איך משווים ביטוח בעלי בתים?
רוב פוליסות ביטוח בעלי בתים מכסות תאונות בסיסיות, נזקים מעשה ידי אדם, וכמה גורמים טבעיים לנזק.
ביטוח בעלי בתים משלם עבור נזק לרכושך או עבור פגיעות ונזקים המתרחשים ברכושך. מכיוון שמדיניות משתנה במה שהיא מכסה ובמקום שהיא מוצעת, השוואה בין פוליסות יכולה להרגיש מוחצת. למרבה המזל, ישנן אסטרטגיות נהדרות להשוואת ביטוח בעלי בתים. דרך טובה להשוות פוליסות היא הערכת הפוליסות, השוואת העלויות והערכת הביצועים של כל חברת ביטוח.
חלק 1 מתוך 3: הערכת מדיניות
- 1השווה כיסוי. תלוי איפה אתה גר ואיזו פוליסות עומדות לרשותך, אתה צריך לקבל הרבה אפשרויות מבחינת הכיסוי. תקריות מסוימות אינן מכוסות בביטוח בעלי בתים סטנדרטיים, ויידרשו פוליסה נפרדת (אם קיימת אחת באזורך). שוחח עם הסוכנים שאתה שוקל וקרא את הסיקור שלך כדי לראות מפני מה כל פוליסה תגן. מאמרי סיקור נפוצים כוללים נזק שנגרם על ידי:
- אש
- ברק
- סופת רוח / ברד
- פיצוצים
- נזק לעשן
- נזילות פתאומיות או מקריות מצנרת, חימום או מיזוג אוויר
- גשם דרך גג, חלון או דלת פגומים
- גובה ביוב / ניקוז
- צנרת / צינורות קפואים
- מערכת חימום מקולקלת
- עובש
- חפצים נופלים (כולל עצים)
- משקל של קרח, שלג או שלג
- בעלי חיים
- ליקויי בנייה
- מעשי ונדליזם
- 2ראה מה לא נכלל. רוב פוליסות ביטוח בעלי בתים מכסות תאונות בסיסיות, נזקים מעשה ידי אדם, וכמה גורמים טבעיים לנזק. עם זאת, בדרך כלל אסונות טבע אינם מכוסים בפוליסת ביטוח בעלי בתים רגילה, כולל נזקי שיטפון ונזקי רעידות אדמה.
- רוב הפוליסות הן מדיניות סכנה פתוחה או מדיניות סכנה בשם. סכנה פתוחה פירושה שהמדיניות שלך מכסה כל אפשרות למעט אלה שאינן נכללות במפורש, ואילו סכנה בשם פירושה שהמדיניות שלך מכסה רק את הרשום.
- נזק לרעידות אדמה כמעט ולא מכוסה.
- נזק לשיטפונות מכוסה לעתים רחוקות על ידי מדיניות סטנדרטית, אפילו כאשר השיטפון נגרם על ידי סופת רוח. נזקי שיטפון עשויים לכלול נזקים הנגרמים על ידי שיטפון ממשי, עליית מים, מים עיליים, מי גאות ושפל.
- אתה יכול לרכוש ביטוח שיטפון כפוליסה נפרדת, דרך ספק ביטוח בעלי הבית שלך או באמצעות תוכנית ביטוח ההצפה הלאומית.
- תכולת הבית שלך עשויה להיות מכוסה או לא על ידי ביטוח שיטפון, לכן הקפד לדבר עם סוכן לפני שתשלים את רכישת הביטוח שלך.
- 3בחן כיסוי נוסף. בנוסף לאסונות טבע (במיוחד רעידות אדמה ושיטפונות), פוליסות ביטוח בעלי בתים רבים אינן מכסות בעיות עובש או גיבוי ביוב. חלק מהפוליסות אכן מכסות את הבעיות הללו, אך מגבילות כמה אתה יכול לתבוע בגין נזקים אלה.
- שאל את ספקך לגבי הוספת כיסוי מיוחד לבעיות אלה, אם אתה סבור שהן עשויות להיות בעיה.
- כיסוי גיבוי לשפכים עולה רק בממוצע בין 30 ל -37 יורו לשנה, אך ביטוח עובש (כאשר זמין) לרוב גבוה בהרבה.
- אם אתה גר באזור שבו בעיות אלה עלולות להופיע, יהיה עליך לאזן את העלות מול הסיכון כדי לקבוע אם סוג זה של כיסוי מתאים לך.
דרך טובה להשוות פוליסות היא הערכת הפוליסות, השוואת העלויות והערכת הביצועים של כל חברת ביטוח.
חלק 2 מתוך 3: השוואת עלויות
- 1בדוק את הפרמיה לעומת ההשתתפות העצמית. השתתפות עצמית בביטוח היא סכום הכסף שהמבטח שלך "מנכה" מההפסד המבוטח שלך. במילים אחרות, זה כמה כסף תצטרך לשלם לפני שחברת הביטוח תחזיר לך את ההפסד / נזק שלך. הפרמיה, לעומת זאת, היא מה שאתה משלם בכל חודש או שנה כדי לשמור על הכיסוי.
