כיצד לבחור איזה פרק פשיטת רגל להגיש?
אם תבחר להגיש פשיטת רגל עסקית, ישנם שיקולים אחרים, כולל אם ברצונך להמשיך בעסק שלך או לא.
קוד פשיטת הרגל בארה"ב נותן לך אפשרויות רבות להגשת פשיטת רגל. אפשרויות אלה נקראות "פרקים", וכל פרק שונה. לבחירת פרק, עליכם ללמוד את ההבדלים הבסיסיים בין כל פרק ואז לנתח איזה פרק יעזור לכם בצורה הטובה ביותר להשיג את יעדיכם. אם תבחר להגיש פשיטת רגל עסקית, ישנם שיקולים אחרים, כולל אם ברצונך להמשיך בעסק שלך או לא.
שיטה 1 מתוך 3: ניתוח פרקים לפשיטת רגל אישית
- 1זהה פרקי פשיטת רגל אישיים. רוב האנשים מגישים בקשה לפשיטת רגל אישית בין פרק 7 לפרק 13. ישנם הבדלים עיקריים שעליכם ללמוד עליהם לפני שאתם בוחרים.
- פרק 7. בעזרת פרק 7 תוכלו למחוק את כל החובות שאינם מובטחים שייגרמו לפני שהגשתם בקשה לפשיטת רגל. (חוב לא מאובטח אינו מגובה בביטחונות.) עם זאת, לפטור זה יש מחיר. נאמן יתפוס את הנכס שלך, ימכור אותו ויחלק את התמורה לנושים שלך. בהתאם לכך, אתה עלול לאבד את הבית או את המכונית שלך.
- פרק 13. נאמן לא לוקח את הנכסים שלך בפשיטת רגל זו. במקום זאת אתה מעלה תוכנית פירעון שנמשכת שלוש עד חמש שנים. הסכום שתשלם יהיה תלוי בהכנסה, בנכסים ובחובות שלך. אם אתה משלם את התשלומים על פי התוכנית, כל החובות שלא שולמו שלא יושלמו ישוחררו בסוף תקופת ההחזר. בהתאם לנסיבות, ייתכן שתוכל להסיר שיעבודים זוטרים על רכוש מאובטח או להפחית את הקרן.
- 2בדוק את הפטורים של המדינה שלך. למרות שהנאמן יכול למכור את הנכס שלך בפרק 7, כנראה שמדינתך פטרה רכוש מסוים. זה אומר שהנאמן לא יכול לקחת את זה. עליכם לחקור את הפטורים של מדינתכם, אותם תוכלו למצוא באופן מקוון. במדינות מסוימות, אתה יכול לבחור להשתמש בפטורים של המדינה שלך או בפטורים פדרליים.
- לדוגמה, מדינה עשויה לפטור 3730 אירו בערך ברכב שלך. אם המכונית שלך שווה 3730 € או פחות, הנאמן לא יכול לקחת אותה. אם המכונית שלך שווה 5220 €, הנאמן יכול למכור אותה, אבל אתה מקבל 3730 € בחזרה. הנאמן מחלק את יתרת 1490 € לנושים שלך.
- במדינות יש כל מיני פטורים, כולל פטורים על משק בית שיכולים להגן על חלק או את ערך הבית שלך. לדוגמא, במרילנד תוכלו לפטור עד 17100 אירו מהון עצמי בביתכם. אם הבית שלך שווה 149000 € ויש לך משכנתא של 59700 €, יש לך 89600 € הון עצמי.
- בחלק מהמדינות יש גם פטורים מ"תווים כלליים ". זהו סכום כסף שתוכלו להחיל על כל נכס.
- 3קבע אם ברצונך לשמור נכסים שאינם פטורים. לאחר שזיהית את הפטורים של מדינתך, עיין בנכסים שלך ובדוק מה אתה יכול לפטור ומה אינך יכול. אם אין לך הרבה נכסים שאינם פטורים, סביר להניח שמוטב לך להגיש את פרק 7, אשר ימחק את חובותיך במהירות.
- עם זאת, אם יש לך נכסים שאינם פטורים שאתה רוצה לשמור, סביר להניח שתרצה להמשיך בפרק 13.
