כיצד להפוך למתווך משכנתא הפוכה?
מאחר ובעלי בתים רבים בגיל הפרישה מעוניינים במשכנתאות הפוכות, הפיכת מתווך משכנתא הפוכה עשויה להיות בחירה טובה בקריירה עבורכם.
אחת הצורות החדשות ביותר של תהליכי שינוי משכנתא היא הפיכת משכנתא קלאסית למשכנתא הפוכה. כלי תכנון פיננסי מסוג זה מאפשר לבעלים עם הון עצמי בבית או בנכס אחר להתחיל להוציא את ההון הזה בצורה של כספים זמינים. בניגוד למשכנתא מסורתית המאפשרת לבעל בית לקנות בית על ידי ביצוע תשלומים על ההלוואה לאורך זמן, משכנתא הפוכה היא הלוואה שיכולה לספק לבעל הבית כספים כנגד שווי רכושו. משכנתאות אלה מיועדות לבעלי בתים מבוגרים, ומאפשרות להם לדחות את התשלומים עד שהם מתים, מוכרים או עוברים מהבית. מכיוון שבעלי בתים רבים בגיל הפרישה מעוניינים במשכנתא הפוכה, הפיכת מתווך למשכנתא הפוכה עשויה להיות בחירה טובה עבורכם.
חלק 1 מתוך 2: להיות מתווך משכנתא
- 1קבל את החינוך הנכון. כדי להיות מתווך משכנתאות, יהיה עליכם להיות בעל רקע חזק במימון, עסקאות נדל"ן ומשפטים, כמו גם יכולת לתקשר היטב בעל פה ובכתב. לא רק שאתה צריך להבין את האופן שבו נקבעים ושינויים בשיעורי המשכנתא, אלא שאתה צריך להיות מסוגל להסביר זאת ללקוחות שלך. אם אתה יכול ללמוד במכללה עם תוכנית עסקית, זה בהחלט יכול להיות מועיל, אבל כל עוד יש לך את הרקע הנכון, אתה אמור להיות מסוגל להתחיל בתהליך.
- מעבר ללימודים תצטרך גם קצת רקע במכירות ושיווק, וכנראה גם בנקאות. בפרט, יהיה עליכם להבין דיווחי אשראי וכדאי אשראי. אלו נושאים חשובים שתצטרך לנווט באמצעות לקוחותיך כמתווך. אתה יכול לקבל מידע זה דרך בית הספר או על ידי עבודה מול מוסדות בנקאיים והלוואות.
- 2למד את כללי המדינה שלך. לכל מדינה יש כלל ודרישות רישוי משלה, כך שתצטרך לברר מה נחוץ למדינה בה אתה רוצה לעבוד. רישיונות אלה מכוסים בדרך כלל על ידי משרד המסחר של המדינה, או מחלקה דומה. ההבדלים בחוקי המדינה כוללים אם אתה זקוק לרישיון, איזה סוג של משכנתא אתה יכול להנפיק, ואם אתה נדרש למשרד פיזי במדינה.
- במערכת הרישוי והרישום הרישוי הרב-סטטי ארצית (NLMS) יש רשימה של דרישות הרישוי של כל מדינה. [1]
- 3הגש בקשה ל- NLMS. ה- NLMS מסייע בשליטה על התקנות והרישוי של מתווכי משכנתאות בפריסה ארצית, והצטרפות אליה תביא אותך למערכת הלאומית. הסמכת השתכרות מ- NLMS היא הכרח להפוך למתווך משכנתא. יש סדרה של צעדים שתצטרך לנקוט בכדי להצטרף, שכל אחד מהם יכלול גם דמי משלוח או רישום.
- יהיה עליך לעבור בדיקת רקע, הכוללת הגשת טביעות אצבע רשמיות. אם ברשותך טביעות אצבע בקבוצת NLMS שגילן פחות משלוש שנים, לא תצטרך להטביע מחדש טביעות אצבעות. עליך לדעת את תוצאות בדיקת הרקע שלך תוך 48 שעות.
- קח שיעורים נדרשים. באמצעות האכיפה המאובטחת וההוגנת לרישוי משכנתא משנת 2008 (SAFE Act), הממשלה הפדרלית דורשת 20 שעות של השכלה מאושרת הכוללת 3 שעות בנושא חוקים ותקנות פדרליים, 3 שעות אתיקה, שעתיים הכשרה לתקנים ו -12 שעות נוספות על מקור משכנתא.