- ההשתתפות העצמית שלך והפרמיה שלך מאוזנות לעיתים קרובות. אם אתה משלם השתתפות עצמית גבוהה יותר תשלם בדרך כלל פרמיה נמוכה יותר, ולהיפך.
- השתתפות עצמית ניתן לכתוב למדיניות שלך באחוזים או כסכום מוגדר דולר.
- לפעמים, במקרה של אסון טבע רחב היקף, סכום הדולר שלך עשוי להיות שונה לאחוזים. קרא את האותיות הקטנות ושאל שאלות באיזה סוג של השתתפות עצמית טבעית אתה עלול להתמודד.
- כדוגמה לאופן ההשתתפות העצמית, דמיין שהנזק שלך מגיע ל 7460 € ויש לך השתתפות עצמית של 370 €. חברת הביטוח שלך תשלם לך 7090 €, ותשאיר לך לנהל את ההשתתפות העצמית של 370 € מהכיס.
- 2תסתכל על מגבלת האחריות. שלך הצעות פוליסת ביטוח בעלי בתים מסוימות כיסוי חבות אישית אם מישהו נפגע או אם מישהו אחר חפצי ניזוקו על הנכס שלך. 74600 € הוא כיסוי אחריות סטנדרטי למדי. עם זאת, ככל הנראה במדיניות שלך יהיה סעיף אי הכללות שיכול לשלול או למנוע כיסוי על סמך מצבים ותרחישים מסוימים.
- ביטוח בעלי בתים בדרך כלל לא יכסה נזקים שנגרמו על ידי מכוניתכם; עם זאת, ביטוח הרכב שלך צריך לכסות נזקים שרכבך גורם לבניין.
- כיסוי האחריות לרוב אינו חל על פציעות / נזקים הקשורים לפעילות עסקית / מקצועית כלשהי המתנהלת בביתכם (כמו משרד ביתי).
- פציעות / נזקים הנגרמים מכוונת מכם אינם מכוסים, וגם פגיעות / נזקים שנגרמו על ידי בני בית אחרים שלך.
- בפוליסת הביטוח שלך תהיה רשימה של תנאים המפרטת אילו תנאים חייבים לעמוד לפני שחל הכיסוי שלך. תנאי לדוגמה יכול להיות מתן הודעה בכתב למבטח שלך על כל אירוע מכוסה, או העברת כל הודעה הקשורה לתביעה.
- חלק מהפוליסות אינן מכסות תביעות אחריות. פוליסות אלה יכסו נזקים מבניים בבית ופגיעה ברכוש אישי, אך לא את החשבונות הרפואיים או האגרות המשפטיות העלולים לנבוע מפגיעה ברכושך.
- קרא את התנאים והכיסויים בכל פוליסה שאתה שוקל. אם אתה חושב שתזדקק לכיסוי אחריות נוסף, כדאי לך לשקול לקנות מדיניות חבות אישית נוספת.
- 3משא ומתן על שיעור טוב יותר. שיעורי הביטוח הם מעין אזור אפור: הם אינם קבועים לחלוטין, אך הם גם לא גמישים לחלוטין. הדרך הטובה ביותר לנהל משא ומתן לשיעור טוב יותר היא להסתובב ולהשוות את שיעורי הפוליסה, אך ייתכן שתוכל גם לבצע מיקוח בפועל עם מבטח.
- צרו קשר עם סוכנויות ביטוח מרובות לקבלת הצעת מחיר בהתאמה אישית לשיעור הפוליסה שלכם.
- גורמים מסוימים, כמו המקצוע שלך או ציון האשראי שלך, עשויים להשפיע על שיעור הביטוח שלך. עם זאת, מדינתך רשאית לאסור על שימוש בציוני אשראי בקביעת שיעורים, אז דע את זכויותיך. יש מדינות המחייבות את הספקים לפעול על פי חוק דיווח אשראי הוגן.
- תגיד למבטחים שאתה שוקל שאתה קונה במחיר טוב יותר. ספר להם על העסקה הטובה ביותר שמצאת עד כה (והביא ראיות תומכות), ואז שאל אם הם יכולים להציע לך משהו טוב יותר.
- 4חפש הנחות אישיות. בהתאם לצרכי הביטוח הנוכחיים והעתידיים שלך, ייתכן שתוכל לקבל הנחה כלשהי על אחת או יותר מפוליסות הביטוח שלך. שוחח עם סוכן בחברת ביטוח שאתה שוקל לראות אם יש הנחות נוספות שאתה עשוי להיות זכאי להן.
- רוב חברות הביטוח מציעות הנחה אם אתה מצרף את פוליסות ביטוח הבית והרכב באמצעות אותו מבטח.
- אנשים פנסיונרים בדרך כלל זכאים להנחות. הסיבה לכך היא שהם נמצאים בתדירות גבוהה יותר, ויש סיכוי גבוה יותר לתפוס / לדווח על פורץ או אש בבית לפני שייגרם נזק כלשהו.
- ודא שהמבטח שלך מתאים את שיעורי הפוליסה שלך לאחר הערכת ביטוח של הנכס (אם ביצעת הערכה כזו).