הם יכולים לתת לך טפסים אבל הם לא יכולים לייעץ לך לגבי איזה פרק פשיטת רגל להגיש. - 4החליטו אם ברצונכם להציל את ביתכם. תן שיקול מיוחד אם אתה יכול להגן על הבית שלך. פרק 13 הוא בדרך כלל הטוב ביותר אם אתה רוצה לשמור עליו. עליכם להישאר מעודכנים בתשלומי המשכנתא. עם זאת, כל תשלומי איחור (המכונים "פיגורים") יכולים להתפרס על תכנית ההחזר שלך. אין לך אפשרות לפרוס פיגורים בפרק 7.
- פרק 7 גם מספק סעד זמני רק מעיקול. כאשר פשיטת הרגל מסתיימת, הבנק שלך יכול להתחיל בתהליך העיקול.
- יתר על כן, הנאמן יכול למכור את ביתך בפשיטת רגל של פרק 7 אם יש לך הון עצמי (כלומר שווה יותר מסכום המשכנתא). פרק 7 הגיוני רק כאשר אתה הפוך על המשכנתא שלך או אם סכום ההון העצמי שיש לך מכוסה בפטור ממדינה.
- 5לנתח את סוגי החובות שלך. אתה יכול לפרוק חובות מסוימים בפרק 13 שאתה לא יכול בפרק 7. חפש את סוגי החובות הבאים, מהם תוכל להיפטר בפרק 13:
- חובות שנוצרו לתשלום התחייבויות מס שלא ניתנות לפירוק
- חובות שנוצרו במסגרת צו גירושין או הסכם פרידה (לא כולל מזונות או מזונות ילדים)
- כל חוב בגין פגיעה ברכוש בזדון ברכוש של אחר
- הלוואות מ- 401 (k) או מחשבון פרישה אחר
- דמי אגודת בעלי בתים שנגרמו לאחר הגשת בקשה לפשיטת רגל
- כמה עונשים וקנסות ממשלתיים
- 6בדוק אם אתה זכאי לפרק 7. הממשלה הפדרלית שמרה את פרק 7 למי שבאמת אינו יכול לשלם את חשבונותיהם מכיוון שאין להם מספיק כסף בסוף החודש. כדי להעפיל, עליך לעבור "מבחן אמצעי". אם לא תעבור, תצטרך להגיש בקשה לפרק 13.
- אתה עובר את מבחן האמצעים באופן אוטומטי אם ההכנסה שלך במשך ששת החודשים לפני שהגשת היא מתחת לחציון במדינתך למשפחה בגודל שלך. תוכל למצוא את החציון של המדינה שלך על ידי סימון כאן: https://justice.gov/ust/eo/bapcpa/20161101/bci_data/median_income_table.htm.
- אם הכנסותיך גבוהות מהחציון, עדיין ייתכן שתזכה בפרק 7. עליך לנכות את ההוצאות המותרות מההכנסה החודשית שלך. אם הסכום שנותר נמוך מגבול מסוים, אתה זכאי. תוכל להשתמש במחשבון באתר Legal Consumer.com: https://legalconsumer.com/bankruptcy/means-test/. התייעץ גם עם עורך דין.
- 7חשב את חובותיך. פרק 13 מגביל את כמות החוב שיכולה להיות לך. אם אתה עובר, עליך להגיש פרק 11, דבר נדיר עבור אנשים פרטיים. לדוגמה, תוכל להגיש בקשה לפרק 13 רק אם החוב שלך אינו עולה על הדברים הבאים:
- 880 €, 200 בחובות מאובטחים
- 295000 € בחובות לא מובטחים
- 8בדוק אם אתה זקוק להקלה מהירה. פרק 7 הוא אידיאלי לניקוי חובות במהירות. התהליך לוקח רק כמה חודשים מתחילתו ועד סופו. לעומת זאת, תשלם לנושים במשך שלוש עד חמש שנים בפרק 13.
- יתר על כן, שופט פשיטת הרגל יכול לדחות את התיק שלך אם אתה מפסיד תשלום במהלך תוכנית ההחזר שלך בפרק 13. פירוש הדבר שלא תקבל פריקת חובות.
