כיצד לנעול את שיעור המשכנתא?
נעילת ריבית משכנתא היא הסכם כתוב בין רוכש דירה למלווה המבטיח את ריבית המשכנתא בתנאים מסוימים.
נעילת ריבית משכנתא היא הסכם כתוב בין רוכש דירה למלווה המבטיח את ריבית המשכנתא בתנאים מסוימים. מכיוון שהריביות יכולות להשתנות מיום ליום, חשוב מאוד להשיג נעילת ריבית בקנייה לבית אם ברצונכם לסמוך על שיעור מסוים. השגת הריבית הטובה ביותר האפשרית יכולה לחסוך לכם אלפי דולרים לאורך תקופת המשכנתא.
חלק 1 מתוך 2: קניות מסביב
- 1בקר בכמה מלווים כדי לבקש הצעות מחיר. על ידי קניות במספר מלווים למשכנתאות, אתה יכול לקבוע אילו מציעים את הריבית הטובה ביותר. מציאת השיעור הנמוך ביותר יכולה לחסוך לך סכומי כסף משמעותיים לאורך תקופת המשכנתא.
- יתכן שתוכלו לקבל תחושה כללית של שיעורי המשכנתא באזורכם באמצעות כלים מקוונים המוצעים על ידי אתרי נדל"ן, בנקים או מלווים אחרים. עם זאת, כדי לקבל הצעת מחיר ספציפית, תצטרך ליצור קשר או לבקר את המלווים.
- 2להבין את ההבדל בין נעילת תעריפים להצעת מחיר. ציטוט שיעור הוא פשוט אומדן של מה השיעור שלך יהיה. אם שיעורי הריבית ישתנו, השיעור שלך ישתנה. נעילת תעריפים, לעומת זאת, היא הבטחה משפטית מחייבת (המוסמכת על פי כל התנאים המיוחדים) שתקבל תעריף מוגדר מהמלווה.
- 3להבין את מערכת הנקודות. דרך נפוצה מאוד עבור המלווים לחייב את הלווים בגין נעילת שיעור המשכנתא משתמשת במשהו שנקרא מערכת הנקודה. משמעות הדבר היא כי מספר משתנה של "נקודות" מחויב בהתאם לתנאי נעילת התעריף. נקודות אלה מתורגמות לעמלות שונות. לדוגמה:
- במקרים רבים, ניתן לנעול תעריף עד 30 יום (במקרים מסוימים, עד 45 יום).
- בדרך כלל, מנעולי תעריפים מובטחים לאחר מכן במרווחים של 30 יום, עם עמלות גבוהות יותר לתקופות ארוכות יותר. נעילת תעריף למשך 90 יום, למשל, תעלה יותר מנעילת תעריף ל -60 יום; נעילת תעריף ל 120 יום תעלה יותר מ 90 יום.
- נקודה אחת שווה אחוז אחד מסכום ההלוואה.
חלק מהמלווים ינעלו את שיעור המשכנתא בשיעור מעט גבוה יותר מהשיעור הנוכחי. - 4גלה אילו המלווים מציעים נעילת ריבית משכנתא. אמנם נעילת ריבית משכנתא יכולה להגן עליך מפני העלאות ריבית, אך היא גם יכולה למנוע ממך להפיק תועלת אם ריביות יירדו. עם זאת, ישנם מלווים המציעים נעילת ריבית משכנתא הצפה למטה, מה שמאפשר לך לקבל החלטה חד פעמית להחליף את שיעור הנעילה שלך במחיר נמוך יותר. לפיכך, יכול להיות האינטרס שלך למצוא מלווה אשר מציע אפשרות זו.
- 5דע אילו מלווים כוללים תקרת ריבית עם נעילת שיעורי משכנתא. חלק מהמלווים דורשים סעיף בהסכמי נעילת הריבית על המשכנתא המאפשר לעלות לשיעור הנקוב בסכום מוגבל מסוים אם שיעורי הריבית עולים לפני סגירת בית. זה מכונה מכסת ריבית. גם עם תקרת ריבית, הסכם נעילת ריבית למשכנתא מציע לך הגנה מסוימת מפני עליית ריביות. עם זאת, על ידי קניות של שיעורי ריבית תקבע את תנאי ההסכם הטובים ביותר ותגלה אם מלווים אינם זקוקים לתקרת ריבית.
- 6דע מתי הגיע הזמן לנעול. מאז שיעורי משכנתא יכולים לעלות, הוא רעיון טוב לראות מנעול שיעור. יכול להיות לחץ ניכר לעשות זאת בהקדם האפשרי. עם זאת, זה לא תמיד הרעיון הטוב ביותר.
- במקרים מסוימים שיעורי המשכנתא עשויים לרדת. שוחח עם המתווך שלך או עם אדם בקיא אחר על המגמות הנוכחיות והציפיות לפעילות שערים.
- חלק מהמלווים גובים פיקדון לנעילת תעריפים, שאולי תרצה או תוכל לשלם.
- חלק מהמלווים ינעלו את שיעור המשכנתא בשיעור מעט גבוה יותר מהשיעור הנוכחי. זה מאפשר לך להמשיך לקנות בית תוך הימנעות מעליית הריבית. עם זאת, אם יתברר שלא היית צריך לנעול את התעריף שלך, בסופו של דבר תחויב יותר מהנדרש.
- 7תן לריבית שלך לצוף אם אתה לא רוצה לנעול אותה. אם תחליט שאתה לא רוצה לחפש נעילת ריבית משכנתא, הרי שהשיעור "יצוף". המשמעות היא שהתעריף שלך ייקבע על פי כל התעריף הרווח זמן קצר לפני מועד הסגירה המתוכנן שלך.
