כיצד למצוא מלווה משכנתא?
יהיה עליך לבקש עותק מהדו"ח הממוזג הזה מהמלווה בעת הגשת בקשה למשכנתא.
בדרך כלל לא קשה למצוא מלווה. אולי כתוצאה מכך, כמעט מחצית מהלווים לא קונים משכנתא. עם זאת, אפילו הבדל קטן בשיעור הריבית להלוואה יכול להסתכם בכסף רב לאורך חיי המשכנתא ל -30 שנה. לפני שתתחייב במשכנתא, כדאי לחפש את התנאים הטובים ביותר שיש.
שיטה 1 מתוך 3: הבנת היסודות
- 1דע את ציון האשראי שלך. בעת הגשת בקשה למשכנתא, המלווים ימשכו " דוח אשראי למשכנתא למגורים ", או RMCR, כדי לקבוע את ציון האשראי שלך. זה לא דוח אשראי רגיל - למעשה הוא הרבה יותר מפורט מכיוון שהסיכון למלווה גדול בהרבה. אם יש לך אשראי טוב, אתה יכול להשתמש בזה לחנות לקבלת מבצע טוב יותר. אם לא, עליך לקבוע מה מוריד את האשראי שלך. נסה להסדיר את כל ההתחייבויות העומדות לרשותך כדי להגדיל את האשראי שלך ולקבל עסקה טובה יותר.
- ה- RMCR לוקח ציונים משלוש לשכות דיווחי האשראי וממזג אותם יחד, גם עבורך וגם עבור בן / בת הזוג שלך. יהיה עליך לבקש עותק מהדו"ח הממוזג הזה מהמלווה בעת הגשת בקשה למשכנתא. אינך יכול להזמין זאת לבד; גם אתרי ציון אשראי בחינם ומוצרים כמו קרדיט קרמה לא יספקו לך מידע מדויק.
- בשוק הנוכחי, ציון אשראי של 740 הוא אידיאלי למשכנתאות, אך ציון גבוה מ- 620 בדרך כלל יזכה אותך בהלוואות כלשהן. תוכניות מסוימות עשויות לרדת עד 580, אך נדיר לקבל מימון עם ציון כה גרוע.
- בנוסף לתיקון חיובים כוזבים או תשלום חובות ישנים, דרך טובה להגדיל את הציון שלך היא לשלם את כרטיסי האשראי שלך. ציון האשראי שלך מבוסס על אחוז השימוש באשראי הזמין שלך. אם יש לך כרטיס עם יתרה מקסימלית קטנה - למשל כרטיס חנות כלבו - תשלום זה יכול מיידית. להגדיל את הציון שלך ב -20 נקודות.
- ישנן כמה דרכים לבדוק את ציון האשראי שלך. תקנות ממשלתיות מזכות אותך בדוח בחינם דרך שנתוני creditreport.com, אם כי זה לא יכלול את הציון שלך בפועל. אתרים אחרים מציעים דוחות "בחינם" הכוללים ציונים, אך לעתים קרובות הם מחויבים בתשלום סמוי.
- 2שקול את כל העלויות. לפעמים מה שנראה כמו ריבית נמוכה לא כל כך גדול כשמחושבים עמלות. בקש את שיעור האחוז השנתי (אפריל), הכולל נקודות, דמי מתווך ודמי אשראי. בקש רשימה מלאה של אגרות והסבר על משמעותן.
- הקפד לשאול על נקודות. מדובר בעמלות המשולמות למלווה או למתווך בגין ההלוואה. בקש להזין נקודות בסכום דולר.
- קבע אם השיעור שאתה מצוטט הוא עבור הלוואה בריבית מתכווננת. אם כן, היזהר מכיוון שהשיעור עשוי לעלות עם הזמן. שאל אם ההלוואה שלך תרד גם כשהשיעורים יירדו.