- עברו את בחינות ה- NLMS. בחינות הרישוי מה- NLMS הן מבחנים של יום שלם, המכסים תקנות פדרליות ומדיניות. תזדקק לעיפרון ומחשבון כדי לעבוד איתו, ואולי פריטים אחרים בהתאם לדרישות המדינה שלך. אתה צריך ציון של 75% כדי לעבור את הבחינות, ואתה אמור להשיג את התוצאות תוך שבוע עד שבועיים לאחר שנבחנת.
אחת הצורות החדשות ביותר של תהליכי שינוי משכנתא היא הפיכת משכנתא קלאסית למשכנתא הפוכה. - 4הגש בקשה לרישיון ממלכתי. ברגע שתסמכו על ידי NLMS, עליכם לקבל רישיון מהמדינה בה אתם מתכוונים לעבוד. לכל מדינה יהיה משרד אחר אליו עליכם לפנות לקבלת הרישיון. במדינות מסוימות, כגון קליפורניה, יש מספר משרדים שאליהם תוכלו להירשם. בדומה לרישום NLMS, רישיונות אלה ידרשו ככל הנראה בדיקת רקע, כמו גם הוכחת אזרחות, ביטוח, אג"ח בערבות ודרישות חינוך נוספות מעבר לאלה המפורטים בחוק SAFE.
- 5שמור על הרישיון שלך. יהיה עליך לחדש מדי שנה את רישיון המתווך שלך. דרישות ותשלומים אחרים משתנים בהתאם למדינה, אם כי אתה יכול לעשות רבים מהם באמצעות ה- NLMS. ודא שאתה מסוגל לגשת לחשבון המקוון שלך באמצעות NLMS, מה שהופך את התהליך למהיר יותר. החל מה -1 בנובמבר תוכלו לבקש חידוש באמצעות המערכת. לאחר שתגיש את הבקשה, הסוכנות הממלכתית שלך תקבל הודעה, תבדוק את בקשתך ותעביר הודעה לכל הנושאים שהם מוצאים. בשלב זה, מדינתך אחראית לבקשתך לחידוש
- עסקים יכולים לבקש רישיונות מטעם בעלי הרישיונות האישיים שלהם. אם אתה עובד בחברה אחרת לפני שתתחיל משלך, בדוק עם החברה שלך אם הם עושים זאת בשבילך.
חלק 2 מתוך 2: עבודה עם משכנתא הפוכה
- 1דרישות מדינת המחקר. לכל מדינה יש חוקים משלה עבור מתווכי משכנתא הפוכה, וחלקם עשויים לכלול בדיקות רקע ספציפיות או דרישות אחרות. בצפון קרוליינה, למשל, כל מלווה שמעביר הלוואת משכנתא הפוכה צריך להיות מאושר על ידי נציב הבנקים של המדינה. עליכם למלא את הטפסים המתאימים, להוציא אג"ח בערבות של 74600 אירו, ולשלם דמי הגשה בסך 370 אירו.
- אם אתה מקבל הסמכה ממלכתית, הקפד לשמור על השימוש. הממשל הפדרלי מזהיר קשישים כדי לפקוח עין על מלווים ישרים שינסו הונאה אותם, או להכריח אותם לתוך רכישת מוצרים מיותרים שהם לא יכולים להרשות לעצמם. זה יעזור להקל על דעת הלקוחות שלך ולקבוע את אמינותך, כאשר אתה יכול בקלות להצביע על אישורי הרישוי שלך.
- 2קבל הכשרה במשכנתאות הפוכות. מכיוון שמדובר בסוגי משכנתא ספציפיים, תזדקק להכשרה ספציפית בכדי למכור משכנתאות הפוכות. האורך והדרישות של כל קורס יהיו תלויים מאוד במדינתך, אם כי רוב התוכן מנוהל על ידי מינהל השיכון הפדרלי (FHA).
- בקורסים אלו תלמדו על הדרישות לביצוע הלוואת משכנתא הפוכה, וכן כיצד לדבר עם הלקוחות הפוטנציאליים שלכם.
- ניתן למצוא מספר תוכניות באמצעות חברות הדרכה המפרסמות בעיתונים ובאינטרנט, וכן באמצעות מוסדות מקומיים כמו מכללות קהילתיות. תוכל לקבל השכלה טובה מרבים מהם. רק הקפד לבדוק את הרקע של החברה כדי לוודא שהם מכובדים. להיות חבר בקבוצה כמו הלשכה לעסקים טובים יותר זה סימן טוב.
- חברות מסוימות יספקו את ההכשרה שלך ויבטיחו תעסוקה לאחר שתסיים. אלה כנראה האפשרות הטובה ביותר שלך, מכיוון שיהיו להם קשרים למלווים ומומחיות קודמת.
