כיצד להשיג כרטיס אשראי לא מאובטח?

החזקת כרטיס אחד לא מאובטח לפחות היא גם דרך חשובה לבנות היסטוריית אשראי ולשפר את ציון האשראי שלך.

רוב כרטיסי האשראי הם כרטיסים שאינם מאובטחים, כלומר משהו שמאפשר לכם לקנות באשראי ולשלם אחר כך. זאת לעומת כרטיסים מאובטחים, המחייבים פיקדון. כרטיסים לא מאובטחים יכולים להיות שימושיים במקרי חירום או זמנים קשים, כמו אם אתה מאבד את עבודתך. החזקת כרטיס אחד לא מאובטח לפחות היא גם דרך חשובה לבנות היסטוריית אשראי ולשפר את ציון האשראי שלך. בנוסף, הם יכולים גם לחסוך לך כסף אם תנצל את תוכניות התגמולים. כדי לוודא שתקבל את הכרטיס הטוב ביותר האפשרי, תצטרך לדעת את ציון האשראי שלך ולנקוט בצעדים לשיפורו, להחליט כיצד תשתמש בכרטיס שלך ולחנות כדי למצוא את התנאים הטובים ביותר.

חלק 1 מתוך 2: בחירת כרטיס

1
חשוב כיצד תשתמש בכרטיס שלך. בין אם אתה הולך על אפריל נמוך (אחוז שנתי) או על תגמולים גדולים תלוי באופן השימוש בכרטיס:
- אם אתה מתכנן לשלם את החשבון במלואו מדי חודש, אפריל לא משנה. חפש כרטיס ללא עמלה שנתית ותקופת חסד ארוכה - הזמן שאתה צריך לשלם לאחר קבלת החשבון שלך לפני הצטברות הריבית. היה מציאותי - 60% מהאירופאים נושאים איזון.
- אם אתם מתכננים לבצע איזון, תרצו באפריל הנמוך ביותר האפשרי.
- אם אתה מתכוון להשתמש בכרטיס ברוב הרכישות היומיות שלך, אז תרצה כרטיס עם מגבלת אשראי גבוהה ותגמולים טובים.
- אם הכרטיס שלך מיועד רק למקרי חירום, אז תרצה כרטיס עם עמלות נמוכות ואפריל נמוך, למקרה שאתה משתמש בו.
2

למד את ציון האשראי שלך ב- Fico. אתה יכול לקבל את ציון האשראי שלך בחינם אם אתה מחזיק כרטיס דרך הבנק של ברקלי, הבנק הלאומי הראשון או Discover. אם לא, עליך ליצור קשר עם המלווים שלך כדי לראות אם הם יספקו את הציון שלך. אם הם לא יעשו זאת, תצטרך להשתמש באתר כמו myfico.com. Myfico.com יעריך את ציון האשראי שלך בחינם, אך עבור הציון המדויק, תצטרך להצטרף לשירות, החל מ- 15 € לחודש.
3

לסיר בחנויות. לאחר שתדעו את ציון ה- FICO שלכם וכיצד תשתמשו בכרטיס שלכם, חפשו כרטיסים שאתם צפויים לקבל ותואמים לצרכים שלכם. ישנם אתרים רבים שיאפשרו לך להשוות כרטיסי אשראי בטווח ציוני האשראי שלך, כגון CreditKarma.com, BankRate.com, Credit.com, CreditCards.com, Cardratings.com, IndexCreditCards.com ו- NertWallet.com. הלשכה להגנת כספי לצרכן יש גם מסד נתונים שאפשר למיין תוכניות כרטיס אשראי.
4

אל תפחד מדמי עמלות. אנשים רבים נמנעים מכרטיסים הדורשים עמלות שנתיות. אבל כרטיסים אלה הם לעתים קרובות עסקאות נהדרות. אם יש לך יתרה, שיעור אחוז נמוך יכול לבטל בקלות עמלה של 45 €. לחלופין, אם יש לכם כרטיס תגמולים המציע 2% מזומן בחזרה, עליכם לבזבז רק 190 € לחודש כדי להחזיר את עמלת 45 €.

