איך קונים ביטוח דירה?
גלה אם מחלקת חברות הביטוח הממלכתית שלך מציעה מידע כלשהו בנוגע לחברות ביטוח והצעות מחיר.
לאחר שרכשתם בית או בית משותף, עליכם לרכוש פוליסת ביטוח כדי להגן על השקעתכם. בעלי בתים רבים מעדיפים לקנות ביטוח מקיף של בעלי בתים, הכולל כיסוי של רכוש אישי, כמו גם כיסוי נגד נזקי שריפה, נזקי מים, ונדליזם, גניבה ואובדן שימוש. זו לא האפשרות היחידה שלך לביטוח בעלי בתים. למעשה, ישנם סוגים רבים אחרים של פוליסות זמינות, לכן עליך לבחון את כל האפשרויות שלך לפני שתחליט על מדיניות.
חלק 1 מתוך 4: איסוף העובדות
- 1הזמינו איש מקצוע שיעריך את ביתכם. למרות שאתה עשוי לחשוב שיש לך מושג טוב כמה שווי הנכס שלך, עליך לקבל הערכה רשמית של שמאי מקצועי. זה יבטיח לך לרכוש את הכיסוי הנכון לביתך ושיש לך הערכה מפורטת של הערך הנוכחי בהישג יד כאשר מתעוררות בעיות או טענות עתידיות.
- השמאי שלך יביא בחשבון את כל המידע הרלוונטי אודות ביתך, כולל גיל האבזור והמתקנים כגון מערכות חשמל, אינסטלציה ומערכות אחרות בבית, כמו גם את החומרים ששימשו במהלך הבנייה. כל הגורמים הללו חשובים ויכולים להשפיע באופן מהותי על עלות הפרמיות שלך.
- אם כבר יש לך ביטוח לבעלי בתים ואתה רוצה לוודא שהוא מכסה את ביתך בצורה נאותה, בקש מהספק שלך הערכה מותאמת אישית של עלות ההחלפה של הבית שלך.
- 2קבעו את ערך ההחלפה של הבית שלכם. השמאי שלך יגיד לך גם את הערך הנוכחי של הבית שלך, כמו גם את הערך החלופי שלו, כלומר כמה יעלה לשקם את הבית שלך במקרה של נזק רב או הריסה מוחלטת. ערך זה כמעט תמיד יותר ממחיר המכירה, לכן תרצו לבטח את הנכס שלכם עבור שווי ההחלפה שלו.
- וודא כי השמאי שלך לקח בחשבון שיפוצים מיוחדים או מאפיינים ייחודיים בביתך אשר עשויים להשפיע על עלות ההחלפה. תכונות כאלה כוללות דפוס מותאם אישית או חלונות, או חדרי אמבטיה משודרגים, ארונות או מכשירי מטבח.
- 3הערך גורמי סיכון ספציפיים באזורך. עליכם לקחת בחשבון את כל התנאים הסביבתיים המשפיעים על האזור בו נמצא ביתכם על מנת לקבוע איזה סוג כיסוי אתם זקוקים.
- לדוגמה, אם אתה גר באזור כמו אוקלהומה שבו טורנדו מופיעים לעתים קרובות, עליך לשים את כיסוי הטורנדו בראש רשימת העדיפויות שלך.
- אם אתה גר בקליפורניה או באזור אחר שבו שריפות המשתוללות משתוללות, עליך לרכוש פוליסה עם כיסוי נזקי שריפה נרחב.
- גורמים סביבתיים נוספים שיש לקחת בחשבון הם הוריקנים, שיטפונות, רעידות אדמה, רוחות עזות וריקבון לח.
- 4קחו בחשבון את השכונה. בדוק את שיעורי הפשיעה באזורך והחליט אם יש לשקול זאת למדיניות שלך.
- לדוגמה, אם אתה גר בשכונה עם שיעורי אירועים משמעותיים של פריצות או וונדליזם, עליך לבחור בפוליסה המכסה נזקי רכוש וגניבה בנדיבות.
