איך מורידים את דמי ההשקעה?
אם דמי ההשקעה שלך גבוהים מדי והמשא ומתן לא עבד, הדבר הטוב ביותר אם ברצונך להוריד את דמי ההשקעה שלך הוא למצוא שירות השקעות אחר עם עמלות נמוכות יותר, או עמלות אחידות.
עבור המשקיעים עמלות הן נושא שנמצא תמיד, שיכול להשפיע מאוד על ההחזר על ההשקעה שלך לאורך זמן. גם עמלות שנראות קטנות יכולות להסתכם אם אתה מחזיק בהשקעות שלך במשך עשרות שנים. ואכן, מרבית הפרסומות למתווכים או שירותי השקעות יגידו לך כי שכר הטרחה שלהם נמוך באופן מובהק מזה של המתחרים שלהם. אבל אתה לא בהכרח צריך להעביר את ההשקעות שלך למתווך חדש כדי להוריד את דמי ההשקעה שלך. עמלות רבות ניתנות למשא ומתן, ואם המשא ומתן לא עובד יתכן שתוכל להוריד את העמלות על ידי נקיטת אסטרטגיית השקעה פסיבית יותר.
שיטה 1 מתוך 3: משא ומתן אגרות נמוכות יותר
- 1חשב את סך העמלות שלך. אתה יכול למצוא נתונים על העמלות שאתה מחויב במספר דרכים, אך הדרך הפשוטה והפשוטה ביותר היא לבדוק את דוחות החשבונות שאתה מקבל ולעשות תחזית.
- באופן כללי, תראה שני סוגים של עמלות בדוחות שלך. חלקם יהיו דמי עסקה, אשר נגבים רק כאשר אתה קונה או מוכר מניות או קרן נאמנות. אחרים הם דמי שוטף, כגון דמי אחזקת חשבונות או דמי ניהול, אותם תחויב באופן קבוע.
- שני סוגי העמלות מפחיתים את ערך ההשקעה שלך. לעמלות שוטפות יכולה להיות השפעה ניכרת לאורך זמן, במיוחד אם יש לך שיעור תשואה נמוך על השקעותיך. העמלות השוטפות מתבטאות בדרך כלל כאחוז מתיק ההשקעות שלך, כלומר ככל שההשקעה שלך תגדל, העמלות יגדלו גם כן.
- 2שאל שאלות לגבי העמלות שלך. אם אינך מבין את כל העמלות שאתה מחויב, המתווך שלך אמור להיות מסוגל להסביר לך אותן בצורה יסודית יותר. אתה צריך לדעת בדיוק מה העמלה ולמה חויבת בה.
- למרות שדוחות חשבונך הם הדרך הקלה ביותר ללמוד על העמלות שלך, הצהרות אלה עשויות לכלול ז'רגון או קיצורים שאינם ברורים. זה נכון במיוחד אם אתה חדש בהשקעות.
- כשאתה שואל את המתווך שלך לגבי העמלות, ודא שהם מתקשרים אליך בצורה שתבין. אתה יכול לנסות את גישת "הסבר לי כאילו אני בת שש" כדי להבטיח שהמתווך שלך יגיד לך את המידע שאתה זקוק לו מבלי להשתמש במינוח מבלבל או בז'רגון בתעשייה.
- 3זהה אילו עמלות ניתן להוריד. לאחר שהבנתם בדיוק אילו עמלות גובים ומדוע, תוכלו לבודד את אלו שתוכלו לנסות ולנהל עליהם משא ומתן. בדרך כלל ניתן לנהל משא ומתן על שלושה סוגים של עמלות: דמי ניהול, דמי עסקה ועמלות.
- דמי הניהול שלך הם אחוז מסך ההשקעה שלך, כלומר ככל שההשקעה שלך תגדל, העמלה גם תגדל. אחוז שנראה נמוך כשאתה רק מתחיל, יכול לגרום לך להפסיד הרבה כסף בטווח הארוך, ולכן האינטרס שלך הוא שהשיעור הזה יהיה נמוך ככל האפשר, בהקדם האפשרי.
- דמי עסקה בדרך כלל נמוכים למדי, ואם אינכם מבצעים הרבה עסקאות הם לא צריכים להיות עניין גדול. עם זאת, אם אתה קונה ומוכר שמאל וימין, עמלות אלה יכולות להסתכם. במצב זה, יש טעם לנסות ולנהל משא ומתן על שיעור נמוך יותר.