מקסימום כרטיס אשראי יוריד את דירוג האשראי הכולל שלך מ -10 ל -45 נקודות.
5

אל תתנו לריבית המשתנה להפחיד אתכם. שיעור משתנה קשור למדד - בדרך כלל שיעור הפריים - ומשתנה איתו. חוסר הוודאות עשוי להיראות מטריד, אך זכור כי הפדרל ריזרב שמר על ריביות נמוכות ביותר כבר כמה שנים. אם מוצע שיעור משתנה נמוך, כדאי לבחון.
6
למד את האותיות הקטנות כשמדובר באפריל. הפרש של אפילו כמה נקודות אחוז יכול לעלות לכם מאות דולרים, לכן עליכם להיזהר מאוד בבחירת כרטיס לאפריל. יודע ש:
- כרטיסים מפרסמים לעיתים קרובות תעריף נמוך, אך רושמים טווח תעריפים באותיות הקטנות. אל תניח שתקבל את השיעור הנמוך ביותר.
- אפריל נמוך להעברות יתרה יכול לרמות; תשלום חד פעמי של 3% להעברת היתרה שלך הוא נפוץ. כמו כן, היה מציאותי לגבי השאלה האם אתה יכול לשלם את היתרה שלך בתקופת ההיכרות, שהיא בדרך כלל 6 חודשים. אם לא, אפריל לאחר תאריך זה בדרך כלל עולה באופן דרמטי.
- חפש אפריל קנס. ההצעה תפרט מהו שיעור הקנס, מה מפעיל אותו וכמה זמן זה יימשך.
- לא ניתן להעלות שיעור קבוע למשך 12 חודשים, אך לאחר מכן, חברת כרטיסי האשראי שלך יכולה להעלות אותו כל עוד הם נותנים לך הודעה בכתב. במקרים מסוימים, הרכישות שאתה מבצע עלולות להוביל לגיוס, כמו לקנות משהו באזור גרוע של העיר או לשכור חבר מועצה לנישואין. השגיח על ההודעות הללו, מכיוון שהן עשויות להיות משמעותית בשיא העניין שלך.
7
בחר בין מזומנים, מיילים או נקודות אם תבחר כרטיס תגמולים. מיילים בדרך כלל נותנים לך את התשואה הטובה ביותר להוצאות דולר, אך אם אתה מעריך גמישות, החזר כספי או נקודות עשויים להיות טובים יותר עבורך.
- החזר כספי - כדאי לנסות להחזיר לפחות 2%. זהו הסכום הממוצע של העמלה שסוחרים משלמים לחברת כרטיסי האשראי עבור כל עסקה. בקטגוריות מסוימות, כמו נסיעות, ייתכן שתוכל לקבל עד 4% מזומן בחזרה.
- מיילים - אם אתם מזמינים את נסיעתכם זמן רב מראש בכדי למקסם את הקילומטרים שלכם ולנצל את הצעות היכרות (כלומר 30000 מייל אם אתם מוציאים 750 יורו בשלושת החודשים הראשונים), החיסכון בכרטיסי מייל מנצח את כל שיעור החזר המזומנים. מיילים עם חברת תעופה אחת נוטים להציע את הנסיעות הגמישות ביותר בכל הקשור לשדרוגים וטיסות בינלאומיות. מיילים שעובדים במספר חברות תעופה יעניקו לכם יותר גמישות בהזמנת טיסות פנים.
- נקודות - כרטיסים אלה מאפשרים לך לצבור נקודות שתוכל לממש עבור נסיעות או מתנות. אם ניתן להפוך את הנקודות למיילים בקצב של 1 ל -1, אז קלפים אלה בעצם משמשים כקלפי מיילים. עם זאת, אם אתה משתמש בהן למימוש מתנות, כמעט תמיד תקבל ערך הרבה יותר גרוע מאשר אם השתמשת בכרטיס חזרה במזומן.
8

וודא שאתה יודע מתי החברה מבטלת או מפחיתה תגמולים. התגמולים שלך אינם לנצח. חברות מסוימות יבטלו אותן אם תשלם איחור בתשלום. אם אתה מבקש כרטיס לקבלת התגמולים, התנאי להפחתה או ביטול תגמולים הוא דבר שעליך להיות בטוח לדעת.
9