- האגודה הלאומית למלווים למשכנתאות הפוכות (NRMLA) מציעה זיכויים נוספים בהשתלמות בפגישה השנתית שלהם. 8 שעות הלימודים מכילות נושאים כמו שינויים רגולטוריים, הבנת צרכי הלקוח, הגנה על הצרכן והערכת סיכונים פיננסיים.
רק אנשים מסוימים רשאים להגיש בקשה למשכנתא הפוכה, ולחלקם משכנתא הפוכה אינה ההחלטה הנכונה. - 3הצטרף ל- NRMLA. האיגוד הלאומי למלווים למשכנתאות הפוכות הוא ארגון מקצועי המנסה לקבוע הנחיות אתיות ומקצועיות להלוואות משכנתא הפוכה. הפיכתך למקצוע מוסמך למשכנתאות הפוכות (CRMP) מעניק לך תעודה נוספת בכדי להרגיע לקוחות פוטנציאליים באמינותך ובמקצועיותך. כדי להפוך ל- CRMP, עליך לבצע מספר צעדים.
- עליך להיות בעל ניסיון של שלוש שנים בהלוואות משכנתא הפוכה, להגיש מכתב המלצה מאיש הניהול הבכיר, להשלים קורס NRMLA בנושא אתיקה, קורס למניעה, גילוי ודיווח על התעללות בקשישים, ו -12 נקודות זכות של השתלמות.
- הגש בקשה דרך אתר NRMLA, כולל טופס הבקשה ודמי בקשה ובדיקה בסך 190 €.
- לאחר אישור בקשתך תוכל לשבת לבחינה. הבחינה מורכבת מ -120 שאלות מרובות שיהיו לכם שעתיים לסיום. יודיעו לך אם אתה עובר את הבחינה או לא לאחר סיום. אתה יכול להיבחן מחדש לאחר כישלון, לאחר המתנה של שישה חודשים ודמי בחינה מחודשת של 150 €.
- לאחר שתעבור את הבחינה, עליך לעבור בדיקת רקע, שלאחריה תשלם עמלה של 130 € לקבלת ההסמכה שלך.
- כדי לשמור על הסטטוס שלך, עליך לשלם אגרה שנתית של 130 אירו עבור חידוש.
- 4למצוא עבודה. אמנם יכול להיות מועיל להיות בעל רקע במשכנתאות, אך הדבר החשוב ביותר הוא להפגין נכונות לעבוד עם קשישים, או קבוצות אחרות בעלות צורך רב. באופן כללי, כבר יהיה לך ניסיון במשכנתאות לפני שתקבל רישיון למשכנתא הפוכה, כך שתצטרך כבר חיבור לענף השירותים הפיננסיים.
- גיל הוא בדרך כלל לא מגבלה כשמדובר בעבודה עם משכנתא הפוכה. בעוד מתווכים רבים הם קשישים בעצמם, מישהו בשנות השלושים לחייהם עם כישורי תקשורת ואמפתיה נכונים יכול להצליח למדי. להיות סבלני ומסוגל להתייחס ללקוחות שלך חשוב יותר מהניסיון שלך.
- כיום זה נחשב לתחום צמיחה, מכיוון שיותר אירופאים מגיעים לגיל שבו הם יהיו זכאים למשכנתא הפוכה. מוסדות הלוואות רבים מתחילים להציע משכנתא הפוכה, ויזדקקו למתווכים לעשות זאת. גם אם לא תתקבל לעבודה מייד, פתחים ימשיכו להופיע אם יש לך גישה נכונה ומיומנות.
- לא כל מוסדות ההלוואות יכולים להנפיק משכנתאות הפוכות. במסצ'וסטס, למשל, עליכם לעבוד עם מוסדות מאושרים לצורך משכנתא הפוכה. מוסדות פיננסיים אחרים במדינה לא יוכלו להנפיק אותם, כך שתצטרך לעבוד עבור מישהו באישור המדינה.
- 5יש גישה נכונה. כמתווך משכנתא הפוכה, תצטרך להיות סבלני. לקוחות רבים יפנו אליכם בנוגע למשכנתא הפוכה רק מחפשים מידע נוסף. הם לא יהיו מוכנים להגיש בקשה או לחתום על שום דבר מיד. הם אולי אפילו רוצים לחכות שישה חודשים, שנה, או אפילו יותר, לפני שהם מתחייבים. אתה תעבוד עם לקוחות מבוגרים שלא יגיבו טוב ללחץ למכירה.
- חלק מהלקוחות שלך עשויים להיות מאוגדים בבית או לשמור על שעות חריגות. בנוסף לסבלנות תצטרך להיות לך הגמישות לבקר בבתיהם, ולשאול שאלות בערבים או בסופי שבוע.
