איך מפחיתים הלוואה?
כדי להפחית הלוואה, אתה מחלק את הקרן שהושלכה בתוספת ריבית למספר מוגדר של תשלומים חודשיים זהים.
הלוואות רבות, כגון רכישת בית או רכב חדש, כרוכות בהפחתות. כדי להפחית הלוואה, אתה מחלק את הקרן שהושלכה בתוספת ריבית למספר מוגדר של תשלומים חודשיים זהים. לאורך חיי ההלוואה, חלקם של אותם תשלומים שעוברים לריבית יורד ואילו החלק שעובר לקרן גדל. הטבלה המפרטת את סכום כל תשלום המועבר לריבית ולקרן מכונה לוח זמנים של הפחתות.
חלק 1 מתוך 3: הערכת תנאי ההלוואה שלך
- 1קבע את הסכום הכולל של ההלוואה שלך. כשאתה לווה כסף מבנק או מלווה אחר בכדי לבצע רכישה גדולה כמו בית או מכונית חדשה, אתה לווה סכום כולל מסוים. סכום זה יופיע על גבי מסמכי ההלוואה שלך.
- לדוגמא, נניח שאתה לווה 112000 € לרכישת בית, או 22400 € לרכישת מכונית.
- 2מצא את תקופת ההלוואה. תקופת ההלוואה שלך היא משך הזמן שתשלם את ההלוואה שלך. למשכנתאות, המונח הוא בדרך כלל 30 שנה, אם כי מונחים בין 15 ל -40 שנה אינם נדירים. ברכישת רכב, תנאי ההלוואה בדרך כלל נעים בין 3 ל -6 שנים.
- זכור שלמרות שתנאי ההלוואה בדרך כלל נדונים במונחים של שנים, הם מחושבים בחודשים. לדוגמא, אם הייתה לך משכנתא למשך 30 שנה, תקופת ההלוואה שלך תהיה 360 חודשים. בהלוואת רכב למשך 5 שנים, תקופת ההלוואה תהיה 60 חודשים.
- 3חשב את העניין שלך. הריבית בהלוואה היא הסכום שעולה לך ללוות את הכסף, מבוטא באחוז מהסכום המושאל. שיעור הריבית שמציעים לך יהיה תלוי בהיסטוריית האשראי שלך, בסוג ההלוואה ובסכום הכסף שאתה לווה.
- ברוב המקרים, הריבית שלך לא תשתנה לאחר תחילת תקופת ההלוואה. עם זאת, היא עשויה לגדול לאחר מספר שנים אם נטלת הלוואה בריבית מתכווננת.
- באופן כללי, יהיה לך ריבית פשוטה או ריבית דריבית. עם ריבית פשוטה, ריבית מחושבת אך ורק על יתרת הקרן. עם זאת, בריבית דריבית, הריבית מוחלת הן על הקרן החוב והן על הריבית החייבת.
- לעניין הדוגמאות, נניח שהריבית על המשכנתא למשך 30 שנה היא שיעור קבוע של 4,5 אחוז, ואילו הריבית על הלוואת הרכב היא 5,25 אחוז.
- 4קבע את ההחזר הכולל שלך. הפירעון הכולל מורכב של כמה זה יעלה לך להחזיר את ההלוואה על פני תקוף הלוואה המלאה, כולל קרן, ריבית, וכל עמלות. דמות פירעון מוחלטת מניחה שתבצע את כל התשלומים בזמן.
- זכור כי הריבית השנתית שלך אינה משקפת את עלות המקור או עמלות אחרות שהמלווה שלך עשוי לגבות על מנת להעניק שירות להלוואה שלך. עם זאת, מסמכי ההלוואה שלך עשויים לכלול נתון המתואר כ"אפריל האפקטיבי ". סכום זה הוא הריבית השנתית בתוספת עמלות.
- בעוד המלווים המסורתיים נדרשים על פי החוק למסור לך את אפריל, המלווים מחוץ לתחום המסורתי אינם כאלה. אם אתה משתמש במלווה חלופי, הקפד לסכם את כל העמלות ולמצוא את אפריל. אתה יכול להשתמש במחשבוני אפריל באופן מקוון למטרה זו.
- אמנם לא כל העמלות ממומנות, אך כל דמי המימון כלולים בחישוב אפריל. לכן, אין להשתמש באפריל בעת חישוב הפחתות, עליך להשתמש בשיעור השטר (ריבית) המחושב על סמך סכום ההלוואה הכולל, אשר עשוי לכלול כמה עמלות ממומנות.
מחשבונים פיננסיים מקוונים מספקים עבורכם מרחבים להזין את סכום ההלוואה הכולל, את תקופת ההלוואה ואת הריבית השנתית.
חלק 2 מתוך 3: חישוב התשלומים החודשיים שלך
- 1למד את נוסחת התשלום החודשית. בעוד שמתמטיקה של הפחתה מורכבת למדי, אתה צריך לפחות להתמודד עם זה כדי שתבין איך החישובים עובדים. עם זאת, אתה לא צריך לעשות כל חישוב ביד - אתה יכול להשתמש במחשבון מקוון.
