כיצד להשתמש בהון עצמי?
בדרך כלל לא תוכל לקבל הלוואת הון ביתית עבור כל ההון שיש לך בבית שלך.
אם אתה בעל בית, אתה יכול לבנות הון עצמי בביתך על ידי ביצוע תשלומי משכנתא לאורך זמן. ישנן שלוש שיטות בסיסיות המאפשרות לך להשתמש בהון העצמי בביתך לכיסוי חשבונות או הוצאות אחרות. לקיחת משכנתא שנייה היא המגבילה ביותר, ואילו מסגרת אשראי ביתית היא בדרך כלל הגמישה ביותר. יש לך גם אפשרות לממן את הבית שלך יותר כסף ממה שאתה חייב על המשכנתא המקורית ולקחת את ההפרש במזומן.
חלק 1 מתוך 3: הערכת ההון העצמי והכספים שלך
- 1הערך את התקציב שלך. כאשר אתה לוקח משכנתא שנייה, תשלם תשלום חודשי נוסף לתקופת ההלוואה ההיא. סה"כ הכנסותיך וחשבונות אחרים כדי להבין בכמה תשלום אתה יכול להתמודד.
- אתה יכול לקחת משכנתא שנייה לתקופה של 20 שנה או קצרה כמו שנה. ככלל, ככל שככל שהטווח קצר יותר, כך התשלום החודשי שלך יהיה גבוה יותר. בחירה לטווח קצר יותר יכולה לפנות את ההון הביתי שלך מהר יותר.
- קח בחשבון את הרווחים העתידיים, במיוחד אם אתה שוקל הלוואה לטווח ארוך יותר. לדוגמה, ייתכן שתוכל להרשות לעצמך תשלום חודשי נוסף של 370 אירו כעת, אך ייתכן שתיתקל בבעיות אם תפרוש לפני תום תקופת ההלוואה.
- 2בדוק את ציון האשראי שלך. ציון האשראי שלך הוא גורם המכריע העיקרי בשיעור המלווים שיציעו למשכנתא שנייה. בדרך כלל לא תוכל לקבל משכנתא שנייה אלא אם כן יש לך ציון אשראי מעל 700. עם ציון אשראי מעולה של 760 ומעלה, אתה זכאי לתעריפים הטובים ביותר.
- אתה יכול לקבל דוח אשראי אחד בחינם בשנה מ- creditcreditreport.com. זהו האתר היחיד שאושר על ידי הממשלה הפדרלית עבורך לקבל את דוח האשראי בחינם שאתה זכאי לו על פי החוק.
- ייתכן שתרצה להירשם לשירות בחינם כגון אשראי קארמה או אשראי סומסום, כך שתוכל לבדוק ללא הרף את ציון האשראי שלך במהלך תהליך הגשת הבקשה להלוואת הבית שלך. חלק מחברות כרטיסי האשראי מציעות גם שירותי ניטור אשראי בחינם.
- 3בדוק את יחס החוב שלך להכנסה. לפני שמאשרים לך הלוואת הון ביתית, המלווים מעריכים כמה מההכנסה החודשית שלך נקלטת בחובות אחרים. אם החובות שלך הם אחוז נמוך מההכנסה שלך, בדרך כלל תוכל לקבל שיעורים טובים יותר.
- לרוב המלווים יחס חוב להכנסה מנותק של 45 אחוזים. אם החובות שלך מהווים יותר מ 45 אחוז מההכנסה שלך, יהיה לך הרבה יותר קשה למצוא מלווה שיאשר לך הלוואת דירה.
לקיחת משכנתא שנייה היא המגבילה ביותר, ואילו מסגרת אשראי ביתית היא בדרך כלל הגמישה ביותר. - 4תעריך את הבית שלך. הערכה אומרת לך כמה הבית שלך שווה בשוק החופשי. ההבדל בין סכום השמאות לבין הסכום שאתה חייב במשכנתא הראשונה שלך הוא ההון הביתי שלך. אם לא הערכת את הבית שלך בשנה האחרונה בערך, קבל הערכה חדשה כדי שיהיה לך מידע עדכני.
