איך קונים ביטוח לעסקים קטנים?
בגלל הסיכונים הכרוכים בכך, קיום הביטוח הנכון לעסקים קטנים יכול לגרום לחברה שלך לשבור אותה.
בגלל הסיכונים הכרוכים בכך, קיום הביטוח הנכון לעסקים קטנים יכול לגרום לחברה שלך לשבור אותה. ביטוח הוא הגנה על הנכסים שלך, וכבעל עסק קטן אתה יכול להיות אחראי למספר דברים אם משהו משתבש. לדעת איך לקנות ביטוח לעסקים קטנים, קל אם אתה מכיר את הסוגים הנכונים לרכוש ויש לך סוכן מהימן שיעביר אותך בתהליך.
חלק 1 מתוך 5: זיהוי דרישות רגולטוריות וחוקיות
- 1חקר את דרישות הביטוח של המדינה שלך. ברוב המדינות יש ביטוח נדרש כלשהו שעל כל העסקים לרכוש. בכל מדינה, ייתכן שיש משרד אחר השולט בכל סוג של דרישת ביטוח. שוחח עם סוכן הביטוח שלך בנושאים אלה. סוגי הביטוח הנפוצים ביותר לעסקים קטנים הם:
- ביטוח פיצוי עובדים
- דמי אבטלה
- ביטוח נכות.
- 2נשא ביטוח פיצויים של עובדים כדי להגן מפני פגיעות עובדים. ברוב המדינות, אם לעסק שלך עובדים אחרים מלבדך, אתה נדרש לביטוח פיצויים לעובדים כדי להיות מסוגל לשלם עבור פגיעותיהם בעבודה.
- למידע נוסף אודות דרישת פיצוי העובדים, ברוב המדינות יהיה משרד או אתר לתגמולי עובדים.
- 3שלם עבור ביטוח אבטלה באמצעות מיסים. ביטוח אבטלה הוא צורה נוספת הנדרשת על ידי רוב המדינות לעסקים שיש להם עובדים. הפרמיות עבור ביטוח אבטלה משולמות בדרך כלל באמצעות משיכות מס רגילות.
- לקבלת מידע אודות ביטוח אבטלה, פנה למועצת כוח האדם של המדינה שלך או ממשרד דומה אחר.
- 4קנו ביטוח אובדן כושר עבודה במקומות מוגבלים. ביטוח נכות מגן על העובדים ומספק שכר אבוד שעלול לבוא כתוצאה מפציעה או מחלה, מעבר לכיסוי פיצוי העובדים. נכון לעכשיו, ביטוח אובדן כושר עבודה נדרש במדינות הבאות:
- קליפורניה - צרו קשר עם המחלקה לפיתוח תעסוקה
- הוואי - צרו קשר עם אגף ביטוח אבטלה
- ניו ג'רזי - צרו קשר עם משרד העבודה וכוח העבודה
- ניו יורק - צרו קשר עם מועצת התגמולים לעובדי מדינת ניו יורק
- פורטו ריקו - צרו קשר עם המחלקה לעבודה ומשאבי אנוש, Departamento del Trabajo y Recursos Humanos
- רוד איילנד - צרו קשר עם מחלקת העבודה וההדרכה ברוד איילנד.
- 5זהה דרישות חוזיות לביטוח. הבנקים עשויים לדרוש מכל עסקים קטנים שהם משאילים שיהיו להם סוגים מסוימים של ביטוח. זה מצוין לעיתים קרובות בחוזה ההלוואה או במהלך תהליך הבקשה. לדוגמא, בעל עסק קטן עשוי להידרש לערוך פוליסת ביטוח חיים בה הבנק רשום כמוטב. זאת על מנת שהבנק יחזיר את הפסדם אם הבעלים ימות. שוחח על ביטוח נדרש עם איש מקצוע בהלוואות במוסד הפיננסי שבחרת.
חלק 2 מתוך 5: זיהוי אזורי סיכון
- 1סקור סיכונים פוטנציאליים. עסקים מתמודדים עם סיכונים פוטנציאליים רבים שיכולים להיות אובדן רכוש פיזי או אחריות משפטית יקרה. לדוגמא, שריפה, גניבה, נזק, התיישנות ומזג אוויר קיצוני עלולים להרוס מוצרים או מתקנים. ייתכן שאתה פתוח לסיכונים נוספים בהתאם לפעילות העסקית. אלה עשויים לכלול הפרות אבטחת נתונים, שגיאות שירות מקצועיות, הונאה, לשון הרע, תקלות משלוח בינלאומיות או פגיעות אחרות. הערך את מידת הרגישות שלך לנושאים אלה וכתוב את כל אלה שלדעתך עלולים להשפיע על העסק שלך.
