איך לדבר עם מלווים במשכנתאות?
משכנתא בריבית מתכווננת (ARM): משכנתא עם שיעורי ריבית המשתנים לאורך זמן.
זה יכול להיות מאתגר לדבר עם מלווה משכנתא אם אינך יודע אילו נקודות עליך להעלות או שאלות לשאול. עליכם להתכונן לדבר עם מנהלי משכנתאות בסוגים שונים של מוסדות, כגון בנק, מלווה ומתווך. במצב רכישה, הפגישה הראשונה צריכה להיות לראיין את הנציג כדי לראות אם אתה סומך עליהם ולראות למה אתה זכאי. אם אתה מעוניין למחזר מחדש, פגישה ראשונה צריכה להיות קביעת התעריפים העומדים לרשותך.
שיטה 1 מתוך 2: מציאת מלווה
- 1שוחח עם מלווה לפני שתתחיל לצוד בתים. עבודת ניירת משכנתא יכולה להימשך זמן רב. אתה רוצה להתחיל לחפש המלווים ושיעורים לפני שתחליט על הבית שלך, אחרת אתה עלול להפסיד בזה. אישור מראש של משכנתא יהפוך את התהליך כולו לחלק ומהיר יותר. יתר על כן, חלק מסוכני הנדל"ן עשויים לדחות הצעות מקונים ללא משכנתא שאושרה מראש.
- מכיוון שמנעולי תעריפים נצמדים לנכס ולא ליחיד, אינך יכול לנעול ריבית עד שיהיה לך חוזה על הנכס.
- 2צור קשר עם סוגים שונים של מוסדות הלוואות. בנקים, איגודי אשראי ומלווים מקוונים ומתווכים מציעים משכנתאות. היכנס לאתרים שונים כדי למצוא אילו אתרים עשויים להיות מוכנים להציע לך מבצע טוב יותר. בזמן שאתה יכול לבקר בבנקים ובאיגודי אשראי באופן אישי, ייתכן שתצטרך להתקשר לחברה מקוונת.
- היזהר עם המלווים המקוונים. אמנם אתה עלול למצוא מכובד שמציע עסקה טובה, אך סביר להניח שתיתקל בהונאות נוספות.
הדרך הטובה ביותר להשיג עסקה טובה במשכנתא שלך היא לדבר עם כמה מלווים. - 3קבע פגישות עם כמה מלווים. הדרך הטובה ביותר להשיג עסקה טובה במשכנתא שלך היא לדבר עם כמה מלווים. אתה יכול להרגיש את האישיות השונה שלהם ואת רמת הנוחות שלך עם כל אחד מהם. זה יאפשר לך להשוות מחירים, עמלות וחוזים.
- 4חקר תנאים והגבלות נפוצים. אולי אתה עדיין לא יודע איזה סוג של משכנתא אתה צריך, אבל אתה יכול להכיר את התנאים והסוגים של המשכנתאות שהמלווה שלך עשוי לדבר איתך עליהם. תנאים אלה כוללים:
- ריבית: העלות שאתה משלם להלוואת ההלוואה. הריבית הינה בשיעור של ההלוואה. אתה משלם את זה על הכסף שאתה חייב להחזר ההלוואה.
- אחוז אחוז שנתי (אפריל): כמה תשלמו כל שנה עבור ההלוואה. זה כולל עמלות וריבית.
- משכנתא בריבית מתכווננת (ARM): משכנתא עם שיעורי ריבית המשתנים לאורך זמן. התעריפים עשויים להתחיל נמוך ואז לעלות. זה עשוי להיות בסדר אם אתה מתכנן למכור את הבית לאחר כמה שנים.
- משכנתא בריבית קבועה: משכנתא עם שיעורי ריבית שאינם משתנים לאורך זמן. זה אידיאלי אם אתה רוצה להישאר באותו בית לכל אורך המשכנתא.
- משכנתא בריבית מתכווננת היברידית: משכנתא שיש לה עמלות קבועות לשנה-שנתיים הראשונות. לאחר נקודה זו, התעריפים עשויים להשתנות.
שיטה 2 מתוך 2: דיון באפשרויות שלך
- 1ציין את התקציב שלך. כאשר תיפגש לראשונה עם מלווה, תרצה להודיע להם מה לדעתך התקציב שלך. ספר להם בערך איזה טווח מחירים של בית אתה מחפש. הם ייקחו זאת בחשבון לאחר שתגיש בקשה.
- אמור משהו בנוסח: "כרגע אני מסתכל על בתים בטווח של 187000 אירו, אבל אני רוצה לוודא שאזכה ללוות קודם כל הרבה כסף."
- הקשיבו היטב למה שהם אומרים. שאל שאלות על כל דבר שאינך בטוח או אינך יודע.
משכנתא בריבית קבועה: משכנתא עם שיעורי ריבית שאינם משתנים לאורך זמן. - 2שאל שאלות על ההלוואה. אתה רוצה לוודא שבחוזה שלך אין עמלות או כללים נסתרים, ואתה רוצה להבין היטב איך יהיה תהליך המשכנתא. אתה יכול לשאול:
- "כמה יהיה המקדמה? כמה עלויות הסגירה?"