בחלק מבתי המשפט לפשיטת רגל עשויים להיות מרכזי עזרה עצמית או להציע מרפאות משפטיות בחינם שיעזרו לך להגיש פשיטת רגל לבד.
שיטה 2 מתוך 3: בחירת פרק לפשיטות רגל של עסקים
- 1זהה את פשיטות הרגל העסקיות הנפוצות ביותר. ישנן שלוש פשיטות רגל עסקיות עיקריות שתוכלו לבחור בהן. לא כולם זמינים לכל בעלי העסקים. שקול את הדברים הבאים:
- פרק 7. זהו "פירוק", שפירושו נאמן פשיטת הרגל מוכר את נכסיך ואתה סוגר את העסק. שלא כמו פרק 7 אישי, אין "מבחן אמצעי" אם רוב החובות שלך קשורים לעסקים, ואינך מקבל שחרור חובות בסוף פשיטת הרגל. כל סוגי העסקים יכולים לבחור בפרק 7. אם אתה בעלים יחידים, אתה יכול לקבל שחרור מכיוון שאין הבחנה משפטית בינך כאדם לבין הבעלות היחידה שלך.
- פרק 11. אתה יכול לארגן מחדש את החובות העסקיים שלך ולשמור על העסק שלך פתוח עם פרק 11. עליך לבוא עם תוכנית פירעון, אשר הנושים שלך יצביעו עליה. הם יכולים לאשר את התוכנית או לדחות אותה. גם אם הנושים שלך דוחים אותה, השופט עדיין יכול לאשר את התוכנית אם היא הוגנת. פרק 11 משמש לעתים קרובות חברות גדולות מאוד בבורסה, אך הוא זמין לכל סוגי העסקים.
- פרק 13. פשיטת רגל זו זמינה בדרך כלל רק לבעלות על יחידים. אתה יכול לארגן מחדש את החובות העסקיים ולאמץ תוכנית תשלומים שנמשכת שלוש עד חמש שנים. הנאמן לא מוכר את הנכסים שלך, ובתום תקופת התשלום החובות הלא מובטחים שלך נמחקים. במובנים רבים, זה כמו פרק 11.
- 2החלט אם ברצונך להמשיך בעסק שלך. עברו על הרשומות הכספיות שלכם והחליטו האם אתם חושבים שתוכלו להפוך את העסק לרווחי. נסה לזהות מדוע לא הצלחת בהתחלה. אם אתה חושב שהעסק שלך נתקל בבעיות זמניות, ייתכן שתרצה להמשיך בכך על ידי הגשת פשיטת רגל של פרק 11.
- אם אתה בעלים יחיד, יש לך גם אפשרות להגיש פרק 13.
- ייתכן שתוכל להמשיך בבעלות יחידה על ידי הגשת פרק 7 אם תוכל להגן על הנכסים העסקיים שלך באמצעות פטורים. לדוגמא, למדינה שלך עשוי להיות פטור מ"תווים כלליים "שתוכל להחיל על כל הנכסים שבבעלותך. זה ימנע מהנאמן למכור אותם.
- 3בדוק אם אתה חייב יותר מדי כסף. פרק 13 מגביל את כמות החוב שיכולה להיות לך. אם יש לך יותר ממקסימום, תצטרך לבחור אפשרות פשיטת רגל אחרת לעסק שלך (כגון פרק 11).
- החוב המובטח שלך לא יכול לעלות על 880 €, 200.
- החוב הלא מאובטח שלך לא יכול לעלות על 295000 €
- 4נבדק אם אתה אחראי באופן אישי לחובות עסקיים. עסקים רבים נבדלים מבחינה משפטית מבעליהם. לדוגמא, בעלי תאגידים וחברות LLC בדרך כלל אינם אחראים באופן אישי לחובות עסקיים. עם זאת, קיימים יוצאים מן הכלל:
- יתכן שהבטחת הלוואה באופן אישי. לדוגמא, בנק לא יכול היה להלוות כסף ל- LLC שלך אלא אם כן הסכמת להיות אחראי אישית על החוב.
- אם אתה הבעלים של שותפות או בעלות יחידה, אתה אחראי אישית לחובות עסקיים אלא אם כן היית בשותפות מוגבלת.