- 2הקצה רמת הסתברות לכל סיכון. נסה להבין עד כמה אתה צפוי להתמודד עם כל סיכון שציינת. לנקודת התחלה, נסה לנתח את ההסתברות של כל סיכון על סמך מספר קריטריונים. העריך כל אחד מהם על ידי:
- סיכון היסטורי: האם אירוע כזה קרה בעבר כאן או בקרבת מקום?
- סיכון גיאוגרפי: עד כמה אתה קרוב לסיכון הפוטנציאלי? לדוגמא, עסק הפועל בהרים לא צריך לדאוג לשיטפונות, אך עשוי להזדקק להגנה מפני מגלשות סלעים.
- סיכון רכוש: מהם הסיכונים הטמונים בבניין או ברכוש שלך?
- סיכון ארגוני: האם ישנם היבטים בארגון, בעובדים או בפעילות העסקית שלך שיגבירו את ההסתברות לסיכון זה?
- רגולציה: האם אתה נדרש להגנה מפני סיכונים מסוימים על ידי גופים רגולטוריים או קבוצות ענף כלשהן?
- לאחר מכן תוכל לדרג כל סיכון בין סביר מאוד להתרחש לסביר מאוד שלא יתרחש.
- 3הערך השפעה פוטנציאלית על העסק שלך. לאחר שתעריך את הסיכוי להתמודד עם סיכון, תוכל להעריך את הנזק האפשרי שעלול להיות לאירוע בעסק שלך. נסה להקצות ערך כספי להפסד, גם אם זה רק אומדן. זה יעזור לך להעריך אילו סיכונים הם הפוטנציאליים ביותר, והם חייבים להיות מכוסים בביטוח. לדוגמא, תוכל להעריך נזקים פוטנציאליים הנגרמים על ידי שריפה על ידי חישוב עלות ההחלפה של מתקני המשרד, הציוד והמלאי שלך.
- 4תעדף סיכונים עם השפעה גבוהה. הכינו רשימה העדיפה את הסיכונים שלכם עם הפסדים וסבירות פוטנציאליים גבוהים. אתה רוצה לתעדף קבלת ביטוח לכיסוי סיכונים אלה. ביטוח לסיכונים בעלי סבירות גבוהה וסיכון גבוה, כגון מעילה, לא יכול להיות זמין, לכן תזדקק לאסטרטגיית ניהול סיכונים נוספת. עם זאת, סבירות נמוכה, סיכוני השפעה גבוהים כמו שריפה מכוסים בדרך כלל בביטוח.
לרוב בעלי העסקים הקטנים תהיה מדיניות עסקית כללית, בדומה לבעל הבית יש מדיניות מקיפה של בעלי בתים.
חלק 3 מתוך 5: מציאת סוכן ביטוח טוב
- 1התייעץ עם סוכן הביטוח האישי שלך או חברתך. שוחח עם הסוכן שמספק את השירותים האישיים שלך (בית, רכב, בריאות וכו '), ושאל אם הוא או היא מכסים גם את הצרכים העסקיים. כל סוכן איכותי לא יהסס להעביר אותך לחברה מכובדת המתמחה בביטוח עסקי אם חברתו אינה מסוגלת לענות על צרכיך העסקיים.
- 2קבל הפניות מעמיתים לעסקים או מחברים. בקש מבעלי עסקים קטנים אחרים לקבלת הפניות לסוכני ביטוח שהם מכירים ומרוצים מהם. ייתכן שתרצה למקד את פניותיך בעסקים אחרים שיש להם משהו במשותף עם שלך או בגודל דומה.
- 3מצא מישהו שמבין את העסק שלך. הפעלת חנות לתיקון נעליים שונה מניהול משרד עורכי דין לשני אנשים. לא משנה מה העסק שלך, אתה זקוק לסוכן ביטוח שמבין מה אתה עושה. כשאתם נפגשים עם סוכנים פוטנציאליים, שאלו על ניסיונם בעבודה עם עסקים הדומים לכם. תן להם לתאר לך את סוגי העסקים שהם שירתו ואת סוגי הביטוחים שהם מאמינים שאתה זקוק להם.