- חלק חשוב נוסף בעבודה עם משכנתא הפוכה הוא הנכונות לחנך את הלקוחות שלכם. ישנן תפיסות מוטעות ואינפורמציה מוטעית בנוגע למשכנתאות הפוכות, ותצטרך לחתוך זאת בכדי להגיע ללקוחותיך ולעזור להם להבין מדוע משכנתא הפוכה היא (או אינה) ההחלטה הנכונה עבורם.
- 6בנה מערכות יחסים עם יועצים. על מנת לקבל משכנתא הפוכה, לקוחות פוטנציאליים חייבים לעבור ייעוץ שאושר על ידי משרד השיכון והפיתוח העירוני האמריקני. שירותים אלה עוזרים לבעלי בתים להבין את היתרונות והחסרונות של משכנתא הפוכה, ולוודא שהם במצב טוב לשלם.
- אם מישהו מגיע אליך למשכנתא הפוכה, אתה נדרש להפנות אותם ליועץ לפני שתמשיך. וודאו שאתם מכירים את היועצים המאושרים באזורכם כדי שתוכלו להפנות לקוחות אליהם. טוב לדעת את הטובים ביותר, כך שלקוחותיך יוכלו לקבל את העצות הטובות ביותר האפשריות.
לכל מדינה יש חוקים משלה לברוקרי משכנתא הפוכה, וחלקם עשויים לכלול בדיקות רקע ספציפיות או דרישות אחרות. - 7למד על האנשים שרוצים משכנתאות הפוכות. רק אנשים מסוימים רשאים להגיש בקשה למשכנתא הפוכה, ולחלקם משכנתא הפוכה אינה ההחלטה הנכונה. וודא שאתה יודע מי זכאי למשכנתא הפוכה כדי שלא תבזבז את זמנך בעבודה עם מישהו שאינו זכאי. בנוסף, על ידי הבנה מדוע מישהו ירצה משכנתא הפוכה, תוכלו להבטיח טוב יותר שתתן את השירות הטוב ביותר.
- ניתן לקחת משכנתא הפוכה על בתים צמודי קרקע, נכסים בני 2-4 יחידות, בתים מיוצרים (שנבנו לאחר יוני 1976), בתים משותפים ובתי עירייה. אתה לא יכול להוציא אחד לשיתוף פעולה.
- כדי לקחת משכנתא הפוכה, כל בעל נכס חייב להיות בן 62 לפחות, ולבעלות על ביתו. המלווים יהיה להעריך את הלווה לוודא שיש לו את היכולת הפיננסית להמשיך לשלם דברים כמו ארנונה ו ביטוח בעלי בתים, והם יכולים להכריח הערות אגב קבוצה מסוימת כדי לוודא חיובים אלו משולמים. קבוצה זו של אנשים נוטה להיות על הכנסה קבוע, בדרך כלל ציור של קרן פנסיה ואת הביטוח לאומי. כמתווך, תרצה להכיר את כספי הלקוח שלך כדי לוודא שהוא יכול לעמוד בהתחייבויות אלה.
- אם הלקוח שלך מתכוון לעזוב את הבית בעוד שנתיים עד 3 שנים, או רוצה להשאיר את הבית לילדים, משכנתא הפוכה היא כנראה לא החלטה טובה. זה יהיה יקר, ועלול בסופו של דבר לראות שעבוד שמטיל על הבית אחרי מות הבעלים.
- 8התחל תיווך משלך. מתווכים וקציני הלוואות רבים אינם עוברים מתפקידם, ואין הרבה מקום להתקדם. אם אתה מעוניין לעשות צעד נוסף בקריירה שלך, תוכל לשקול להתחיל תיווך משלך. ודא שהמשכנתא ההפוכה היא חלק מהנישה המתוכננת שלך, קבל את ההלוואות הדרושות, וירשם את העסק שלך במשרדי המדינה והממשל המקומי.
- למרבה הצער, יש שם אנשים שינסו לנצל את בעלי הבתים הוותיקים יותר בהונאות משכנתא הפוכה. כדי להגן על המקצוע שלך ועל הלקוחות הפוטנציאליים שלך, הקפד לדווח על פרקטיקות לא מוסריות למחלקת השיכון ופיתוח עירוני, נציבות הסחר הפדרלית, כמו גם היועץ המשפטי לממשלה ומשרד הרגולציה של הבנק שלך.
קרא גם: איך להיות גובה חובות?
הצהרה משפטית תוכן מאמר זה מיועד לידיעתך הכללית ואינו מיועד להוות תחליף למשפט מקצועי או לייעוץ פיננסי. כמו כן, אין הכוונה להסתמך על ידי המשתמשים בקבלת החלטות השקעה כלשהן.
