כיצד להסדיר חובות?
אם אינך אוהב לנהל משא ומתן, תוכל לשכור חברת הסדר חוב שתסייע לך בהסדר חובות.
דברים מעטים מלחיצים כמו לפגוע בחוב שלך. כאשר אתה מתגעגע לתשלומים, הנושים שלך מגדילים את הריבית או את ההתמודדות עם קנסות ודמי איחור. בקרוב אתה נמצא בחור שלא תוכל לצאת ממנו. במצב זה, האפשרות היחידה שלך עשויה להיות הסדר חוב. באופן כללי, הסדר חוב כולל הצעה לנושים שלך סכום כסף חד פעמי תמורת מחיקת יתרת חובך. למרבה הצער, הנושים שלך לא צריכים להסכים להסדר חוב, אז שקול את כל האפשרויות שלך.
שיטה 1 מתוך 3: להגיע לאסטרטגיית התיישבות
- 1אסוף מידע על החובות שלך. אתה צריך לדעת כמה אתה חייב. בהתאם לכך, עיין בעיתונים שלך ואסוף את כל מה שאתה יכול למצוא שמראה את החוב שלך. אם אינך מוצא את הניירת שלך, פנה אל הנושה. במיוחד חפש את הדברים הבאים על כל חוב:
- סכום כללי. כלול את המנהל וכן דמי איחור וחיובים אחרים.
- מי מחזיק כרגע בחוב.
- תאריך בו נכנסת לברירת המחדל.
- 2סיווג את חובותיך. לא כל החובות זהים. עליך לחלק אותם לקטגוריות הבאות כדי שתוכל להחליט כיצד להתמודד איתן.
- חוב מאובטח. זהו חוב המגובה בביטחונות. הלוואת הבית שלך או הלוואת הרכב הם דוגמאות נפוצות.
- חוב לא מובטח. דוגמאות נפוצות הן כרטיס אשראי, הלוואות אישיות וחובות רפואיים. אין ביטחונות המגבים את החוב הזה.
- חוב שאינו סחיר. לא ניתן לנהל משא ומתן על חובות מסוימים או שקשה מאוד לנהל משא ומתן. תשלומי המזונות והמזונות שלך, כמו גם הלוואות סטודנטים, נמצאים בקטגוריה זו.
- 3קבע עדיפות להחזר על חובותיך. מכיוון שאינך יכול להסדיר את כל החובות, עליך לתעדף כיצד תשלם אותם. מכיוון שהכסף צפוף, כנראה שלא תוכלו לשלם הכל. החלט אילו חובות תמשיך לשלם ואילו חובות תנסה להסדיר. כולם שונים. עם זאת, מקובל למדי לתעדף חובות באופן הבא:
- שלמו חובות שאינם סחירים - תמיכה בילדים, מזונות, הלוואות סטודנטים, מיסים. כדאי לשקול גם להפחית את תשלומי המזונות לילדים, להוריד את מזונותיך ולשנות את תנאי הלוואות הסטודנטים שלך. פעולה זו תפנה כסף.
- שלם את החובות המובטחים שלך שנייה. שלם את מכוניתך כדי שתוכל עדיין להגיע לעבודה, ושלם את המשכנתא כדי שלא תאבד את ביתך. אם דחיפה באה לדחוף, אתה תמיד יכול למכור את הבית שלך. אולי לא תרצה, אבל אין לך הרבה אפשרויות כשאתה במצוקה כלכלית.
- חוב לא מובטח. עליכם לעבוד על הסדרת חובות אלה בפחות מכפי שהם שווים.
- 4בדקו בן כמה החוב. חלק מהחובות הם כה ישנים עד כי נושה אינו יכול לגבות עליהם באופן חוקי. הוצא את הניירת שלך וגלה מתי נכנסת למחדל. אם החוב ישן מדי, יתכן ותקופת ההתיישנות פגה. זהו משך הזמן שיש לנושה לגבות על חוב.
- אם פג תוקף ההתיישנות, אתה אפילו לא צריך לנהל משא ומתן להסדר. תעזוב את זה.