- אם השקעת בקרן נאמנות (או רוצה להשקיע בקרן נאמנות חזיתית), תשלם עמלה (או "טען") מקדימה כשתפתח את חשבונך. אתה תמיד יכול לבחור בקרן ללא העמסה כדי להימנע לחלוטין מעלות זו, אך אם אינך מוצא קרן המתאימה לצרכיך, תוכל לפחות לנסות ולנהל משא ומתן על עמלה זו.
אבל אתה לא בהכרח צריך להעביר את ההשקעות שלך למתווך חדש כדי להוריד את דמי ההשקעה שלך. - 4קבעו תקן תעשייתי. זה נדיר שאנשים שאינם מעורבים מקצועית בתחום הפיננסים מקבלים מושג רב כמה עליהם לשלם עבור שירותי השקעה. עליכם להצטייד במידע זה לפני שתנסו לנהל משא ומתן על דמי השקעה נמוכים יותר.
- דמי הניהול, המחזיקים ותעריפי השעה משתנים באופן דרמטי בענף הפיננסים, כך שתצטרך לעשות קצת מחקר בכדי להבין כיצד העמלות שאתה מחויב מסתכמות במה שאחרים גובים.
- זכור כי הסכום שאתה משלם עבור מישהו אחר כדי לנהל את ההשקעות שלך תלוי בכמה עבודה אותו אדם עושה וכמה אתה מוכן (ומסוגל) לעשות בעצמך. אם לא אכפת לך לחנך את עצמך על דרך העבודה של השוק, אתה יכול לעשות הרבה מהעבודה שהמתווך שלך עושה עבורך, מה שנותן לך מקום לנהל משא ומתן על שיעורים נמוכים עוד יותר.
- כאשר אתה בוחן עמלות עבור חברות תיווך שונות, השווה רק את דמי המתווך הנוכחיים שלך לאלה שנגבים על ידי מתווכים דומים בחברות תיווך בגודל ובגיל זהים. זה נותן לך בסיס השוואה סביר יותר.
- 5קבע פגישה עם איש המקצוע הפיננסי שלך. אם ברצונך לנהל משא ומתן לקבלת עמלות נמוכות יותר, חשוב לנהל שיחה עם המתווך או היועץ שלך באופן אישי. הגדירו את הפגישה מספיק כדי שיהיה לכם זמן להכנס את החומרים הדרושים לכם.
- כשאתה נכנס לפגישה, חשוב שתהיה בקיא, הן לגבי העמלות שאתה גובה והן לגבי תקן התעשייה.
- אם מצאת מאמרים או חומר אחר במחקר שלך התומך בטיעון שלך בעמלות נמוכות יותר, הביא אותו כדי שהמתווך שלך יוכל לבדוק אותו ולהבין טוב יותר מאיפה אתה בא.
- עליכם להביא גם לוח או איזה נייר ועט כדי שתוכלו לרשום במהלך המשא ומתן. אם אתה והמתווך שלך מגיעים להסכם, תרצה לעקוב בכתב בכדי לאשר את ההסכם כך שיהיה לך תיעוד.
- 6בקש עמלות נמוכות יותר. כאשר אתה מתיישב עם המתווך או היועץ הפיננסי שלך, הודע להם מראש מה מטרת הפגישה שלך. אם הם לגמרי לא מוכנים לנהל משא ומתן על שכר הטרחה שלך, תחסוך לעצמך הרבה זמן ומאמץ.
- היו בטוחים, בטוחים ובקיאים כאשר אתם מבקשים מהמתווך שלכם להוריד את דמי ההשקעה שלכם. ביצעת את שיעורי הבית שלך ואתה יודע שאתה משלם עמלות גבוהות ממה שאתה צריך.
- במקרים מסוימים, המתווך שלך לא יתקשה לתת לך תעריף מופחת - זה רק שאלה. אצל אחרים, המתווך שלך עשוי לכעוס או להעליב כי תנסה להשיג את שירותיהם בזול יותר.
- זכור כי היחסים שלך עם היועץ הפיננסי שלך הם בדיוק כמו כל קשר אחר. כשאתה נכנס לבקש שכר טרחה נמוך יותר, יש סיכוי שהיועץ שלך יכול לקחת את זה באופן אישי, או לחשוב שאתה לא מרוצה מהם. הבהיר שזה לא המקרה.