- 4חקרו את רישיון הסוכן. במדינות רבות יש משרד ביטוח או משרד נציב ביטוח כחלק מממשלת המדינה. סוכנויות אלה מחויבות ברישוי סוכני ביטוח ובמעקב אחר שירותן. בדרך כלל אתה יכול להשתמש במשרד זה כדי לחקור את סוכן הביטוח הפוטנציאלי שלך. אתה יכול לברר אם יש לו רישיון כרגע או שהיה תלונה או אישום פלילי או אתי.
- 5בדוק את הפניות של הסוכן. בקש מהסוכן הפניות שיכולות לספק לך חשבון על הניסיון שלהם בעבודה איתו. התקשרו להפניות וקבלו בקצרה מושג כיצד התנהלה החוויה שלהם. דאג להקשיב להפניות וודא כי כל הנושאים שהיו להם טופלו במהירות או שלא היו באשמת הסוכן.
חלק 4 מתוך 5: התייעצות עם הסוכן שלך
- 1היו מוכנים לפגישת הסוכן הראשונה שלכם עם רשימה מלאה של מידע על החברה. זה יכול לכלול רווחים והוצאות, מידע על נכסים, מספר עובדים, סוג החברה, סיכונים והתחייבויות פוטנציאליים. ככל שתוכל לספק מידע רב יותר, הפגישה תהיה פרודוקטיבית יותר.
- צאו לטיול פיזי במתחם, כך שאתם והסוכן שלכם תוכלו לזהות אזורי סיכונים אפשריים.
- 2שוחח עם הסוכן שלך על הפסדים פוטנציאליים. שוחח על מה שהיה קורה אם חלק או כל העסק שלך יאבד. בשלב זה, עליך לחשוב בצורה יצירתית (והסוכן שלך אמור לעזור לך) כאשר אתה שוקל מגוון הפסדים אפשריים. שקול תאונות, שריפה, נזקי מזג אוויר, פגיעה בצוות או בלקוחות וכל דבר אחר שאתה חושב שיכול לקרות. בשלב זה, עליך לשקול את הגרוע ביותר.
- 3התחל עם הנכס או המיקום שלך. אם מיקום זה כבר לא היה שם בגלל שריפה או אסון אחר, האם היית יכול להעביר את העסק בקלות ליכולת הפעלה תוך זמן קצר? בדוק כיסוי להחלפת הבניין שלך אם בבעלותך, או שקול כיסוי כדי להגן על העסק שלך אם אתה שוכר או שוכר שטחי משרדים.
- 4דבר על מלאי מלא של הציוד שלך. רוב פוליסות הביטוח העסקי יחליפו את הציוד שלך באותו פריט, או בדומה דומה, במקום לתת לך רק את הערך המופחת על היצירה. עם זאת, שוחח על כך עם הסוכן שלך, כדי לוודא שהדבר חל על המדיניות שאתה שוקל.
- 5שקול פציעות או פגיעה בעובדים או בלקוחות. צרכי הביטוח שלך יהיו שונים אם יהיו לך עובדים או שיהיו לך לקוחות בשטח העסק שלך. עליכם לשקול מה יכול לקרות ללקוחות או לעובדים בזמן שהותם במשרד או בחנות הראווה שלכם, כולל פגיעות אפשריות. אם מישהו נפצע שם, סביר להניח שתישא באחריות ותוכל להתמודד עם תביעה יקרה. תלוי בפציעה, אתה עלול להיות בחוץ מאות אלפי דולרים ומעלה, מה שעלול לשבש כלכלית עבור העסק שלך. עליך לדון בכל הסוגיות הללו עם הסוכן שלך בעת בחירת מדיניות.
שוחח עם מתווך הביטוח שלך על ההבדלים בין ביטוח רכב לעסק לבין ביטוח רכב לשימוש מגורים רגיל.
חלק 5 מתוך 5: רכישת כיסויים הכרחיים
- 1רכשו ביטוח נפגעים או רכוש כדי להגן על נכסים פיזיים.
- 2שקול ביטוח הפרעה לעסקים כדי להגן מפני סגירות זמניות. אם קורה משהו שיאלץ אותך לסגור את העסק לתקופה קצרה, אתה עלול לאבד הכנסה משמעותית מאובדן לקוחות או ירידה במכירות. ביטוח הפרעה לעסקים יסייע בהגנה מפני אובדן מסוג זה.
- 3קבל ביטוח איש מפתח לפעילות עסקית קטנה במיוחד. ביטוח חיים עסקי יגן מפני אובדן הכנסה העלול לבוא כתוצאה מפגיעה משמעותית במוות של עובד או איש צוות. זו אפשרות שתצטרך לשקול אם יש לך מעט עובדים, כך שהיעדר איש יכול לגרום להפסד משמעותי לחברה.