- תוכל למצוא טבלה המציגה את תקופת ההתיישנות של כל מדינה כאן: http://bankrate.com/finance/credit-cards/state-statutes-of-limitations-for-old-debts-1.aspx.
אם הנושה דוחה כל ניסיון להסדיר את החוב, אתה יכול לגייס את הסכום שאתה מוכן לשלם. - 5קבע מה עליך להציע לכל נושה. אתה תהיה המצליח ביותר במשא ומתן להסדר בגין חוב לא מובטח. אתה צריך להקדיש זמן לחשוב כמה אתה רוצה להציע לכל נושה. בדרך כלל השתמש בכללי האצבע הבאים:
- אם החוב עדיין נמצא אצל הנושה שלך, ייתכן שתוכל להסתפק בכ- 50% מהערך הנקוב. לדוגמה, אם אתה חייב 22400 € בחובות כרטיסי אשראי, אתה יכול להסתפק ב 8960 € -18000.
- אם הנושה מכר את החוב לסוכנות גבייה, ייתכן שתוכל להסתפק בפחות
- 6חפש ייעוץ אשראי. יכול להיות שיש לך אפשרויות אחרות מלבד הסדר חוב. מסיבה זו, עליך להיפגש עם יועץ אשראי שיוכל להעביר אותך דרכם. אתה יכול למצוא יועצי אשראי באיגוד האשראי המקומי, באוניברסיטה, ברשות הדיור או בבסיס הצבאי שלך. התקשר וקבע פגישה. בפגישה, שאל את השאלות הבאות:
- כיצד ישפיע הסדר חוב על ציון האשראי שלך?
- האם פשיטת רגל היא אפשרות טובה יותר מהסדר חובות? מה ההבדל בין פרק 7 לפרק פשיטת רגל?
- איך תוכלו להגיע לחובות משכנתא או רכב?
- 7שקול את האפשרויות האחרות שלך. הסדר חוב לא מתאים לכל אחד. למרבה המזל, יש לך אפשרויות רבות אחרות שעליך לשקול לפני שתיצור קשר עם הנושים שלך כדי לנהל משא ומתן להסדר. שקול את הדברים הבאים:
- הנושים שלך עשויים להסכים להוריד את הריבית שלך או לאפשר לך להפסיק לשלם לתשלומים למספר חודשים עד שתשוב על הרגליים (מה שמכונה "סובלנות"). אם הבעיות הפיננסיות שלך זמניות, יתכן ואלו יהיו אפשרויות טובות יותר מאשר הסדר החוב. בוא עם תקציב וקבע מה תוכל לשלם בכל חודש, ואז התקשר לחברות כרטיסי האשראי והסבר את מצבך.
- אתה יכול לעבוד עם יועץ אשראי על תוכנית ניהול חוב. היועץ שלך יצור קשר עם הנושים שלך וינסה לוותר על שכר טרחה מאוחר. הם עשויים גם לקבל ריביות נמוכות יותר. אתה משלם תשלום אחד ליועץ, שמחלק את התשלומים לנושים שלך.
- איחד את החוב שלך. אם יש לכם מספר הלוואות בריבית גבוהה, תוכלו לנסות לגלגל אותן להלוואה אישית אחת עם ריבית נמוכה יותר. ייתכן שתשתמש גם בהעברות יתרת כרטיסי אשראי, אשר בדרך כלל מקנות לך 12-18 חודשים עם אפריל 0%. עם זאת, הימנע מלקיחת קו אשראי ביתי לתשלום חוב לא מובטח. כאשר נעשה נכון, איחוד חובות עשוי להוריד את התשלומים החודשיים למשהו משתלם.
שיטה 2 מתוך 3: משא ומתן להסדר
- 1חסוך סכום חד פעמי. הדרך הטובה ביותר להסדיר חוב היא להציע לנושה תשלום סכום חד פעמי. הם יתפתו לקחת מזומנים זמינים כעת במקום לבוא עם תוכנית פירעון חוב חדשה שאולי תפסיק לשלם. לפיכך, עליך לתרום מדי חודש לחשבון חיסכון כדי לבנות סכום חד פעמי.