- 5ערוך חשבון אחר הרכוש האישי שלך. פוליסות ביטוח רבות מכסות חפצים אישיים כברירת מחדל, אך רמת הכיסוי שלך עשויה להשתנות באופן פרוע בהתאם לפוליסה הספציפית. לכן, תלוי כמה ערך אתה מעריך את חפציך, עליך לשים לב לכמות הכיסוי שהפוליסה מספקת לרכוש אישי.
- ערוך מלאי אחר חדר אחר הדברים שלך כדי להעריך את ערך הרכוש שלך. שמור על מלאי זה עדכני כדי שתוכל להתאים את הכיסוי כך שישקף רכישות ונכסים חדשים.
- גם אם החפצים האישיים מכוסים, הם יהיו כפופים למגבלות הכיסוי, כך שתצטרך להתאים את הכיסוי אם ברשותך פריטים יקרים במיוחד כמו תכשיטים יקרים או פרוות.
- 6גלה את היסטוריית התביעות של הבית החדש שלך. לעולם אל תשכח לבקש מהמוכר למסור לך את דוח ההיסטוריה של תביעות הביטוח של הבית. דיווחים אלה מציגים מתווה של הנזק הקודם בבית ומספקים תובנה שלא יסולא בפז בנוגע לבעיות עתידיות אפשריות.
- לדוגמא, אם היסטוריית התביעות שלך מצביעה על כך שלבית יש היסטוריה של נזקי רוח, כדאי שתבדוק כיסוי נוסף לתיקון גגות וחלונות.
לאחר שרכשתם בית או בית משותף, עליכם לרכוש פוליסת ביטוח כדי להגן על השקעתכם.
חלק 2 מתוך 4: קבלת ההנחות שלך
- 1התקן ברגים ואזעקות מתים. נקיטת אמצעי אבטחה יכולה להביא לכם הנחה של חמישה אחוזים על הפרמיה שלכם.
- 2השתמש באמצעים למניעת שריפה כמו גלאי עשן ומערכות ספרינקלרים. פונקציונלי גלאי עשן יכול לקום לך חמש הנחות אחוזים על פרמיות, ואת חדשן ספרינקלרים כי לספק אזהרות גילוי מוקדם יכול להרוויח לך ככל חמש עשרה עד עשרים אחוזי הנחה בפרמיה שלך.
- באופן דומה, בדוק אם יש עצים מכחולים ועצים מתים בסמיכות לביתך. אם אתה מוצא כאלה, פנה אותם והפחית את הסיכון לאש.
- 3חיזקו את ביתכם על ידי איטום הגג והתקנת תריסי סערה. צעדים כאלה לשיפור הבית יכולים להיות יקרים בהתחלה, אך הם יפחיתו משמעותית את עלויות הנזק בסופו של דבר וכן יעניקו לכם הנחה על הפרמיה שלכם.
- 4הסר מבנים ישנים או צעצועים מסוכנים מהנכס. בקתות או בניינים חיצוניים שהושחתו על הנכס שלכם יעלו לכם תוספת לביטוח, אז עשו לעצמכם טובה והיפטרו מהם לפני שתקבלו כיסוי.
- מתקני פנאי כמו בריכות או טרמפולינות מסוכנים ביותר ובטוח שיגדילו את הפרמיה שלך, לכן שקול להסיר אותם מהנכס שלך כדרך להפחתת עלויות הפרמיה.
- 5שלמו את המשכנתא וקבלו שיעורים נמוכים יותר. המשך לשלם את המשכנתא ברשימת העדיפויות המובילות שלך ותראה תמורה כשמדובר בשיעורי הביטוח של בעלי הבית שלך.
פרמיות נמוכות לרוב נושאות השתתפות עצמית גבוהה יותר - כלומר הוצאות הכיס שאתה צריך לשלם לפני כיסוי ביטוחי כלשהו נכנס פנימה.
