כיצד לבחור חברת איחוד חובות?
איחוד חובות נקרא גם ייעוץ אשראי או ניהול חוב, אך כל שירותי איחוד החוב המכובדים יפעלו בצורה הוגנת ושקופה, ולא רק יחליפו את חובכם בחובות.
תוכנית איחוד חובות עשויה להיות רעיון טוב לאנשים המגלים כי אינם יכולים לעמוד בתשלומים החודשיים על החוב שיש להם, ולעיתים נתפסת כחלופה לפשיטת רגל. איחוד חובות נקרא גם ייעוץ אשראי או ניהול חוב, אך כל שירותי איחוד החוב המכובדים יפעלו בצורה הוגנת ושקופה, ולא רק יחליפו את חובכם בחובות. הגן על הכסף ועל האשראי שלך: מצא חברה מכובדת שתעבוד איתה ותקיים את תנאי תוכנית ניהול החוב שאתה והסוכנות מסכימים עליהם.
חלק 1 מתוך 3: מציאת סוכנות מכובדת
- 1הבן את אפשרויות מיזוג החוב. ניתן לחלק את אפשרויות איחוד החובות לשתי קטגוריות עיקריות: איחוד חובות ותוכניות להסדרת חוב. איחוד חובות באמצעות ניהול חובות הוא האפשרות הטובה ביותר עבור רוב האנשים. החברה לניהול החוב תודיע לנושים שלך ומקבלת ויתורי חוב בשמך, כמו ויתור עמלות בגין איחור. אתה משלם להם תשלום חודשי אחד והם מחלקים אותו לכל הנושים שלך.
- לעומת זאת, תוכניות להסדר חובות הן בדרך כלל אפשרויות גרועות. הם עובדים כך: חברת הסדר החוב לוקחת את הכסף שתשלם לנושים שלך ומכניסה אותו לחשבון נאמנות. הם מחזיקים את זה בחשבון הנאמנות כל עוד נדרש לנושה להסכים להסתפק בפחות מהערך הנקוב של החוב. החשבונות שלך עוברים בינתיים.
- 2וודא שהסוכנות היא עמותה. ניתן להתכוון להרבה דברים על ידי "איחוד חובות", ויש הרבה מפעילים מוצללים שיטענו שהם עוזרים לך לחובות או "לתקן את האשראי שלך." הצעד הראשון לוודא שהסוכנות שאתה מתמודד איתה לגיטימית היא על ידי אימות מעמדם ללא כוונת רווח. עמותות מציעות שירותי איחוד חובות אמינים יותר מכיוון שהם אינם יכולים להרוויח מלהשתמש בך.
- פנה לגוף הרגולציה של מדינת הצדקה שלך אם הסוכנות רשומה כעמותה.
- סוכנויות ללא מטרות רווח לא יהיו סוכנויות מלוות. סוכנויות המציעות " הלוואות לאיחוד חוב ", הן כנראה לא מה שאתה מחפש. הלוואת מיזוג חוב היא רק מלווה אחד שקונה את חובכם מהנושים בפחות מערכו הנקוב, ובשלב זה אתם משלמים תשלום אחד למלווה החדש.
- 3בדוק אם הם מוסמכים על ידי איגודים מסחריים כלשהם. ישנם שני עמותות סחר עיקריות בעולם ייעוץ האשראי, הקרן הלאומית לייעוץ אשראי (NFCC) והאיגוד לייעוץ פיננסי של אירופה (FCAA). ה- NFCC ו- FCAA פועלים לפיתוח סטנדרטים לשיטות עבודה מומלצות בענף ייעוץ האשראי. על מנת להשיג הסמכה, על סוכנות לציית לשיטות העבודה הטובות ביותר.
- ה- NFCC, שנוסד בשנת 1951, מנהל ספריה של חברים בכתובת https://nfcc.org/locator/.
- ה- FCAA היא סוכנות קטנה וחדשה יותר, שקיימת מאז 1993.
