כיצד לתבוע בגין אפליית אשראי?
שאלות שנשאלת בעת הגשת בקשה להלוואה או כרטיס אשראי עשויות לשמש ראיה לאפליית אשראי.
חוק הזדמנות שווה אשראי (ECOA) אוסר הנושים להפלות אותך על בסיס גזע, צבע, דת, מוצא לאומי, מין, מצב משפחתי, או גיל. למדינות רבות פעולות הזדמנות אשראי משוות משלהן, שלעתים קרובות הן רחבות יותר, המגנות על אנשים מפני אפליה מאותם מאפיינים ואחרים המוגנים על ידי החוק הפדרלי. אתה יכול לתבוע על פי החוק המדיני או הפדרלי, אך לא את שניהם. משרד התובע הכללי הפדרלי או המדינה רשאי גם לבחור להגיש תביעה על סמך הדו"ח שלך.
שיטה 1 מתוך 3: תביעה לפי החוק הפדרלי
- 1לאסוף מידע. לפני שתתחיל בתהליך הגשת התביעה, ארגן את כל הראיות שיש לך לגבי אפליה באשראי, כולל העתקים של כל התכתבות עם המלווה.
- בדרך כלל, המלווים עשויים להשתמש בגורמים כמו הכנסה, הוצאות, חובות והיסטוריית אשראי כדי לקבוע אם להלוות לך כסף ובאילו תנאים - אך הם אינם יכולים להשתמש במידע כגון גזעך, מין, דתך, מצב משפחתי או אם אתה מקבל הטבות ציבוריות.
- אתה מעוניין שיהיה לך עותק של כל פיסת התכתבות בכתב בינך לבין המלווה, כמו גם כל הערות שקיבלת בנוגע לשיחות שהתקיימו, באופן אישי או בטלפון.
- שאלות שנשאלת בעת הגשת בקשה להלוואה או כרטיס אשראי עשויות לשמש ראיה לאפליית אשראי. לדוגמא, אלא אם כן אתה גר במדינה של רכוש קהילתי, המלווה אינו רשאי לשאול אם אתה נשוי.
- בנוסף, המלווים אינם רשאים להפלות אותך על רקע העובדה שאתה מקבל סיוע ציבורי, מזונות ילדים או מזונות. יש לראות בסכומים אלה זהים לכל הכנסה אחרת.
- אם המלווה לא אמר לך את הסיבות שנדחתה אשראי, עליך לשאול. בתוך 60 יום מרגע בקשתך, על המלווה לספק לך הודעה המפרטת את הסיבות לבקשתך שנדחתה.
- אם אתה חושב על הגשת תביעה ייצוגית, תזדקק לעדויות מסוימות לכך שיש מספר משמעותי של אנשים אחרים שהמלווה הפלה נגדם גם מסיבות דומות.
- 2התייעץ עם עורך דין. אם ברצונך להגיש תביעה לבית המשפט הפדרלי, עורך דין מנוסה להגנת הצרכן יכול להעריך בצורה הטובה ביותר את המקרה שלך ואת הסיכויים שלך לזכות במשפט.
- עורכי דין רבים להגנת הצרכן עובדים על בסיס דמי מגירה, כלומר משלמים להם אחוז מההחלמה או ההסדר שלך. מסיבה זו אינך צריך לדאוג להוצאות דמי כיס.
- עם זאת, זכור כי מכיוון ששכר הטרחה שלהם מותנה, עורכי הדין להגנת הצרכן לא יסכימו לעבוד איתך אלא אם כן יש לך מקרה מוצק.
- במקרים מסוימים, הנזק שלך בפועל לא עשוי להיות שווה את עלות הגשת התביעה. עם זאת, יתכן שישנם צרכנים אחרים שהתמודדו עם אותה אפליה כמוך. אם כולכם יתאגדו ויתבעו ככיתה, לתביעה תהיה השפעה גדולה יותר.
- עו"ד הגנת צרכן עם תובענות ייצוגיות וטיפול ניסיון תוכל לעזור לך לחקור את המקרה שלך ולהעריך הפוטנציאל הייצוגי שלה.
- 3החלט אם ברצונך להיות התובע הראשי. אם החלטת להגיש תביעה ייצוגית, עליך להעריך את האחריות של היותך תובע מוביל ואת היכולת שלך לקבל על עצמך תפקיד זה.
- למרות שלא תישא לך שכר טרחת עורך דין או הוצאות משפט אחרות, היותך התובע הראשי בתביעה ייצוגית נדרש ממך להשקיע זמן משמעותי ומאמץ מכיוון שעליך לעבוד בשיתוף פעולה הדוק עם עורכי הדין ולהופיע ב בית משפט.