- אם אתה מעדיף לבצע תשלומים חודשיים, עליך לשקול משהו אחר מלבד הסדר חוב.
- לחלופין, אם אינך יכול לחסוך כסף בכל חודש, שקול ברצינות להגיש בקשה לפשיטת רגל.
- כנראה הדרך היחידה לבנות סכום חד פעמי היא להפסיק לשלם לנושים הלא מאובטחים שלך. זכרו, הם יכולים להתקשר אליכם ולתבוע אתכם בגין הפרת חוזה ברגע שתפסיקו לשלם. גם ציון האשראי שלך יקבל מכה.
- 2שלח מכתב למשא ומתן על חוב. אתה רוצה להתחיל את תהליך המשא ומתן על ידי ניסוח מכתב עם הצעת הפתיחה שלך להסדרת החוב. כל נושה צריך לקבל את המכתב שלו, ולהתאים את המכתב על ידי הכללת פרטי החשבון שלך.
- הסבירו מדוע אינכם יכולים לשלם את החוב. ספק מידע על ההכנסה החודשית שלך וכל מצוקה שנתקלת בה, כגון אובדן עבודה או בעיות בריאותיות.
- ציין בבירור כמה אתה מציע להסדרת החוב. התחל נמוך. לדוגמה, אתה יכול להציע לשלם 30% מהשווי.
- ציין שאתה עלול להיאלץ לפשיטת רגל אם הם לא מקבלים זאת. פשיטת רגל היא כרטיס הטרמפ שלך. הנושים הלא מאובטחים שלך ככל הנראה יימחקו לחלוטין אם תגיש בקשה לפשיטת רגל, כך שיש להם תמריץ להסדיר אתך.
- כלול בקשה לדווח על ההלוואה כ"שולמה במלואה " לסוכנויות דיווח האשראי. בקש גם להסיר את כל המידע השלילי האחר.
- שלח למכתב דואר מאושר, קבלת החזר מבוקשת.
- 3משא ומתן הלוך ושוב. הנושה שלך יגיב, בכתב או בטלפון. אם הם מתקשרים, בקש מהם לשלוח כל הצעה נגדית בכתב. לנושים קל מאוד להכחיש שהם אי פעם הבטיחו משהו בעל פה, אז תמיד יהיה לך מסלול נייר. לאחר שתקבל את ההצעה הנגדית שלך, בדוק האם אתה סבור שהיא מקובלת.
- אם הנושה לא יעלה הצעה נגדית בכתב, אז רשום הערות זהירות מאוד. רשמו את השם עם מי דיברתם, תואר תפקידם ותאריך ושעת שיחתכם.
- אם הנושה דוחה כל ניסיון להסדיר את החוב, אתה יכול לגייס את הסכום שאתה מוכן לשלם. שים את המידע הזה במכתב שני.
- ייתכן גם שתחליט להפסיק לנהל משא ומתן עם נושה. לדוגמה, כמה מהנושים שלך עשויים להסכים להסדיר את חשבונותיך. זה אמור לפנות כסף שתוכל לתרום לחובות האחרים שלך. אתה יכול לשקול תוכנית ניהול חוב או איחוד חוב עבור חובותיך הנותרים.
בדרך כלל חברות הסדר חוב גובות אחוז מסך החוב הכולל שלך או אחוז מהסכום שחסכו לך. - 4השג מכתב להסדר חוב. קבל את הסכמתך להסדרת החוב בכתב. אל תקבל הבטחות בעל פה. במקום זאת, התעקש על מכתב הסכם פשרה וקרא אותו היטב לפני החתימה. אתה רוצה שההסכם יצהיר כי נסלח לך על סכום ההלוואה המקורי.
- אם אתה זקוק לעזרה בהבנת ההסכם, פגש עם עורך דין שיסקר אותו יחד. ישנן אפשרויות משפטיות רבות בעלות נמוכה לאנשים ללא הרבה כסף.
- שמור תמיד עותק של המכתב החתום לצורך רישומך.