- "מה אפריל? כמה אשלם מדי שנה, כולל עמלות, קנסות וריבית?"
- "כמה זמן לוקח לעבד משכנתא?"
- "האם אתה מציע משכנתאות בריבית קבועה או בריבית מתכווננת?"
- "מה יקרה אם אהיה מאחור בתשלומים שלי?"
- "האם יש קנסות על תשלום מראש?" במילים אחרות: "האם יחויב בעמלות אם אשלם את המשכנתא מוקדם?"
- "אילו מסמכים ומידע אני צריך לספק לך?"
- 3קבע אילו עמלות נוספות תשלם. ישנם עמלות רבות אחרות שמוטלות על המשכנתאות. בעוד שעיקר השיחה שלך נוגעת לריבית ולתכנית התשלומים, הקפד לשאול את המלווה שלך לגבי חיובים אחרים שייגבו מהם. שאל ישירות: "בנוסף לריבית ולתשלום החודשי שלי, על אילו עמלות אחרות אני אחראי?" בקש מהם לפרק את העמלות הללו ואת מטרתן. אלו כוללים:
- דמי מקור: אלה העמלות שהמלווה יגבה ממך בגין יצירת ההלוואה.
- נקודות הנחה: אלה ההפרש בתשואה בין שער שבחרת לשיעור הנקוב.
- עלויות סגירה: אלה העמלות שאתה משלם כאשר המעבר מועבר אליך.
- שים לב שזה השלב היחיד בתהליך שבו המלווה יכול לנהל איתך משא ומתן משפטי. אם אתה מתמקח על שיעורים בפועל, שנקבעים 60 יום מראש, ייתכן שאתה מתמודד עם מישהו שלא נעים לו.
- 4השווה הצעות לפני שתסכים לעסקה. ברגע שהם נותנים לך תעריף, דע שמבלי לנעול את התעריף, זה יכול להשתנות בכל עת. אתה צריך נכס כדי לנעול את התעריף. קבלת נזילות זו, הודיע להם כי ברצונך להשוות עסקאות עם מלווים אחרים וכי תחזור אליהם תוך זמן קצר.
- אתה יכול לומר, "יש לי עוד כמה פגישות עם בנקים אחרים, אבל אודיע לך בהקדם האפשרי מה ההחלטה שלי."
- אם המלווה מנסה ללחוץ עליך לחתום על הלוואה מייד, התנגד. הם משתמשים בטקטיקות טורפות כדי להכריח אותך לקבל הלוואה גרועה. פשוט ציין: "אני לא מרגיש בנוח להיכנס להלוואה לפני שבדקתי את האפשרויות שלי." אם המלווה דוחף אותך, עמד על שלך. אמור: "אני עדיין לא עומד לחתום על ההלוואה הזו. אני אמנם מעריך את העסקה, אבל אני לא אוהב שלחץ עלי להלוואה."
משכנתא בריבית מתכווננת היברידית: משכנתא שיש לה עמלות קבועות לשנה-שנתיים הראשונות. - 5היזהר מהלוואות טורפות. אתה רוצה להיות מודע לחלוטין לטקטיקות הונאה נפוצות. קרא בעיון את כל המסמכים ועבר על האותיות הקטנות. בקש מעורך דין שיעזור לך. כמה טקטיקות טורפות נפוצות כוללות:
- רווחים ריקים במסמכים. אתה צריך לומר: "אני לא מרגיש בנוח לחתום על ניירות שיש בהם כתמים ריקים. אנא מלא את הנקודות האלה והגיש לי את החוזה מחדש."
- מציעים ריביות נמוכות במיוחד בהתחלה ומגדילים אותם משמעותית לאחר נקודה מסוימת. זה ידוע בכדור פורח. עליכם לומר: "אני מעדיף לשלם עמלות מעט גבוהות יותר בכל המשכנתא בשיעור קבוע. האם נוכל לנהל משא ומתן על כך?"
- הצהרה בחוזה האוסרת עליכם לתבוע אותם בעתיד. אמור: "אני לא מרגיש בנוח עם הסעיף הזה. אני לא אוותר על זכות התביעה שלי."
- אם המלווה לא יזוז בנקודות אלה, התרחק. הם אינם מלווים מכובדים.
- אם עסקה נראית טובה מכדי להיות אמיתית, היא בדרך כלל תמיד.
- זכרו שמצבכם הכלכלי יכול להשתנות בשנים הקרובות. גם אם אתה בטוח שאתה יכול לשלם ריבית גבוהה עכשיו, הודה שדברים יכולים להשתנות.
שאלות ותשובות
- האם זה נכון שככל שציון האשראי שלך גבוה יותר, כך גדל הסיכוי שתוכל לנהל משא ומתן?לא בדיוק. ציוני אשראי גבוהים יותר הופכים מוצרים שונים ודרגי דרגות לזמינים, אך התעריפים נקבעים 60 יום מראש. אם מלווה מנסה לשאת ולתת איתך על שום דבר שאינו שכר טרחה, זה לא חוקי. התעריפים כבר נקבעו.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