חלק 3 מתוך 4: מציאת המדיניות הנכונה
- 1לסיר בחנויות. חברות ביטוח גובות תעריפים שונים בתכלית עבור כיסוי דומה - על פי מחקר שנערך לאחרונה, העלויות נעו עד 188% - כדי לוודא שאתה מקבל הצעות מחיר משלושה מובילים שונים לפחות.
- חברות רבות יתנו לכם הצעת מחיר באופן מקוון, אך חלקן יעשו זאת רק לאחר בדיקה אישית עם מתאם, לכן היו מוכנים להקדיש זמן לפגישה עם סוכני ביטוח שונים.
- 2שקול רמות בסיסיות של כיסוי. המדיניות הנפוצה ביותר היא המדיניות הבסיסית של בעלי בתים, הידועה גם כ- HO1. מדיניות זו מכסה את תכולת ביתך כמו רהיטים וחפצים אישיים, כמו גם נזקים למבנה הנגרמים כתוצאה מאש, סופות, ונדליזם, כלי רכב אווירית או יבשתית, פיצוצים, עשן, הרי געש או אחריות אישית.
- ה- HO2 הוא מדיניות נפוצה נוספת המכסה קצת יותר מאשר ה- HO1. בנוסף לכל הסכנות המכוסות ב- HO1, הוא מכסה קליעים נופלים, משקל מצטבר מקרח ושלג, הצפת מים בשוגג, קרע בשוגג, הקפאה ופריקה חשמלית בשוגג.
- 3קבע אם יש צורך ברמות כיסוי רחבות יותר. ישנן מספר צורות של מדיניות מקיפה יותר, מה שאומר שהן מכסות מגוון רחב יותר של אירועים וכתוצאה מכך יקרות יותר.
- בניגוד למדיניות HO1 ו- HO2 המכסה רק את הסכנות שצוינו ספציפית בפוליסה, מדיניות HO3 מכסה את כל הסכנות למעט אלו שצוינו במיוחד. חריגים אופייניים כוללים מלחמה, הזנחה, הריסה מכוונת או זדונית, או סכנה גרעינית.
- מדיניות HO5 - הידועה גם בשם מדיניות בעלי בתים ראשוניים - שמורה בדרך כלל לבתים חדשים יותר או לבתים ששופצו בארבעים השנים האחרונות. HO5 אמנם מציע את הסיקור המקיף ביותר על כל הפוליסות, אך עדיין אינו מכסה נזקי שטפונות או רעידות אדמה, לכן אם אתה גר באזור בו אירוע טבעי כזה אפשרי, עליך לשקול להוסיף כיסוי זה למדיניותך.
- 4השווה השתתפות עצמית. אל תסתכל רק על הפרמיות החודשיות עבור הפוליסות שאתה שוקל. פרמיות נמוכות לרוב נושאות השתתפות עצמית גבוהה יותר, כלומר הוצאות הכיס שאתה צריך לשלם לפני כיסוי ביטוחי נכנס פנימה.
- השתתפות עצמית גבוהה בתמורה לפרמיות נמוכות היא לא תמיד מסחר רע. לדוגמא, אם אתה גר באזור גיאוגרפי עם אקלים קל ושיעורי פשיעה נמוכים, הסבירות להגיש תביעה אי פעם נמוכה למדי, כך שתחסוך בטווח הארוך על ידי תשלום פרמיות מינימליות. לחלופין, אם יש לך ביצת קן די מוצקה של כספים נזילים שמונחים למקרי חירום, אתה יכול להרגיש בטוח למדי לגבי השתתפות עצמית משמעותית.
- על מנת לחשב את ההשתתפות העצמית שלך, עליך לערוך חשבון על כמה כסף אתה יכול להרשות לעצמך בטווח הקצר. ערוך מלאי של החסכונות והנכסים שלך והעריך כמה אתה יכול להרשות לעצמך היפותטית בכיס במקרה חירום.
- 5שקול לאגד את המדיניות שלך. מובילי ביטוח רבים מספקים הנחות אם אתם רוכשים סוגים שונים של ביטוחים מהם, לכן דאגו לקבל הצעות מחיר מהחברות שכבר מכסות את רכבכם או חייכם.