- 5בדוק את דוח האשראי שלך. ודא כי החוב דווח במדויק על הסילוק. אתה לא רוצה חשבונות מוגדרים ללא הגבלה כברירת מחדל או באוספים. אם אתה רואה שגיאה, פנה לסוכנות דיווחי אשראי כדי לערער על הפריט.
- באופן אידיאלי יש לרשום את החשבון כ"שולם במלואו ".
שיטה 3 מתוך 3: עבודה עם חברת הסדר חוב
- 1מצא חברות. אם אינך אוהב לנהל משא ומתן, תוכל לשכור חברת הסדר חוב שתסייע לך בהסדר חובות. תוכלו לבצע תשלומים חודשיים לחברת הסדר החוב, שתחסוך את הכסף בחשבון. לאחר שהצטבר סכום חד פעמי מספיק גדול, הם יפנו לנושים שלך לנהל משא ומתן להסדר.
- יש הרבה חברות שם בחוץ. יש המפרסמים בטלוויזיה, בספר הטלפונים או באינטרנט.
- 2חקר את המוניטין של כל חברה. לפני שתעסיק חברה, עליך לחקור אותה ביסודיות כדי לגלות האם מדובר בחברה לגיטימית. למרבה הצער, ישנם הרבה רמאים או חברות חסרות ניסיון שעובדות בתחום. בדוק את הדברים הבאים:
- חפש בלשכה לעסקים טובים יותר. התבונן בעיר בה יש מטה החברה וקרא על תלונות כלשהן.
- שאל את היועץ המשפטי לממשלה שלך אם הוגשו תביעות נגד החברה.
- בדוק עם סוכנות הגנת צרכן מקומית לתלונות. כמובן, לכל חברה עשויות להיות תלונות. אבל חפש דפוסים. האם כמה אנשים מתלוננים שהם נקרעים?
- 3קרא את הגילויים הנדרשים של החברה. חברות הסדר חוב לגיטימיות צריכות לשלוח לך גילויים מסוימים לפני שתבקש ממך לחתום על חוזה. עליך לקרוא את הגילויים האלה מקרוב כדי שתבין אותם. לדוגמה, הגילויים צריכים לכסות את הדברים הבאים:
- שכר הטרחה שלך ואופן חישובו. בדרך כלל חברות הסדר חוב גובות אחוז מסך החוב הכולל שלך או אחוז מהסכום שחסכו לך.
- כל התנאים וההגבלות.
- משך הזמן שיעבור לפני שהחברה תפנה לנושים שלך להסדר.
- כמה הם מתכוונים להציע לכל נושה.
- ההשלכות השליליות של הפסקת התשלומים לנושים שלך (הורדת ציון האשראי, תביעות פוטנציאליות, עמלות נוספות וכו ').
באופן כללי, הסדר חוב כולל הצעה לנושים שלך סכום כסף חד פעמי תמורת מחיקת יתרת חובך. - 4שימו לב להונאות. הימנע מכל חברה העוסקת בשיטות מוצלות. חפש את הדגלים האדומים הבאים וברח אם אתה יכול:
- מפרסם תוכנית ממשלתית חדשה שתעזור לך בחובות כרטיסי אשראי (אין תוכנית)
- גובה עמלות לפני הסדרת החוב שלך
- מבטיח שהם יכולים לגרום לחוב שלך להיעלם
- לא אומר לך את ההשלכות של הפסקת התשלום לנושים
- טוען שזה יכול לעצור את כל התביעות וגביית החובות
- מבטיח להסדיר את החוב שלך בפרוטות על הדולר
- 5לחתום על חוזה. אתה אמור לקבל חוזה בכתב מחברת הסדר החוב. קרא את זה בעיון בעזרת עורך דין לפני החתימה. אם אינך מסכים עם משהו בחוזה, פנה לחברה לפני החתימה.
- 6שלף את הכסף שלך, במידת הצורך. למרות שתשלמו כסף לחברת הסדר החוב, זה עדיין הכסף שלכם. יש לך את הזכות להוציא את הכסף מחשבון החיסכון. אתה זכאי גם לכל ריבית שהכסף הרוויח.
קרא גם: איך לעשות אורגני בתקציב?
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