- ספר לספק שלך את סוג הבנייה (כגון חיפוי לבנים או ויניל), אם אתה מעשן וכמה אתה קרוב למתקן כיבוי אש.
עם זאת, בדרך כלל אסונות טבע אינם מכוסים בפוליסת ביטוח בעלי בתים רגילה, כולל נזקי שיטפון ונזקי רעידות אדמה. - 5בצע שיפורים בבית לקבלת הנחות. כל דבר שתוכלו לעשות כדי להפחית את הסיכוי לאירוע שיוביל לתביעה יכול להוזיל את עלויות הביטוח של בעלי הבית. ניתן להציע הנחות מסוימות אם תבצע שינויים מסוימים בביתך, בעוד שאחרים עשויים להיות תלויים בנסיבותיך.
- שיפור האבטחה הביתית מפחית בדרך כלל את עלויות הביטוח שלך. הוסף גלאי עשן, אזעקת פריצה ומנעולי בריח מת.
- התקנת מערכת ספרינקלרים עשויה גם להפחית את העלויות שלך, אם כי מערכות אלה עשויות להיות יקרות לרכישה.
- הוספת תריסי סערה, חיזוק הגג שלך או התאמה מחודשת של ביתך לרעידות אדמה (אם אתה גר באזור המועד לרעידות אדמה) יכול להוזיל את העלויות שלך עקב עמידות האסונות המשופרת של ביתך.
- תקן בעיות או נזק בביתך או בסביבתו ברגע שהוא מתרחש. אם חברת הביטוח מגלה בעיות או נזק, הם יכולים לדרוש שתתקן את זה מיד או תבטל את הפוליסה שלך. פוליסות מבוטלות עשויות לאלץ אותך לרכוש פוליסה יקרה בסיכון גבוה.
- 6גלה אם הבית שלך מושכר או ריק. התעריף שלך יכול להיות מושפע אם אינך גר בנכס. חשוב שתספק לספק מידע זה בהקדם האפשרי מכיוון שאינך חושף אותו עלול לסכן את המדיניות שלך. אם ספק הביטוח יגלה שלא אמרת להם שהבית מושכר או פנוי, הם עשויים לבטל את הפוליסה.
חלק 3 מתוך 3: הערכת ביצועי חברות הביטוח
- 1בדוק את הדירוג הכספי של כל חברה. הדירוג הכספי של החברה ייתן לך מושג לגבי מידת היכולת שלהם להתייחס ללקוחותיהם. השוואות עצמאיות רבות משתמשות בדירוג איתנות פיננסית כדי להשוות את יכולתה של חברת ביטוח לשלם תביעות ללקוחותיהן במסגרת זמן סביר.
- השתמש בהערכה עצמאית של צד שלישי כמו AM Best, שמרכזת דירוג אשראי לחברות ביטוח ברחבי הארץ.
אתה יכול לרכוש ביטוח שיטפון כפוליסה נפרדת, דרך ספק ביטוח בעלי הבית שלך או באמצעות תוכנית הביטוח הלאומית לשיטפונות. - 2בחן דוחות תלונות צרכנים. ברוב המדינות יש סוג כלשהו של מחלקת ביטוח רשמית (או שינוי כלשהו בתואר זה). מחלקה זו מקבלת וחוקרת תלונות צרכנים על יחס לא הוגן על ידי חברות ביטוח, ותוצאותיהן בדרך כלל זמינות באופן מקוון לצרכנים.
- בעריכת נתוני תלונות, חלק מהמחלקות מפתחות אינדקס תלונות צרכנים. אם למדינתך יש אינדקס כזה, אתה אמור להיות מסוגל להציג אותו באופן מקוון באתר מחלקת הביטוח הממלכתי שלך.
- במדד תלונות צרכנים, מספר אינדקס גבוה יותר מצביע על שיא תלונות גרוע יותר, בעוד שמספר אינדקס נמוך יותר מציין מספר תלונות ממוצע או נמוך מהממוצע.
- 3היזהר מהונאות ביטוח. הונאת ביטוח היא כל נוהג ביטוח מטעה, לא הגון או מטעה המוביל לרווח כספי. בעוד שפעולות רבות של הונאת ביטוח כרוכות בלקוחות בביצוע הפעולה הבלתי חוקית, ייתכן גם שחברות ביטוח / סוכנים לבצע הונאה.
- זה לא חוקי במדינות רבות שחברת ביטוח תמכור ביטוח ללא רישיון. חברה ללא רישיון עשויה להציע לך עסקה טובה יותר, אך אולי לא תוכל לשלם לך תביעה מכיוון שהן אינן עומדות בדרישות הכספיות המינימליות של המדינה.
- סוכני ביטוח / חברות ביטוח ללא רישיון רבים מנצלים לקוחות שיש להם בעיות כלכליות.
- אם אתה סבור שחברה או סוכן מבצעים הונאת ביטוח, עליך להימנע מלהתמודד עם סוכנות זו ולדווח עליהם למחלקת הביטוח של המדינה שלך.
קרא גם: איך קונים ביטוח לבניין?
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