- כדי להתחיל, תזדקק לנתונים הבאים: הקרן הראשונית או סכום ההלוואה, שיעור הריבית לתקופה, ומספר התשלומים או התקופות הכולל.
- הוסף אחד (1) לשיעור הריבית לתקופה, ואז העלה סכום זה בכוח המספר הכולל של תשלומים או תקופות. הכפל את הנתון הזה בשיעור הריבית לתקופה, והניח את המספר הזה בראש סמל החלוקה.
- בתחתית סמל החלוקה קחו את הנתון שקיבלתם כאשר הוספתם אחד (1) לשיעור הריבית והעלתם אותו לכוח מספר התשלומים, ואז גרעו אחד (1).
- השלם את החלוקה והכפל את הסכום בקרן הראשוני כדי למצוא את סכום התשלום לתקופה.
- 2מצא מחשבון פיננסי מקוון. ישנם אתרים פיננסיים עצמאיים רבים שיש בהם מחשבוני הפחתות. בנקים ומלווים אחרים לרוב מחשבונים אלה זמינים באתרים שלהם.
- אם למלווה שלך יש מחשבון זמין באתר האינטרנט שלו, ייתכן שתרצה להשתמש בזה בניגוד לזה שמוצע במקום אחר. לא שיהיה הבדל גדול, אם בכלל, בחישוב, אך שימוש במחשבון המלווה נותן לך קצת יותר קרקע לעמוד עליו אם תמצא הבדל בין התשלום החודשי שחישבת לבין זה שהמלווה חישב.
- 3הזן את תנאי ההלוואה שלך. מחשבונים פיננסיים מקוונים מספקים עבורכם מרחבים להזין את סכום ההלוואה הכולל, את תקופת ההלוואה ואת הריבית השנתית. יתכן שיש מקומות שתוכלו לתאר את סוג הריבית או להזין עמלות כלשהן.
- 4קבע את התשלומים החודשיים שלך. לאחר שתספק את המידע הדרוש אודות ההלוואה שלך, המחשבון יספק לך את סכום התשלומים החודשיים שלך, כך שלא תצטרך לעשות את כל המתמטיקה ביד.
- זכור כי הסכום שאתה מחשב עשוי להיות שונה מהתשלום החודשי שלך בפועל אם המלווה גובה עמלות שהשארת מחוץ לחישובים.
- לדוגמא, אם יש לך משכנתא של 112000 € עם ריבית שנתית של 4,5 אחוז ותקופת הלוואה של 360 חודשים (30 שנה), התשלום החודשי שלך יהיה 630 € אם יש לך הלוואת רכב תמורת 22400 € עם ריבית שנתית של 5,25 אחוז ותקופת הלוואה של 60 חודשים (5 שנים), התשלום החודשי שלך יהיה 430 €
ההחזר הכולל מורכב מכמה יעלה לך להחזיר את ההלוואה לאורך תקופת ההלוואה, כולל קרן, ריבית וכל עמלות.
חלק 3 מתוך 3: בניית לוח זמנים להפחתות
- 1הורד תבנית. לוח הזמנים של הפחתות יעזור לך להבין את התשלומים החודשיים שלך ולהתאים אותם לתקציב שלך. היתרון ביצירת גיליון אלקטרוני משלך הוא שאתה יכול לשמור אותו במחשב שלך ולהדפיס אותו, מה שאתה לא יכול לעשות עם המחשבונים המקוונים.
- ברוב יישומי הגיליון האלקטרוני הבסיסיים יש תבניות טבלת הפחתות מובנות. יתכן שתוכל למצוא תבנית ליישום הגיליון האלקטרוני שבו אתה משתמש ולהוריד אותה בחינם באופן מקוון.
- שימוש בתבנית יחסוך ממך צורך להזין את נוסחת ההפחתה באופן ידני.
- 2צור שורה לכל תשלום. לגיליון האלקטרוני שלך תהיה שורה או שורה נפרדים לכל תשלום לאורך חיי ההלוואה. ייתכן שתרצה לארגן את הגיליון האלקטרוני שלך כך שהמחצית הראשונה של התשלומים תהיה בצד אחד של הדף ובמחצית השנייה תעבור לצד השני של הדף, כך שתוכל לראות את הטבלה כולה במבט אחד.
- 3כלול את התאריך של כל תשלום. העמודה הראשונה בגיליון האלקטרוני שלך צריכה להיות בדרך כלל התאריך שבו כל התשלום יבוצע. עבוד עם פונקציות הגיליון האלקטרוני שלך כדי לראות אם באפשרותך לאכלס תאריכים אלה באופן אוטומטי על בסיס נוסחה במקום שתצטרך להזין כל אחד באופן ידני.
