כיצד לבסס היסטוריית אשראי?
כאשר אדם ללא אשראי מגיש בקשת אשראי, על הנושה לבחון גורמים אחרים מלבד היסטוריית האשראי של המבקש ולהבקיע כדי להחליט אם להוציא את האשראי.
על מנת לצבור נכסים כנראה שתזדקק להלוואות וכדי לקבל הלוואות תצטרך לקבל אשראי. היסטוריית אשראי "טובה" היא היסטוריה של תשלומים בזמן. היסטוריית אשראי גרועה משקפת אחרת, המראה את תשלומים באיחור, פשיטות רגל, או בעיקול רכוש. אם אין לך אשראי, המלווים יהססו מאוד להלוות לך מכיוון שלא הוכחת היסטוריה של נכונות או יכולת לשלם את חובותיך. עם זאת, מכיוון שהיסטוריית האשראי היא רק חשבון למה שקרה בעבר, אינך יכול פשוט ליצור אותה יש מאין, מה שמציב לווה חדש במצב קשה. אם אינך יכול לקבל הלוואה מכיוון שאין לך אשראי, והאשראי נובע מתשלום הלוואות בחזרה, כיצד בונים אשראי במקום הראשון? מכיוון שנושים מרוויחים כסף מחייבים, הם רוצים להלוות כסף. אתה רק צריך לדעת איזה סוג אשראי להגיש בקשה וכיצד להראות שאתה אדם יציב בדרכים שאינן קשורות להיסטוריית האשראי שלך.
שיטה 1 מתוך 3: הגדלת הסיכויים לקבלת אישור
- 1לפתוח חשבון בנק. כאשר אדם ללא אשראי מגיש בקשת אשראי, על הנושה לבחון גורמים שאינם היסטוריית האשראי של המבקש ולהבקיע כדי להחליט אם להוציא את האשראי. אמנם אין לך חשבון בנק לא אומר בהכרח שאין לך כסף או מקורות הכנסה חוקיים, אך הרבה יותר סביר שלפושעים ולעניים יהיה חסר חשבון בנק. מכיוון שפושעים לרוב לא מחזירים הלוואות והעניים אינם יכולים להחזיר הלוואות, הרי שאין להם חשבון בנק זה הרבה פחות סביר שתקבל הלוואה.
- זה הכי טוב אם יש לך גם חשבון חיסכון וגם חשבון צ'ק. כמעט כל בנק גדול מציע חשבונות צ'קים אישיים בחינם וחשבון חסכון עם סכומי מינימום נמוכים.
- 2קבע מקורות הכנסה עקביים. כל נושה פוטנציאלי ירצה לדעת שתוכל להחזיר את האשראי המוארך, והם יזדקקו לאימות משמעותי יותר מאשר מילתך. לכן, עליך ליצור מקורות עקביים להכנסה מעל הטבלה לפני שתגיש בקשה למסגרת אשראי חדשה.
- למרות שכל דבר עם מסלול נייר יהיה מועיל, המקור הטוב ביותר לאימות הכנסה הוא תשלום שכר. תלושי שכר מציגים שכר לפני ואחרי מיסים, תעריף שעה, שעות עבודה וסך ההכנסה עד כה.
- 3אל תסתובב יותר מדי. כאשר אתה מבקש סוגים מסוימים של אשראי, כמו הלוואות לבית או הלוואות אוטומטיות, מקובל שנושה מבקש ממך את היסטוריית המגורים שלך. ככל שאתה מסתובב לעתים קרובות יותר, אתה נראה פחות יציב, ופחות סיכוי שתקבל אשראי רב.
- בנקים בדרך כלל מבקשים שלוש עד חמש שנים מהיסטוריית המגורים שלך כשאתה רוכש בית. אם אתה מקבל הלוואה אוטומטית, סביר להניח שתקבל הרבה שאלות על היסטוריית המגורים שלך אם אתה מקבל הלוואה ממגרש "קנה כאן, שלם כאן" ולא מקבל הלוואה באמצעות מלווה קונבנציונאלי, כמו בנק או איחוד אשראי.