- עם זאת, כהוקרה לזמן ומאמץ נוסף זה, יתכן שאתה זכאי לחלק מעט גדול יותר מהפרס ממה שהיית עושה אחרת. יש לך גם את היתרון של קבלת הכסף שלך לפני שמישהו אחר בכיתה יעשה זאת.
בחלק מהמדינות יש שירותי גישור במקרים של אפליה באשראי כדי לסייע בפתרון המצב האישי שלך. - 4הגש את תלונתך. אתה תפתח את התביעה שלך על ידי הגשת התלונה לפקיד בית המשפט המחוזי הפדרלי שבסמכותו של המלווה.
- יש להגיש תביעות במסגרת ה- ECOA לבית המשפט הפדרלי.
- עורך הדין שלך בדרך כלל יעבור איתך את התלונה לפני שהוא או היא מגישים אותה לבית המשפט.
- ודא שאתה מבין את כל התנאים בכל טענה. אלה הדברים שתצטרך להוכיח בבית המשפט.
- במקרה של תביעה ייצוגית, יש לך את הדרישה הנוספת להראות כי הנזק או האובדן של כל חברי הקבוצה נבעו ממכלול משותף של עובדות או אינטרסים משפטיים.
- במילים אחרות, אם המלווה דחה אותך להלוואה בגלל המירוץ שלך, אתה חייב להיות מסוגל להראות שכולם בכיתה נדחו להלוואה על ידי אותו המלווה בגלל הגזע שלהם.
- לאחר הגשת התלונה שלך, עורך הדין שלך יתחיל בהליך של הגשת התלונה באופן חוקי למלווה, בדרך כלל בכך שהיא תועבר ביד על ידי סגן שריף.
- 5המתן לתגובה. לאחר שהמלווה מוגש לתביעתך, יש 21 יום להגיש תשובה או תגובה אחרת לטענותיך.
- אל תתפלא אם המלווה מגיש בקשה לסילוק בתגובה לתביעתך. זוהי טקטיקת הגנת ליטיגציה רגילה ואינה אומרת שאין לך תביעה בת קיימא כלפי המלווה.
- גם אם לא הוגשה בקשה לפיטורין, צפה שתשובת המלווה תשלול את מרבית הטענות המופיעות בתלונתך אם לאו. תגובה זו אינה אומרת בהכרח שהמלווה אומר שהטענה אינה נכונה - אלא פירושה שעליך להוכיח את הטענה במשפט.
- 6הגש את הצעתך לקבל הסמכת הכיתה. אם החלטת להגיש תביעה ייצוגית, תצטרך שהשופט יאשר את סוג התובעים שלך.
- השופט יקבע דיון בהצעתך. אם בחרת להיות התובע הראשי, אתה צפוי להשתתף בדיון זה.
- זכור שאם השופט מאשר את המעמד שלך, זה לא בהכרח אומר שהמלווה אחראי לנזקים של הקבוצה. פירוש הדבר הוא שסיפקת ראיות מספיקות לכך שכולכם סבלו מנזקים דומים מסיבות דומות.
- עליך בנוסף להוכיח כי תובענה ייצוגית היא הדרך היעילה ביותר לפתור את הבעיות בתיק. ברוב המקרים, 40 תובעים או יותר עם חוויות דומות יהיו מספר מספיק של תובעים פוטנציאליים כדי להצדיק תביעה ייצוגית.
- 7שקול כל הצעה להסדר. לאחר שתתמודד עם התביעה שלך, המלווה בדרך כלל יציע הצעה להסדיר את התביעה במקום להמשיך למשפט.
- במקרה של תביעה ייצוגית, לעתים קרובות המלווה הנתבע יתעניין באמת בהסדר תביעתך לאחר שהשופט מאשר את המעמד.
- למרות שעורך הדין שלך עשוי לייעץ לך אם לקבל או לדחות הצעת פשרה, הבחירה היא לגמרי שלך.
- אם אתה התובע המוביל בתביעה ייצוגית, עליך לבחור אם לקבל הצעת פשרה בשם כל חברי הקבוצה, כולל חברים שטרם זוהו.
בנוסף לטופס תלונה מקוון, באתר CFPB יש שפע של מידע כיצד לזהות ולהגן על עצמך מפני אפליה של אשראי.
שיטה 2 מתוך 3: תביעה לפי חוקי המדינה
- 1בדוק עם התובע הכללי של המדינה שלך. אם למדינתך יש חוקים משוויון הזדמנויות אשראי משלה, היועץ המשפטי למדינה אחראי על האכיפה, כולל הגשת תביעות בגין הפרות.
- תוכל לברר את שמו של היועץ המשפטי למדינה שלך, יחד עם קישור לאתר המשרד, בכתובת http://naag.org/naag/attorneys-general/whos-my-ag.php.
- מדינות מסוימות עשויות להתיר עילת תביעה פרטית, מה שאומר שתוכלו לתבוע את עצמכם אם המלווה מפלה אתכם.