חפש תלונות לפני שאתה מבקש כרטיס. אינך מעוניין בכרטיס שיש בו שירות לקוחות איום, או שתוכנת הגנת הונאות שלו תשבית את הכרטיס שלך כל חודש אחר. חיפוש מהיר עם שם הכרטיס ו"תלונות "או" שירות לקוחות "יכול לחסוך לכם הרבה כאבי ראש.
10
אסוף את המידע הדרוש. יהיה עליך לספק מידע אישי בסיסי, כמו גם מידע פיננסי, כדי להגיש בקשה לכרטיס אשראי. כמות המידע משתנה בהתאם לסוג הכרטיס אליו אתה מבקש, אך אתה תהיה מכוסה אם תכין את הדברים הבאים:
- תאריך לידה.
- מספר ביטוח לאומי.
- כתובת דואר.
- מספרי טלפון.
- כמו כן, תזדקק למידע הנ"ל עבור בן / בת הזוג שלך אם אתה נשוי
- הכנסה שנתית של משקי בית (לפני מיסים).
- בין אם אתה שוכר או שייך ביתך, וכמה זמן עשית זאת.
- שכר דירה חודשי או תשלום משכנתא.
- הוצאות קבועות חודשיות, כלומר שירותים ותשלומי רכב אך לא מזון וגז.
- מקום עבודה.
- מספר טלפון של המעסיק.
- הסכום בחשבונות הבנק או ההשקעות שלך.
לדירוג האשראי הגבוה ביותר, יחס החוב לאשראי שלך בכרטיסי אשראי צריך להיות נמוך מ- 9%.
11

התקשר לחברה לפנייה בטלפון. במיוחד אם ההצעה מפרטת מגוון תעריפים, כדאי להגיש בקשה טלפונית. המשך לשאול עד שתקבל את אפריל ומסגרת האשראי שלך, ובנקודה זו תוכל לומר כן או לא. אם הם לא יתנו לך את זה, אל תגיש בקשה לכרטיס. כמו כן, הקפד לשאול לגבי התנאים לביטול תגמולים אם מדובר בכרטיס תגמולים.

חלק 2 מתוך 2: שיפור ציון האשראי שלך בכדי לקבל כרטיס טוב יותר

1
שפר את ציון האשראי שלך. תוכל לקבל את ציון האשראי שלך בכתובת http://myfico.com/. גבוה אצבע משולשת אשראי ציון אמצעי אתם נוטים פחות לברירת מחדל על הלוואות. זה הופך אותך ללקוח אטרקטיבי יותר עבור הבנקים, ולכן הם יהיו מוכנים לתת לך כרטיסים עם ריביות טובות יותר, יותר תגמולים ומגבלות גבוהות יותר. כך השפעת הציון שלך על איזה כרטיס אתה יכול לקבל:
- 600 ומטה - זה זכאי לאשראי רע, כלומר ככל הנראה תזכה רק בכרטיס אשראי מאובטח, שדורש הפקדה לפני שתוכל לבצע חיובים, בדומה לכרטיס חיוב.
- 600-700 - זהו אשראי ממוצע. עליכם להיזהר בבקשת כרטיסים מכיוון שהכחשה מרובה תפגע בציון עוד יותר. מחקר כדי למצוא את הקלפים שנותנים לך את הסיכוי הטוב ביותר לאישור.
- 700+ - יש לך אשראי טוב ותאושר על ידי רוב חברות הכרטיסים, כל עוד אין לך יותר מדי חשבונות כרטיסים או יותר מדי חובות.
- 780+ - דירוג גבוה זה דורש היסטוריה של לפחות 5 שנים של תשלומים בזמן, יחד עם שילוב של חובות - כרטיסי אשראי, הלוואות לסטודנטים, משכנתא וכו '. אתה אמור להיות מסוגל לקבל את כל הכרטיסים הטובים ביותר.
2

לשאת בחוב. חברות אשראי רוצות לראות שאתה יכול להתמודד עם חובות, כך שאין לך הלוואות או כרטיסי אשראי מצטיינים. קבל לפחות כרטיס אשראי אחד והשתמש בו מדי פעם כדי לשמור על דירוג טוב. בעל הלוואת רכב, הלוואות לסטודנטים או משכנתא וביצוע תשלומים בזמן גם יגביר את הציון שלך לאורך זמן. לעומת זאת, תשלום הלוואה לא ישפיע על הציון שלך.
3