היסטוריית אשראי "טובה" היא היסטוריה של תשלומים בזמן. - 4הגש בקשה לקו האשראי הראשון שלך דרך הבנק שלך. בין אם אתה מקבל כרטיס אשראי, הלוואה לבית, הלוואה אוטומטית או הלוואה אישית, אם אין לך היסטוריית אשראי, עליך להגיש בקשה דרך הבנק שלך לפני שאתה הולך לשום מקום אחר. יהיה להם מושג טוב יותר לגבי האמינות שלך מאשר כל נושים פוטנציאליים אחרים.
שיטה 2 מתוך 3: הקמת אשראי
- 1קבל אשראי על תשלום שכר דירה בזמן. הרבה אנשים שיש להם מעט או ללא אשראי מסורתי, שוכרים בית או דירה ומשלמים שכר דירה בזמן. רוב השוכרים אינם מקבלים אשראי עבור תשלומי השכירות שלהם בדוח האשראי שלהם, אך זה לא חייב להיות המקרה. ישנם מספר שירותים אשר (בתשלום) ידווחו על תשלומי השכירות שלך לאחת או יותר מלשכות האשראי הגדולות, ויגידו לך אילו כרטיסי אשראי ומלווים יתחשבו בתשלומי השכירות שלך. זה יכול להיות עזרה גדולה בהקמת אשראי אם אין לך מעט או בכלל.
- ישנם לא מעט שירותי דיווח על השכרה, כולם מגיעים בנקודות מחיר שונות. אחד הטובים ביותר הוא RentTrack, שכן הם מדווחים לשלוש לשכות האשראי ומתומחרים בצניעות רבה.
- 2השג הלוואה לבונה אשראי. המונח "הלוואת בונה אשראי" הוא מעט שגוי. במציאות, זה בכלל לא דומה להלוואה. אמנם אתה עשוי להגיש בקשה להלוואת בונה אשראי כמו כל סוג אחר של הלוואה, אך הבנק לא נותן לך את הכסף שהוא מלווה. במקום זאת, הוא מפקיד את כל הסכום בחשבון חיסכון. אתה משלם תשלומים חודשיים על ההלוואה, וכאשר היא משתלמת לחלוטין, הם משחררים לך את הכספים. אמנם זה לא יכול להיות אידיאלי, אך הלוואת בונה אשראי יכולה להיות דרך טובה להקים אשראי כשרק התחלתם.
- להלוואות לבונה אשראי יש נקודות טובות ונקודות לא טובות. היתרון של הלוואת בונה אשראי הוא שהיא בדרך כלל משפרת את הציון שלך בכ 30-40 נקודות. החיסרון הוא העניין; אתה עדיין משלם ריבית על ההלוואה. אז זה פחות כמו הלוואה מאשר שירות מנוי לשיפור ציון האשראי שלך.
- 3מצא חותם שותף. מציאת שותף חתום היא אחת הדרכים היעילות ביותר להקים אשראי כשאין לך. חותם שותף מסכים לשלם תשלומים על החוב במקרה של ברירת מחדל. הם לוקחים אחריות, וכדאי האשראי שלהם מכתיבים את תנאי ההלוואה.
- קשה להשיג חותמים משותפים. בעיקרו של דבר, החותם המשותף לוקח הלוואה שאינם זקוקים להם ומקווה שתשלם אותה בחזרה. מעט מאוד אנשים מעוניינים להכניס את עצמם למצב זה, אז אל תתפלאו אם כמה אנשים אומרים לכם "לא" לפני שאתם שומעים "כן".
אם אינך יכול לקבל הלוואה מכיוון שאין לך אשראי, והאשראי נובע מתשלום הלוואות בחזרה, כיצד בונים מלכתחילה אשראי? - 4קבל כרטיס אשראי מאובטח. כרטיסי אשראי מאובטחים הם קצת כמו הלוואות לבניית אשראי בכך שהם לא ממש אשראי - הם שירותי מנוי המשפרים את ציון האשראי שלך. עלויות המנוי מגיעות בדמי ריבית ואגרות אחרות.
- אתה "מאבטח" את כרטיס האשראי בהפקדה במזומן המקביל לשורת "אשראי". אם ההפקדה שלך הייתה 370 €, תהיה לך מסגרת אשראי של 370 €. אתה משתמש בכרטיס כרגיל, ומשלם תשלומים על כל מה שתגבה. לאחר תקופה מסוימת, מסגרת האשראי שלך תוגדל, או אם ציון האשראי שלך מאפשר זאת, אתה יכול להגיש בקשה לכרטיס לא מאובטח ולבטל את הכרטיס המאובטח.