- האתר של משרד היועץ המשפטי למדינה שלך יספק בדרך כלל סיכומים של חוקי הגנת הצרכן במדינתך, כמו גם דפי מידע ומידע אחר שיעזור לך להחליט כיצד לטפל בתביעתך.
- מכיוון שעליך לבחור להגיש תביעה לפי החוק המדיני או הפדרלי, אך לא את שניהם, עליך לבחור בתביעה המספקת לך את ההגנה המקיפה ביותר במצבך.
- לדוגמא, חוק מדינת אילינוי מגן עליך מפני אפליה על רקע נטייתך המינית, שאינה מוגנת על ידי החוק הפדרלי. כך שאם אתה גר באילינוי ונשללת ממך הלוואה על סמך נטייתך המינית, תוכל להגיש תביעה רק בבית המשפט הממלכתי.
- 2מלא טופס תלונה. לרוב המדינות יש טופס תלונה באתר היועץ המשפטי לממשלה, או שאתה יכול למצוא טופס נייר במשרד התובע הכללי המקומי שלך.
- טופס התלונה ידרוש ממך להגיש מידע אודות עצמך, כולל שמך ופרטי יצירת הקשר שלך, וכן מידע דומה אודות המלווה.
- בשלב הבא תספק מידע על העסקה. כלול כמה שיותר פרטים שיש לך, כולל התאריכים ששיגרת עם המלווה, סכום ההלוואה, שמות הנציגים איתם שוחחת וכל מידע רלוונטי אחר.
- בדרך כלל תהיה לך אפשרות לצרף עותקים של כל המסמכים הקשורים לעסקה, כולל עותק של בקשת ההלוואה שלך או דוח האשראי שלך, וכל מכתבים מהמלווה.
- 3שתף פעולה עם כל חקירה. לאחר הגשת תלונתך, מישהו מטעם פרקליטות המדינה יבדוק את האירוע ויקבע אם להגיש תביעה.
- זכור כי עורכי הדין העובדים במשרד היועץ המשפטי למדינה שלך אינם מייצגים אותך. אם הם מחליטים להגיש תביעה לאחר חקירת תלונתך, זה להגן על זכויותיהם של כל הצרכנים במדינתך.
- עורך דין רשאי ליצור איתך קשר לבקש מידע נוסף או תיעוד הנוגע לתלונתך. כל מידע שתמסור ישמש להערכת פעולותיו של המלווה ולקבוע אם הן מפרות את חוק המדינה.
- 4גלה אם קיימים שירותי גישור. בחלק מהמדינות יש שירותי גישור במקרים של אפליה באשראי כדי לסייע בפתרון המצב האישי שלך.
- בעוד שעורכי הדין בפרקליטות המדינה אינם מייצגים אותך, שירותי גישור אלה יכולים לעזור לך לפתור את המחלוקת שלך עם המלווה ולקבל פיצוי בגין כל הפסד שנגרם לך.
לפני שתתחיל בתהליך הגשת התביעה, ארגן את כל הראיות שיש לך לגבי אפליה באשראי, כולל העתקים של כל התכתבות עם המלווה. - 5שקול להתייעץ עם עורך דין. אם חוק המדינה שלך מתיר תביעות פרטיות בגין אפליית אשראי ואינך מרוצה מתוצאות המאמצים כלשהם מטעם פרקליטות המדינה, כדאי לך לשקול להגיש תלונה לבית המשפט במדינה.
- עורך דין מנוסה להגנת הצרכן יכול לעזור לך להבין את זכויותיך על פי חוק המדינה ולהעריך את כדאיות המקרה שלך.
- וודאו שהכדור מתגלגל בהקדם האפשרי. לחוקי המדינה יש מועדים, הנקראים תקנות התיישנות, להגשת תביעה שעשויה להיות רק שנה או שנתיים ממועד האירוע.
שיטה 3 מתוך 3: הגשת תלונה בלשכת ההגנה הכלכלית על הצרכן
- 1בקר באתר CFPB. הלשכה להגנת הצרכן הפיננסית היא סוכנות רגולטורית פדרלית כי עליו מוטל האחריות להגנה על צרכנים.
- CFPB ניתן למצוא באופן מקוון בכתובת http://consumerfinance.gov. ברגע שאתה נמצא בדף הבית, לחץ על הקישור הירוק כדי להגיש תלונה.
- בעת הגשת תלונה, ה- CFPB יעבוד איתך לפתור את הבעיה במלווה. ה- CFPB גם משתף מידע על תלונות עם רשויות אכיפת החוק הפדרליות והממלכתיות ועם הציבור הרחב (אם כי המאגר הציבורי לא יכלול את כל המידע האישי שלך).