שיטה 2 מתוך 3: יצירת אינדקס להשקעות שלך
- 1חשב את עלות המס של המעבר. אם ברצונך לעבור מקרן מנוהלת באופן פעיל לקרן מדדים פסיבית יותר, תחילה עליך לחסל או למכור את הנכסים שבהם ברצונך להשתמש, מה שמפעיל בדרך כלל חבות מס.
- תלוי כמה זמן השקעתם בקרן וסוג החשבון שיש לכם, יתכן שתבחינו גם קנס שעשוי להיות יקר. במקרה זה, עדיף שתמתין ותעבור מספר שנים בהמשך הדרך, כאשר העלות תהיה נמוכה יותר.
- ביועצים פיננסיים רבים ובחברות לניהול עושר יש מחשבונים אשר יבינו את עלות המס עבורך - כל שעליך לעשות הוא לענות על כמה שאלות הנוגעות להשקעותיך.
- אם אתה פורש את עלות המס לאורך משך ההשקעה הצפוי שלך, אתה עשוי לגלות שזה לא חסכוני לעבור כיוון שההוצאה של מעבר עוברת כל תועלת שתשיג באמצעות דמי השקעה נמוכים יותר.
- 2עלויות קרן מדד המחקר בזהירות. בעוד שלקרנות אינדקס יש מוניטין של עמלות נמוכות יותר מאשר קרנות המנוהלות באופן פעיל, יש קרנות אינדקס בעלויות גבוהות יותר מאחרות. אמנם לא תשלם את דמי הניהול, אך עלולות להיות עלויות אחרות.
- לכ -20 אחוז מקרנות האינדקס יש עלויות גבוהות מהממוצע בקטגוריות שלהן, ולכן כדאי לא להסתכל רק על קרנות ספציפיות אלא גם על אחרות הדומות.
- כאשר אתה מסתכל על עמלות בקרנות אינדקס, זכור שהן עשויות להשתמש במינוח שונה מזה שאתה מכיר. אמנם אתה יכול לבקש מהמתווך או היועץ הפיננסי שלך להסביר לך את אלה, אך באופן כללי, המינוח לא משנה. אם זה נראה כמו תשלום ונגבה כמו תשלום, זה תשלום.
העמלות השוטפות מתבטאות בדרך כלל כאחוז מתיק ההשקעות שלך, כלומר ככל שההשקעה שלך תגדל, העמלות יגדלו גם כן. - 3נפגש עם היועץ הפיננסי שלך. אם החלטתם שברצונכם להחליף את תיק ההשקעות כולו או חלקו לקרנות אינדקס בכדי להוריד את דמי ההשקעה, יתכן שהמתווך או היועץ הפיננסי שלכם ימליצו לכם כמה המלצות.
- במקרים מסוימים לא תצטרך להעביר את השקעותיך לחברת תיווך אחרת כדי להשקיע בקרנות אינדקס, במיוחד אם המתווך שלך עובד בחברה גדולה יחסית. עם זאת, זכור כי ייתכן שהמתווך האישי שלך אינו מטפל בקרנות אינדקס.
- אם אתה מתכנן לשמור על הנכסים שלך אצל אותה חברה, ייתכן שהמתווך שלך יוכל להציג בפני עמית שיוכל לטפל בכספי האינדקס שלך, או לייעץ לך לגבי צעדים אחרים שתצטרך לנקוט קודם.
- 4הקצה את הנכסים שלך. כשאתה משקיע בקרן אינדקס, כל הכסף הזה מושקע במלואו בקרן ההיא ואין לך חופש לבנות מזומנים כאשר השוק הוא תנודתי או שוקע. מסיבה זו, מומלץ להחזיק חלק מהנכסים שלך בקרן מנוהלת באופן פעיל למרות שתשלם דמי השקעה גבוהים יותר.
- אם העמלות על הקרן המנוהלת באופן פעיל גבוהות במיוחד, ייתכן שתרצה להוציא חלק מהכסף בה (אם אפשר) ולהשאיר את אחזקותיך שם נמוכות ככל האפשר. זה יעזור להוריד את דמי ההשקעה שלך. יש לזכור שככל שההשקעה גדולה יותר, העמלות יהיו גבוהות יותר.
- השקעה בכמה סוגים שונים של קרנות אינדקס היא דרך טובה לגוון ולבצע איזון מחדש של הפורטפוליו שלך, כך שההשקעות שלך יהיו עמידות יותר בפני שינויים בשוק.
