כיצד לבחור את כרטיס האשראי הנכון?
בכרטיסי חיוב אין מגבלת אשראי, כלומר הם יכולים לשמש את מי שיזכה רק במגבלת אשראי קטנה בכרטיס אשראי ואלו שאינם זכאים לכרטיס אשראי כלל.
כרטיסי אשראי הם לעתים קרובות חיוניים לפעילויות יומיומיות רבות. הנוחות והפרסים הפוטנציאליים שלהם יכולים להפוך אותם למשתלמים מאוד עבור מבלים זהירים. אבל עם כל כך הרבה כרטיסים שונים בשוק, זה יכול להיות קשה למצוא כרטיס המתאים ביותר עבורך. בחירת הכרטיס הנכון היא עניין של בחינת הכספים האישיים שלך בקפידה, השוואה בין תגמולים, וחקר היתרונות והחסרונות של קלפים שונים.
חלק 1 מתוך 3: לעשות חשבון עם הכספים שלך
- 1קבע את ציון האשראי שלך. רוב הכרטיסים הטובים ביותר דורשים אשראי טוב עד מצוין. ציון ה- FICO שלך (המונח מתייחס לחברה שיצרה את הנוסחה לקביעת הציון) מראה למלווים כמה אתה נמצא בסיכון אשראי. הציון עובר מ -350 ל -850, וככל שהציון שלך גבוה יותר, כך טוב יותר. אם אתה גר באירופה, אתה זכאי על פי החוק לדוח אשראי אחד בחינם בשנה מכל אחת משלוש חברות ניטור האשראי הגדולות, Experian, Equifax ו- TransUnion.
- בדוק את ציון האשראי שלך באמצעות אחד מאתרי ניטור ניקוד האשראי בחינם, כגון CreditKarma ו- Sesame Credit.
- הגשת בקשה ליותר מדי כרטיסי אשראי בו זמנית עלולה לפגוע באשראי שלך. לכן, בצעו מחקר מבעוד מועד כדי לקבוע אילו כרטיסים עשויים להיות מחוץ להישג יד עבורכם.
- אם יש לך אשראי ירוד, שקול כרטיס אשראי מאובטח. כרטיסים אלו בדרך כלל דורשים פיקדון, אך הם יכולים להיות דרך טובה לבנות מחדש את האשראי שלך לאחר אירוע הרסני כמו עיקול או פשיטת רגל. הם גם טובים לאנשים ללא היסטוריית אשראי.
- 2קבע אם אתה צפוי לשאת איזון. אם תצטרך להשתמש בכרטיס שלך לרכישה גדולה אחת או יותר שלאחריה לא סביר שתשלם את היתרה מיד, אולי עדיף לך לבחור כרטיס בעל ריבית נמוכה. אם אתה צריך לבצע יתרה, בחירת כרטיס בשיעור נמוך יותר תעזור לך להימנע מהיתרה שהופכת גדולה מדי עם הזמן.
- כרטיסים עם ריביות נמוכות נוטים שלא להיות בעלות תוכניות תגמולים טובות. אבל כרטיסים עם תגמולים טובים נוטים גם להיות בעלי שיעורים גבוהים בהרבה, והם הטובים ביותר לאנשים שמשלמים את יתרתם במלואה מדי חודש. שקול להעביר לכרטיס עם תוכנית תגמולים טובה יותר לאחר ששילמת את היתרה במלואה.
- 3הגש בקשה לכרטיס העברת יתרה אם ברצונך לאחד את חוב כרטיס האשראי שלך. אם כרגע ברשותך מספר כרטיסים שאינך רוצה, ייתכן שתוכל להעביר את היתרות לכרטיס אשראי להעברת יתרה. כרטיסים אלה בדרך כלל מגיעים עם ריבית נמוכה מאוד והם טובים לאנשים שרוצים למחוק יתרות כרטיסים קיימות.
- כרטיסי העברת יתרות מוגבלים בדרך כלל לאנשים עם ציוני אשראי גבוהים.
הגש בקשה לכרטיס העברת יתרה אם ברצונך לאחד את חוב כרטיס האשראי שלך. - 4שקול להשתמש בכרטיס חיוב. כרטיסי חיוב שונים מכרטיסי אשראי בעיקר בכך שיש לשלם את יתרתם באופן מלא בכל חודש. במילים אחרות, אין אפשרות להעביר יתרה לחודש הבא על ידי תשלום סכום בין מינימום התשלום ליתרת הכרטיס. בכרטיסי חיוב אין מגבלת אשראי, כלומר הם יכולים לשמש את אלה שיזכו רק במגבלת אשראי קטנה בכרטיס אשראי ואלה שאינם זכאים לכרטיס אשראי כלל. באופן זה, הם שימושיים לבניית האשראי שלך מחדש.
