כיצד לחשב את סכום הכיסוי הביטוחי שלך?

להבין ממה סוגים אלה של ביטוחים מגנים. באופן כללי, גם בעלי בתים וגם ביטוח שוכרים מכסים הרס של רכוש אישי ואחריות אישית לנזקים. כלומר, אם ביתך או דירתך נפגעים או שמישהו נפגע ברכושך, ספק הביטוח יכסה את העלויות הכרוכות בתיקון הנזק או ההתנחלויות ששולמו לנפגעים, בהתאמה.

• שתי ההגנות מגיעות עם רמות כיסוי שונות. רמת ההגנה הנדרשת שלך תשתנה בהתאם לערך רכושך, צרכי הנכס שלך וסובלנות הסיכון שלך.
• ביטוח בעלי בתים יתקן את ביתכם ואת רכושכם במקרה של נזק, ואילו ביטוח שוכרים יכסה רק את רכושכם. הביטוח של המשכיר יכסה את עלות הנזק (שלא בכוונה) לרכוש שלך אם אתה שוכר.
• ביטוח בעלי בתים נדרש אם הנכס חייב במשכנתא.

שקול את עלות בניית הבית מחדש. במקרה הגרוע ביותר, הפסד כולל, תזדקק לכיסוי מספיק בכדי לבנות מחדש את ביתך ללא עלות נוספת עבורך. זה המקום להתחיל בו כאשר קובעים את פוליסת ביטוח בעלי הבית. למרבה המזל, סוכן הביטוח שלך יכול בדרך כלל לאמוד את העלויות האלה עבורך כשאתה נכנס להגיש בקשה לביטוח. כשאתה מעריך עלויות בנייה מחדש, עליך לשקול:

• הסרת ערך הקרקע. לא תצטרך לבנות את האדמה מחדש, ולכן אין צורך לכלול זאת בעלות.
• גיל הבית שלך. אם יש לך בית ישן, זה עשוי להיות יקר יותר לבנות מחדש לקודי בנייה מודרניים.
• עלויות בנייה מחדש. מחירי החומרים ועבודות הבנייה משתנים. שוחח עם קבלן מכובד כדי לוודא שאומדן הכיסוי של הסוכן שלך נמצא כאן בדרך הנכונה.
• ערך השדרוגים לבית שלך. אם ביצעת תוספות או עדכונים לביתך מאז שקנית אותו, שקול גם את העלות לבנייה מחדש.
• קחו בחשבון גם שאם עליכם לבנות מחדש את ביתכם, יתכן ותוסיפו הוצאות מחיה לתשלום עבור דיור זמני בזמן הבנייה. יתכן שתצטרך לשכור דירה או בית או לשלם עבור מלון, אז הקפד לשקול גם את העלויות האלה.
• צעד זה חל רק על ביטוח בעלי בתים, ולא על שוכרים.

ערוך חשבון עם חפציך. עבור שני סוגי הפוליסות, תצטרך לדעת כמה שווה הרכוש האישי שלך. ערוך מלאי של כל דבר וכל דבר בעל ערך שיש לך. המפתח כאן הוא להיות יסודי כדי שתוכל לקבל פיצוי הולם על הפסדך. עבור כל דבר, החל ברהיטים ומכשירי חשמל וכלה באוספי יהלומים ומטבעות, רשום את מחיר האומדן הבא, תאריך הרכישה, היצרן, הדגם וכל מידע אחר שתוכל.

• בנוסף, צלמו הכל. אתה יכול גם להשתמש בווידאו.
• אחסן מידע זה איפשהו מחוץ לבית שלך, כמו בבנק או באינטרנט.
• הקפד לעדכן אותו מעת לעת.
• סכם את הערכים המשוערים שלך לחפצים שלך והקפד לקנות מספיק ביטוח לכיסוי עלויות החלפה.

חשוב על כיסוי אחריות. כיסוי האחריות מגן עליך מכל אחריות בתשלום בגין פגיעות באחרים ברכושך. זה גם מכסה אותך מפעולות משפטיות בנסיבות אחרות כמו, למשל, הכלב שלך נושך את השכן שלך. פוליסות ברמה נמוכה יותר מציעות כיסוי של כ- 74600 אירו, אך מומחים מציעים שווי של לפחות 224000 אירו. רוב הסיכויים הם שלעולם לא תצטרכו להגיש סוג כזה של תביעה, לכן בצעו את ההשקעה תלוי בכמה הסיכון אתם מוכנים להתמודד.

• זכרו, אם אין לכם מספיק כיסוי לכיסוי תביעות אישיות, בתי המשפט יכולים ללכת אחרי הנכסים שלכם. למען השקט הנפשי, עדיף שיהיה לכם כמה שיותר כיסוי.
• נוכחות של כמה פריטים כמו בריכות שחייה המגדילות את הסיכון לסכנה ואחריות.
• תמורת פרמיית ביטוח מעט גדולה יותר, תוכלו לקבל "כיסוי מטריה", שמציע הרבה יותר הגנה.

