כיצד לחשב תשלומי קצבה?
לפני שתחשב את תשלומי הקצבה שלך, בדוק אם יש לך תשלום מיידי או נדחה. לאחר מכן, קבע אם ההשקעה שלך תהיה קבועה או משתנה. כדי לחשב את הקצבה שלך, השתמש בפונקציית PMT ב- Excel או הכפל את סכום התשלום כפול הערך הנוכחי של גורם קצבה. לקבלת עזרה בהבנת אפשרויות הנזילות שלך וריביות, קרא עוד מבודק הכספים שלנו.
כדי לחשב את הקצבה שלך, השתמש בפונקציית PMT ב- Excel או הכפל את סכום התשלום כפול הערך הנוכחי של גורם קצבה.
קצבה היא חוזה ביטוח שלוקח צורה של השקעה. קצבאות מספקות מקור הכנסה עם תשלומים תקופתיים במשך תקופת זמן מוסכמת עבור הקצבנה או המוטב שלהם, החל מעתה או בשלב כלשהו בעתיד. הבנת האופן שבו קצבתך עובדת תעזור לך לתכנן את העתיד ולהתאים את ההשקעות האחרות שלך בהתאם.
חלק 1 מתוך 3: קביעת סוג הקצבה שיש לך
- 1קבע את סוג התשלום לקצבה שלך. בדוק את הניירת שלך או התקשר לחברה המנפיקה כדי לברר אם התשלום שלך מיידי או נדחה. אם מדובר בקצבה מיידית, התשלומים יתחילו מיד לאחר ההשקעה הראשונית שלך. אם יש לך קצבה נדחית, היא תצבור שיעורי ריבית רגילים.
- 2קבע את סוג ההשקעה של הקצבה שלך. ייתכן שההשקעה שלך קבועה או משתנה - תוכל גם לבדוק את הניירת שלך או להתקשר לחברה המנפיקה כדי לגלות מידע זה. לקצבה קבועה יהיה שיעור ריבית מובטח, ולכן תשלום מובטח. קצבה משתנה תלוי בכבדות על ביצועי ההשקעות הבסיסית שלה ולכן תשלומי הצעות שעשויות להשתנות מחודש לחודש. אתה בוחר את ההשקעות בזמן רכישת הקצבה. קצבה זו נדחית גם במס.
אם מדובר בקצבה מיידית, התשלומים יתחילו מיד לאחר ההשקעה הראשונית שלך. - 3דע את אפשרויות הנזילות שלך. בדוק את חוזה הקצבה שלך או התקשר לחברה המנפיקה כדי לברר את אפשרויות הנזילות של הקצבה שלך - יתכן שיש בה קנסות למשיכה מוקדמת. קצבאות מסוימות עם קנסות משיכה עשויות לאפשר לך למשוך חלק ללא קנס, עם זאת, בעוד קצבאות אחרות עשויות להיות זמינות ללא כל קנס משיכה, כגון קצבאות ללא כניעה או רמה.
חלק 2 מתוך 3: קביעת פרטי הקצבה שלך
- 1גלה את אפשרות התשלום לקצבה שלך. אפשרות התשלום הפופולרית ביותר משלמת את מלוא הקצבה לאורך תקופה מסוימת, וכל יתרה שנותרה לאחר מותך תשולם למוטב שלך. אפשרויות אחרות ישתלמו עד המוות ללא מוטב או ישלמו לתקופה מסוימת כולל תשלומים למוטב שלך לתקופה שלאחר מותך. אפשרות נוספת משלמת למוטב למשך כל חייו מעבר לחיים שלך.
- 2גלה את היתרה העיקרית. היתרה העיקרית שלך היא הסכום שאתה משלם לרכישת הקצבה כתשלום ראשוני או כתרומה חודשית (כגון מתלוש המשכורת שלך). אם אתה מבצע תשלומים על בסיס קבוע, תצטרך לברר לגבי היתרה הנוכחית על מנת לחשב את התשלומים שלך.
- אתה אמור גם לקבל הצהרות על הקצבה שלך, שאמורה לרשום את היתרה העיקרית שלך.
לפני שתחשב את תשלומי הקצבה שלך, בדוק אם יש לך תשלום מיידי או נדחה. - 3בררו את הריבית. יכול להיות שיש ריבית מינימלית מובטחת שתקבל בעת רכישת הקצבה שלך, מה שאומר ששיעור הריבית שלך לעולם לא יירד מתחת לשיעור זה. אחרת, יש לציין שיעור קבוע בניירת שקיבלת בעת רכישת הקצבה, או אם היא משתנה, תוכל להתקשר לספק או לבדוק את חשבונך באופן מקוון כדי למצוא את הריבית שלך.
- ההצהרה שלך צריכה גם לרשום את הריבית שלך.