לפני שתוכל להתחיל בתוכנית לניהול חוב, עליך להשלים פגישת ייעוץ אשראי ראשונית. - 4בדוק את הדירוג שלהם בלשכת העסקים הטובה יותר. סוכנות מכובדת תקבל דירוג גבוה ותוסמך על ידי הלשכה לעסקים טובים יותר (BBB). ה- BBB מפתח סטנדרטים לנהלים עסקיים אתיים ושומר על דירוגים על סמך מידת העמידה של העסק בסטנדרטים אלה. בנוסף, אתר BBB משמש מאגר לתלונות צרכנים לצד ההחלטות לתלונות אלה.
- ראה כיצד מדורגת הסוכנות שאתה שוקל על ידי מעבר לכתובת https://bbb.org/search/.
- 5אשר שהם מורשים ממדינה. מדינות רבות דורשות כי יועצי חובות מחזיקים ברישיון לפעול שם. חפש באינטרנט כדי לראות אם רישיון מסוג זה נדרש במדינתך. אם כן, תוכל לפנות לגוף הרגולטורי האחראי על הרישוי (בדרך כלל משרד היועץ המשפטי לממשלה) בין אם היועץ ו / או הסוכנות שלהם מורשים ובין אם לאו. אם הם לא או שאינך מצליח לאשר שהם כן, עליך לעבור לאפשרויות אחרות.
- מדינות מסוימות, כמו פלורידה ומרילנד, אינן דורשות רישיון ליועצי חובות.
- 6גלה אם הם מאושרים על ידי HUD. מחלקת השיכון ופיתוח עירוני (HUD) מנהלת גם רשימה של סוכנויות אשראי וייעוץ חוב מאושרות כאשר הן נוגעות במיוחד להשכרה או רכישת בית, מעבר למחדל והימנעות מעיקול.
- בדוק אם הסוכנות שאתה שוקל רשומה בכתובת http://hud.gov/offices/hsg/sfh/hcc/hcs.cfm. לאחר שתצמצם את החיפוש לפי מדינה, HUD ייתן גם פירוט קצר של שירותי כל סוכנות ייעוץ אשראי ופרטי יצירת קשר.
- 7שאל לגבי שכר טרחתם. סוכנויות ייעוץ אשראי וניהול חובות מכובדות לא יהיו עמלות מופרזות. הייעוץ עצמו הוא בדרך כלל בחינם. ניהול חובות עשוי להיות כרוך בתשלום הקמה, ובדרך כלל יש תשלום חודשי קטן (0 € -56 €) לשימוש בשירות.
חברת ניהול החוב מודיעה לנושים שלך ומקבלת זיכיונות חוב בשמך, כמו ויתור על עמלות מאוחרות.
חלק 2 מתוך 3: איחוד החוב שלך
- 1השלם פגישת ייעוץ אשראי. לפני שתוכל להתחיל בתוכנית לניהול חוב, עליך להשלים פגישת ייעוץ אשראי ראשונית. יועץ האשראי יעריך את מצבך, יחליט אם אתה מתאים לניהול חוב, ויגיד לך מה הצעדים הראשונים שלך צריכים להיות.
- בין אם אתם מתחרים בפגישת הייעוץ באופן מקוון או בטלפון, עליכם לאסוף את כל פרטי החשבון שלכם - כולל חשבונות שירות, כרטיסי אשראי וחשבונות עבריינים - לכל חשבונות מסתובבים. יהיה עליך לדעת באופן ספציפי כמה אתה והשותף הפיננסי שלך מרוויחים בכל חודש.
- תוכניות ניהול חובות נועדו להתמודד בעיקר עם חובות לא מובטחים, ולכן חובות משכנתא ורכב אינם בדרך כלל חלק מתוכנית ניהול חוב. עם זאת, חברות ניהול חוב רבות עשויות להציע ייעוץ לגבי שני סוגי החובות, ולכן כדאי לשאול.
- 2עקוב אחר ההוצאות שלך. לאחר שתתחיל בתוכנית שלך, עליך להתחיל מיד לעקוב אחר ההוצאות שלך. ללמוד היכן אתה מוציא את כספך הוא הצעד הראשון להחליט היכן תוכל לקצץ. ישנן מספר דרכים לעשות זאת.