גם עם תקרת ריבית, הסכם נעילת ריבית למשכנתא מציע לך הגנה מסוימת מפני העלאת הריבית.
חלק 2 מתוך 2: נעילה
- 1עיין בטופס נעילת הריבית של המלווה שלך. לאחר שהחלטת על המלווה ו / או הריבית הטובים ביותר, בקש לראות עותק ריק של טופס נעילת הריבית של המלווה, במידת האפשר. זה ייתן לך תחושה מדויקת למה לצפות לפני הגשת הבקשה שלך. אם יש לך זמן, תוכל לבדוק את הטופס הריק על ידי המתווך שלך ו / או עורך דין הנדל"ן שלך לאישור.
- 2דע מה יהיה האגרה, אם בכלל. אם המלווה שלך גובה עמלה בגין נעילת שער, ודא שאתה מבין את סכום העמלה ואיך זה קשור לתנאי נעילת התעריף (כגון אורכו).
- דמי נעילת תעריפים יכולים להיות כמה מאות דולרים. במקרים רבים, ניתן להחזיר עמלת נעילת תעריפים, אלא אם כן בקשת המשכנתא תבוטל.
- 3בקש נעילת תעריפים. כאשר אתה מוכן לנעול את התעריף שלך, פנה למלווה שלך. תלוי במוסד, ייתכן שיהיו לך מספר דרכים להגיש את הבקשה (טלפון, פקס, ביקור אישי וכו '). עם זאת, בהתחלה אתה פונה למוסד, חשוב לקבל את הבקשה בכתב. שלח מסמך המציין את התעריף בו תרצה לנעול את המשכנתא שלך, וכל הנקודות הרלוונטיות או תנאים אחרים. וודא כי בקשתך חתומה ומתוארכת על ידך וכל הלווים המשותפים.
- מרבית המלווים יחברו אתכם עם יועץ משכנתאות או משרד לפנות אליו כשאתם מוכנים לבקש את התעריף.
- המתווך או עו"ד הנדל"ן שלך יכולים לעזור לך בהכנת בקשה זו.
- בעת שליחת בקשתך, ודא כי מילאת בקשה כלשהי וביצעת כל פיקדון שהמלווה שלך דורש לקבל משכנתא.
- 4קבל את הסכם נעילת התעריפים בכתב. על המלווה שלך לשלוח לך מכתב המאשר את בקשתך לנעילת תעריפים בתוך פרק זמן מוגדר (בדרך כלל קצר, כגון 5 ימים). אם בקשתך תאושר, עליך לקבל אישור בכתב מהמלווה שלך. וודא כי האישור מוצג:
- השיעור המוסכם
- בין אם התעריף מובטח ובין אם לאו
- כתובת הנכס
- סכום ההלוואה והתוכנית (כלומר תקופת המשכנתא)
- דמי הנעילה
- תאריך הנעילה
- נעילת תאריך התפוגה
- כל תנאים או תנאים מיוחדים
- חתימות המלווה והלווה
נעילת תעריף למשך 90 יום, למשל, תעלה יותר מנעילת תעריף ל -60 יום; נעילת תעריף ל 120 יום תעלה יותר מ 90 יום. - 5דע מתי השיעור שלך עשוי להשתנות גם לאחר בקשת נעילת תעריפים. הגשת בקשה לנעילת ריבית ואפילו אישור לזו אינן ערובות מוחלטות כי ריבית לא תשתנה. במצבים מסוימים, אתה יכול לנהל משא ומתן מחדש על תנאי נעילת התעריפים; באחרים תצטרך לקבל את התעריף החדש או לחפש משכנתא חדשה. לדוגמה:
- אם שיעורי להשתנות בין ביצוע נעילת בקשה ואישורה, הבקשה המקורית תהיה בטלה. יהיה עליך לנהל משא ומתן מחדש על הבקשה, אם תרצה בכך.
- אם תשנה את סוג ההלוואה שאתה מבקש, או את תנאי ההלוואה (למשל, סכום המקדמה שלך), השיעור שלך יכול להשתנות.
- התעריפים שלך יכולים להשתנות גם אם ניקוד האשראי שלך עולה או יורד במהלך תהליך בקשת נעילת התעריף או אחריו.
- אם לא ניתן לאמת את הכנסותיך, יתכן שהמלווים לא יוכלו לכבד את ערבות השיעור.
- שינוי בערך הערכה של הבית שאתה מבקש לקנות יכול גם לגרום לשינוי בתעריף שלך.
- למרבה הצער מלווים חסרי מצפון עשויים לנסות לטעון ששיעור נעול כשאינו. כדי למנוע בעיה זו, עבוד רק עם מלווים מכובדים וודא שקיבלת את כל הבקשות וההסכמים בכתב כדי שיהיה רישום. בנוסף, בקש מהמתווך שלך או מעו"ד הנדל"ן לעיין במסמכים אלה כדי לוודא שהכל תקין.
שאלות ותשובות
- האם אוכל לנעול ריביות בשני מלווים עד שאחליט?כן, אתה יכול לנעול שיעורים עם יותר ממלווה אחד. למעשה, ייתכן שתרצה להמתין עד שתקבל הערכת הלוואה מכל אחד מהם לפני שתקבל החלטה סופית, על סמך איזה המלווה יספק את התמורה והשירות הטובים ביותר.
תגובות (1)
- עד לרגע זה ממש לא ידעתי מה זה מנעול משכנתא, הרבה פחות צף, בדרך כלל חינם אם אורך 30 יום בלבד, יאדה! חובה לקרוא לכל מי שקונה בית!
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