חלק 3 מתוך 3: חישוב התשלומים שלך
- 1חשב את סכום התשלומים על פי המצב הספציפי שלך. לדוגמא, נניח קצבה של 373000 אירו עם ריבית של 4% שתשלם סכום שנתי קבוע במהלך 25 השנים הבאות. הנוסחה הידנית היא ערך קצבה = סכום תשלום x ערך נוכחי של גורם קצבה (PVOA). תרשים PVOA זמין כאן.
- גורם ה- PVOA עבור התרחיש הנ"ל הוא 15,62208. לפיכך, 500000 = תשלום שנתי x 15,62208. פתרון המשוואה לתשלום השנתי נותן לנו 23900 €
- תוכל גם לחשב את סכום התשלום שלך ב- Excel באמצעות הפונקציה "PMT". התחביר הוא "= PMT (ריבית, מספר תקופות, PresentValue, FutureValue)." לדוגמא לעיל, הקלד "= PMT (0,0425,5000000)" בתא ולחץ על "Enter". לא אמורים להיות שימוש ברווחים בפונקציה. Excel מחזיר את הערך של 23900 €
- 2התאם את החישוב שלך אם הקצבה שלך לא תתחיל לשלם במשך מספר שנים. מצא את הערך העתידי של יתרת הקרן הנוכחית שלך באמצעות טבלת שווי עתידי, שיעור הריבית שתצבור בקצבה שלך מעתה ועד מתי היא תשלם, ומספר השנים עד שתתחיל למשוך תשלומים. לדוגמה, נניח כי 373000 € שלך ירוויח 2% ריבית שנתית עד שתתחיל לשלם בעוד 20 שנה. הכפל 500,000 ב- 1,48595 לפי טבלת גורמי FV כדי למצוא 742975. ערכים עתידיים נוצרים באמצעות משוואות מתמטיות - תוכל למצוא קישור לטבלה כאן.
- מצא את הערך העתידי ב- Excel באמצעות פונקציית FV. התחביר הוא "= FV (InterestRate, NumberOfPeriods, AdditionalPayments, PresentValue)." הזן "0" עבור משתנה התשלומים הנוסף.
- החלף ערך עתידי זה כיתרת הקצבה שלך וחשב מחדש את התשלום באמצעות הנוסחה "ערך קצבה = סכום תשלום x גורם PVOA". בהתחשב במשתנים אלה, התשלום השנתי שלך יהיה 35500 €
אם אתה מבצע תשלומים על בסיס קבוע, תצטרך לברר לגבי היתרה הנוכחית על מנת לחשב את התשלומים שלך.
- אתה יכול גם להתאים את התשלומים שלך כך שישקפו תשלום תכוף יותר. כדי לחשב תשלומים חודשיים במקום שנתי, חלק את הריבית ב 12 והכפל את התקופות ב 12 לפני שתוסיף נתונים אלה לנוסחה שלך.
- יועצים פיננסיים מסכימים שאף אחד לא צריך להסתמך על מקור הכנסה אחד לתמיכה בפנסיה. גיוון (בעל מספר מקורות) הוא חיוני בכל תיק השקעות.
קרא גם: כיצד למכור מניות שנמחקו?
שאלות ותשובות
- הדוגמה לעיל אומרת כי תמורת מיליון דולר תקבל 6%, או כ -52020 אירו לחודש; עם זאת, זה 62700 €, או 8,4%. מה מדויק?דוגמה זו מתייחסת לשיעור צמיחה של 6%, ולא לשיעור תשלום. קצב צמיחה פירושו כמה הקצבה מוסיפה לערכה שלה לאורך השנים.
- בגיל 62, אם קצבה לתקופת כהונה לגיל 90 תמורת 74600 אירו עם ריבית של 5,3% בשנה המורכבת מדי חודש, מה יהיה התשלום החודשי?זה יהיה 420 € (HP12C). זכור לעבור לתשלום קצבה (פונקציית beg). N = 336 (28 שנים x 12 חודשים) I = 5,3 / 12 חודשים, PV = -100000, FV = 0 ו- PMT =? (420 €).
- אם יש לי חשבון של מיליון דולר, כמה אוכל לקבל מדי חודש במשך 20 שנה?זה תלוי הרבה בתנאי הקצבה ובקצב הצמיחה השנתי שתקבלו. אם אתה מניח קצב צמיחה סביר למדי של 6% בשנה, אתה יכול לממש תשלום חודשי של יותר מ -5220 אירו
- האם אני משלם מס על כספי מקצבה?לפעמים. זה תלוי באופן שבו מלווים את הקצבה מלכתחילה.
- מדוע אני לא יכול למסור את הקצבה שלי עד 2017?לחברת ביטוח לוקח כמה שנים להחזיר את העלויות שנגרמות להם בגין פוליסת קצבה. הם מחזירים אותם על ידי השקעת הכסף שנתן להם ה annuit. מוטל חיוב כניעה בכדי להניא את הכף מהפרע את קצבתם לפני שהחברה החזירה את הוצאותיה.
תגובות (1)
- לא הבנתי קצבאות בכלל, עכשיו אני מבין. תודה, אני מתכונן לפנסיה.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