- אם אתה אחראי אישית על חובות עסקיים, עליך לשקול להגיש פשיטת רגל אישית במקביל לפשיטת רגל עסקית. לדוגמא, שותפות יכולה להגיש פרק 7 ושותפים בודדים יכולים להגיש תחת פרק 13 בגין כל החובות העסקיים עליהם הם אחראים אישית.
- בעלים יחידים צריכים להגיש רק פשיטת רגל אחת מכיוון שהחוק אינו מכיר בהבחנה בינך לבין העסק שלך.
שיטה 3 מתוך 3: קבלת עזרה משפטית בעלות נמוכה
- 1שוחח עם עורך דין לפשיטת רגל. אולי לא ידעת איזה פרק להגיש, או שיש לך שאלות משפטיות אחרות. רק עורך דין מוסמך לפשיטת רגל יכול לייעץ לך כראוי. מצא עורך דין מקומי והתקשר לקביעת פגישת ייעוץ.
- אתה יכול לקבל הפניה על ידי פנייה למדינה שלך או לשכת עורכי הדין המקומית.
- התקשרו לעורך הדין ושאלו כמה זה עולה להתייעצות. באופן כללי, עורכי דין יתנו לכם ייעוץ של חצי שעה בתשלום אחיד.
- חשוב גם ברצינות לשכור את עורך הדין שיגיש עבורך את פשיטת הרגל. בערכאות מסוימות עליך להיות בעל עורך דין אם אתה מגיש פשיטת רגל עסקית כתאגיד, שותפות או LLC. בדוק עם פקיד בית המשפט שלך.
אם אתה אחראי אישית על חובות עסקיים, עליך לשקול להגיש פשיטת רגל אישית במקביל לפשיטת רגל עסקית. - 2מצא סיוע משפטי. ארגוני סיוע משפטי מעניקים עזרה משפטית בחינם לאנשים בעלי הכנסה נמוכה. תוכל למצוא את ארגון הסיוע המשפטי הקרוב ביותר על ידי עיון בספר הטלפונים שלך. אתה יכול גם לבקר באתר האינטרנט של תאגיד השירותים המשפטיים בכתובת http://lsc.gov. הזן את המיקוד שלך.
- 3בדוק אם לבית המשפט שלך יש מרכז לעזרה עצמית. בחלק מבתי המשפט לפשיטת רגל עשויים להיות מרכזי עזרה עצמית או להציע מרפאות משפטיות בחינם שיעזרו לך להגיש פשיטת רגל לבד. עליכם לבקר באתר בית המשפט או לעצור בבית המשפט ולשאול.
- תוכל למצוא את בית המשפט הקרוב ביותר שלך באמצעות תכונת איתור בתי המשפט כאן: http://uscourts.gov/court-locator. בחר "פשיטת רגל" תחת סוג בית המשפט והזן את המיקוד שלך.
- הימנע מלבקש מפקיד בית המשפט לקבלת ייעוץ משפטי. הם יכולים לתת לך טפסים אבל הם לא יכולים לייעץ לך לגבי איזה פרק פשיטת רגל להגיש.
- 4שאל אם אתה בכלל צריך להגיש בקשה לפשיטת רגל. יש לך אפשרויות אחרות מלבד פשיטת רגל ועליך לדון בהן עם איש מקצוע משפטי. זכור את הדברים הבאים:
- לא כל החובות ניתנים לפירוק בפשיטת רגל. לדוגמה, לא תוכל להיפטר מתשלומי מזונות ילדים, תשלומי מזונות, הלוואות סטודנטים או מרוב המסים.
- יכול להיות שאתה "הוכחת שיפוט". זה אומר שיש לך מעט מאוד נכסים. אם המלווים שלך תובעים אותך, הם לא באמת יכולים להוציא ממך כסף כי אין לך מה לתת.
- במקום להגיש בקשה לפשיטת רגל, תוכל לנסות ייעוץ אשראי או לנהל משא ומתן עם הנושים שלך. אתה יכול גם לנסות להסדר חוב. שוחח על אפשרויות אלה עם עורך דין.
קרא גם: כיצד משיגים מקדמה בכרטיס ויזה?
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