- 3היו מוכנים למקדמה. זה היה אמור להיות ש -20% היו מקדמה רגילה, אך הלוואות קונבנציונליות בימינו יכולות לרדת עד 3%. ובכל זאת, ככל שמקדמה גדולה יותר, הריבית שלך תהיה נמוכה יותר. 20% תהיה האופציה הזולה ביותר, אך היא אינה נדרשת למגורים ראשוניים. אם תשלם פחות מ -20% תצטרך לרכוש ביטוח משכנתא פרטי שעשוי להגדיל את התשלומים החודשיים שלך בכ 75 €
- אם אינך מסוגל לשלם 20% פחות, שאל את המלווה שלך אם אתה זכאי לתוכניות באמצעות FHA (מינהל השיכון הפדרלי), VA (מינהל הוותיקים) או שירותי פיתוח כפרי. הלוואות מארגונים אלה יכולות לבקש מקדמות שבין 0% ל -3,5%.
זה לא דוח אשראי רגיל - למעשה הוא הרבה יותר מפורט מכיוון שהסיכון למלווה גדול בהרבה. - 4אסוף מסמכים. יהיה עליך לספק חשבונאות מקיפה על הכנסותיך, נכסיך, חובותיך ופרטי התשלום שלך על מנת לקבל משכנתא. הדרישות משתנות בהתאם למלווה ולפרטי המצב הכלכלי שלך. ישנם, עם זאת, כמה מסמכים סטנדרטיים הנדרשים.
- אלה כוללים: ה- W-2 שלך בשנתיים האחרונות (אם אתה מרוויח משכורת), 1099 הטפסים שלך (אם אתה עצמאי), תלושי המשכורת האחרונים, החזרי מס לאחרונה ורשימה מלאה של נכסים (כולל דוחות בנק, קרנות נאמנות, השקעות). ציון האשראי שלך יכלול חובות, כולל כרטיסי אשראי, משכנתא, שטרות רכב והלוואות סטודנטים). במקרים מסוימים, ייתכן שיהיה עליך לספק תיעוד של תשלומי משכנתא או שכר דירה לאחרונה.
שיטה 2 מתוך 3: מציאת מלווה
- 1שוחח עם הבנק או איחוד האשראי שלך. אם יש לך קשר טוב עם המוסד הפיננסי הנוכחי שלך, זה הגיוני להתחיל בהצעת מחיר מהם. אם יש לך מערכת יחסים ארוכה איתם, עליך לדעת אם הם מוסד מכובד. עם זאת, חשוב לחפש אפשרויות אחרות מכיוון שהם לעתים רחוקות יציעו את התנאים הטובים ביותר.
- 2שאל אנשים שאתה סומך עליהם. מקום טוב להתחיל בו הוא עם חברים ובני משפחה. שאלו ממי הם קיבלו את המשכנתא ואם הניסיון שלהם היה טוב. אם כן, שוחח עם המלווים איתם הם עובדים ושאל לגבי שיעורי העמלות שלהם.
- 3שוחח עם סוכן הנדל"ן שלך. סוכן הנדל"ן שלך אמור להיות בעל ניסיון עם מגוון מלווים. אולי אפילו יהיה לה מלווה פנים שיכול להציע לך הלוואה. אם כן, זה לא אמור למנוע ממך לעשות קניות בסביבה.
- שים לב שלסוכן נדל"ן יכול להיות אינטרס כלכלי להפנות אותך למלווה הביתי שלהם. זה לא חוקי, אם כי לפעמים זה קורה מתחת לשולחן. אל תניח שמלווה ביתי הוא האפשרות הטובה ביותר גם אם סוכן הנדל"ן שלך מציע שכן. הלווים צריכים תמיד לעשות קניות.
בעת הגשת בקשה למשכנתא, המלווים ימשכו "דוח אשראי למשכנתא למגורים", או RMCR, כדי לקבוע את ציון האשראי שלך. - 4חפש באינטרנט מלווים לבנים וטיט. חפש באינטרנט אחר מלווים מקומיים. שוחח עם כמה שיותר שאתה יכול להבין מה התעריפים העומדים לרשותך. Hud.gov מציע מאגר מקוון לחיפוש של מלווים למשכנתאות.
