כיצד לאחד את חשבונות הפרישה שלך?
באופן כללי, תרצה להעביר או לגלגל כספים מחשבונות פרישה מרובים לחשבון הפרישה המיטיב שלך.
כאשר עובדים מחליפים מקום עבודה אחת לכמה שנים, לאנשים רבים יש חשבונות פרישה מרובים. כדאי לשלב חשבונות אלה כדי שיהיה קל יותר לניהול. לחלופין, אתה עשוי לחשוב שאחד טוב יותר מהאחרים, אז אתה רוצה להעביר אליו את כל כספי הפנסיה שלך. שילוב חשבון קל. רוב עבודת הרגליים תעבור להחלטה אילו חשבונות תוכלו לשלב. אם אתה זקוק לעזרה, נפגש עם מתכנן פיננסי.
שיטה 1 מתוך 3: בחירת החשבונות לאיחוד
- 1קבל ניירת לכל חשבונות הפרישה. מצא את תיאור התוכנית שלך. תרצה גם הצהרות עדכניות כדי שתדע את היתרה בכל חשבון. וודא שהניירת היא האחרונה - רצוי בתוך 60 הימים האחרונים.
- אתה רוצה לבדוק את הכללים אם אתה יכול להעביר כספים לחשבונות שונים. אם אינך יודע, עליך להתקשר למנהל התוכנית ולשאול.
- 2זהה את החשבון שיקבל את ההעברות. באופן כללי, תרצה להעביר או לגלגל כספים מחשבונות פרישה מרובים לחשבון הפרישה המיטיב שלך. אפשר גם ליצור IRA חדש ולהעביר אליו את כל החשבונות הקיימים. שקול את הדברים הבאים בעת זיהוי איזה חשבון יקבל את ההעברות:
- ביצועים לאורך זמן. זכור לערוך השוואה בין תפוחים לתפוחים. אם ברוב הכספים שלך הושקעו באג"ח בחשבון A, אינך יכול להשוות זאת לחשבון B, המושקע רבות במניות.
- אפשרויות השקעה. IRAs בדרך כלל מציעים יותר אפשרויות השקעה מתוכניות 401 (k) בחסות המעסיק.
- עמלות. המשקיעים יגבו עמלות עבור ניהול החשבון וכאשר אתה מושך כסף. ייתכן שתרצה לאחד כספים בחשבון בעל העמלות הנמוכות ביותר.
- יתרונות מס. עם IRA מסורתי, התרומות שלך ניתנות לניכוי ממס ואתה משלם מיסים בשיעורי מס הכנסה רגילים כאשר אתה מקבל הפצות. לעומת זאת, באמצעות IRA של רוט, אתה מממן את חשבונך בדולרים עליהם שילמת כבר מיסים. עם זאת, המשיכות שלך יהיו ללא מס.
- 3בדוק אם אתה יכול להעביר כספים. ייתכן שלא תוכל לאחד חשבונות פרישה מסוימים. לחלופין, ייתכן שתוכל להעביר את הכספים אך לאבד יתרונות מס מסוימים. למס הכנסה יש תרשים מועיל הזמין כאן: https://irs.gov/pub/irs-tege/rollover_chart.pdf. שקול את הדברים הבאים:
- IRA. אתה יכול להעביר IRA מסורתי ל- IRA מסורתי אחר או אפילו ל- IRA של רוט (לאחר תשלום מיסים).
- 401 (k). אתה יכול להעביר את ה- 401 (k) ל- IRA. כמו כן, חברות מסוימות עשויות לאפשר לך לשלב 401 (k) ישן עם זה, אך זה תלוי בתוכנית החברה. קרא את המדיניות.
- קצבה מוגנת מיסים. תוכניות אלה, הנקראות בדרך כלל תוכניות 403 (ב), ניתנות לגלול לתוכניות IRA מסורתיות, רוט IRA ותוכניות מוסמכות, כגון 401 (k).
- מלאי מעסיקים. אתה יכול לגלגל מלאי ל- IRA, אך תאבד יתרונות מס.
זהה סיבות להתאגד ב- IRA רוט. IRA של רוט הוא בחירה מצוינת לאיחוד חשבונות פרישה. - 4העריך אם תזדקק לכסף מוקדם. יש אנשים שלווים מחשבונות הפנסיה שלהם מסיבות שונות. אתה רוצה להעריך אם תזדקק לכסף, כי זה יקבע עם איזה חשבון אתה צריך למזג את האחרים.
- לדוגמה, אינך רשאי לקחת הלוואות מ- IRA, אך ייתכן שתוכל לעשות זאת מתוכנית מעסיק. אם אתה חושב שתצטרך לקחת הלוואות מחשבונות הפרישה שלך, אל תאחד אותם ל- IRA.
- עם זאת, אתה יכול להשתמש בחלק מהכסף ב- IRA להוצאות לימודים או לרכישת בית. אתה לא יכול עם 401 (k).