- 4הוסף עמודות למנהל ועניין. שתי העמודות המספקות את סכום כל תשלום המועבר לקרן והסכום העובר לריבית יהיו העמודות השימושיות ביותר עבורכם בהשוואת הלוואות שונות או בהבנת אופן הפחתת ההלוואה שלכם.
- בהתחלה תבחין כי יותר מהתשלום שלך עובר לריבית מאשר לקרן. הסיבה לכך היא כי תחילה מחושבים ריבית על סכום גדול יותר של הקרן. כאשר אתה משלם את הקרן, הריבית שאתה משלם פוחתת בהדרגה וגם יותר מהתשלום שלך עובר לקרן.
- אם אינך משתמש בגיליון אלקטרוני של טבלת הפחתות שתוכננה במיוחד, יהיה עליך להזין את הקוד בעצמך עבור נוסחת ההפחתה, כך שהגיליון האלקטרוני שלך יאכלס אוטומטית את העמודות האלה ולא תצטרך לחשב כל סכום ביד.
- ייתכן שתרצה להוסיף עמודה נוספת לשיעור הריבית. אם יש לך הלוואה בריבית קבועה, אתה עשוי להרגיש שהטור הזה מיותר, אך זה יכול להיות שימושי אם יש לך הלוואה בריבית מתכווננת.
- 5הגדר עמודות ליתרה ולתשלומים שלך. אלא אם כן יש לך הלוואה בריבית מתכווננת, התשלומים החודשיים שלך לא ישתנו, כך שתוכל למלא בקלות את עמודת התשלומים באמצעות גזירה והדבקה.
- היתרה הכוללת שלך צריכה להיות בדרך כלל העמודה האחרונה בגליון האלקטרוני. השתמש בפונקציית הנוסחה כדי למלא את הנתונים בעמודה זו, ומראה את ירידת היתרה לפי סכום כל תשלום חודשי.
- ייתכן שתרצה לכלול עמודה המציגה כיצד יתרת הקרן (ולא סכום התמורה הכולל) פוחתת לאורך זמן. כדי לאכלס עמודה זו, צור נוסחה המחסרת את סכום כל תשלום שהוחל על הקרן מתוך סך כל הקרן שנותרה לאחר כל תשלום.
- 6בצע את התשלומים שלך בזמן. אם יש לך הלוואה בריבית קבועה, לוח הזמנים של הפחתות שלך יקבע את גובה כל תשלום חודשי. סכום זה לא ישתנה אלא אם תאחר בתשלום, ובשלב זה המלווה שלך יגבה ממך עמלות מאוחרות וקנסות אחרים.
- חלק מהמלווים שומרים לעצמם את הזכות להעלות את הריבית אם איחרת בתשלומים מרובים, דבר שעלול להשפיע על גובה התשלום החודשי שלך.
- זכור שאם אתה מאחר בתשלום משכנתא, בדרך כלל עליך להמשיך לשלם עמלות וקנסות עד שהמשכנתא שלך תעבור. המשמעות היא שאם תדלג על תשלום של חודש ולאחר מכן תשלם את התשלום החודשי הרגיל בחודש הבא, תחויב בעמלה באיחור של חודשיים.
- 7הערך את ההשפעה של תשלומים נוספים. במקרים רבים תוכלו לבצע תשלומים נוספים בכל חודש ואלה יחולו כולה על קרן ההלוואה שלכם. ביצוע תשלומים נוספים, בין אם באופן קבוע ובין אם באופן ספורדי, יכול לסייע בהפחתת כמות הריבית שעליך לשלם. תוכלו גם לשלם את ההלוואה שלכם מהר יותר.
- באמצעות לוח זמנים להפחתות תוכלו ליצור עמודה נוספת לתשלומים נוספים. הזן תשלומים נוספים כדי לראות כמה מוקדם יותר תוכל לשלם את ההלוואה שלך.
לכן, אינך צריך להשתמש באפר בחישוב הפחתות, עליך להשתמש בשיעור השטר (ריבית) המחושב על סמך סכום ההלוואה הכולל, אשר עשוי לכלול כמה עמלות ממומנות.
- זכור תמיד שאם אתה מבצע תשלום נוסף, עליך לכתוב על תזכיר התשלום כי יש להחיל את העודף על הקרן. אחרת, תשלום נוסף זה עשוי שלא להשפיע על ההפחתות שלך באופן חיובי כמתוכנן.
- המלווה שלך יכול בדרך כלל לספק לוח זמנים להפחתות ויכול גם לבצע ניתוח אם / אז עבורך כדי שתוכל לראות כיצד תשלומים נוספים או תנאים שונים ישפיעו על לוח הזמנים שלך. השתמש בממונה על ההלוואות שלך כמשאב בעת עבודה על הפחתות.
- אם אתה גר באירופה, ריבית המשכנתא על מגוריך הראשיים בדרך כלל ניתנת לניכוי ממס. שוחח עם יועץ פיננסי או איש מקצוע במידע למידע נוסף.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