- בדרך כלל לא תוכל לקבל הלוואת הון ביתית עבור כל ההון שיש לך בבית שלך. מרבית המלווים ילוו עד 80 או 90 אחוז מההון העצמי שלך.
- גורמים אחרים עשויים להשפיע על ערך ביתך ועל ההון שיש לך בו, כגון תנאי שוק הנדל"ן הכלליים או ביקוש לבתים בשכונתך.
- 5אסוף מסמכים לתהליך הבקשה. תהליך הגשת הבקשה למשכנתא שנייה זהה בערך לתהליך שעברתם כשקיבלתם את המשכנתא הראשונה. תזדקק למסמכים ומידע דומים, כולל תלושי שכר, החזרי מס ודוחות בנק או כספים.
- בדוק עם כמה מלווים כדי לברר אילו מסמכים נחוצים בדרך כלל. ייתכן שיש רשימה באתרי המלווים.
- מסמכים מסוימים, כגון עותקים של החזרי מס או תמלילי מס, עשויים להימשך זמן רב יותר לקבלת מסמכים. בקש אותם בהקדם האפשרי כדי למנוע עיכובים.
חלק 2 מתוך 3: בחירת סוג הלוואה
- 1קבל משכנתא שנייה אם אתה זקוק לסכום חד פעמי בבת אחת. כאשר אתה לוקח משכנתא שנייה (המכונה גם הלוואת הון עצמי), הכסף שאתה לווה מובטח על ידי ההון בביתך. המשכנתא המקורית שלך נותרה על כנה, ותקבל תשלום חודשי נוסף עבור המשכנתא השנייה.
- למלווה המשכנתא הראשונה שלך יש עדיפות על המלווה של המשכנתא השנייה שלך. אם אתה מוכר את הבית שלך, המשכנתא הראשונה תשולם קודם, וכל מה שנשאר ילך לקראת המשכנתא השנייה שלך.
- היזהר מלקיחת משכנתא שנייה לצורך איחוד הלוואות. אתה לא ממש משלם את החובות האלה. במקום זאת, אתה לווה יותר כסף. אם המצב הכלכלי שלך לא משתנה או שאתה נקלע לחובות נוספים, אתה עלול לאבד את הבית שלך.
- 2בחר קו אשראי ביתי (HELOC) אם אתה זקוק לגישה מתמדת לקרנות. HELOC פועל בדומה לכרטיס אשראי. מוצעת לך קו אשראי על סמך ציון האשראי שלך וההון העצמי בביתך, אך אתה משלם רק ריבית על הכספים שאתה משתמש בהם בפועל.
- HELOC עשוי לעבוד הכי טוב בשבילך אם אתה צופה צורך בכמויות כסף משתנות לאורך זמן, או אם אינך בטוח אם תזדקק לסכום הכולל שתוכל לקבל מהלוואת הון עצמי. לדוגמא, אם אתה מקים עסק ואינך יכול להיות בטוח בהכנסותיך, HELOC עשוי לסייע בעלויות הקמה ותפעול בשנים הראשונות.
כאשר לוקחים משכנתא שנייה (המכונה גם הלוואת הון עצמי), הכסף שאתה לווה מובטח על ידי ההון בביתך. - 3נסה להחזר מימון במזומן אם האשראי שלך השתפר. אם אתה זכאי לשיעור טוב יותר ממה שביקשת בהתחלה לקבלת משכנתא, מימון מחדש במזומן עשוי להיות האפשרות הטובה ביותר שלך. בשיעור נמוך יותר, יתכן שתקבל תשלום חודשי נמוך יותר גם אם סכום ההלוואה בפועל גדול יותר.
- שימוש בכספי פדיון לתשלום חובות אחרים יכול להגדיל את תזרים המזומנים החודשי ולשפר את ציון האשראי שלך - בתנאי שלא תיקח על עצמך חוב נוסף לאחר שתשלם הכל.
- מכיוון שאתה מממן מחדש את המשכנתא המקורית שלך, עדיין יהיה לך תשלום משכנתא יחיד חודשי, כך שלא תוסיף שטר חדש.