שיטה 3 מתוך 3: קניות מסביב
- 1שוחח עם שירותי השקעה אחרים. אם דמי ההשקעה שלך גבוהים מדי והמשא ומתן לא עבד, הדבר הטוב ביותר אם ברצונך להוריד את דמי ההשקעה שלך הוא למצוא שירות השקעות אחר עם עמלות נמוכות יותר, או עמלות אחידות.
- אם יש לך חברים קרובים או בני משפחה עם השקעות דומות לשלך, תוכל לשאול אותם באיזה מתווך או יועץ הם משתמשים והאם הם מרוצים משירותי ההשקעה האלה.
- אל תבחר בשירות השקעות המבוסס אך ורק על חומרי הפרסום או השיווק שלו. במקום זאת, העמיקו על ידי מחקר מקוון אודות הרקע והמוניטין של השירות, שוחחו עם לקוחות קודמים והווה, ובסופו של דבר שוחחו עם מישהו שעובד שם.
- מכיוון שאתה שוקל להעביר את ההשקעות שלך כדי להוריד את דמי ההשקעה שלך, ודא שאתה מבין את כל העמלות שתחויב מראש כדי שתוכל להשוות ולהשוות את ההשפעה על תיק ההשקעות שלך לאורך זמן ולבחור נכון.
- 2שקול השלכות מס ועמלות בגין העברת חשבונות. אם יש לך חשבונות השקעה עם מתווך אחד והחלטת שאתה מעוניין להעביר אותם למקום אחר כדי להוזיל את דמי ההשקעה שלך, עשויה להיות עלות מסוימת בכך.
- לדוגמה, ייתכן שתצטרך למכור כמה השקעות אם ברצונך להעביר כספים אלה למתווך אחר. במיוחד במקרה של סוגים מסוימים של חשבונות פרישה, ייתכן שתצטרך לשלם קנס מס משמעותי על כך.
- המתווך הנוכחי שלך עשוי גם לגבות עמלה בגין סגירת חשבונך לפני תאריך מוגדר, ועמלות אלה עשויות להיות משמעותיות.
- אם העברת חשבונך תביא לקנסות ומס עמלות, עלויות אלה עשויות לקזז כל חיסכון שהיית מרוויח מהורדת דמי ההשקעה שלך.
- 3השתמש ב- FINRA לחקר ברוקרים. אם אתם מחפשים מתווך אמריקאי, תוכלו לחפש אותם באתר הרשות הרגולטורית לתעשייה הפיננסית (FINRA). FINRA הוא ארגון לא ממשלתי, ללא כוונת רווח, המסדיר חברות השקעות וניירות ערך באירופה.
- תוכל לגשת לשירות "BrokerCheck" של FINRA בכתובת brokercheck.finra.org. השירות אינו כרוך בתשלום, ויספק לך מידע על מתווכים בודדים וכן על חברות תיווך.
- באמצעות שירות זה, תוכל ללמוד עוד על רקע המתווך והיסטוריית העסקה, רישוי והאם היו להם פעולות רגולטוריות או תלונות כלשהן נגדם.
אם החלטת שאתה מעוניין להחליף את תיק ההשקעות כולו או חלקו לקרנות אינדקס כדי להוריד את דמי ההשקעה שלך, יתכן שהמתווך או היועץ הפיננסי שלך ימליצו לך כמה המלצות. - 4חפש יועץ בתשלום בלבד. יועץ עמלה בלבד יכול לחסוך לך כסף מכיוון שבעוד שהוא עדיין יגבה ממך דמי השקעה (ועמלות אלה עשויות להיות זהות או אפילו יותר ממה שאתה משלם כרגע), לא תצטרך לכסות את עמלת היועץ.
- זה יחסוך לך כסף רק אם המתווך הנוכחי או היועץ הפיננסי שלך יקבל פיצוי נוסף או עמלה לניהול ההשקעות שלך.
- זכור כי בדרך כלל יועצים עמלים בלבד הם בעלי סגנון ניהול פסיבי יותר, גם אם אינך משקיע בקרנות אינדקס. אם אתה מעדיף סגנון ניהול פעיל, יתכן שלא תוכל לקבל את מבוקשך מיועץ בתשלום בלבד.
- מאמר זה מכסה דמי השקעה למשקיעים אמריקאים. אם אתה גר במדינה אחרת, התהליך עשוי להיות שונה. פנה לאיש מקצוע להשקעות הבקיא בכללים וסטנדרטים של פרקטיקה בארצך.
קרא גם: כיצד למכור מניות שנמחקו?
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