- 6בדוק את משוב הלקוחות של הספקים. בנוסף לקבלת הצעות מחיר ממספר חברות ביטוח, עליך לחקור גם את דירוג שביעות רצון הלקוחות של הספקים ותיעוד התלונות.
- ראשית, בדוק עם האיגוד הלאומי של נציבי הביטוח למידע אודות החברה.
- אתרים כמו consumerreports.org, Yelp ולשכת העסקים הטובים יותר יכולים גם להיות משאבים יקרי ערך כדי לברר אם לספקים המציעים לך הצעות מחיר יש היסטוריה של פרקטיקות מפוקפקות או דחיית תביעות תקפות.
- 7שאלו חברים, שכנים ובני משפחה על חוויותיהם. בנוסף להתייעצות עם הניתוח שלך, זה תמיד רעיון טוב להשתמש בחוויות של אנשים אחרים כמשאב. שאל חברים ושכנים איזה סוג מדיניות בחרו ומדוע, וכן איזו חוויה עברה בתהליך התביעות.
פוליסות ביטוח רבות מכסות חפצים אישיים כברירת מחדל, אך רמת הכיסוי שלך עשויה להשתנות באופן פרוע בהתאם לפוליסה הספציפית.
חלק 4 מתוך 4: שמירה על זרם
- 1הערך מחדש את צרכיך מדי שנה. זה שבחרת מדיניות של בעלי בתים שמתאימה לך, לא אומר שכולכם סיימתם עם התהליך. מצב הנכס שלך יכול להשתנות עם הזמן, לכן עליך להעריך מחדש את המדיניות והצרכים שלך לעתים קרובות.
- קחו בחשבון את כל השיפוצים שהשלמתם בביתכם. שינויים המשפרים את עמידות הבית שלך יכולים להרוויח לך הנחה, או שיפוץ שמגדיל את שווי השוק של הבית עשוי להצדיק דחיפה בכיסוי ובפרמיה שלך.
- 2שמור על האינפלציה. על מנת להימנע מאובדן מאינפלציה, עליך להתאים את הכיסוי שלך כדי לעמוד בקצב שיעורי האינפלציה הלאומיים.
- אתה יכול לעשות זאת באופן ידני, תוך חישוב חוזר לאינפלציה מדי שנה, או להוסיף תמיכה למדיניות שלך המספקת אוטומטית אינפלציה. תיקונים כאלה נקראים המלצות אינפלציה משמר, והם מתאימים את הכיסוי והפרמיות שלך באופן אוטומטי כדי לעמוד בקצב האינפלציה.
- 3שמור על רשומות שוטפות של רכוש אישי. קיום רישום עדכני של תכולת ביתכם ומצבו המבני יספק עזרה עצומה בכל תהליכי תביעה. הוסף רכישות או הפסדים חדשים למלאי בו השתמשת בעת רכישת הפוליסה שלך בתחילה.
- בנוסף לגיליון אלקטרוני המפרט את הנכסים שלך, שמור עדויות צילום ווידיאו המתעדות את רכושך ואת מצבו הנוכחי של הבית.
- שימו לב במיוחד לכל חפצים יקרי ערך שאתם רוכשים, כמו תכשיטים או בגדי מעצבים יקרים. אם רכישות אלה מהוות עלייה משמעותית באחוזי הנכסים שלך, עליך להתאים את מדיניות בעלי הבית שלך כדי לכסות אותם.
- גלה אם מחלקת חברות הביטוח הממלכתיות שלך מציעה מידע כלשהו בנוגע לחברות ביטוח והצעות המחיר שלהן.
- וודא תמיד כי חברת הביטוח מורשית ומכוסה על ידי קרן הערבות של המדינה.
- חברות מסוימות אולי לא מוכנות לספק כיסוי לסכנות כגון אסונות טבעיים. במקרים כאלה תמיד פנה למחלקת הביטוח של המדינה או המחוז לביטוח ביתך מפני הסכנות הבלתי צפויות הללו.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
