איך לפדות מקצבה מיידית?

שקול אפשרויות אחרות. פדיון מקצבה יכול להיות יקר תלוי מתי אתה עושה את זה. ייתכנו חיובי כניעה, מיסי חלוקה מוקדמת ומסים אחרים הקשורים לפדיון. אם אתה יכול למצוא דרך אחרת להשיג את הכסף שאתה צריך, כדאי לך לשקול להשאיר את הקצבה שלך לבד. עם זאת, אם הייתה לך קצבה במשך תקופה ארוכה ואתה מעל גיל 59,5, החיובים והמסים עשויים להיות נמוכים מספיק כדי להצדיק פדיון.

קבע כמה כסף אתה צריך. אם אתה זקוק לכסף שקשור בקצבה מיידית, ייתכן שתצטרך חלוקה לא תקופתית (כלומר משיכת מזומנים). לפני שתשלוף מזומנים מקצבה, שקול כמה תצטרך. חישוב זה יעזור לך לקבוע אם תצטרך לבצע נסיגה חלקית או כניעה מלאה.

• משיכה חלקית של כספי קצבה מתרחשת כאשר אתה מוציא רק חלק מהכספים שלך מהחשבון.
• כניעה מלאה מתרחשת כאשר אתה מוציא את כל הכסף מהחשבון ומסיים את הקשר החוזי עם חברת הביטוח שלך.

צרו קשר עם חברת הביטוח שלכם. אם החלטת כי פדיון הוא האפשרות הטובה ביותר עבורך, פנה לחברת הביטוח שלך והודיע להם על החלטתך. חברת הביטוח תדבר איתך ככל הנראה על הסיכונים של פדיון כסף, כולל החיובים והמסים שאתה עלול לשאת. קיים שיחה כנה עם סוכן הביטוח שלך על מנת להשיג את התוצאות הטובות ביותר האפשריות. ככל שיש להם יותר מידע על מצבך, כך הם יכולים למצוא פתרונות רבים יותר.

מלא את הניירת הנדרשת. כאשר אתה מוותר על קצבה או לוקח חלוקה לא תקופתית, ייתכן שתצטרך למלא טפסים שונים מול חברת הביטוח שלך. הקפד להביא צורות זיהוי מקובלות ותהיה מוכן למלא טפסי מס ומסמכים חוזיים.

קבל את התשלום שלך. כאשר הכל יסתיים, חברת הביטוח שלך תשלח לך את הכסף בקצבה שלך, בניכוי העמלות שתגבה ממך. כשאתה מקבל את התשלום שלך, נסה לא להוציא את כל זה. זכור שחלק מהכסף הזה יחויב במס על פי שירות מס הכנסה פנימי (IRS) ותקנות המדינה.

להבין את חיובי הכניעה. חיובי כניעה נגרמים כאשר אתה מבטל את חוזה הקצבה שלך ומושך את כל הכסף מהחשבון. חיוב כניעה טיפוסי יתנוסס על הקצבה במשך שש או שבע שנים לאחר הרכישה. העמלות עשויות להתחיל בכ 6% או 7% ויופחתו מדי שנה עד שתגיע לאפס. העמלה תוערך על סך הכסף בקצבה (כלומר הקרן שלך בתוספת ריבית או הכנסות מהשקעה שנצברו). שים לב לקצבאות עם חיובי כניעה גדולים (למשל, 10-15%) וחיובי כניעה שנמשכים פרק זמן ארוך (למשל, 10 עד 15 שנים).

• לדוגמא, נניח שאתה רוכש קצבה מיידית עם חיוב כניעה של 7% שנמשך שבע שנים. החיוב מתחיל בתאריך הרכישה ויורד נקודת אחוז אחת בכל שנה עד שהוא מגיע לאפס. בתרחיש זה, אם תמסור את הקצבה שלך בשנה הראשונה שלך, אתה חייב בתשלום כניעה של 7%. אם תמסור את הקצבה שלך בשנה הרביעית שלך, אתה חייב בתשלום כניעה של 4%.

חשב את האחריות שלך. לפני שתמסור את הקצבה שלך, הבן מה תצטרך לחברת הביטוח בדמי כניעה.

• לדוגמא, נניח שיש לך קצבה מיידית בשווי נוכחי של 7460 €. החוזה כולל דמי כניעה של 7% במשך שבע שנים (ירידה של 1% בשנה עד שהוא מגיע לאפס). אתה מוותר על הקצבה בשנה השישית שלך. אתה חייב בתשלום כניעה של 2% לחברת הביטוח. בסך הכל תצטרך לשלם 150 € רק כדי לבטל את חוזה הקצבה.
• בדוגמה אחרת, נניח שיש לך קצבה מיידית עם שווי נוכחי של 187000 €. החוזה כולל חיוב כניעה של 6% במשך שש שנים (ירידה של 1% בשנה עד שהוא מגיע לאפס). אתה מוותר על הקצבה שלך בשנה הראשונה שלך. אתה חייב בתשלום כניעה של 6% לחברת הביטוח. בסך הכל תצטרך לשלם 11200 € רק כדי לבטל את חוזה הקצבה.
• בדוגמא אחרת, נניח שיש לך קצבה מיידית עם שווי שוטף של 22400 € החוזה כולל חיוב כניעה של 10% על פני עשר שנים (ירידה של 1% בשנה עד שהוא מגיע לאפס). אתה מוותר על הקצבה שלך בשנה השלוש עשרה. לא הייתם חייבים לחברת הביטוח חיוב כניעה כלשהו.