- אתה רוצה לפרוש מוקדם. באופן כללי, עליכם לשלם קנס של 10% בגין משיכות שנלקחו לפני גיל 59,5. עם זאת, אתה יכול להתחיל לצייר מ 401 (k) בגיל 55 ללא קנס. אפשרות זו אינה זמינה עבור IRA, לכן אל תעביר את חשבונותיך ל- IRA אם ברצונך לפרוש מוקדם.
- 5שוחח עם איש מקצוע. רק מתכנן פיננסי מנוסה יכול לספק ייעוץ מותאם כיצד לשלב בין חשבונות הפרישה שלך. תוכל למצוא מתכנן פיננסי על ידי חיפוש בספר הטלפונים שלך או חיפוש מקוון. בקש גם מהאנשים שאתה מכיר הפניות.
- חפש מתכנן פיננסי עם הכינוי מתכנן פיננסי מוסמך . כדי להעפיל עליהם לעבור בחינה מקצועית. הזן את מיקומך באתר זה: http://plannersearch.org/.
- ישנן השלכות מיסוי הכרוכות בכל פעם שאתה מתמודד עם הטבות פרישה. ייתכן שתרצה להתייעץ עם איש מקצוע מוסמך כדי לוודא שאתה מחליט בקפידה מהי הדרך הטובה ביותר.
שיטה 2 מתוך 3: גלגול נכסים לעיר מסורתית
- 1החליטו אם עליכם להתאגד ב- IRA מסורתי. ל- IRA מסורתי יתרונות רבים. לדוגמה, לעיתים קרובות יש להם יותר אפשרויות השקעה מאשר תוכניות בחסות מעביד, כגון 401 (k). ייתכן שתרצה גם להתאגד ב- IRA מסורתי מהסיבות הבאות:
- אתה צופה שההכנסה שלך לפנסיה תהיה נמוכה יותר בפנסיה ממה שהיא עכשיו. אם ההפך הוא הנכון, כדאי לך לבחור ב- IOT של רוט.
- אתה רוצה להמשיך לתרום לחשבון. אין מגבלות הכנסה עבור IRA מסורתי, בניגוד ל- IRA של רוט.
- 2בחר IRA לקבלת הכספים. יתכן שכבר יש לך IRA שאליו אתה רוצה למסור חשבונות אחרים. עם זאת, אתה יכול גם להסתובב ולמצוא IRA שמתאים לצרכים שלך. חפש באינטרנט או פנה לאיש מקצוע בתחום ההשקעות ודיבר על איזו IRA מסורתית תתאים לצרכיך. בדוק את הדברים הבאים בעת ניתוח ספקית IRA:
- עמלות חשבון. באופן אידיאלי, הם צריכים להיות נמוכים ככל האפשר.
- מגוון קרנות נאמנות ללא עמלות עסקה.
- מגוון קרנות הנסחרות בבורסה ללא עמלות.
- מינימום חשבון ומינימי קרנות. מינימום חשבון הוא המינימום הדרוש להקמת החשבון. עם זאת, לכמה קרנות בתוך ה- IRA יש מינימום. לדוגמה, קרן מניות בינלאומית עשויה להיות מינימום של 750 אירו.
- 3הקים חשבון. באפשרותך להקים חשבון אצל ספק גדול בדרך כלל באופן מקוון או דרך הטלפון. יהיה עליך לספק את המידע האישי הבא:
- שם
- מספר ביטוח לאומי
- פרטי התקשרות
- תאריך לידה
- מידע תעסוקתי
שקול את הדברים הבאים: IRA. אתה יכול להעביר IRA מסורתי ל- IRA מסורתי אחר או אפילו ל- IRA של רוט (לאחר תשלום מיסים). - 4בחר שיטת העברה. עכשיו אתה צריך להוציא כסף מחשבון A לחשבון B, שהוא ה- IRA המסורתי שלך. בדרך כלל יש שתי דרכים להעביר כספים:
- גלגול עקיף. אתה יכול למשוך כסף מתוכנית, שתשלח לך צ'ק על שמך. לאחר מכן יש לך 60 יום להעביר את הכסף לחשבון החדש. אם אתה ממתין זמן רב מדי, בדרך כלל עליך לשלם מיסים על הסכום ועשוי גם לשלם קנס משיכה מוקדם של 10%.
- העברה ישירה. בהעברת נאמן לנאמן, אתה אף פעם לא נוגע בכסף, כך שאתה לא צריך לדאוג להפקיד את הכסף לפני מועד אחרון. ניתן גם לבצע מספר בלתי מוגבל של העברות ישירות. לעומת זאת, IRA מוגבל לגלגול אחד בכל שנה. עליך לבחור העברה ישירה במידת האפשר.
- 5ניירת שלמה לאישור ההעברה. התקשר למנהל התוכנית לקבלת התוכניות שברצונך להעביר ל- IRA. תן להם את המידע על ה- IRA שאליו ברצונך להעביר את חשבונך, והנח אותם לבצע העברה ישירה.