- 4חשבו על רכישת כיסוי אחריות מקצועית עבור חלק מעסקי השירות המקצועי. אם אתה בתחום הרפואי, יש לך משרד עורכי דין, או עסק אחר המספק שירותים מקצועיים, ייתכן שתצטרך לקנות ביטוח אחריות מקצועית או רשלנות. זה יגן עליך במקרה של אובדן עקב שגיאות או רשלנות במתן שירות או ייעוץ מקצועי.
- עסקים שמוכרים בעיקר מוצרים צריכים לשקול גם ביטוח אחריות למוצרים, המגן עליהם מפני צעדים משפטיים הננקטים בתגובה לשימוש במוצריהם.
- 5רכשו ביטוח רכב אם העסק שלכם מחזיק ונשען על רכבים. אם אתה מנהל משאית אוכל, שירות הסעות או כל דבר אחר הנשען על שימוש ברכב מנועי, תזדקק לביטוח רכב. שוחח עם מתווך הביטוח שלך על ההבדלים בין ביטוח רכב לעסק לבין ביטוח רכב לשימוש מגורים רגיל.
- לדוגמא, אם אתה מפעיל שירות תחבורה, תיסע יותר קילומטרים מרוב האנשים המבטחים מכוניות לשימוש משפחתי פשוט. יהיו גם זרים בתוך הרכב, מה שמוביל לאפשרות של נזק, ונדליזם או צרכי ניקיון מוגברים.
- 6קבל פיצוי עובדים וביטוח אבטלה לכיסוי העובדים שלך. אם עובדים אצלכם עובדים, יהיה עליכם לקבל כיסוי למקרה שייפצעו בעבודה, או לכסות על אבטלה אפשרית. במדינות רבות נדרשים כיסויים אלה. יהיה עליך לבדוק עם הממונה על הביטוח של המדינה שלך או לדבר עם סוכן הביטוח שלך.
- 7שקול להוסיף כיסוי מקיף. לרשותכם ולעובדיכם עומדות אפשרויות כמו ביטוח חיים קבוצתי, ביטוח בריאות קבוצתי וביטוח אובדן כושר עבודה. אתה יכול לבחור לכסות את ההוצאות הללו בעצמך כבעל העסק, או שרוב החברות מאפשרות לעובדים להצטרף על ידי כיסוי חלק מהעלויות.
- 8בחר ביטוח בעל עסק כללי בכדי לכסות את רוב הצרכים. ביטוח עסקי הוא למעשה מגוון של כיסויים מיוחדים בפוליסה יחידה או בפוליסות שונות בכדי לכסות את הסיכונים שהעסק עלול להתמודד איתם. לרוב בעלי העסקים הקטנים תהיה מדיניות עסקית כללית, בדומה לבעל הבית יש מדיניות מקיפה של בעלי בתים. פוליסה מסוג זה תספק שילוב של הגנות על אחריות וביטוח רכוש.
- קרא שוב על התוכנית כדי להבטיח שהכיסויים מספקים הגנה נאותה לכל הסיכונים.
לדעת איך לקנות ביטוח לעסקים קטנים, קל אם אתה מכיר את הסוגים הנכונים לרכוש ויש לך סוכן מהימן שיעביר אותך בתהליך.
- היתרון בהצעת כיסוי בריאותי מקיף או כיסוי חיים הוא שרוב הפוליסות אינן דורשות בחינה כמו בעת הוצאת פוליסה אישית, כך שכיסויים יכולים להיות קלים יותר עבור אנשים שקשה יותר לבטח אם הם הופכים לחלק מהתוכנית הקבוצתית של החברה שלהם. הצעת ביטוח קבוצתי היא גם גורם מרכזי מבחינת ההטבות בעת העסקת עובדים חדשים.
- אם העסק שלך מונה פחות מ -25 עובדים, תוכל גם לחסוך קצת כסף רציני בעונת המס. כדי לזכות בהטבת המס עליך להיות משכורת ממוצעת של 37300 € או פחות עבור כל עובד במשרה מלאה, ועליך לכסות 50% מהפרמיה עבור ביטוח בריאות לעסקים קטנים.
- אם חל שינוי משמעותי במבנה העסקי שלך (מעבר מיקום, שינוי משמעותי במספר העובדים, תוספת משמעותית או צמצום של ציוד), שוחח על כך עם הסוכן שלך כדי להתאים את המדיניות שלך בהתאם.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