שלם לחברת הביטוח. לאחר שחישבתם את דמי הכניעה והחלטתם לבטל את חוזה הקצבה, תצטרכו לשלם את החיוב לחברת הביטוח. כמעט בכל מצב, חברת הביטוח תוציא את הכסף מההפצה שלך לפני שכל אחד מהם ייתן לך.

קבע מתי מתבצעת ההפצה. מס הכנסה מעניק יחס מס נוח לכסף המועבר לקצבאות על מנת לתמרץ את החיסכון לפנסיה. עם זאת, מס הכנסה מעניש אנשים המנסים לנצל את המערכת הזו על ידי הוצאת כסף מוקדם. אם אתה מבצע את מה שמס הכנסה מכנה "תשלום שאינו תקופתי", הכולל משיכות מזומנים, ייתכן שתחויב במס בסכום ניכר על הכסף שנמשך. כדי לקבוע את חבות המס שלך בגין תשלום שאינו תקופתי, יהיה עליך להחליט אם ההפצה מתבצעת לפני תאריך תחילת הקצבה או אחריה.

• מועד תחילת הקצבה הוא היום הראשון של התקופה הראשונה בה אתה מקבל תשלום קצבה או המועד שבו חובות ההתקשרות נקבעות, לפי המאוחר.
• לדוגמה, אם אתה מתקשר בחוזה קצבה ב -1 בינואר 2015 (וההתחייבויות שלך יתקבעו באותו יום) ותשלום הקצבה הראשון שלך יבוא ב -1 בפברואר 2015, מועד תחילת הקצבה יהיה 1 בפברואר 2015.

חישוב אחריותך למועד ההתחלה לאחר הקצבה. אם התשלום הלא תקופתי מתבצע לאחר מועד התחלת הקצבה שלך, יהיה עליך לקבוע אם אתה לוקח משיכה חלקית או מסיר את החוזה לחלוטין.

• אם אתה לוקח משיכה חלקית, בדרך כלל עליך לכלול את כל התשלום בהכנסה ברוטו שלך. לדוגמא, אם תמשוך € 1490 מהקצבה המיידית שלך לאחר מועד תחילת הקצבה ותשאיר את השאר לבד, תצטרך לכלול את € 1490 כהכנסה ברוטו בדוח המס הפדרלי שלך.
• אם אתה מסגיר את החוזה לחלוטין, הסכום שתקבל מעבר להשקעה שלך יהיה חייב במס. לדוגמא, נניח שהשקעת 7460 € בקצבה מיידית ששווה כעת 11200 € אם תסיים כניעה מלאה לאחר מועד תחילת הקצבה, 3730 € יהיו חייבים במס (11200 € - 7460 €).

חישב את האחריות שלך למועד ההתחלה לקצבה. אם תקבל תשלום שאינו תקופתי לפני מועד תחילת הקצבה שלך, הוא יוקצה להרוויח תחילה (החלק החייב במס) ולאחר מכן לעלות החוזה (החלק הפטור ממס). תכלול בהכנסה הגולמית שלך את הקטן מההפצה הלא תקופתית או את הסכום לפיו שווי המזומן של החוזה לפני שתקבל את החלוקה עולה על ההשקעה שלך. עם זאת, אם תמסור את הקצבה שלך במלואה, אתה כולל רק את הסכום העולה על ההשקעה שלך.

• לדוגמא, נניח שלפני מועד תחילת הקצבה קיבלת חלוקה של 5220 €. "בזמן ההפצה, לקצבה היה שווי מזומנים של 11900 € וההשקעה שלך בחוזה הייתה 7460 €. החלוקה מוקצה לרווחים, לכן עליך לכלול 4480 € (11900 € - 7460 €) ברוטו שלך הכנסה שנותרה 750 € (5220 € - 4480 €) היא החזר פטור ממס של חלק מההשקעה שלך. "

חשב כל מס חלוקה מוקדם. מכיוון שמס הכנסה מנסה לתמרץ את השימוש בקצבאות כחלק מתכניות הפרישה, רוב ההפצות הלא תקופתיות שבוצעו לפני שמגיעים לגיל 59,5 כפופות למס תוספת של 10%. מס זה חל על כל מה שעליך לכלול כהכנסה ברוטו. לכן, הוא לא יכלול שום סכום המייצג החזר השקעתך.

• לדוגמא, נניח שיש לך קצבה בשווי מזומן של 74600 € אתה לוקח תשלום שאינו תקופתי של 18700 € בגיל 58. כל הכסף הזה נחשב לרווח ולא להשקעה שלך. לכן, כל זה חייב להיכלל במס הכנסה שלך. אם זה המקרה, בנוסף לכל מיסים אחרים שאתה עשוי לחייב על חלוקה זו, תצטרך גם מס חלוקה מוקדם. פירוש הדבר שתחייב 1870 €

מצא חריג למס ההפצה המוקדם. לא כל התשלומים הלא תקופתיים שבוצעו לפני שמגיעים ל -59,5 כפופים למס ההפצה המוקדם. באופן כללי, ההפצה שלך לא תחויב במס אם ההפצה תבוצע:

• כי אתה מושבת לחלוטין ולצמיתות;
• במותך או אחריו; או
• כחלק מסדרת תשלומים תקופתיים שווים באופן מהותי עבור חייך.