בחר רמת כיסוי. לגבי ביטוח בעלי בתים, קיימות שלוש רמות כיסוי שונות הקובעות את התשלומים במקרה של הפסדים או נזקים: ערך מזומן בפועל, עלות החלפה ועלות החלפה מובטחת (מורחבת). כולם קובעים את הערך שתקבל בחזרה עבור הערכים המשוערים שלך לבית ולחפצים שלך.

• ביטוח שווי מזומן בפועל מכסה את ביתך ואת ערך הפריטים שלך לאחר פחת, כלומר סביר להניח שלא תוכל להחליף לחלוטין את כל רכושך בתשלום.
• ביטוח עלויות החלפה מתעלם מפחת, כך שתוכל לבנות מחדש ולרכוש מחדש את ביתך ואת רכושך לפי ערכם המקורי (שעשוי עדיין להיות קשה עם רכושך בגלל אינפלציה).
• עלות החלפה מובטחת היא רמת הכיסוי הגבוהה ביותר. זה מכסה עלויות מעל ומעבר לכיסוי בפועל לבניית הבית מחדש, עד 20-25% מעל רמת הכיסוי שלך.

שקול להוסיף רוכבים. רוכבים הם כיסויים ביטוחיים נוספים שייתכן שתזדקק להם על פי מצבך. לדוגמה, רוכבים יכולים להגן עליך מפני נזקים שאינם מכוסים ברוב פוליסות הביטוח, כמו נזקי שיטפון או רעידת אדמה. אם אתה גר באזור שבו נזק מסוג זה אפשרי, כדאי לך לשקול להוסיף רוכב.

• פריטים מסוימים כגון תכשיטים, אומנות וכו 'צריכים להיות מזוהים באופן ספציפי ועשויים לדרוש כיסוי מיוחד מכיוון שרוב הביטוח הכללי מגביל את האחריות לכל פריט.

להבין מה מכסה ביטוח רכב. ביטוח הרכב שלך הוא קבוצת פוליסות המגנות עליך ועל נהגים אחרים מפני נזקים הנגרמים בכביש. זה יכול גם לשלם להחליף או לתקן מכוניות שניזוקו בתאונה, תלוי מי אשם בתאונה. לבסוף, ביטוח הרכב שלך יכול לכסות כל פעולה משפטית שתנקוט נגדך במקרה שתפגע במישהו אחר בדרכים.

• ביטוח רכב מוסדר על ידי ממשלות המדינה. הקפד לבדוק תחילה עם המדינה שלך כדי לקבוע מינימום כיסויים לכל סוג פוליסה.

החלט כמה כיסוי אחריות אתה זקוק. ביטוח אחריות מכסה נזק לנוסעים ולרכבים כאשר אתה אשם בתאונה. שני הסוגים כאן הם מדיניות אחריות לפציעות גוף (BIL) ומדיניות אחריות לנזקי רכוש (PDL). הראשון מכסה פגיעה של נהגים ונוסעים אחרים והשני מכסה נזק לרכבים שלהם.

• מדיניות BIL ו- PDL מוגדרים לעיתים קרובות כקבוצות של מספרים, כמו 20/50/10. המשמעות היא שחבילה זו של שני סוגי הפוליסות תכסה הוצאות רפואיות בסך 14900 יורו לאדם שנפגע (לא כולל אותך), עד 37300 אירו לקבוצה, ונזק של 7460 אירו לרכבים המעורבים (לא כולל שלך).
• כמה הגנה אתה צריך כאן תלוי תחילה במינימום הנדרש מהמדינה שלך ואז בנכסים שלך. אתה צריך לכסות לפחות כמו שאתה עושה נכסים (רכושך כמו הכסף שלך, הבית והמכוניות).

שקול הגנה מפני פגיעות גוף. פוליסה זו משלמת עבור החשבונות הרפואיים שלך במקרה שאתה מעורב בתאונה. זה עשוי לכסות גם שכר שאבד בגלל עבודה שהוחמצה. בדומה למדיניות אחרת, למדינות רבות יש מינימום נדרש. הקפידו לקנות לפחות את המינימום.

• במקרים רבים, לא תצטרך יותר מהמינימום, מכיוון שביטוח הבריאות וביטוח הנכות שלך בעבודה אמורים לכסות את רוב העלויות הללו.

קבל מספיק כיסוי נהג לא מבוטח / לא מבוטח. פוליסה זו מכסה אותך במקרה שאתה נתקל בידי נהג עם ביטוח לא מספיק או לא קיים. זה יכסה גם את נזק הרכב שלך וגם את הנזק האישי שלך, גם במקום בו ביטוח הבריאות שלך לא יכסה אותך. למרבה המזל, הגנה זו לרוב אינה יקרה. מדיניות כזו תהיה ככל הנראה כ- 30 € לשנה תמורת כיסוי של 74600 €.