FTC יבדוק את התלונה וידווח לך בחזרה. ה- FTC לא פועל לפתרון העניין הפרטי שלך, אך הם יוכלו לספק לך עצות לגבי מעשים שאתה עשוי לבצע.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