- אם בחרת בשיטת ההעברה העקיפה, יהיה עליך להפקיד את הצ'ק מיד.
- אם מסיבה כלשהי אתה מפסיד את המועד האחרון ל -60 יום, ייתכן שתוכל לאשר בעצמך שאתה זכאי לוויתור. מס הכנסה מספק מכתב דגם בו תוכלו להשתמש. הציגו אותו לספק שיקבל את ההעברה המאוחרת.
שיטה 3 מתוך 3: איחוד ב ira רוט
- 1זהה סיבות להתאגד ב- IRA רוט. IRA של רוט הוא בחירה מצוינת לאיחוד חשבונות פרישה. שקול את הגורמים הבאים בעת ההחלטה האם IRA של רוט מתאים לך:
- אם אתה רוצה לטבול בחשבונך, אתה יכול למשוך תרומות של רוט IRA מבלי לשלם מס הכנסה או קנס בגין משיכה מוקדמת. עם זאת, משיכת רווחים כלשהי תחייב מיסים ואולי קנס.
- אם אתה חושב שההכנסה שלך תהיה גבוהה יותר בפנסיה ממה שהיא כיום, תרומה ל- IOT של רוט עדיפה על תרומה ל- IRA מסורתית.
- 2מצא ספק IRA רוט. חברות רבות מספקות רו"ח IRA. אתה יכול לחקור אותם באינטרנט או לשוחח עם איש מקצוע בתחום ההשקעות. כשאתה מסתכל על IRAs של רוט, שקול את הדברים הבאים:
- כמה קל להעביר כסף לחשבון. חברות מסוימות ידרשו שתקבל צ'ק מחשבונך הישן ואז תעביר אותו. אחרים יבצעו את ההעברה בלי לעבוד הרבה על הצד שלך.
- בין אם יש מינימום חשבון. חלק מהספקים ידרשו סכום מינימלי לפני שהם יפתחו חשבון. בדוק אם יש לך מספיק לתרום בכדי לפתוח את החשבון.
- אם יש מינימום קרנות. אתה משקיע כסף בקרנות בודדות. לדוגמה, ייתכן שתבחר בקרן נדל"ן או בקרן מניות גדולה. בחלק מהקרנות עשויות להיות סכומי השקעה מינימליים.
- 3פתח את ה- IRA שלך. בדרך כלל ניתן לפתוח RRA IRA באתר הספק. יהיה עליך לספק את המידע האישי הבא:
- שם
- מספר ביטוח לאומי
- תאריך לידה
- פרטי התקשרות
- מידע תעסוקתי
ייתכן שתרצה גם להתאגד ב- IRA מסורתי מהסיבות הבאות: אתה צופה שהכנסות הפנסיה שלך יהיו נמוכות יותר בפנסיה ממה שהיא עכשיו. - 4מלא את הטפסים כדי לאשר את ההפעלה. פנה למנהל התוכנית לכל חשבון שתרצה להעביר ל- IRA החדש של רוט. מצא את מספר הטלפון בניירת שאספת לפני תחילת התהליך. ככל הנראה תצטרך להשלים ניירת בכדי לאשר את ההעברה.
- זכור להחזיק עותקים של כל הטפסים לפני שתגיש אותם.
- 5העבר את הכסף. ייתכן שתקבל צ'ק ישירות מהתוכנית המסורתית שלך ב- IRA או מתומך המעסיק. יהיה עליך להפקיד את הצ'ק בחשבון Roth IRA שלך. אל תתמהמה. עליך לגלגל את הכסף תוך 60 יום, אחרת לשלם מיסים וקנס פוטנציאלי של משיכה מוקדמת בשיעור 10%.
- אחת הדרכים להימנע ממגבלות זמן אלה היא לבקש העברת נאמן לנאמן. תנחה את המנהל להעביר את הכסף שבחרת ל- IRA של רוט. זוהי השיטה הקלה ביותר, ואת השיטה שעליך לבחור במידת האפשר.
- אם יצרת IRA רוט עם הנאמן המחזיק ב- IRA המסורתי שלך, אתה יכול לבקש העברה של אותו נאמן. הנאמן שלך יעביר כסף בין החשבונות.
- 6שלם מיסים נדרשים. כנראה שתצטרך לשלם מיסים על הכסף שהעברת. לדוגמא, אם היה לך כסף בחשבון נדחה ממס, כגון 401 (k) או IRA מסורתי, אז תרמת כסף לחשבונות אלה על בסיס לפני מס. כעת תצטרך לדווח על הסכומים ולשלם מיסים.
- תקבל טופס 1099-R, אשר יראה כמה אתה צריך לדווח למס הכנסה.
- השתמש בגליון עבודה כדי לקבוע כמה מס עליך לשלם.
קרא גם:
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