- עם זאת, העובדה שאין להם מגבלת אשראי יכולה להיות מסוכנת אם אינך יכול לשלוט בהוצאות שלך.
- כל יתרה שלא שולמה מגיעה בדרך כלל עם קנס גדול סביב 36 אחוזים שנתי.
חלק 2 מתוך 3: השוואה בין תוכניות תגמולים
- 1הגש בקשה לכרטיס מיילים של חברת התעופה אם אתה טס הרבה. ישנם כרטיסים המציעים מיילים בתדירות גבוהה עם חברות תעופה מסוימות בהתבסס על סכום ההוצאה שלך. כרטיסים אלה יכולים להציע תמורה מצוינת, במיוחד עבור נסיעות בינלאומיות. אבל בדרך כלל הם שווים את זה רק לאנשים שנוסעים לעתים קרובות.
- כרטיסים מסוימים עשויים להציע המרת מיילים עבור חברת תעופה אחת בלבד. כרטיסים אלה בדרך כלל מגיעים גם עם יתרונות נוספים כשאתה טס עם חברת תעופה זו, כגון תיק בדק בחינם.
- היזהר מכרטיסי טיסה תכופים המציעים קילומטרים ניתנים למימוש בכל חברת תעופה. כרטיסים אלה מגיעים לעתים קרובות עם מגבלות המקשות מאוד על שדרוג למחלקת עסקים או מחלקה ראשונה לנסיעות בינלאומיות.
- 2קחו בחשבון את הרגלי הקניות שלכם לפני שבוחרים כרטיס נקודות. חלק מהקלפים מציעים נקודות כפרסים. רוב הכרטיסים הללו נותנים לך נקודות על כל רכישה שאתה מבצע. אך קלפי נקודות משתנים לעתים קרובות מבחינת מספר הנקודות שתקבל בכל קנייה. וריאציה זו תלויה בגורמים כמו הזמן בשנה, היכן אתה קונה ומה אתה קונה.
- לרוב כרטיסי נקודות נותנים לך אפשרות לממש את הנקודות במזומן, כרטיסי מתנה לעסקים שונים או כסחורה. עשה חשבון על אופן הפדיון של הנקודות הללו כדי למצוא את הכרטיס המתאים להעדפותיך.
- חלק מהקלפים מציבים מגבלות על מספר הנקודות שאתה יכול לצבור בכל פעם. אחרים קובעים תאריכי תפוגה בנקודות. הקפד לממש את הנקודות שלך לעתים קרובות אם אתה נרשם לאחד מכרטיסים אלה.
- 3הגש בקשה לכרטיס חזרה במזומן אם אינך רוצה להתמודד עם נקודות. חלק מהכרטיסים מציעים החזר כספי מדי חודש (הטוב ביותר שאתה יכול לעשות הוא בדרך כלל כ -2% מכל קנייה). כרטיסים אלה אינם מציעים תגמולים פרט למזומן, אך אם אין לך סבלנות או זמן להתמודד עם מימוש נקודות, כרטיסי החזר כספי יכולים להיות משתלמים ביותר.
- חברות כרטיסי האשראי מרוויחות כסף רק בכרטיסי החזר כספי באמצעות עמלות מאוחרות. לכן כרטיסים אלו נוטים להגיע עם ריביות גבוהות במיוחד. עליך להירשם לכרטיס חזרה במזומן רק אם בכוונתך לשלם את יתרת הדוח בכל חודש.
- 4קבע אם חנויות הכלבו המועדפות עליך מציעות כרטיסי אשראי. כמה חנויות כלבו גדולות מציעות כרטיסים לא מאובטחים עם הנחות שונות. קל מאוד להשיג קלפים אלה. אך מכיוון שההנחות קשורות בדרך כלל לחנות, עליכם להגיש בקשה להיקף כזה רק אם אתם קונים הרבה בחנות זו.
- כרטיסי אשראי בחנות נושאים לעיתים קרובות ריביות גבוהות. אם אתה נרשם לאחד, הימנע מלשאת יתרה עליו.
הירשם לכרטיס אשראי חדש רק לאחר שתהיה בטוח שהוא הנכון עבורך. - 5מימן רכישה גדולה בכרטיס חדש. אם יש לך ציון אשראי טוב (מעל 700 בערך), אתה עשוי לזכות בכרטיסי אשראי עם תקופת ריבית אפסית מקדימה. המשמעות היא שתוכלו להשתמש בכרטיס לפרק זמן מוגדר בזמן שאתם נושאים יתרה ולא משלמים ריבית כלשהי, בתנאי שתשלמו את היתרה בתוך התקופה. תקופה זו עשויה להימשך בין שנה לשנתיים, תלוי בתנאי הכרטיס.