- לפעמים הבנק שלך יציע כלים מתוחכמים מקוונים שיעזרו לך לעקוב אחר הוצאות, רבות מסוכנויות הייעוץ לאשראי עוקבות אחר הוצאות מקוונות ונייר, וישנן מספר אפליקציות פיננסיות העוקבות אחר ההוצאות.
- חלק מאפליקציות המעקב הפיננסיות הבולטות יותר הן מנטה, DollarBird ו- Goodbudget. בדוק את התכונות של כל אחד מהם כדי לראות איזה מהם מתאים לך.
- 3צור תקציב. לאחר שרוב האנשים עקבו אחר הוצאותיהם במשך תקופה מסוימת, הם יבחינו באזורים בהם הם מוציאים יותר ממה שהם צריכים. כאשר פיקחתם על הרגלי ההוצאות שלכם במשך שישים יום, ענו על תקציבכם על פי שיקול דעתכם הטוב ביותר.
- תוכל להוריד גליון עבודה בחינם לתקציב בכתובת http://cambridge-credit.org/.
- 4עבוד על תוכנית ניהול חוב. אם אתה מתאים לתוכנית, יועץ האשראי שלך יעבוד איתך תוכנית לניהול חוב. הם יתנו לך תקציב ויקבעו הסדרי תשלום עם הנושים שלך. אתה תשלם תשלום אחד או שניים לחודש לסוכנות ייעוץ האשראי, והם יחלקו את התשלום בין הנושים שלך.
- תוכנית ניהול החוב היא חלק מהתקציב. אם אתה מסכים לתשלומים שאתה לא יכול לבצע בעקביות, מאמצי האיחוד שלך לא יהיו יעילים.
- נושים אינם רשאים להסכים לתוכנית תשלום החוב ולבחור להמשיך במאמצי הגבייה העשויים לכלול תביעות.
ניתן לחלק את אפשרויות איחוד החובות לשתי קטגוריות עיקריות: איחוד חובות ותוכניות להסדרת חוב.
חלק 3 מתוך 3: שימוש בשירותים אחרים של הסוכנות
- 1צור תוכנית חיסכון. רוב סוכנויות ייעוץ האשראי הגדולות מציעות שירותים אחרים. אחד הנפוצים יותר הוא סיוע בפיתוח תוכנית חיסכון. פיתוח תוכנית חיסכון ועמידה בה יהיה קריטי בכדי לעזור לך לממש את היעדים הכספיים שלך בהמשך הדרך, לכן וודא שאתה מועיל לשירות זה.
- 2זיהוי יעדים פיננסיים לטווח קצר. תמיד קל יותר לחסוך אם יש לך רשימת יעדים שאתה חוסך אליהם. זהה מערך יעדים פיננסיים לשנים עשר החודשים הקרובים והתאם את תוכנית החיסכון שלך להשגת יעדים אלה.
- היעדים לטווח הקצר הם הקלים ביותר לדחות, ולכן כדאי לוודא שאתה מגדיר אותם באופן קונקרטי. בין אם ברצונך להשיג מכונית חדשה, לשלם את יתרת החוב שלך או להקים קרן ליום גשום, עליך להגדיר כמה כסף יידרש בכדי להשיג את היעדים הללו ולהגדיר תוכניות הוצאה וחיסכון ברמות שיאפשרו שתשיג אותם.
- 3הגדר את היעדים הכספיים שלך לטווח הארוך. יעדים פיננסיים לטווח ארוך כוללים מימון הולם של חשבונות פרישה או מכללות, רכישת נדל"ן וביצוע השקעות נוספות בדרך.
- צריך להגדיר מטרות לטווח הארוך באופן קונקרטי. כמה דולרים אתה זקוק לקרן פרישה או מכללה נאותה? ואז חבר אותם למטרות שלך לטווח הקצר. כיצד הגשמת המטרה לטווח הקצר מאפשרת לך להשיג את המטרה לטווח הרחוק? על ידי יצירת הקשר תוכלו להקל עליכם להגשים יעדים לטווח הארוך וגם לטווח הקצר.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