שיטה 3 מתוך 3: שימוש מושכל באשראי
- 1בדוק את דוחות האשראי שלך ואת ציון האשראי שלך לעתים קרובות. אתה יכול לקבל דוח אשראי בחינם מכל אחת מלשכות האשראי פעם בשנה (כלומר עד שלוש אירועים שונים). הדו"ח הוא תמונה מקיפה של היסטוריית האשראי שלך - מה שילמת ומתי שילמת אותו, מהם חובותיך ומתי הגשת בקשת אשראי חדשה. הציון שלך הוא אומדן של סיכון האשראי הפוטנציאלי שלך. הם שני מדדים לבריאות הכלכלית שלך, וחשוב שתדע את שניהם.
- בדוק את דוח האשראי שלך בכתובת https://annualcreditreport.com.
- בדוק את ציון האשראי שלך (בחינם) בכתובת https://creditkarma.com.
- 2בצע את התשלומים שלך בזמן. היסטוריית התשלומים היא הגורם היחיד הגדול ביותר הקובע את ניקוד האשראי שלך, ומהווה כ- 35%. זו עצה פשוטה, אבל קל יותר לומר מאשר לעשות זאת. עם זאת, לאורך זמן, זו הדרך הטובה ביותר לשקם את האשראי שלך.
- 3הקים מקורות אשראי מגוונים. לאחר שהאשראי שלך משוקם עד כדי כך שאתה יכול להיות זכאי להלוואה, עליך לקחת הלוואה קטנה או קו אשראי בצורה שונה מזו של האשראי שכבר יש לך. תמהיל האשראי הוא רק כ -10% מהציון הכולל שלך, אבל זה גורם.
- לדוגמא, אם ברשותכם כרטיס אשראי אחד בלבד, רכשו מכשיר בתכנית תשלומים או לקחו הלוואה אישית קטנה. זה אף פעם לא רעיון רע לחסוך את סכום ההלוואה לפני הגשת הבקשה, לשים אותה בחשבון נפרד ופשוט לקבל את תשלומי ההלוואה באופן אוטומטי מחשבון זה.
בין אם אתה מקבל כרטיס אשראי, הלוואה לבית, הלוואה אוטומטית או הלוואה אישית, אם אין לך היסטוריית אשראי, עליך להגיש בקשה דרך הבנק שלך לפני שאתה הולך לשום מקום אחר. - 4אל תשתמש ביותר מ -30% מהאשראי הזמין שלך. אם יש לך מסגרת אשראי של 750 €, אתה אמור להיות מסוגל לגבות 750 €, נכון? למעשה, אם אתה רוצה לשמור על ציון האשראי שלך במצב טוב, עדיף לבצע יתרה של לא יותר מ -30% מהאשראי הזמין שלך (ולא פחות מ -10%).
- זה נקרא החלק "סכומים חייבים" בציון האשראי שלך, וזה לא השם הכי פשוט. הכוונה היא לסכום החייב ביחס למגבלות האשראי שלך, ולא לכלל סכום החוב.
- אם אינך יכול להרשות לעצמך להוריד את היתרה שלך מתחת ל -30% ממגבלתך מיד, תיקון אפשרי אחד הוא להתקשר לחברת כרטיסי האשראי שלך ולבקש מגבלת אשראי גבוהה יותר.
- 5אל תסגור קווי אשראי. אם תבטל כרטיס או קו אשראי אחר, הסכום הכולל של האשראי שיש לך יפחת, מה שישפיע לרעה על הציון שלך. אם יש לך כרטיס אחד שאתה לא משתמש בו הרבה, גבה כרטיס כרטיס חוזר קטן, כמו חשבון טלפון או שטר אשפה. זה ישמור על פעילותו ועם איזון קטן אך ניתן לניהול.
שאלות ותשובות
- אם כרטיס אשראי משולם במלואו בכל חודש, האם הוא עדיין מופיע בדוח האשראי שלי?כן, הדוח יציג את כל התשלומים שתשלם.
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