- לדוגמה, ייתכן שתשתמש בכרטיס כדי לשלם עבור שירותי שיניים או רכישה גדולה אחרת. אם תשלם את היתרה בתוך תקופת הריבית האפסית, תממן את הרכישה שלך ללא ריבית.
- עם זאת, אם לא תשלם את היתרה שלך בזמן או תדלג על תשלום, תתחיל להרוויח ריבית ואולי תהיה אחראי לריבית שנצברה על היתרה שלך שנמנעת מלשלם בתקופת הריבית האפסית.
- 6השתמש בכרטיס עמלה שנתי בכבדות אם אתה נרשם לאחד. חלק מהכרטיסים כוללים עמלות שנתיות חוזרות, אשר יכולות לנוע בין 34 € לכמעט 75 € לשנה. אנשים רבים מסרבים להירשם לכרטיסים אלה בגלל המספר הגדול של כרטיסי תשלום ללא תשלום. אבל כרטיסים אלה מגיעים לעתים קרובות עם תוכניות תגמולים נדיבות. אם אתה משתמש באחד מכרטיסים אלה באופן בלעדי (או כמעט), לעתים קרובות תוכל לצבור תגמולים העולים על העמלה השנתית.
- מכיוון שעסקי כרטיסי האשראי כל כך תחרותיים, חברות רבות יוותרו על העמלה השנתית בשנה הראשונה כתמריץ.
חלק 3 מתוך 3: בחירת כרטיס ספציפי
- 1השווה הצעות ברשת. יש שם כל כך הרבה כרטיסי אשראי שבחירה נכונה יכולה להיראות מכריעה. אך ישנם גם מספר אתרים, כגון CreditCards.com, NerdWallet.com ו- CompareCards.com, שיכולים לעזור לך להשוות הצעות כרטיסים שונות על בסיס הכספים שלך. עליכם לקחת בחשבון גם הצעות קידום מכירות שתוכלו לקבל בדואר.
- 2שימו לב לבונוסי ההרשמה. חברות כרטיסים רבות יציעו בונוסי רישום משתלמים, במיוחד לאנשים עם אשראי טוב. אחד מהבונוסים הללו עשוי להספיק לקיזוז גורמים שליליים כמו עמלה שנתית גבוהה או ריבית.
- בונוסי הרשמה כוללים בדרך כלל שהבנק מעניק לך המון נקודות נוספות או מיילים לאחר שהוצאת סכום כסף מסוים בחודשים הראשונים לשימוש בכרטיס.
- 3הימנע מפתיחת קווי אשראי מיותרים. לאחר מספר שורות של פתוח אשראי יכול להיות טוב עבור ניקוד האשראי שלך, שכן הוא יכול להקטין את היחס שלך של חוב האשראי. אך אם יש יותר קווי אשראי פתוחים ממה שאתה משתמש עלול לפגוע בציון האשראי שלך. זה נכון במיוחד אם אתה פותח יותר מדי קווי אשראי מהר מדי. פעולה זו גורמת לך להיראות כאילו אתה זקוק למזומן מהיר. אל תירשם ליותר כרטיסי אשראי ממה שאתה זקוק לחלוטין.
אם יש לך ציון אשראי טוב (מעל 700 בערך), אתה עשוי לזכות בכרטיסי אשראי עם תקופת ריבית אפסית מקדימה. - 4חקר כיצד חברות כרטיסים שונות מחשבות ריבית. מרבית הכרטיסים יציעו ריבית על בסיס אפריל, שמהווה אחוז אחוז שנתי. הכוונה היא לשיעור שהבנק שלך יגבה ממך על יתרת החוב שלך בסוף כל חודש. אך חברות כרטיסים עשויות לחשב אפריל באופן שונה על סמך הרגלי ההוצאות שלך או גורמים אחרים. עשה מחקר מדוקדק כדי לקבוע איזה שיעור מתאים לך ביותר.
- במקרים מסוימים עדיף לדעת מה הריבית היומית לכרטיס מסוים. פעולה זו יכולה לתת לך מושג טוב יותר לגבי סכום הבנק שלך יגבה מחודש לחודש.
- 5אל תמהר. הירשם לכרטיס אשראי חדש רק לאחר שתהיה בטוח שהוא הנכון עבורך. פתיחה וסגירה חוזרת של כרטיסים מרובים מדי שנה עלולים לגרום נזק חמור לניקוד האשראי שלך. זכרו תמיד שבסופו של דבר אתם רוצים לבנות היסטוריית אשראי יציבה תוך שימוש בכמה שיותר קווי אשראי שתצטרכו.
קרא גם: איך להבין חשבונות כרטיסי אשראי?
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