חלק 3 מתוך 3: הגשת בקשה להלוואה
- 1חפש מלווה. אינך צריך להשתמש באותו המלווה למשכנתא השנייה שלך בה השתמשת למשכנתא הראשונה שלך. שיעורי ועמלות למשכנתאות שנייה בדרך כלל גבוהים יותר מאלה של המשכנתא הראשונה שלך, מכיוון שהמלווה לוקח על עצמו יותר סיכון. השווה את שיעורי האחוז השנתיים השונים (במקום שיעורי ריבית) שמציעים המלווים השונים כדי למצוא את התעריפים הטובים ביותר שאתה יכול.
- בדרך כלל לא תדע את התעריף המדויק שיוצע לך עד שתגיש בקשה. עם זאת, חלק מהמלווים עשויים לאשר לך מראש מחיר מבוסס על מידע בסיסי כלשהו. אישורים מראש אינם מובטחים בדרך כלל, אך הם יכולים לעזור לך לצמצם את אפשרויותיך.
- אם אתה מקבל משכנתא שנייה, אתה יכול לצפות לשלם עלויות סגירה ועמלות אחרות הדומות לאלו ששילמת על המשכנתא הראשונה שלך. לעומת זאת, עם HELOC בדרך כלל לא תצטרך לשלם עלויות סגירה.
- התחל את החיפוש בבנקים שבהם כבר יש לך חשבונות. לפעמים אתה יכול להשיג עסקה טובה יותר אם יש לך מערכת יחסים קיימת עם המלווה.
- 2השלם בקשה למלווה. לאחר שמצאת את המלווה שבו ברצונך להשתמש, הם יספקו בקשה ראשונית להתחיל את תהליך ההלוואה. אם ההלוואה שלך תתקבל, יהיה עליך לספק מידע נוסף ותיעוד, כגון דוחות כספיים והעתק מההערכה שלך.
- ייתכן שתוכל להשלים בקשה באופן מקוון או דרך הטלפון. בנוסף לבקשה, המלווה יבקש תיעוד אישי מלא, כולל שנתיים של היסטוריית תושבות, שנתיים של היסטוריה תעסוקתית, חודשיים של דוחות בנקיים וכספיים, ותיעוד של אירועי חיים כמו נישואין או גירושין.
אם תאושר לך הלוואת הון ביתית (מימון מחדש של מזומן או משכנתא שנייה), תקבל המחאה מהמלווה על סכום ההלוואה הכולל. - 3דון עם המלווה שלך על אפשרויות תשלום. תלוי בסוג ההלוואה שביקשת, בדרך כלל יהיו לך עמלות ועלויות סגירה מעל סכום ההלוואה הכולל. ייתכן שתצטרך לשלם עמלות אלה מראש כאשר אתה סוגר את ההלוואה. יתכן גם שניתן להוסיף עלויות אלה ליתרת ההלוואה שלך.
- אם אתה מחויב בעמלות ו עלויות הסגירה למאזן שלך עם HELOC, תצטרך לבצע את התשלום הראשון בתוך 30 יום ממועד הסגירה, גם אם אינך משתמש בכספים HELOC שלך בזמן הזה.
- 4קבל את הכספים שלך. אם תאושר לך הלוואת הון ביתית (מימון מחדש של מזומן או משכנתא שנייה), תקבל המחאה מהמלווה על סכום ההלוואה הכולל. המלווים של HELOC בדרך כלל פותחים עבורך קו אשראי הפועל בדומה לחשבון כרטיס אשראי.
- באמצעות HELOC יש לך גישה לסכום הכולל, אך אתה תשלם רק את הסכום שבו אתה משתמש בפועל. לדוגמה, אם קיבלת HELOC במחיר של 74600 אירו והשתמשת רק ב 7460 יורו, היית משלם תשלומים חודשיים רק על 7460 אירו זה
- המלווים של HELOC מספקים לך בדרך כלל כרטיס חיוב הקשור לקו האשראי שלך. אם יש לך חשבון אחר באותו בנק, ייתכן שתוכל גם להעביר כספים בין חשבונות.
קרא גם: כיצד להשתתף בישיבת נושים 341?
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