- בנוסף לטופס תלונה מקוון, באתר CFPB יש שפע של מידע כיצד לזהות ולהגן על עצמך מפני אפליה של אשראי.
- 2בחר את סוג ההלוואה הנכון. ניתן להגיש תלונה על משכנתא, הלוואת משכורת, הלוואת סטודנט, הלוואה לרכב או חכירה, או כל סוג אחר של הלוואה צרכנית.
- הקטגוריה "הלוואה אחרת" כוללת הלוואות למשכנתאות, הלוואות חנות, הלוואות לתשלומים, או הסדרים להשכרה לבעלות, וכן חובות רפואיים.
- אם הבעיה שלך היא בחברת כרטיסי אשראי או בדיווח אשראי, בחר בפריט הנכון תחת הכותרת "מוצרים ושירותים" בדף התלונה הראשוני.
- 3אסוף כל מסמכים תומכים. מכיוון שתוכל לצרף עותקים דיגיטליים של מסמכים לתלונתך, עליך לצרף עותקים של כל התכתבות שקיימת עם המלווה שלדעתך מעידה על אפליה.
- בנוסף למסמכים שלדעתך מצביעים על אפליה כלפיך מצד המלווה, עליך לכלול גם כל המסמכים המסייעים ל- CFPB להבין טוב יותר את הבעיה שלך ולסייע לך.
- זכור שכאשר אתה טוען לאפליה, ייתכן שלא תהיה לך פיסת נייר שמעידה בבירור שהמלווה הפלה אותך שלא כדין. בדרך כלל הראיות שלך יקבלו צורה של שאלות שנשאלו לך ישירות או הצהרות שנמסרו מחוץ לשרוול על ידי נציג.
- עם זאת, הודעות שקיבלת עשויות לספק ראיות, גם אם אינן מעידות על אפליה על פניהם.
- לדוגמה, ייתכן שקיבלת הודעה לפיה לא אושרת לך הלוואה מכיוון שציון האשראי שלך היה נמוך מדי. עם זאת, ציון האשראי שלך הוא 800. ההודעה יחד עם עובדה זו עשויה להצביע על אפליה כלפיך אולי אם התרחשה עם ראיות אחרות.
אם המלווה לא אמר לך את הסיבות שנדחתה אשראי, עליך לשאול. - 4כתוב את תלונתך. התלונה שלך צריכה לכלול פרטי קשר עבור עצמך ועבור המלווה, וכן תיאור מה קרה.
- כלול כמה שיותר פרטים ספציפיים, כולל תאריכים ושמות של אנשים איתם שוחחת בקשר להלוואה או למוצר אשראי אחר.
- זכור כי ה- CFPB יעביר את תלונתך למלווה. וודא שכללת בתלונתך מספיק מידע כדי שהמלווה יוכל לזהות אותך במדויק ולמצוא את המידע שלך ברשומות שלו.
- 5בדוק והגיש את תלונתך. לפני שתגיש את התלונה שלך באופן מקוון, יש לך אפשרות לבדוק את המידע שמסרת כדי לוודא שהוא שלם ומדויק.
- לפני שתגיש את התלונה שלך, הדפס עותק שלה לרשומות שלך.
- לאחר הגשת התלונה שלך באופן מקוון, ה- CFPB ישלח אליך אישור בדוא"ל המכיל פרטי כניסה כדי שתוכל לעקוב אחר מצב התלונה שלך.
- אם אינך מעוניין להגיש תלונה באופן מקוון, תוכל גם להתקשר למספר 855-411-CFPB והמפעיל יסייע לך.
- 6המתן לתגובה. לאחר הגשת התלונה שלך, CFPB יעביר אותה למלווה, שיהיה לו 15 יום להגיב גם לך וגם ל- CFPB בנוגע לנושאים שדיווחת עליהם.
- ה- CFPB מצפה מהמלווים לפתור את כל התלונות המורכבות למעט בתוך 60 יום.
- אם הגשת את התלונה שלך באופן מקוון, ה- CFPB ישלח לך הודעת דוא"ל כאשר מידע חדש נוסף או שסטטוס התלונה שלך השתנה.
- לאחר שהמלווה יבדוק את המידע שלך מ- CFPB, הוא יתקשר באמצעות הסוכנות או ייצור איתך קשר ישירות.
- אם ה- CFPB קובע כי סוכנות אחרת מסוגלת לסייע לך טוב יותר, היא תעדכן את סטטוס התלונה שלך ותספק לך מידע בנוגע לסוכנות אליה הועברה התלונה שלך.
- אם הופלתם בעת בקשתם למשכנתא, תוכלו גם להגיש תלונה למשרד השיכון והפיתוח העירוני האמריקני בגין הפרה של חוק הדיור ההוגן.
- אתה יכול גם להגיש תלונה לוועדת הסחר הפדרלית, המוטלת על אכיפת ה- ECOA.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