- 5תסתכל על המלווים המקוונים. רבים מאלה טוענים שהם יכולים להציע מחירים נמוכים יותר מכיוון שהם לא צריכים לשלם עבור מבנה פיזי. עדויות אינן מצביעות על כך שזה נכון, אך כדאי לראות מה תוכלו למצוא. היזהר בכל זאת. אם העסקה נראית טובה מכדי להיות אמיתית, סביר להניח שהיא כן.
- המלווים המקוונים העיקריים כוללים הלוואות Quicken, AmeriSave ו- Nationstar.
- 6מצא מתווך משכנתא. מתווכי משכנתאות יכולים להסתובב ולרוב ימצאו לכם שיעורים טובים יותר מכפי שהייתם יכולים לאתר בעצמכם. מתווכים הם אופציה נהדרת עבור לווים פוטנציאליים. הם מועילים במיוחד עבור פחות מנוסים, מכיוון שהם משכילים ובעלי עומס עבודה קטן. יתכן שתצטרך לשלם עבור המתווך שלך, עם זאת, אם כי לא בהכרח. מתווכים רבים מקבלים תשלום ישיר על ידי המשקיע אליו הם מוכרים את ההלוואה ויכולים לחסוך לך כסף לא מבוטל.
- מתווכים נוטים לקבל מעטה רע, בין השאר בגלל כמה חסרי מצפון במשבר הפיננסי האחרון. באופן כללי, עם זאת, זה לא ראוי ומתווכים הם אפשרות טובה. הם מוסדרים היטב ונוטים להיות מקומיים, מועילים ואמינים.
- עם זאת, קונים צריכים תמיד לעשות את המחקר שלהם ולקנות מסביב. ייתכן שתרצה לבקש ממספר מתווכים לקבל עסקאות כדי לקבוע את המחיר הזמין הטוב ביותר, למשל.
- שאל כיצד הפיצוי שלך מתווך וקבע אם היא מחייבת אותך יותר מדי. אתה יכול גם לדבר עם שניים או שלושה לקוחות מתווך אחרונים כדי לראות אם הם נותנים שירות מספק ללקוחות אחרים.
מלווה חסר מצפון עשוי להציע שיעורים שונים ללקוחות עם אותו ציון אשראי כדי להרוויח עמלה ממוצעת עבור עצמם.
שיטה 3 מתוך 3: איטום העסקה
- 1היה זהיר. הקפד להיות זהיר בעת התחייבות כלכלית כה גדולה. מלווים ומתווכים הם אנשים בדיוק כמו כולם. רובם מקצועיים וישים את תחומי העניין שלכם. אבל חלקם עשויים להיות חסרי מצפון. הדרך היחידה לדעת מה הכי מתאים לך היא לחקור את כל האפשרויות שלך.
- מלווה חסר מצפון עשוי להציע שיעורים שונים ללקוחות עם אותו ציון אשראי כדי להרוויח עמלה ממוצעת עבור עצמם. זה לא חוקי. זכור גם שאם המלווה הציע להוריד או לבטל עמלה, הם גם לא הוסיפו או הגדילו עמלה נוספת.
- ככלל, עדיף להימנע מלווה שמציע לנהל משא ומתן.
- 2השג נעילה. כשיש לך שיעור שאתה אוהב, בקש נעילה בכתב. זה יגן עליך מפני שהשיעור שלך יוגדל לפרק זמן מוגדר בזמן ההלוואה שלך.
- שים לב שאתה לא יכול לנעול תעריף עד שיהיה לך חוזה - הנעילה למעשה מתחברת לנכס עצמו.
- שקול לדבר עם קצין ההלוואות שלך לפני הנעילה. לפעמים, עדיף להחזיק מנעול ריבית. זה נכון במיוחד אם השוק משתפר וייתכן שיהיו בקרוב שיעורים נוחים יותר.
שאלות ותשובות
- האם אתה יכול לקבל הלוואה אם יש לך שעבוד מס?זה תלוי למה מצורף שעבוד המס ואם הוא יכול להעביר לנכס הנושא. אם הנכס נמצא בסיכון של שיעבוד, המלווה לא ילווה כסף על נכס זה.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