אל תבטל כרטיסי אשראי ישנים. 15% מהציון שלך מגיע לאורך היסטוריית האשראי, ואילו 30% נובע מהיחס בין החוב הנוכחי שלך לבין האשראי הנוכחי שלך. ביטול כרטיס ישן עם יתרה נמוכה עלול לפגוע באשראי שלך בשתי דרכים.
4
אבל אל תחזיק יותר מדי כרטיסי אשראי. בעל הרבה כרטיסי אשראי מוריד את הציון שלך מכיוון שהוא נותן לך פוטנציאל לצבירת חובות במהירות. כמה זה יותר מדי? אף אחד לא ממש בטוח - חברות ניקוד האשראי שומרות על פרטיות האלגוריתמים המדויקים שלהן - אך כלל אצבע טוב הוא לפתוח כרטיסים רק כאשר אתה באמת זקוק להם. זה אמור להגביל אותך לשלושה או ארבעה כרטיסי אשראי לכל היותר.
- הימנע מפתיחת כרטיסי חנות רק להנחות, ובטל את אלה שיש לך ברגע ששולם. כרטיסים אלה הם בדרך כלל עסקה גרועה. אלא אם כן אתה ממושמע כלכלית מאוד ומשלם את יתרתך המלאה מדי חודש, הריבית הגבוהה בכרטיס שלך עשויה לקזז יותר מכל חיסכון שקיווית לקבל.
5

הישאר מעודכן בתשלומים שלך. החלק הגדול ביותר של ציון האשראי שלך - 35% - נקבע על פי מידת הדייקנות שלך בתשלומים, בין אם בכרטיסי אשראי או בהלוואות. רק תשלומים באיחור של 30 יום משפיעים על הציון שלך, לכן הקפד לבצע את כל התשלומים לפני כן.

אתה יכול לקבל את ציון האשראי שלך בחינם אם אתה מחזיק כרטיס דרך הבנק של ברקלי, הבנק הלאומי הראשון או Discover.
6
שמור על יתרות כרטיסי האשראי שלך נמוכות. יתרות גבוהות פוגעות ביחס החוב שלך לאשראי (שיעור ניצול), שזכור שהוא מרכיב גדול מהציון שלך. שים לב שיחס החוב שלך לאשראי מבוסס על היתרה האחרונה שלך, כך שגם אם תגבה נניח 670 אירו לקראת מגבלת 750 אירו ותשלם את הכרטיס מדי חודש, עדיין יהיה לך שיעור ניצול של 90%.
- נסו לא להשתמש ביותר מ- 25-30% ממסגרת האשראי שלכם בחודש בכרטיס נתון כלשהו.
- מקסימום כרטיס אשראי יוריד את דירוג האשראי הכולל שלך מ -10 ל -45 נקודות. תשלום כרטיס אשראי מקסימלי יכול לשפר באופן מיידי את הציון שלך.
- לדירוג האשראי הגבוה ביותר, יחס החוב לאשראי שלך בכרטיסי אשראי צריך להיות נמוך מ- 9%.
- יחס של 10% עד 20% כנראה מספיק בכדי להשיג ציון טוב.
7

רכש כרטיס חדש או הגדל את מסגרת האשראי שלך. שניהם יגדילו את סכום האשראי הכולל, וכך ישפרו את יחס החוב לאשראי. עם זאת, אל תרכוש מספר כרטיסים בבת אחת מכיוון שהדבר מרמז לחברות אשראי שאתה מתקשה כלכלית.
8

בדוק את דוח האשראי שלך באופן קבוע. אם משהו לא נכון מופיע בדוח האשראי שלך, עליך להתמודד איתו במהירות האפשרית. אם מישהו משתמש במספר הביטוח הלאומי שלך כדי לפתוח חשבונות, למשל, זה יכול להשמיד את האשראי שלך במהירות. בדוק את דוח האשראי שלך מדי שנה.

קרא גם: כיצד להחזיר מזומן בכרטיס אשראי?